Radar

Rabobank adviseert om de premie te verhogen om zo het eindresultaat bij te stellen. Mijn advies: kijk eerst wat dat voor het spaardeel doet, er gaat tenslotte ook van de premieverhoging eerst 7% kosten af.

Heb je beleggingen dan is het wellicht raadzaam om de betreffende participaties los van de OpMaat polis aan te kopen. De eerste 7% heb je dan al binnen. Wees wel gedisciplineerd met aankopen.

Sparen/beleggen; verhoog de premie en pas de verhouding aan zodat de verhoging volledig ten gunste komt van het spaardeel en koop eventueel extra beleggingsparticipaties er los bij.

De rendementen die los behaald worden kan je vervolgens gebruiken om later in de polis te storten of de lening (deels) af te lossen.

Dat er sprake zou zijn van een dalende orv premie bij stijgende poliswaarde is niet per definitie waar.

Interpolis is niet duidelijk over welke factoren allemaal de orv premie beïnvloeden. Ik vermoed dat er meer mee speelt dan slechts de poliswaarde.

Met name leeftijd is een zwaar wegende risicofactor. Uitstekend door te rekenen bij het afsluiten van de polis, alle levende wezens worden immers elke dag een dag ouder. Maar als dat niet is gedaan, bijvoorbeeld omdat Interpolis glashelder weet dat de meeste polissen toch de gehele looptijd niet uitzitten, dan geeft dat op termijn onevenredige stijging van orv premie.

Hi,

Bij een OpMaatHypotheek zijn de beleggingen, sparen en overlijdensrisicoverzekering aan elkaar gekoppeld. Als het slecht gaat met de beleggingen, dan wordt het gecorrigeerd vanuit je opgebouwde spaar/overlijdensrisico deel.

Welke risico's hangen nog steeds aan de OpMaat hypotheek als je de overlijdensrisico loskoppelt afsluit bij een derde partij en zeer offensief belegt (100% in beleggingen, 0% sparen)? Uitgaande dat beleggingen c.a. 6% zullen gaan renderen.

Kortom, hebben we dan nog steeds over een woekerpolis?


Groeten,

Face

Hangt helemaal af van wat jij onder 'woekerpolis' verstaat! Er zijn mensen die iedere beleggingsverzekering per definitie een woekerpolis noemen, wat ik ontererecht vind.

Ik vind een polis een woekerpolis als er hoge kosten zijn en als die bewust door de aanbieder worden verhuld. Bij de opmaat speelt volgens mij dat ook de adviseurs het product niet goed kenden of dat ze zich er niet genoeg in hebben verdiept en dus bepaalde aannames over (lage) kosten etc. hadden.

Op zich is de overlijdensrisicoverzekering volgens mij niet extreem duur, dus ik zie geen reden om dat elders onder te brengen. Bovendien, bij een beleggingspolis moet er een vorm van sterfterisico zijn. Dus bij voortijdig overlijden moet je ofwel een bedrag krijgen hoger dan de aandelenwaarde (waarvoor je dus risicopremie moet betalen), of je moet juist helemaal niets krijgen (waarvoor je dan jaarlijks bonusparticipaties krijgt als 'omgekeerde risicoverzekering').

Ik denk dat je voor jou (hypothetische) geval de opbouw eerder met een nieuwe beleggingsrekening voor het eigen huis kunt doen, waarin je onder voorwaarden ook in box 1 kunt sparen/beleggen voor de aflossing van de hypotheek. Daar zal de Rabo dit jaar ook wel mee komen.

Hallo,

ook wij hebben een OpMaat verzekering en lijden verlies op onze inleg.
Ons is geadviseerd door een collega die hier een en ander vanaf weet, om het spaargedeelte zo hoog mogelijk te maken, en zo weinig mogelijk te beleggen. Op die manier krijgen we in ieder geval rente op onze inleg en zouden we geen verlies meer lijden (of in ieder geval zo weinig mogelijk).
Klopt dat?
Ik zou heel graag reacties ontvangen want wij weten het niet meer....

10256

Het verhogen van je spaardeel heeft ook het gevolg dat de rendementprognose verlaagd wordt, wat tot gevolg heeft dat als je je eindkapitaal wilt behalen je de premie moet verhogen. Als je vanaf het begin van de opmaat, je rendementprognose en daadwerkelijk behaalde rendement had bijgehouden was het met het achtergebleven rendement waarschijnlijk ook nodig geweest om de inleg te verhogen.
Maar om kort door de bocht nu te zeggen wat je moet doen, daar hoort wel je komplete historie bij.
Ben je trouwens volldig bekend met de kostenstructuur van de opmaat?
Deze bedraagd nl 7% van de inleg + 6,81 + de kosten van de overlijdensrisicopremie. Dit alles gaat ten koste van je inleg en daar behaal je daarna pas je rendement op.

Hoi Jonis,

stel nou dat ik het eindkapitaal niet per sé wil behalen (dat haal ik waarschijnlijk nooit!) en ik vergroot mijn spaardeel, moet ik dan toch nog meer premie gaan betalen?

Ik baal trouwens ontzettend van deze situatie omdat ik het gevoel krijg dat ik ergens in getrapt ben en er zonder veel kosten niet vanaf kan komen.

Groetjes en bedankt voor je reactie!

10256 (Hettie)

De premie is gebaseerd op het bedrag dat via de ORV verzekerd is. En dit is gebaseerd op het verschil tussen opgebouwde waarde en doelkapitaal. Als je het doelkapitaal verlaagt, dan verlaag je dus ook het ORV bedrag en de premie. Maar dan moet de bank daar ook mee akkoord gaan. Want in feite zeg je dan: ik wil geen spaar/beleggingshypotheek, maar ik wil voor (bv.) 70% spaarhypotheek (als je met sparen aan het eind tot 70% van de hypotheek uitkomt) en 30% aflossingsvrij.

Zou volgens mij moeten kunnen als je basiskeuze bij je opmaataanvraag C is; dit was een keuze in de aanvraag mbt looptijd, premie en eindkapitaal.
C houdt dan dat je looptijd en premie vast is en het eindkapitaal variabel.

Of de premie veel verhoogd zou worden hangt samen met je hypotheekrente, je verwachte rendement, je opgebouwde tegoed en resterende looptijd.

Hallo,

Ook ik heb sinds 1999 een Opmaat hypotheek. In eerste instantie heb ik een periode de inleg op 100% sparen gehad, dit is later naar 100% beleggen gegaan. Ook is er in de loop van de tijd nog het e.e.a. aan fondsen geswitcht. Na een scheiding in 2001 is de premie verlaagd. Ook is het het zo dat bij overlijden een bedrag van 110% van het beleggingstegoed wordt uitgekeerd, of indien 110% van het beleggingstegoed lager is dan 2/3 van de hypotheek, wordt er 2/3 van het hypotheekbedrag uitbetaald. Het beoogde eindbedrag van de verzekering is ook 2/3 van het hypotheekbedrag. 1/3 van het hypotheekbedrag is dus aflossingsvrij.

Omdat ik nu nu wel eens wil weten hoe ik ervoor sta zou ik mijn hele Interpolis/Opmaat verzekering willen laten doorrekenen door een onafhankelijke instantie die er zelf geen belang bij heeft om een verkeerd advies af te geven. Waar zou ik darvoor terecht kunnen?

Is het mogelijk om helder te krijgen of deze kosten (6,81 + 7%) proportioneel en marktconform zij. In de huidige discussie rondom woekerpolissen worden percentages van 2,5 tot 3,5 % genoemd als acceptabel, hoe verhouden de kosten van de opmaat verzekering zich hiermee?

groeten