Radar

Wat kon ik er al die jaren dan aan doen, behalve met verlies afkopen?

k2p schreef: ↑

13 dec 2018 23:45

Als ik het nu goed begrijp is er vooral de eerste 6 jaar extreem veel kosten berekend. De kosten waren 121+46= 167 euro per jaar van de 544 euro die ik inlegde. Meer dan 30% van de premies dus. Plus nog eens 0,5% van de poliswaarde per jaar.

Ik vind net nog een jaaroverzicht van 2008. Op 1 maart 2007, dus in de mooie tijden net voor de crisis, was mijn poliswaarde maar 3'803 euro waard. (snel rekenen; ik had dus al 4'243 euro aan premies betaald)

Ik heb dus de eerste 7 jaar enkel geld verloren, terwijl volgens citywireselector/nn-mix-fonds het belegde fonds in de jaren 2003-2006 respectievelijk +7,2 +8,1 +14,1 en +4,9% deden per jaar, en in het eerste kwartaal van 2007 ook nog +0,9%.

Nu vraag ik jullie om advies. Is dit dus een woekerpolis of niet? Moet ik hier werk van maken? En zo ja, wat zou jullie advies daarin zijn? Aansluiten bij een collectief of anders?

Relevant is hoeveel de kosten zijn in verhouding tot de beleggingswaarde, niet in verhouding tot de premie. Wat 'mag', en wanneer men dus nog niet over een woekerpolis spreekt, is dat je aan kosten gemiddeld rond de 2,5% van de beleggingswaarde per jaar betaalt. Of beter gezegd, als het eindbedrag als er ieder jaar ongeveer 2,5% aan kosten was ingehouden, hoger zou zijn dan bij jouw polis.

Met ongeveer 1000 over de eerste 6 jaar plus ongeveer 600 de 12 jaren daarna zit je dus op ongeveer 1600 aan kosten, plus nog die half procent beheerskosten. Dat is gemiddeld rond de 1,7% per jaar. Maar omdat er zo veel kosten in het begin worden ingehouden, is de impact op het rendement een stuk groter. Het eindbedrag bij jouw kosten is vergelijkbaar met als er gemiddeld per jaar ongeveer 2,5% kosten was ingehouden. Het is dus net op het randje van wel of geen woekerpolis. Omdat je blijkbaar een paar tientjes compensatie hebt gehad, was het dus net wel een woekerpolis. Maar omdat de kosten dus niet extreem veel hoger zijn dan wat 'mag', is de compensatie ook erg laag.
(Het exacte percentage hangt van een aantal factoren af, maar ligt in deze orde van grootte.)

Dus samengevat, ja, je polis is nét een woekerpolis, maar daar heb je ook compensatie voor gekregen. Je kunt er nu dus weinig extra meer aan doen. Wat je nu nog hebt is een polis die een paar tientjes per jaar kost plus een half procent beheerskosten. Dat is aan de hoge kant, je kun nu op een goedkopere manier in beleggingsfondsen beleggen. Dus stoppen en het geld op een andere manier beleggen is verstandig. Maar op zich zijn de huidige kosten vergeleken met wat in 2000 gebruikelijk was voor beleggen niet extreem hoog. Alleen zijn de kosten van beleggen door de jaren heen flink omlaag gegaan en kun je nu dus goedkoper elders terecht.

@kweenie
Dank voor je heldere advies. Dat is duidelijke taal. Daar heb ik wat aan.

Ik heb trouwens géén compensatie gehad in de 2010 regeling, zoals ik al uiteen heb gezet. Uit hun berekening (die ze jaren bleven uitstellen) kwam dat ik volgens hen nergens recht op had. Dat terwijl zij juist rekenden met maar 1,25%. Zij hebben de berekening nooit laten zien, waardoor ik niet mee kan rekenen. Wat ik ook niet zelf kan berekenen omdat zij mij niet een specificatie per jaar willen toesturen vanaf het begin. En juist in het begin stuurden ze die nooit. (Je kreeg alleen een jaaropgaaf met begin- en eindsaldo.)

Ik heb wel ergens ooit, een correctie gehad van € 10,11. Maar zij wisten aan de telefoon niet waar die vandaan kwam.

Kijk voor het doorhakken van knopen eens hoe het fonds, waar u in belegt, zich ontwikkelt.
En deelt uw polis in (overlevings-)winst? Die wordt alleen uitgekeerd op de einddatum van de verzekering.

Er moet al een eindddatum zijn, want de Ts betaalt geen premie meer.

Lady1234 schreef: ↑

14 dec 2018 13:32

Er moet al een eindddatum zijn, want de Ts betaalt geen premie meer.

k2p heeft het over 'afkopen'. Dan loopt de polis nog.
Met premies of premievrij gemaakt.

Op de einddatum kan er sprake zijn van (overlevings-)winst.

Die ziet op 1 maart 2017 tot 1 maart 2018. Dat is het laatste jaar waarin ik premie betaalde.

De Ts weet niet of die polis 18 jaar loopt. Is wel logisch voor een studieverzekering.

De einddatum premiebetalingen is bereikt. Geld staat nog te renderen, en zij plukken er ieder jaar nog 0,5% van plus ik weet niet wat voor andere kosten. Als ik mijn centen wil moet ik afkopen voor nog eens 0,5% kosten.

Het klopt dat ik het daar kan laten renderen. Maar zoals Kweenie terecht zegt, kan dat ook elders tegen minder kosten. (Alleen dan vast niet met de Mix Fonds.)

Dat is geen kwestie van afkopen, maar gewoon uit laten betalen van de waarde op de einddatum.

Lady1234 schreef: ↑

14 dec 2018 23:42

Dat is geen kwestie van afkopen, maar gewoon uit laten betalen van de waarde op de einddatum.

Er is geen einddatum. Alleen een einddatum premiebetalingen.

Ten minste. Ik weet vrij zeker dat in 2000, mijn tussenpesoon zei dat er een einddatum zou zijn in 2021. Maar over de telefoon, in de laatste laatste jaaroverzicht en online krijg je nu van hun mee dat er geen einddatum is. En op de oudste jaaroverzicht die ik kan terugvinden staat een einddatum vermeld van 1-3-2075. Het lijkt wel dat ze stiekem de regels hebben veranderd zodat ik die 0,5% moet gaan betalen. Of moet je die sowieso betalen bij een einddatum?

Als de einddatum 2021 zou zijn, zou u “moeten” inleggen tot 2021. Nu u niet meer hoeft in te leggen, is de einddatum bereikt. Dat het daar verder “rendeert”, heeft daar niets mee te maken.

U moet altijd de verkoopkosten van het pakket betalen.

Lady1234 schreef: ↑

15 dec 2018 10:15

Als de einddatum 2021 zou zijn, zou u “moeten” inleggen tot 2021.

Nee, ik weet echt zeker dat de tussenpersoon had gezegd dat ik 18 jaar premie zou betalen. En dat ik dan direct kon laten uitkeren, of uiterlijk tot 21 kon laten doorlopen.

Ik weet alleen niet meer zeker of dit van rechtswege was. Of vanwege een fiscaal voordeel of zoiets.

Weet iemand toevallig hoe lang tussenpersonen geaccepteerde offertes en overeenkomsten moeten bewaren?

Einddatum, afkopen, premies al dan niet betalen, het is voor mij niet meer te volgen.
Er is toch een polis waarin staat over het wat en hoe?
Maar goed, ik hoop dat u eruit komt verder.

k2p schreef: ↑

15 dec 2018 11:11

Weet iemand toevallig hoe lang tussenpersonen geaccepteerde offertes en overeenkomsten moeten bewaren?

Zeven jaar, maar wat maakt dat uit? Er is toch een polis opgemaakt aan de hand van die offerte?

Lady1234 schreef: ↑

15 dec 2018 14:32

k2p schreef: ↑

15 dec 2018 11:11

Weet iemand toevallig hoe lang tussenpersonen geaccepteerde offertes en overeenkomsten moeten bewaren?

Zeven jaar, maar wat maakt dat uit? Er is toch een polis opgemaakt aan de hand van die offerte?

Ik zou heel graag willen zien hoe de offerte er destijds uit zag. Wat werd voorgespiegeld. Wat waren toen zogenaamd de kosten? Wat was de looptijd?

7 jaar? Dan zal hij ze niet meer hebben. En al had ie ze wel, heeft ie genoeg aanleiding om te zeggen van niet.

Wat er voorgespiegeld werd, zal beslist niet in de offerte staan, noch een specificatie van de kosten.

En de looptijd? U hebt toch de polis?