Radar

C.M. Wong,
Nog 10 jaar te gaan met een koersplan? Niet lang nadenken en afkopen want het verlies wordt alleen maar groter.
Vraagje gezien je naam, heb je toevallig kennis van de chinese taal? Neem dan eens contact op met spaarLEUGEN, zie wat postings hoger.
Als je zijn adres nergens kunt vinden dan lukt dat wel via mij.

Gr. René

Beste mensen,
Ik hoor berichten dat er in het december nummer van Fiscalert een stuk van maar liefst 4 pagina's staat over KoersPlan van Spaarbeleg.

Heeft iemand dat en zo ja, zou hij/zij de tekst daarvan op dit forum willen zetten? Uiteraard met bronvermelding.

Ik zie het wel.

Met vriendelijke groet,

SpaarLEUGEN

Ja ja, hier alweer een SprintPlan-gedupeerde. Allereerst: het is hartstikke goed dat een procedure wordt aangespannen tegen Aegon. Gelukkig zijn er mensen die de moed en de energie hebben om Spaarbeleg aan te pakken.
Zelf loopt mijn SprintPlan over ca. 2 maanden af, en Spaarbeleg heeft mij reeds telefonisch medegedeeld dat ik "zoals-het-er-nu-naar-uitziet" niets krijg: geen positief saldo dus...jammer dan. Ook de "inleg" ben ik kwijt. Natuurlijk wel heel wrang dat ik nog enkele maanden rente moet betalen, terwijl ik al weet dat ik niets ga terugkrijgen. Ik kan het geld net zo goed meteen door het toilet spoelen.
Vorig jaar heeft mijn tussenpersoon mij telefonisch gegarandeerd dat ik "in ieder geval mijn 'inleg' terugkrijg." Ik kan mij wel voor m'n hoofd slaan dat ik het gesprek niet heb opgenomen, noch de naam van de desbetreffende medewerker weet. Volgens Spaarbeleg kan mijn tussenpersoon dat nooit hebben gezegd. Ze zeggen het natuurlijk niet met zoveel woorden, maar ik ben dus een leugenaar of op z'n minst een fantast! In ieder geval vind ik mijzelf op dit moment niet zo slim door met Spaarbeleg in zee te zijn gegaan. Mijn plannen om in maart aanstaande wat leuke dingen te gaan doen met mijn ingelegde 3000,- zijn in rook opgegaan. Leuk als je een WAO/WW-uitkering hebt...
Hoe Spaarbeleg te treffen? De lopende rekeningen (Spaarcomfort, renterekening, kapitaalrekening) bij ze weg te halen en onderbrengen bij een andere maatschappij. Maar voorlopig geen zogenaamde plannetjes meer om "geld met geld te maken". Dan is een ouwe sok nog heel wat veiliger! Sterkte iedereen!!

Helaas, dit draadje is voor Koersplanhouders, Sprintplan is een ander draadje.

KoersPlan onder de loep (decembernummer van Fiscalert) door Mr. F.A.M. van de Venne, senior consultant bij Capital Consult & Coaching, onafhankelijke vermogensplanners te Amsterdam ZO

Heeft u ook een KoersPlan van Aegon-dochter Spaarbeleg? Veel deelnemers blijken teleurgesteld in de ontwikkeling van de waarde. Gedeeltelijk is dat natuurlijk het gevolg van tegenvallende aandelenkoersen. Maar de belangrijkste oorzaak is het gegoochel met rendementen en verborgen verzekeringspremies. De vraag is: valt er nog iets aan te doen?

“Met een inleg van 100 gulden per maand spaart u in twintig jaar een kapitaal bijeen van ruim 72.400 gulden. Waarom is het rendement bij KoersPlan zoveel hoger dan bij anderen? Uw rendement is echt netto bij KoersPlan.” De wervende teksten van Aegon-dochter Spaarbeleg lieten indertijd weinig aan de verbeelding over. Hun brochures staan vol met zinnen als “verdubbel uw spaargeld”, “al 350.000 spaarders gingen u voor”, “uw spaarperiode bedraagt minimaal 15 jaar”, enzovoorts. Lang niet alle deelnemers hadden in de gaten dat de premies belegd werden in het Aegon Equity Fund, een aandelenfonds dat een veel hoger risico kent dan een spaarrekening. Overigens is Spaarbeleg niet de enige marktpartij die zich schuldig heeft gemaakt aan het veelvuldig gebruik van de misleidende term sparen. Het is eigenlijk vreemd dat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) pas onlangs waarschuwingen heeft uitgedeeld voor het gebruik van het woord “sparen” in verband met beleggingsproducten. Achteraf blijkt de waardeontwikkeling van KoersPlan in veel gevallen tegen te vallen. Voor een deel ligt de oorzaak in de tegenvallende ontwikkeling van de aandelenmarkt, dat moge duidelijk zijn. Maar aan de hand van een aantal klachtendossiers blijkt dat gegoochel met rendementen en verzekeringspremies de hoofdredenen zijn voor de tegenvallende resultaten.

NETTO? BRUTO?
De brochure van KoersPlan spiegelde het volgende scenario voor: Als u gedurende 20 jaar elke maand een bedrag van 100 gulden inlegde, zou uw eindkapitaal bij een jaarlijks rendement van 10 procent 72.400 gulden bedragen. Zoals Spaarbeleg het in de brochure zegt: “bij Koersplan is een rendement van 10 procent ook echt 10 procent voor u”. Ter vergelijking duiken we uit de archieven een offerte op van een concurrent. Deze verzekeraar blijkt bij een rendement van 10 procent over dezelfde periode slechts een eindkapitaal van 43.564 gulden te kunnen genereren. Ruim 72 mille of ruim 43 mille? De keuze is dan snel gemaakt. Wellicht heeft u destijds offertes van andere verzekeraars bestudeerd, maar bent u op grond van de u beschikbaar gestelde gegevens tot de conclusie gekomen dat KoersPlan gewoon het beste product was. Wat u niet wist, is dat de meest verzekeraars de werkelijk te verwachten eindwaarde bij 10 procent bruto beleggingsrendement schetsen. Behalve Spaarbeleg. Die rekende met een netto beleggingsrendement van 10 procent. Na aftrek van alle kosten dus. Om de 10 procent van Spaarbeleg te halen moest het beleggingsrendement fors hoger zijn. Zelfs bij een looptijd van 20 jaar is dat niet erg realistisch. Maar dat werd nergens duidelijk gemaakt.

KOSTEN
In de tijd dat het product KoersPlan in de markt werd gezet, bestond er nog geen eenduidige definitie van het begrip rendement. Spaarbeleg maakte schaamteloos misbruik van die lacune in de regelgeving. Door in offertes van concurrerende maatschappijen het eindkapitaal te vergelijken met de over de looptijd betaalde premies kon dan wel het netto productrendement uitgerekend worden. Je kon dus vrij snel zien hoe hoog de kosten van de verzekeraar waren. Spaarbeleg rekende met het netto productrendement, maar vergat erbij te zeggen welk bruto rendement het Aegon Equity Fund moest halen zodat er voor u 10 procent netto zou overblijven. Door hun netto productrendement van 10 procent te vergelijken met het bruto fondsrendement van 10 procent bij een andere verzekeraar werden appels en peren naast elkaar gelegd. Geen wonder dat de cijfers van Spaarbeleg er uitsprongen. Op Cruijffiaanse wijze praatte Spaarbeleg in de brochures recht wat toch echt krom blijkt te zijn. En dat is een nadeel waar helaas geen voordeel tegenover staat. Uiteraard vermeldt Spaarbeleg in de brochures niets over de afwijkende berekeningsmethode. De verklaring voor het hogere eindkapitaal wordt gezocht in “de efficiënte organisatie (waardoor) Spaarbeleg haar kosten beperkt (kan) houden”. Kosten? De rekenmethode van Spaarbeleg laat de kosten helemaal buiten beschouwing: bij een inleg van 100 gulden per maand gedurende 20 jaar met een jaarlijks rendement van 10 procent komt u exact tot het bedrag van 72.400 gulden. Niemand kan de kosten van een organisatie reduceren tot nul. U had dus kunnen weten dat er iets niet klopte in de beweringen van Spaarbeleg, als u tenminste in het bezit was van een computer en een spreadsheet-programma dat de ingewikkelde rekensom kon maken. Wat Spaarbeleg eigenlijk tussen de regels door zegt is het volgende: “U krijgt een einduitkering van 72.400 gulden als er na aftrek van al onze kosten nog een netto rendement van 10 procent voor u overblijft. En alleen dan”. Aan zo’n berekening heeft u dus geen fluit. Wat voor u van belang is, is juist de kostenstructuur, aan de hand waarvan u kunt bepalen of het wel realistisch is uw geld bij Spaarbeleg te “sparen”. Maar de misleiding- want dat is het gegoochel met woorden wel- houdt hier niet op. Ook tijdens de looptijd werd u op het verkeerde spoor gezet. In de jaarlijkse waardeopgaven werd elk jaar hetzelfde voorbeeldkapitaal op einddatum genoemd, onafhankelijk van de werkelijke waardeontwikkeling van uw polis. Spaarbeleg vertelde u dus niet wat uw polis echt waard was. Hadden ze dat wel gedaan, dan was u al veel eerder geschrokken. Dat moeten ze hebben geweten. Het lijkt er verdacht veel op dat Spaarbeleg bewust een rookgordijn heeft opgetrokken om lastige vragen te voorkomen. Dat ging lange tijd goed door de inadequate regelgeving op dit gebied. Inmiddels is die aangescherpt, waardoor ook Spaarbeleg er niet meer aan ontkomt u adequaat te informeren over de kostenstructuur. En zonder de rook wordt alles ineens eens stuk duidelijker.

KLEINE LETTERTJES
Om te achterhalen hoe hoog het fondsrendement bij Spaarbeleg moet zijn om netto 10 procent te kunne maken moeten we dus inzicht hebben in de kosten. Dat is niet eenvoudig te achterhalen. In de algemene voorwaarden van KoersPlan komen we een aantal kosten tegen. De eerste kosten bedragen 4 procent van de totale inleg over de looptijd. Deze kosten zijn direct met de eerste premies verrekend. Niet ongebruikelijk, maar wel vervelend want zo kon het wel 12 maanden duren voordat er binnen de polis werd opgebouwd. Dan de jaarlijkse beheervergoeding van 0.8 procent en de aankoopkosten van het Aegon Equity Fund van 0.3 procent. Allemaal duidelijk en niet buitensporig. Wie heel goed de kleine lettertjes leest zal ook opmerken dat de inleg moet bestaan uit een spaarstorting en een verzekeringspremie voor de overlijdensrisicodekking. Bij overlijden wordt de betaalde inleg namelijk uitgekeerd vermeerderd met 4 procent rente. Over de hoogte van de kosten van die premie wordt in de algemene voorwaarden verder niets gezegd. Aangezien uw nabestaanden na uw overlijden in feite alleen de reeds betaalde premies met een niet overmatige rente terugkrijgen, kunnen die kosten niet erg hoog zijn. Fout gedacht. Koersplan is een zogeheten spaarkasproduct, net zoals bijvoorbeeld het ABC Spaarplan van Amev. U sluit eigenlijk twee overeenkomsten. De spaarstorting gaat in een beleggingspool die op einddatum verdeeld wordt onder de nog levende deelnemers. De verzekeringspremie is bestemd voor een losstaande overlijdensrisicoverzekering. In één van de brochures wordt gesproken over een “ingebouwde overlijdensrisicodekking”. Dat is heel mooi, maar net als voor de ingebouwde audio-cdspeler moet u er gewoon voor betalen. Diverse polishouders hebben bij Spaarbeleg geïnformeerd naar de exacte hoogte van de overlijdensrisicopremie. Die bleek, afhankelijk van de leeftijd van de polishouder, te kunnen oplopen tot meer dan een kwart van de inleg. Ziedaar de grote winst voor Spaarbeleg! Protesteren bij de Ombudsman Verzekeringen leverde niets op. De ombudsman was weliswaar van mening dat de premie hoog was in vergelijking met een zelfstandig gesloten overlijdensrisicoverzekering, maar niet in vergelijking met andere spaarkasproducten. Dus dan mag het. Toch heeft Spaarbeleg, gedwongen door steeds strenger wordende regelgeving, in de loop der jaren haar uitingen wel een beetje aangepast. Op een brochure uit 1998 en een overzicht uit 1999 wordt voor het eerst onderscheid gemaakt tussen het fondsrendement en het productrendement. Voor een netto procuct rendement van 10 procent moet een fondsrendement van 12.1 procent worden behaald. Een verschil van een procent of twee is niet ongebruikelijk. Maar het productrendement is weergegeven voor een man van 30 jaar oud. De risicopremie voor iemand van deze leeftijd is een stuk lager dan voor iemand van veertig lentes. Die mag al blij zijn als hij van een fondsrendement van 12.1 procent een netto productrendement van rond 9 procent overhoudt. Voor een veertigjarige moet het Aegon Equity Fonds het dus nog één procentpunt beter doen om een netto productrendement van 10 procent te halen. Want dat is het rendement waar Spaarbeleg in haar brochure uit 1994 van uit is gegaan...

WAT NU?
Als u nog in het bezit bent van een KoersPlan, dan heeft u over 2003 waarschijnlijk een teleurstellend waardeoverzicht ontvangen. In de meeste gevallen zal de waarde nog onder het totaal van de betaalde premies liggen, laat staan dat de door SpaarBeleg afgegeven prognoses zullen worden gehaald. U kunt om te beginnen altijd een klacht indienen (zie verder onder het kader “Klagen”). Levert klagen niets op en heeft uw KoersPlan nog meer dan vijf jaar te gaan, overweeg dan de polis af te kopen: zelf beleggen levert waarschijnlijk meer op. Uiteraard zullen de mensen van SpaarBeleg proberen u te laten inzien dat afkoop niet verstandig is. Wees voorbereid op de volgende argumenten:

• U heeft de meeste kosten achter de rug
• U mist de extra rendementsuitkering en de sterftewinst
• U verkoopt de beleggingen op een ongunstig moment
• Als de minimale looptijd van 15 jaar nog niet is verstreken, dient u progressief (tot 52%) inkomstenbelasting te betalen over het behaalde rendement

Maar u heeft nu tegenargumenten. Want dat het ergste leed ten aanzien van de kosten geleden is, is op zichzelf juist. U heeft die eerste kosten van 4 procent over de gehele polis immers aan het begin van de looptijd betaald. Maar u heeft elk jaar weer te maken met de aankoopkosten, de beheervergoeding en, niet te vergeten, de hoge kosten voor de overlijdensrisicoverzekering. Bij elkaar opgeteld kunnen deze kosten aanzienlijk hoger zijn dan de rendementsuitkering en de sterftewinst die u aan het einde van de looptijd ontvangt. Of nu een goed of slecht moment is om beleggingen te verkopen weet niemand. Maar als u tegen de huidige koersen afkoopt en vervolgens de afkoopwaarde weer onderbrengt in een vergelijkbaar beleggingsfonds, dan stapt u tegen dezelfde koersen weer in. Stijgt de beurs, dan profiteert u hiervan nog een beetje extra door het ontbreken van de bijkomende kosten. Afkoop kan u inderdaad in contact brengen met de fiscus. Kan, want u hoeft alleen inkomstenbelasting te betalen als de afkoopwaarde hoger is dan de som van de door u betaalde premies. Gezien de kosten en de tegenvallende beleggingsresultaten van de afgelopen jaren zal dat zelden het geval zijn. Wel moet u rekening houden met box 3: over de afkoopwaarde die u zelf belegt of op uw spaarrekening zet, betaalt u jaarlijks 1,2 procent vermogensrendementsheffing. Dat is echter nog steeds goedkoper dan uw polis ongewijzigd voortzetten. U zult ons dit niet vaak horen zeggen, maar in gevallen als deze kan het geld maar beter in de staatskas terecht komen.

Spaarleugen bedankt. Het artikel is duidelijk.

in welk belegginsfonds kan ik dan het beste mijn afgekochte geld,
in steken?

mvg jitse

ik ben erg boos op de boeven van Aegons Spaarbeleg. Het sprintplan heeft met gedurende 5 jr met maandelijkse inleg van 200 fl, nu 12.000 NLH gekost en het heeft niks opgeleverd. Zogenaamd omdat beurs daalde, hoewel er in 1998, 1999,2000 en deel 2001 toch goede jaren moeten zijn geweest. Achterafgezien bleken er allerlei verborgen kosten te zijn. De koersen bleken ook niet te stijgen als de beurs hard omhoog ging en andersom wel. Het lijkt wel of ze zelf de koers bepalen.
Het koersplan blijkt ook een rotproduct. De inleg is altijd minder waard dan de actuele koers, zelf bijstortingen twv 2500 gulden ineens leverde een lagere actuele waarde op dan het andere koersplan waar ik niks bijstortte en gewoon de maandelijkse 100 gulden stortte. Na vele brieven over verlaging van inleg, heb ik uiteindelijk het koersplan gestopt gekregen. Nu is het premievrij gemaakt, maar jaarlijks wordt nog wel 4% adm kosten in rekening gebracht zonder dat ze er iets voor hoeven te doen !! en nogeens 0,8% van de waarde. Ben bang dat ik mijn zuinige gedrag en spaargedrag voor niks heb gedaan. Ik heb nu het geld hard nodig en mijn spaarpot is geheel leeggebloed bij spaarbeleg. Inmiddels ben ik van ze af en stop ik mijn centjes op een simpele internetrekening bij de postbank tegen 3,1%. Helaas kan ik door tegenwoordig maar 25 euro per maand sparen tegen vroeger 400 gulden per maand. Denk dat mijn geplande vervroegde pensioen met spaarbeleg uitkeringen dus niet meer komt. Heb te doen met medewerkers van spaarbeleg want volgens mij weten ze donders goed dat ze de boel besodemieteren.....ze schrijven immers brieven die je bang maken te stoppen door boetes en verlies, en krijgen vast vele boze telefoontjes van hun (ex)klanten. Als je uberhaupt al door de computertelefoon weet heen te komen en iemand kan spreken. Ik hoop dat ze er ook slecht van slapen en dat hun gezondheid er ook onder lijdt. De mijne in ieder geval wel.
'beleggen met geleend geld', ? ik heb door mijn spaarzaamheid nog nooit geld geleend en ben dus misleid tijdens het aangaan van de overeenkomsten.

Aloha;

Ik las ergens in die 38 pagina's die ik van dit topic heb doorgeworsteld dat je het originele certificaat nodig hebt om af te kunnen kopen ?

Is dat echt zo ? Ik ben van plan om af te kopen maar ik hed dat certificaat sinds 1995 niet meer gezien....

wie weet hier verder iets over ?

Bedankt..

Core is inmiddels wel gedumpt door SpaarBelieg...

Beleggingsfonds?
Hebben we het nu nog niet geleerd?
Gewoon op een spaarrekening.
Je inleg komt altijd terug.
Geen risico en toch (een beetje ) rendement.
Altijd over je geld beschikken.
Geen koerswisselingen, geen slapeloze nachten.

Wat moet ik nu concreet doen om dit zootje op te zeggen.

Lees wat spaarleugen geschreven heeft en het is duidelijk wat je te doen staat. Brief schrijven naar Spaarbeleg dat je met onmiddelijke ingang het Koersplan wilt afkopen en dat je een overzicht wilt van alle stortingen die gedaan zijn en de bij behorende rendementen. Dit laatste is voor jezelf om terug tekijken waarom je zolang gewacht hebt met afkopen.
Verlies nemen is moeilijk, maar het verlies zo klein mogelijk houden is nog altijd beter dan alles kwijt zijn.
Daarna het geld storten op een internetspaarrekening, rente tussen de 3,1 en 4,0%.
Succes, ik ben dezelfde weg in gegaan.

Guest had je ook een sprintplan ?

Karel

Ik stuitte vandaag voor het eerst op dit forum. Heb er toch al snel zo'n 4 uur ( ) over gedaan om alles 's door te lezen.

Ik vroeg me al een jaar af of afkopen misschien verstandiger zou zijn. Dat is nu wel duidelijk. Wat een oplichtersbende zeg.

Afkopen dus!!! En vooral niet vergeten negatieve geluiden over deze bank te verspreiden. Mijn renterekening wordt ook meteen verplaatst.
Nooit meer in zee met wat voor product van deze bank dan ook !

Thxs voor al het werk verricht door mensen als JohanMulder, Santygo en Spaarleugen (en ik vergeet er vast nog een paar) ! Petje af.

Beste Karel,
Neen, ik had een Koersplan van Spaarbeleg. Maar lees de berichten van Johan en andere schrijvers. Trek je conclusie. Het blijft een moeilijke beslissing om verlies te nemen. Maar wanneer die genomen hebt, ben je verlost van de gedachte had ik dit maar eerder gedaan.
Voortaan zelf de koers bepalen.
Succes.

Guest,
dank je, ik heb NOG 2 x koersplan

Binnen niet al te lange tijd wordt er een website geopend, speciaal voor het koersplan. Hierop zullen we proberen om alle ins en outs van het koersplan te behandelen. "We" zijn enkele "oudgedienden" die al vanaf het begin van deze posting met de misleiding van Spaarbeleg ten aanzien van het Koersplan bezig zijn.
Op dit moment zijn een aantal ICT studenten begonnen aan het bouwen van de site.
Wij zijn bezig om de teksten voor te bereiden. De website heeft als doel te informeren en gedachten uit te wisselen middels een forum, maar ook het uitbreiden van een tot actie en donatie bereide groep om werkelijk voor de rechter te toetsen of wat Spaarbeleg gedaan heeft, nl het verzwijgen van verreweg de grootste kostenpost, in Nederland zo maar onbestraft kan blijven.Het zijn de kosten voor de risicoverzekering, die voor een zeer grote groep van vooral wat oudere klanten, het koersplan tot een product heeft gemaakt dat bij lange na niet de stabiliteit en zeker niet het rendement kon hebben, die werden gepropageerd.
Heel eenvoudig gezegd. Was Spaarbeleg eerlijk geweest over de kosten, zoals vastgelegd in de prospectus uit 1985 van de toenmalige Vereniging van Spaarkasbedrijven zelf, dan had ik nooit een Koersplan gehad.
Zo gauw de site operationeel is, maken we dat uiteraard ook op dit forum bekend. De 125 mensen die in mijn mailbestand zijn opgenomen zullen dan al op de hoogte zijn.
Johan Mulder.
P.S. KENT U DE PROSPECTUS VAN HET TOENMALIGE NVBS, OF HEEFT U HEM ZELFS IN UW BEZIT, DAN HOOR IK DAT HEEL GRAAG. U HOEFT HEM MIJ NIET TOE TE STUREN, WANT IK HEB HEM ZELF. WE WETEN DAT DE PROSPECTUS DOOR SPAARBELEG IS VERSTUURD AAN KLANTEN, EN HOE MEER VAN DIE KLANTEN WE KUNNEN VINDEN, HOE BETER.

afkopen
Ik krijg deze week mijn formulier binnen om het koersplan af te kopen.
Ik zet op deze formulier: onder voorbehoud van alle rechten bij een te
volgen rechtszaak.

Mijn vraag is, is dit bruikbaar voor de toekomst of heeft iemand
een mooie brief hierover?
Graag zie ik een reactie hierover, als iemand iets hierover weet.

Ik heb mij aangesloten bij Johan Mulder. Mocht
er ooit iets van de grond komen, dan wil ik evt. hieraan meedoen.
Afhankelijk van de kosten. (Ik doe vanaf oktober 1993 voor een bedrag van 26 Euro, toen f50,--. Ik heb nu een verlies van 500 euro van mijn totaal ingelegde geld). Ik ben al veel geld kwijt, dus als de kosten
betaalbaar zullen zijn, sluit ik mij aan.

Groeten.

Gast,
Als je in mijn bestand bent opgenomen dan heb je inmiddels een uitgebreide voortgangsmail ontvangen, waarin ook staat wat je zou kunnen doen als je wilt afkopen.
Als je mijn mail niet hebt ontvangen laat me dat dan even via mijn eigen mailadres weten, dan stuur ik je het een dezer dagen nog even toe.
Mijn mailadres is:[email protected]
Johan Mulder.

Beste Johan,
Prima de inzet voor gedupeerden, maar ik denk wel dat er net zo als bij Legiolease er rekening moet worden gehouden met uiteindelijk een individuele rechtsgang. De gezamelijke advocaatkosten gaan blijkbaar alleen in het begin op, zie alle zaken bij Legiolease, daarna zal iedere Spaarbeleg deelnemer zelf weer voor de kosten moeten opdraaien. Geschatte kosten voor de advocaten tussen de € 2500 en € 6500 ex, btw. Ik heb afgekocht in april. Verlies genomen van € 3000,-
De tijd van onzekerheid heb ik achter me gelaten. Het zal voor de strijdende deelnemers een lange weg worden.
Succes.