Radar

Er zijn inderdaad wel een paar vreemde zaken hier gaande. Ik bekijk zelf voor iemand anders zijn FundPensioen van Aegon dat al ongeveer 8 jaar loopt.

Wat dus duidelijk naar voren komt is dat alhoewel het Aegon Mix Fund een gemiddeld rendement van 7.4% heeft behaald de laatste 5 jaar dit niet tot winst heeft geleid. De rendementen van de 3 jaar daarvoor heb ik geen idee van, ik kan ze ook niet vinden op Aegon's site. Als ik nu de eigen inleg herbereken is er over 8 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van -3.35% behaald.

Dit kan dus alleen maar verklaard worden door de kosten die Aegon in rekening heeft gebracht, waar we sinds kort dus pas beter zicht op hebben.

Als ik naar de polis kijk uit 1999 kan ik daar verkapt uithalen dat er van het rendement 2.8 procent punt wordt gepakt als kosten. Meer kom ik niet tegen wat betreft kosten, maar ze hebben dus blijkbaar toch iets meer berekend.

Ik kan nergens vinden hoe hoog en voor hoe lang de eerste kosten worden berekend. Weten jullie hoe lang de kosten bemiddelaar en verzekeringsadviseur doorlopen? En wisten jullie dat dat werd berekend?

We moeten echt iets aan die oplichters doen.

Bij mij stonden de kosten in het aanhangsel, behorende bij de algemene voorwaarden van de polis. Voor het uitrekenen van
alles had ik in ieder geval nodig:
1) Polis
2) Algemene voorwaarden behorende bij het Polis
3) Aanhangsel bij de Algemene voorwaarden.

De meeste (lees eigenlijk alle) stonden in het Aanhangsel in
Arial 7 lettertype. Vergrootglas erbij pakken dus.

Ikke

Omdat het Aegon fundplan al jaren op de markt is, is het ene Aegon fundplan het andere niet. Aegon heeft over de jaren de tarieven gewijzigd (uit oogpunt concurrentie) en ook de voorwaarden aangepast. Zo was in het verleden de uitkering bij overlijden: ingelegde spaarpremie (=betaalde premie minus kosten!!!) + 4% rekenrente, terwijl bij nieuwe polissen de belegde waarde wordt uitgekeerd.
Sommige wijzigingen zijn doorgevoerd voor alle polissen en andere wijzigingen weer niet.
Tevens zijn je leeftijd, de looptijd en de hoogte van je verzekering allemaal zaken die van invloed zijn op de hoogte van de kosten.
Dit maakt het dus sowieso lastig om polissen met elkaar, laat staan uit verschillende jaren met elkaar te vergelijken.

In grote lijnen is onderstaand hoe e.e.a. werkt:

Indien je nu een polis zou afsluiten gelden de volgende kosten (A,B,C,D):

A) Van de (jaarlijks te betalen) premie gaat af:
* 3% als vergoeding voor doorlopende kosten (= administratiekosten, innen van premie, betaling (doorlopende) provisie bemiddelaar, onderhouden automatiseringssysteem)
* 0,5% kosten i.v.m. aan- of verkoop beleggingen

B) Van je uitstaande beleggingen (fondswaarde) gaat per maand af:
* Wederom doorlopende kosten 0,0675% per maand van de waarde van de belegging.
* Eerste kosten (= advisering bemiddelaar (afsluitprovisie), reclamekosten, opmaak polis; deze kosten zijn een vast bedrag gerelateerd aan de hoogte van je verzekering en worden in de huidige polissen 10 jaar lang betaald.
De kosten zijn gebasseerd op sterftekans, (resterende) looptijd, geslacht, interest (al deze factoren = actuariele berekening)

C) Kosten fondsbeheerder (= accountantantscontrole, juridisch advies, oprichtingskosten van het fonds, marketing- en communicatiekosen die het fonds maakt, etc.
Kosten bedragen voor het Mixfund 0,49% + 0,03% op jaarbasis over de fondswaarde

D) Eventueel kosten m.b.t. overlijdensrisico en arbeidsongeschiktheid indien dit is meeverzekerd. Ook deze kosten zijn gebasseerd op sterftekans, (resterende) looptijd, geslacht, interest

Omdat een aantal kosten direct in relatie staan met de fondswaarde en deze fondswaarde maandelijks wijzigt is het bijkans onmogelijk om een exacte berekening te maken van de kosten.

Kosten gebasseerd op een actuariele berekening zijn al helemaal niet te maken want verrschillen namelijk per persoon.

Tevens verschilt de afsluitprovisie per contract. Bemiddelaars hanteren verschillende tarieven, die je als klant uiteraard wel moet betalen!!!
Bemiddelaars zijn net autoverkopers; als ze een bepaalde target kunnen halen krijgen ze extra commissie van Aegon. Ze zullen daarom minder provisie rekenen bij een klant indien ze daarmee de klant kunnen overhalen het contract af te sluiten en daarmee hun target te halen.
Het halen van de target levert meer op dan het verlies van provisie op een paar klanten.

Daarnaast hanteert Aegon ook een zogenaamde omvangskorting d.w.z. op jaarpremies boven de 900 euro kan een korting worden gegeven varierend van 9% tot 15%.

Indien er ooit wijzigingen hebben plaatsgevonden in de hoogte van je premiebetaling dan wordt het helemaal ingewikkeld. Aegon rekent altijd de contante waarde van je stortingen uit. (d.w.z. de kosten die je normaliter zou hebben bij je contractuele premiebedrag, over de rest van je looptijd). indien je je premiebedrag verlaagt zal Aegon op haar beurt de haar misgelopen inkomsten verrekenen met je nieuwe verlaagde premiebedrag.

Al met al is het dus een schier onmogelijke taak voor jezelf om een berekening te maken en die te vergelijken met de cijfers van Aegon.

Aangezien ik dus een paar onderdelen mis, heb ik een brief gestuurd naar Aegon met de volgende vragen over mijn polis. Telefonisch kreeg ik het antwoord niet:

Op 4 maart verzocht ik u telefonisch een nadere uitleg te geven van het onderdeel ‘kosten verzekeringsmaatschappij’ van mijn jaaropgave. U gaf aan de vragen schriftelijk te willen ontvangen, dus bij deze de vragen:
1. Wat verstaat u onder ‘eerste kosten’?
2. Wat verstaat u onder ‘doorlopende kosten’?
3. Welk deel van de kosten valt onder ‘eerste kosten’ en welk deel van de kosten zijn ‘doorlopende kosten’?
4. Hoe worden deze kosten bepaald?
5. Kan ik in 2009 hetzelfde bedrag bij het onderdeel ‘kosten verzekeringsmaatschappij’ verwachten? Oftewel, zijn de kosten lineair of procentueel?
6. Wanneer houdt het deel ‘eerste kosten’ op?
7. Wanneer houdt het deel ‘doorlopende kosten’ op?

Hopelijk krijg ik op deze vragen antwoord, zodat ik verder kan spitten.

Wat ik nu graag zag dat ik de kosten als omschreven in de voorwaarden,
gerelateerd kunnen worden aan kosten die in rekening worden gebracht.

Dit lukt me niet voor het FundPensioen van Aegon.

Lees ik ergens overheen? Om zijn er verschillende voorwaarden in omloop?

@baekker,

dit is inderdaad precies het probleem. ik kan dat ook niet aan elkaar relateren. Vooral, hadden we kunnen weten dat de kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur zo hoog zouden zijn, wisten jullie dat en hoeveel jaar moet je deze betalen?

Ook hoe het precies zit met de eerste kosten en doorlopende kosten, hoeveel van de eerste kosten is al afgelost en hoeveel wat kan je daar nog van verwachten.

Naar mijn mening zijn de kosten voor de fondsbeheerder impliciet verekend in de koers van het fonds. De beheerder van een beleggingsfonds haalt zijn kosten uit het fonds zelf. De participaties worden hierdoor iets minder waard.
In de kostenberekening hoef je hier dus geen rekening mee te houden.

Weet iemand hoe de eerste kosten berekend worden van Aegon FundPensioen en voor welke tijdsperiode deze betaald moeten worden? Ik heb hier zelf geen idee van.

Zo ook, hoe het zit met de kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur, hoe lang moeten deze betaald worden?

Bedankt.

Zoals uitgelegd in een eerdere posting van 06 maart 2008 zijn de eerste kosten afhankelijk van provisie en actuariele berkeningen.
Je moet hogere wiskunde hebben gestudeerd (+ econometrie) plus inzage in de provisie-bedragen van Aegon hebben, om tot een juiste berekening te kunnen komen. (zie voor uitleg ook posting 6 maart 2008)
De tijdsperiode waarover je de eerste kosten moet betalen hangt af van wanneer je je polis hebt afgesloten.
Mijn Polis stamt uit 1996 en voor deze polis geldt dat gedurende de gehele looptijd de eerste kosten in rekening worden gebracht.
Polissen die nu worden afgesloten hebben een termijn van 10 jaar waarin deze kosten moeten worden betaald. Een ieder moet bij Aegon zelf informeren welke termijn voor haar/zijn polis geldt.

"Eerste kosten" is een bedriegelijke term omdat de meeste mensen ervan uitgaan dat deze term betrekking heeft op de eerste kosten die zij zelf maken. Echter het zijn de eerste kosten die de levensverzekeringsmaatschappij zelf maakt!!
namelijk: Eerste kosten (= vergoeding advisering bemiddelaar (afsluitprovisie), reclamekosten, opmaak polis etc.
Deze kosten worden dus op jou (als klant) verhaald hetzij in een bepaalde periode hetzij gedurende de gehele looptijd.
Hetzelfde geldt voor alle andere kosten; in de regel worden alle kosten gedurende de gehele looptijd in mindering gebracht op je ingelegde premie. Daarom is het ook niet slim om je polis af te kopen of te verlagen omdat Aegon (en alle andere boeven) de misgelopen inkomsten (= jouw kosten) in mindering brengt op je belegde waarde.

Gelukkig zullen de meeste Aegon Fund deelnemers na de gehele looptijd een/het garantiekapitaal krijgen. Dat was ooit qua rendement het minimale wat je kon verwachten. Maar.. naar nu blijkt (met inachtneming van alle kosten) is het vermoedelijk het maximaal haalbare. Een globale berekening leert dat dan op termijn een rendement van tussen 4 en 5 procent is gerealiseerd. Als we echter rekening houden met de inflatie dan wordt bovenstaand percentage op termijn weer grotendeelds teniet gedaan. Het enige echte voordeel dat blijft, is dat je hebt kunnen genieten van de aftrek van je lijfrentes in de IB sfeer.
Neemt niet weg dat de rendementen wel veel hoger hadden kunnen zijn als de verzekeringsmaatschappijen ons niet met enorme kosten hadden opgezadeld. Maar een zeperd zoals met aandelenlease-constructies t.w. legiolease; koersplan of AMEV vliegwiel is ons bespaard gebleven.

Om misverstanden te voorkomen: De kostenopbouw die ik uiteenzet in mijn posting van 6 maart 2008 zijn voor 99,99% van toepassing op de Aegon fund polissen van jaren geleden tot vandaag de dag.

Frankletradar, bedankt voor je uitleg. Ik zal eens gaan informeren bij Aegon hoe het in mijn geval er precies voor staat met de eerste kosten.

Een ding is me nog niet helemaal duidelijk. Je zegt bij de eerste kosten dat dit ook bestaat uit de afsluitprovisie voor de bemiddelaar/ adviseur. Alleen op het overzicht van Aegon wordt dit buiten de eerste kosten extra berekend als kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur..... Is dit correct dan of zou dit toch echt eigenlijk gedekt moeten worden onder de eerste kosten?

Bedankt.

Er is de afsluitprovisie en de doorlopende provisie voor de bemiddelaar/adviseur. De afsluitprovisie valt onder de eerste kosten en de doorlopende provisie onder de doorlopende kosten. (zie mijn posting 6 maart 2008)
In hoeverre Aegon in zijn overzichten beide posten onder 1 noemer plaatst of slechts alleen de doorlopende provisie apart vermeldt is mij onbekend. Dat zul je bij Aegon moeten informeren. Zoals eerder gepost zijn er in de verschillende jaren veel van elkaar verschillende fundplannen door Aegon in de markt gezet.
Indien je specifiek ingaat op een situatie van je eigen polis is eigenlijk alleen Aegon degene die je van de juiste informatie kan voorzien.

In grote lijnen heb ik de kostenopbouw uitgelegd, het is aan een ieder voor zich om bij Aegon de details boven water te krijgen.

Ook ik heb nu inzicht in mijn Aegon beleggingsverzekering. Hopeloos dus. Ik maak te weinig rendement om de hypotheek in 2031 te kunnen aflossen.
Daarnaast inderdaad ongeveer 25% kosten. Een groot deel gaat naar een tussenpersoon (Wagner & Partners) die inmiddels niet meer bestaat.

Ik heb ook een paar polissen bij NN/RVS lopen. Dit zouden heel goed woekerpolissen kunnen zijn. 1 beursspaarplan voor de studie van mijn kinderen en een flexpensioen ( heb ik een aantal jaar geleden premievrij gemaakt). Van deze organisaties krijg ik niet eens een jaaroverzicht als ik hier niet om verzoek. Hoe kom ik er achter of dit ook woekerpolissen zijn?

Maar wat nu?? Ik weet het niet echt meer wat nu te doen staat. Mijn vertrouwen in adviseurs is inmiddels geheel verdwenen.

Wie kan mij raden in de te ondernemen stappen. De "Aegon"schade kan (gezien de resterende looptijd) m.i. nog worden beperkt, maar ik weet niet hoe ik dit aan moet pakken. Daarnaast weet ik niet waar ik nu wel betrouwbaar terecht kan zonder dat ook dit nog klauwen vol geld gaat kosten.

Urco,

Wat de kosten waren/zijn die in rekening gebracht zouden worden wist ik niet.
Ook nu kan ik nog steeds niet de in rekening gebrachte kosten herleiden naar de polis.

(Het doet me overigens deugd al deze constructieve info uitwisseling te zien.)


Algemeen.

Ik merk dat iedereen andere voorwaarden en clausule bladen heeft.

Voorlopig is mijn conclusie daarom:

Om inzicht te krijgen in het feit of de kosten terrecht zijn,
moet iedereen zelfstandig deze vraag bij Aegon stellen.

Aegon moet hierbij gevraagd worden aan te tonen dat de
kosten die in rekening worden gebracht conform contract zijn.
M.a.w. Aegon dient de kosten te 1:1 te koppelen aan de polis,
zodat je als consument kunt zien dat de kosten terecht zijn.

Pas als je hierop antwoord hebt, kunnen vervolg stappen bepaald worden.

Laat ik aan bovenstaande nog toevoegen dat:

1. Als meer dan een kwart van je inleg gebruikt wordt om kosten te dekken, je rustig kunt spreken over een woekerpolis. Bij gebruik van Mixfund en/of Rente Fund heb je het geluk te mogen profiteren van een gegarandeerde eindopbrengst ... de laatste jaren hebben deze fondsen geen noemenswaardige opbrengsten meer gehad. Het gegarandeerde bedrag is ook een lachertje want door inflatie zal het tegen die tijd kwa koopkracht niet meer zijn als nu een paar tientjes in de maand extra, geen honderden euros. De voorgespiegelde plaatjes zijn altijd te positief maar worden nu niet eens benaderd.


Ondanks verlies kon het wel eens voordelig zijn om snel over te stappen, take your losses and restart. Maar ....

2. Wacht met overstappen! Dit jaar zal de kamer besluiten of banken ook lijfrente polissen mogen aanbieden. Hoewel ook banken fouten kunnen maken door complexiteit (zie Opmaat Hypotheek topics) heb ik meer vertrouwen in hun kosten structuren en zit er in ieder geval minder tussenhandel tussen. Een tweede voordeel van een bank is dat je daar mensen persoonlijk te spreken krijgt ... AEGON is wat dat betreft ook lekker gesloten.


Door de huidige problematiek met de verzekeringsmaatschappijen verwacht ik dat de kamer hier mee instemt. Misschien zelfs dat er een overstap moment wordt gegund waar verzekeringsmaatschappijen geen kosten in rekening mogen brengen (buiten de eerste kosten)

EDIT
Gelukkig dat door wetgeving eindelijk de beerput echt open gaat. Had nooit gedacht dit te zeggen maar 2de kamer bedankt!

Er is me wel wat duidelijkheid verschaft door deze discussie. Ik ga een brief naar Aegon schrijven met vragen over de kosten en anderen, de vragen zal ik nog wel posten.

Nog 1 ding wil ik toevoegen, ook voor Wim.

Het eerste jaar zijn de kosten van de totale inleg 25% bij jou. Per jaar zal dit percentage dalen ten opzichte van het totaal ingelegde bedrag (het zal waarschijnlijk altijd 25% blijven van het bedrag dat je per jaar inlegt). Bij mijzelf zie de kosten ten opzichte van het totaal ingelegde als volgt dalen:
26,55%
14,61%
10,22%
7,94%
6,55%
5,61%
4,93%
4,43%

Het probleem is dus dat je in de eerste jaren teveel verliest om nog een beetje winst te gaan maken. Mocht er naar aanleiding van het advies van de Ombudsman een limiet van 3.5% worden ingevoerd (met terugwerkende kracht hopelijk) dan is er nog hoop, dan kunnen de verliezen van de eerste jaren worden vereffend. Weet ook niet of dit betrekking heeft op de eerste kosten.... Even afwachten dus nog.

Eerst wat meer informatie van Aegon verkrijgen.

ik begreep uit een reactie dat het enige voordeel aan het aegon fundplan de aftrek bij de inkomstenbelasting is. Is de betaalde premie inderdaad aftrekbaar? Het is toch een kapitaalverzekering? graag een reactie van frank (en alvast dank daarvoor)

Beste Chris79

Een fundplan kan zowel een kapitaalverzekering en een lijfrentepolis zijn. Dit hangt af van de clausules die op het polisblad staan. Wanneer er een lijfrenteclausule op zit dan is de premie fiscaal aftrekbaar mits je een aantoonbaar pensioengat is de zogenaamde jaarruimte.

Kijk dus goed op het polisblad.

Heeft iemand inmiddels een verklaring van Aegon gekregen
mbt de in rekening gebrachte kosten?

Ik heb enkele een brief dat de vragen in behandeling zijn genomen.

Baekker.

Kijk eens bij mijn posting "actie Aegon Fundpensioen". In 2004 ben ik een soortgelijke actie gestart. Kijk eens onder "spaarbeleg sprintplan" bij mijn posting uit 2004 over het Koersplan van Aegon.
De rechtszaak over koersplan loopt al sinds 2005 en ik moet erop wijzen dat wat al eerder op dit forum is gezegd klopt. Het ene fundplan van Aegon is het andere niet en juridisch dus bijna niet aan te pakken ( onbetaalbaar).
Mijn insteek is om bij voldoende respons op de grote trom te slaan en de media in te schakelen. Ook de vakbonden in het midden en kleinbedrijf zijn te mobiliseren, daar veel bedrijven collectief pensioen producten hebben afgesloten die wel eens in de categorie woekerpolissen konden vallen. Wat betekent dat gepensioneeerden veel minder pensioen uitgekeerd zullen krijgen dan waarop zij vertrouwd hebben.
Voor de betekenis van het het reparatievoorstel van Wabeke ( ombudsman financiële dienstverlening) voor de woekerpolissen( zie mijn posting hierover op dit forum.
Johan Mulder. [email protected]

Ook ik ben aan worstelen met mijn polis.

Mijn man heeft een Aegon levensloop pensioen sinds januari 2002. Lijfrente polis dus. We zijn erg geschrokken van de kosten die gemaakt worden. In ons geval 709 euro per jaar terwijl onze inleg(2112 euro) maar 389 euro winst heeft opgebracht. Verlies dit jaar is 320 euro.

Maar op 5 jaar al 921 euro verlies. Ons geld had meer waard geweest als we het gewoon op onze reguliere spaarrekening hadden gezet en dan tel ik niet eens de rente mee.

Nu heb ik net met Aegon gebeld omdat ik best met veel vragen zit. Maar helaas mogen ze geen antwoord geven omdat ik niet de afsluiter ben, mijn man moet eerst toestemming geven.
Maar ik heb gevraagd hoe het zit met de kosten in het algemeen.
Zij adviseerde om een specificatie te vragen van de kosten. Zij sturen die dan gewoon op. Die mevrouw vertelde wel dat het percentage wat berekend wordt per polis anders kan zijn. In de meeste polissen is het zelfs zo geregeld dat het na 10 jaar komt te vervallen. Dan betaal je dus niet die hoge kosten meer. Maar dat moest ik gaan nakijken en anders meteen opvragen bij die specificatie. Dus dat doe ik ook.
Ben er benieuwd wat daar uit komt.

Ik kan zelf in de polis voorwaarden niet veel terugvinden.

Bij de Aegon index plus fund, waar ons geld in wordt belegd staat: kosten fondsbeheerder op jaarbasis 0,24% en 0,03% overige kosten over de vermogenswaarde.

In het clausuleblad staat: van aan- en verkopen van beleggingen wordt van iedere betaalde premie 0,5% ingehouden,
en kosten administreren van beleggingen zijn 0,045% per maand van de belegde waarde aan het eind van elke maand.

Verder kan ik dus niks vinden. Maar goed met deze percentage's kan ik nog niet veel.

Ik wacht dus op mijn specificatie. Maar waarschijlijk gaan we of het bedrag verlagen of helemaal stoppen. Dan blijft het al ingelegde geld staan tot aan 65 jaar.
De polis helemaal opheffen kost ongeveer 52% boete zei die mevrouw.

Jammer dat ik er al die tijd nooit zo op heb gelet, maar het is jaren een verlies lijdende polis. Ik heb in excel net een overzichtje gemaakt en het is om te huilen.