Re: Arbeidsongeschiktheid en hypotheekboete
Geplaatst: 25 mar 2016 16:08
Risicoanalyse hypotheekportefeuille Aanbieders hoeven niet te wachten tot een klant een betalingsachterstand heeft om tot actie over te gaan. Door op regelmatige basis analyses uit te voeren naar de risico’s op financiële problemen in hun bestaande hypotheekportefeuille, kunnen aanbieders deze problemen vroegtijdig signaleren. De uitkomsten uit de analyses zien op het ontstaan van een betalingsachterstand, mogelijk in combinatie met een risico op een restschuld. Aangezien de klantinformatie in de hypotheekportefeuille niet altijd actueel is, kunnen aanbieders actuele informatie over de financiële positie, zoals inkomensgegevens, bij klanten opvragen. Daarbij is het belangrijkaan klanten uit te leggen wat het belang is om de informatie aan te leveren. Daarnaast kunnen externe data worden gebruikt. Korte termijn risico’s, zoals oplopende roodstanden of betalingsproblemen bij verzekeringen, kunnen duiden op financiële problemen met een betalingsachterstand als gevolg. Ook lange termijn risico’s zoals een hoge Loan to Income en/of Loan to Value of tussentijds verhoogde kredieten, kunnen leiden tot deze problemen. Een hoge Loan to Income kan meebrengen dat het inkomen van de klant onvoldoende is om de hypotheeklasten te betalen als de klantsituatie wijzigt (bijvoorbeeld een inkomensdaling door werkloosheid of echtscheiding). Bij een hoge Loan to Value kan een klant met een restschuld achterblijven: de waarde van de woning is lager dan de hypotheekschuld. Op basis van analyses van korte en lange termijn risico’s, en de eigen ervaringen met de hypotheekportefeuille, krijgt de aanbieder zicht op de risico’s.
Tijdig contact tussen aanbieder en klant Door inzicht in de risico’s uit de analyses, kan de aanbieder hierover in gesprek gaan met haar klanten. Zij kan haar risicoanalyse daarnaast gebruiken om haar kredietbeleid aan te passen. Als een specifieke klant(groep) een risico loopt, kan al in een vroegtijdig stadium contact worden opgenomen om de hypotheekopbouw opnieuw te beoordelen en te bespreken. Niet elke klant staat open voor een preventief gesprek. Risico’s van de hypotheekopbouw zijn echter gemakkelijker bespreekbaar dan risico’s over het betaalgedrag omdat dit als inbreuk op het (financiële) privéleven kan worden ervaren. Door de wijze van communicatie aan te passen aan het risico en de situatie van de klant is de verwachting dat de klant eerder meewerkt. Het helpt ook als de aanbieder goed contact met de klant heeft onderhouden waardoor er mogelijk meer wederzijds vertrouwen is. Een klant die zelden iets hoort van zijn aanbieder kan mogelijk moeilijker te overtuigen zijn, omdat er dan nog geen relatie is opgebouwd.
Aanbieders kunnen klanten informeren en stimuleren dat zij vroegtijdig op een laagdrempelige wijze voor hulp terecht kunnen bij gespecialiseerde medewerkers. Dit kan bijvoorbeeld door het verwijzen naar hulp in alle generieke en individuele communicatie, zoals eenvoudig vindbare informatie op de website en bij het versturen van de jaaropgave. Ook het intermediair kan de klant wijzen op aanwezige hulp. Het benadrukken van het belang voor de klant om financiële problemen tijdig te melden is daarbij cruciaal. Het is wenselijk aan klanten te communiceren bij een (dreigende) betalingsachterstand contact op te nemen. Volgens een aantal aanbieders zijn klanten hierdoor eerder bereid voorziene problemen bespreekbaar te maken.
De klant is verantwoordelijk om gemaakte afspraken na te komen. Het is belangrijk dat de klant actief meewerkt en openheid van zaken geeft als er een reëel risico op een financieel probleem is. Alleen dan kan de aanbieder samen met de klant een goede inschatting van de aard en omvang van een mogelijk financieel probleem maken.
Tijdig contact tussen aanbieder en klant Door inzicht in de risico’s uit de analyses, kan de aanbieder hierover in gesprek gaan met haar klanten. Zij kan haar risicoanalyse daarnaast gebruiken om haar kredietbeleid aan te passen. Als een specifieke klant(groep) een risico loopt, kan al in een vroegtijdig stadium contact worden opgenomen om de hypotheekopbouw opnieuw te beoordelen en te bespreken. Niet elke klant staat open voor een preventief gesprek. Risico’s van de hypotheekopbouw zijn echter gemakkelijker bespreekbaar dan risico’s over het betaalgedrag omdat dit als inbreuk op het (financiële) privéleven kan worden ervaren. Door de wijze van communicatie aan te passen aan het risico en de situatie van de klant is de verwachting dat de klant eerder meewerkt. Het helpt ook als de aanbieder goed contact met de klant heeft onderhouden waardoor er mogelijk meer wederzijds vertrouwen is. Een klant die zelden iets hoort van zijn aanbieder kan mogelijk moeilijker te overtuigen zijn, omdat er dan nog geen relatie is opgebouwd.
Aanbieders kunnen klanten informeren en stimuleren dat zij vroegtijdig op een laagdrempelige wijze voor hulp terecht kunnen bij gespecialiseerde medewerkers. Dit kan bijvoorbeeld door het verwijzen naar hulp in alle generieke en individuele communicatie, zoals eenvoudig vindbare informatie op de website en bij het versturen van de jaaropgave. Ook het intermediair kan de klant wijzen op aanwezige hulp. Het benadrukken van het belang voor de klant om financiële problemen tijdig te melden is daarbij cruciaal. Het is wenselijk aan klanten te communiceren bij een (dreigende) betalingsachterstand contact op te nemen. Volgens een aantal aanbieders zijn klanten hierdoor eerder bereid voorziene problemen bespreekbaar te maken.
De klant is verantwoordelijk om gemaakte afspraken na te komen. Het is belangrijk dat de klant actief meewerkt en openheid van zaken geeft als er een reëel risico op een financieel probleem is. Alleen dan kan de aanbieder samen met de klant een goede inschatting van de aard en omvang van een mogelijk financieel probleem maken.