[ archief ] de onvermijdelijke fatale afloop van de woekerpolisaffaire.

[felixbeijer]

Hierbij volgt nogmaals een gedetailleerde omschrijving hoe de kleinste kwadratenfit uitgevoerd dient te worden.

Stap 1.
Men zorge voor het beschikbaar hebben van een excel-file met twee kolommen.

Kolom A bevat een oplopende lijst van koersdata (de eerste van de maand gedurende een zo lang mogelijke periode, oudste datum boven)
Kolom B bevat de bijbehorende koerswaarde (op de eerste van de maand)
Het is handig boven deze kolommen een paar witregels te houden waarin je kunt zetten wat wat is.

Stap 2.
Maak een kolom C aan. Maak de eerste cel die overeenkomt met de beginwaarde 0 (als je 6 witregels hebt voor aantekeningen is dat dus cel C7). Maak in de cel eronder de formule = C7+1/12
Edit copy (ctrlC) op deze cel, de hele verdere kolom selecteren, paste (ctrlV).
Je krijgt nu dus een kolom met oplopende tijd beginnend bij 0 eindigend met 20 [tijd in jaren] Als je dit over een langere periode doet dan kan deze kolom dus langer zijn, bijvoorbeeld 26 jaar.

Stap 3.
Maak een nieuw kolom aan, kolom D.
Kopieer de koerswaarden uit kolom B naar deze kolom D. Deze kolom heet ”waargenomen koers”.

Stap4.
Maak onder kolom D twee cellen aan; probeerwaarde koers en probeerwaarde groeigetal
Vul in de cel links ernaast willekeurige getallen in.
Het is wel handig deze slim te kiezen:
bv probeerwaarde startkoers = beginwaarde van de reeks koerswaarden bv C$252
bv probeerwaarde groeigetal = 1,03 (dit betekent een jaarrendement van 3%) bv C$253

Stap 5
Maak een kolom E aan. Type in de bovenste cel E7 (of welke dat dan ook is) de formule = C$252*MACHT(C$253;C7)
C$252 is de cel met probeerwaarde startkoers (dit is afhankelijke variabele 1 die gefit wordt). Let wel: dit kan ook een ander nummer zijn als je een langere periode neemt: het gaat erom dat je hier de cel met probeerwaarde startkoers neemt.
C$253 is de cel met probeerwaarde groeigetal (dit is afhankelijke variabele 2 die gefit wordt)
C7 is de cel met punt 0 van de oplopende tijd-as (de onafhankelijke variabele). Let wel: dit kan ook een ander nummer zijn als je een langere periode neemt: het gaat erom dat je hier de cel met probeerwaarde groeigetal neemt.

Het dollar teken in de formule zorgt ervoor dat altijd de waarde van cel C252 gepakt wordt en deze niet meeloopt als je kopieert en plakt (cel C7, de tijd, moet dus wel meelopen).

Stap 6
Kopieer deze cel E7 naar alle cellen in deze kolom (selecteer de cel, ctrlC, selecteer de verdere kolom, druk dan op ctrlV). De kolom heet “berekende koers”.

Stap 7
Maak een kolom F aan waarin je voor alle cellen maakt = E(x) – D(x). Dat doe je door in de bovenste cel te typen = E7-D7, dan deze cel selecteren en kopiëren (ctrlC), vervolgens de gehele kolom selecteren en plakken (ctrlV). Deze kolom F zijn de residuals (het verschil tussen de berekende koerswaarde en waargenomen koerswaarde).

Stap 8
Maak nog een kolom G aan waarbij je de in kolom F getallen kwadrateert (in Excel is dat ^2).

Stap 9.
Maak een autosom aan van deze kolom G met residuals. Dat doe je door de gehele kolom te selecteren en dan op die M op zijn kant te drukken.

Stap 10.
Maak met de grafiekenwizard een grafiek van kolommen C, D en E (selecteer de drie kolommen in zijn geheel, ga naar invoegen, druk dan op spreiding en selecteer dan het lijntje. Je krijgt twee grafieken, een met alle werkelijke koerswaarden en een met de gefitte koerswaarden.

Stap 11.
Varieer de getallen in de probeercellen startwaarde en probeercel groeigetal net zo lang totdat de grafiek mooi fit. Dit is gewoon net zo lang proberen totdat de som van de kwadraten zo klein mogelijk is.

Stap 12.
Veel plezier met het fitten, dit is even wat probeerwerk.

[felixbeijer]

De waarde in de probeercel voor het groeigetal geeft nu het meetkundig gemiddelde groeigetal. Het meetkundig rendement is nu dat getal gedeeld door 100 minus 100 (dus als de uitkomst 1.03 is, is het meetkundig rendement 3%).

Let wel: soms is het fitten lastig, vooral als het geen mooie exponentiele lijn is (dat kom je wel eens tegen bij het Equity Fund, gelet wat voor een pieken en dalen daar in de koersen zitten).
Er bestaat ook software voor curvefitten maar het is relatief vrij simpel met de hand te doen (dat is bovendien controleerbaar).
Let op: hoe langer de periode hoe betrouwbaarder de fit. Met curve-fitten wordt een veel betrouwbaardere waarde verkregen van het historisch rendement dan met de begin-en eindpuntmethode zoals vermeld in de folder van het verbond van verzekeraars. https://www.verzekeraars.nl/verzekering ... rbeeld.pdf Laatstgenoemde methode geeft slechts een summier betere waarde als een langere periode gebruikt wordt omdat ze systematisch het effect van pieken wegwerkt (en zal dus “toevallig” vrijwel altijd een te hoge waarde geven; de methode van het Verbond van Verzekeraars gaat de kleinste kwadratenfit benaderen bij een heel, heel lange periode). De methode van het Verbond van Verzekeraars is m.i. pertinent ONJUIST, misleidend zoniet bedrieglijk. De kleinste kwadratenmethode geeft over een veel kortere periode (de beschikbaarheid van data is vaak beperkt) een veel betrouwbaardere waarde van het op basis van historie te verwachten rendement.

[juwita]

@Felix,
Met heel veel respect voor het vele werk dat er ongetwijfeld achter je meetkundig rekenvoorbeeld schuil gaat, voor verzekeraars zal toch gelden dat de rekenmethodiek die de wetgever of de AFM (of eerder DNB of -nog eerder- de Pensioen-en Verzekeringskamer) destijds voorschreef doorslaggevend zal zijn. Anders gezegd, je kunt wel VINDEN dat de methodiek van het Verbond van Verzekeraars misleidend is, maar wanneer die laatstbedoelde methodiek overeenstemt met hetgeen de wetgever daar destijds over voorschreef, sta je als polishouder of ex-polishouder op dit punt nog steeds met lege handen.

Je kunt dan proberen de wet- of regelgever te doen inzien dat jouw methodiek beter en transparanter is, maar een eventuele regelwijziging kent geen terugwerkende kracht in de tijd.

[ClaimConcept]

@Felix,
Met heel veel respect voor het vele werk

Mee eens, maar daar houdt het dan wel mee op. Totaal onbegrijpelijke proza, niet alleen voor de doorsnee lezer op dit forum. Probeer het eens met KISS ! (Keep It Stupid Simple)

[felixbeijer]

@Felix,
Met heel veel respect voor het vele werk dat er ongetwijfeld achter je meetkundig rekenvoorbeeld schuil gaat, voor verzekeraars zal toch gelden dat de rekenmethodiek die de wetgever of de AFM (of eerder DNB of -nog eerder- de Pensioen-en Verzekeringskamer) destijds voorschreef doorslaggevend zal zijn. Anders gezegd, je kunt wel VINDEN dat de methodiek van het Verbond van Verzekeraars misleidend is, maar wanneer die laatstbedoelde methodiek overeenstemt met hetgeen de wetgever daar destijds over voorschreef, sta je als polishouder of ex-polishouder op dit punt nog steeds met lege handen.

Je kunt dan proberen de wet- of regelgever te doen inzien dat jouw methodiek beter en transparanter is, maar een eventuele regelwijziging kent geen terugwerkende kracht in de tijd.

hoeveelheid werk, valt wel mee hoor
het intypen van de meetreeks is nog het meeste werk.

En de wetgever heeft geen methodiek voorgeschreven.
Hadden ze dat maar (en bij voorkeur de juiste) dan waren er niet zoveel mensen misleid.
(en tientallen miljarden uit onze economie gezogen)

Het Verbond van Verzekeraars schrijft in haar brochure dat rendementen worden bepaald volgens in de wet voorgeschreven methodes. Dat is ook ONWAAR.

[felixbeijer]

@Felix,
Met heel veel respect voor het vele werk

Mee eens, maar daar houdt het dan wel mee op. Totaal onbegrijpelijke proza, niet alleen voor de doorsnee lezer op dit forum. Probeer het eens met KISS ! (Keep It Stupid Simple)

Claimconcept begrijpt de hardcore wiskundige formules wel?
http://nl.wikipedia.org/wiki/Kleinste-kwadratenmethode
(dit is dan een lineair verband en dan het meest simpele geval)

Ik heb geprobeerd het simpel te houden edoch simpeler lukt mij niet.....

[felixbeijer]

@Felix,

Je kunt dan proberen de wet- of regelgever te doen inzien dat jouw methodiek beter en transparanter is, maar een eventuele regelwijziging kent geen terugwerkende kracht in de tijd.

Heb ik gedaan, inclusief uitleg van de methode zoals ik die nu hier op dit forum heb geplaatst.

Dit was het instantaan waargenomen effect.
http://www.afm.nl/~/media/Files/wetten- ... kking.ashx
(op blz 10 staat iets mbt historisch rendement)

[felixbeijer]

Gaat er dan toch nog iets gebeuren?
http://www.ftm.nl/exclusive/verzekeraar ... nsumenten/

[felixbeijer]

Hierbij nog wat info over beleggen:
http://www.fisherinvestments.nl/weballe ... leycode=1A
https://www.belegger.nl/nieuws/2633434/ ... ggers.html (lees dan tip 35)
http://financieel.infonu.nl/beleggen/53 ... delen.html


Ik vraag mij af waarom die verzekeraars dan toch zoveel van die beleggingsproducten in aandelen hebben verkocht? Dat is toch helemaal niet in klantbelang?

[felixbeijer]

Dergelijk gedrag is schadelijk voor de economie en de welvaart!

[felixbeijer]

Wanneer zouden de eikeltjes hoog uit de bomen weer gaan vallen?
Nochtans is het het juiste jaargetijde.
https://forum.www.radartv.nl/viewtopic. ... 6#p2074716

Vorig jaar medio deze tijd viel Jan Driessen van hoog uit de Aegon organisatieboom.
Nadat men een jaar eerder afscheid nam van de leuze "eerlijk over later"
http://www.ftm.nl/column/arme-marco-keim/

Wanneer zou er een klacht komen over de fondsrendementen en onjuiste wijze van beleggen?

Het formuleren is wat lastig namelijk, die complexe wiskunde ook.

En heeft het nog nut? Ik bedoel: redelijkerwijs lijkt de uitkomst van de zogenoemde woekerpolisaffaire te voorspellen.

[felixbeijer]

Moet je dit verhaal nu weer eens lezen!
https://nl-nl.facebook.com/AegonNederla ... 9746310611
Beste Aegon,
We zijn er uit hoor! Ik heb officieel een woekerpensioen van jullie.
Ik heb de ondertekende pensioen-overeenkomst met mijn werkgever van jullie per mail ontvangen...en inderdaad het betreft een ouderwetse woekerpolis...in pensioenvorm: Boefjes!
20% !!!! van mijn pensioenafdrachten verdwijnen onder de noemers 'salescommisie voor Aegon & en intermediar' (samen 8%) en maar liefst een absurde 12 % gaat zogenaamd op aan 'administratie-kosten'
Heel voorzichtig durf ik toch wel te zeggen dat zo'n rip-off ronduit asociaal is en niet meer van deze tijd.
Ik begrijp ook steeds beter waarom niemand bij Aegon mij telefonisch te woord durft te staan om uit te leggen waaraan jullie die duizenden euro's aan administratie-kosten denken op te maken die jullie afsnoepen van mijn Aegon woekerpensioen.
Ik ben totaal niet activistisch ingesteld, maar dit is zo buiten-proportioneel dat ik het hier niet bij ga laten.
Waarom: geld in oude sok stoppen geeft aan het einde van de rit 19% meer rendement dan mijn geld in een Aegon-pensioenregeling

‪#‎kassa‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎boefjes‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎witteboord‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎woekerpolis‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎woekerpensioenpolis‬‬‬‬‬‬‬‬
‪#‎aegon‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎diefstal‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎gestolenpensioen‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎wtf‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎pensioendiefstal‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎schandalig‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎nojoke‬‬‬‬‬‬‬‬‪#‎aegonboeven‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎leeglopenopaegon‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎geengrappen‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎echtwaar‬‬‬‬‬‬‬‬‪#‎leukebedrijfsfeestenbijaegon‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎mooiekerstbonusbijaegon‬‬‬‬‬‬‬‬ ‪#‎katindezakbijaegon‬‬‬‬‬‬‬‬‪#‎katindezak‬‬‬‬‬‬‬‬

[felixbeijer]

smaakvolle feedback, dat wel.

[felixbeijer]

En moet je het antwoord van Aegon zien!
Aegon Nederland Beste Jeroen, bij je andere post zag ik ook een reactie staan. Ik reageer even via deze post. Ik merk in je bericht nog steeds frustratie nu je het overzicht van de kosten hebt ontvangen. Vervelend om te horen dat je nog steeds niet helemaal tevreden bent. De afspraken zijn zo gemaakt tussen Aegon en je werkgever. Aan die afspraken kan ik helaas niets veranderen.
Als ik nog iets voor je kan doen hoor ik het graag.
Groet, Elisa

Tsja….. een onvoldoende voor klachtafhandeling en doen alsof de werkgever die kosten veroorzaakt. Dit is uit 2013…. van na de woekerpolisaffaire!

Hoe kan dit eigenlijk uberhaupt???
Die werkgever is gewoon slachtoffer van een relatiebeheerder bij de Aegon die, tegen de Aegon gedragscode in, een dealtje sloot met zo een bevriende verzekerings”adviseur” om een woekerpolis aan te bieden, en te zeggen dat dat de voorwaarden van verzekering waren bij de Aegon. Niets is minder waar.
Die “dame” bij Aegon kan wel degelijk iets doen…..moet zelfs doen: melden bij Compliance [email protected]

Toevoeging dd 23 oktober 2014: bijgaand de link met de publiekelijke informatie om mijn bewering te onderbouwen. Pensioenregelingen zijn dus ook woekerpolissen (geweest) zij het in een apart jasje http://amweb.nl/assurantiemagazine-1221 ... enen-aegon
En moet je dan dit zien!!
http://amweb.nl/pensioen-724630/aegon-l ... swijziging
Wat nu bestaande provisie afspraken handhaven? Welke provisieafspraken?
Er is toch bij aanvang niet verteld dat de provisie van belanghebbende werd onttrokken?
Is er bovendien niet een provisieverbod ingegaan op 1 januari 2013?
http://amweb.nl/financiele-planning-724 ... terughalen
Misschien kan dit nog nader toegelicht worden?
Misschien uit een smerige pijp gerookt?
Ziehier recente KiFiD-Rechtspraak http://www.kifid.nl/fileupload/jurispru ... indend.pdf
Terecht gewacht tot einddatum. Pensioenschade is immers niet eerder opeisbaar dan de einddatum en verjaart niet conform art 59 PW.

Tel dus nog maar enkele tientallen miljarden op bij de schade van de zogeheten “woekerpolisaffaire”!

[felixbeijer]

Toch opmerkelijk dat de link juist vandaag ineens niet meer werkt.
Eeuwig zonder van het verloren gaan van de originele bron van deze bijzonder smaakvolle feedback.
En het aantal leeshits is weer fors toegenomen. Hoe zou dat nou komen??
De score is nu 29135
Laten we maar meteen aftaaien en wat muziek gaan luisteren.

[felixbeijer]

Hoe lang zou het duren voordat ze tot het inzicht komen dat ze schaakmat staan?
En dat het ze miljarden gaat kosten! Heel veel miljarden!
Je ziet het van verre aankomen, echter de loop van gebeurtenissen is NIET te voorzien……….
De uitkomst overigens wel.

[felixbeijer]

Aangezien er toch niet gereageerd wordt, ga ik maar snel weer wat anders doen.
Even wat rustgevende muziek luisteren.
http://www.youtube.com/watch?v=fP4yUu6Dyok

[felixbeijer]

Na een weekendje weg uitwaaien aan zee weer wat inspiratie opgedaan.

Tsja…..de overheid en de AFM willen nu eenmaal dat een realistisch beeld geschetst wordt van wat een Pensioenbeleggingsverzekering op einddatum oplevert. http://www.afm.nl/nl/professionals/afm- ... catie.aspx
Dus is men druk doende met het kleinste kwadratenfitten!

Het plezante aan dit forum is dat,
gelet de vele leeshits!
er nu heel veel mensen serieus de komende weken gaan bestuderen wat ik bedoel.
Want hoe leg je dat uit aan je klanten zonder dat het opvalt en er weer lastige vragen komen.
De rekentechnici en juridische afdelingen van verzekeraars draaien overuren!

Overigens niet alleen bij verzekeraars …..ook bij “adviseurs”.
http://amweb.nl/pensioen-724630/aegon-l ... swijziging
Ik denk dat er vooral behoefte is aan een goede beroepsaansprakelijkheidsverzekering bij de adviessector. Maar ja….of dit nu onder de dekking valt, dat valt nog te bezien.

[felixbeijer]

Om een of andere vreemde reden zijn er weinig tot geen reacties op deze thread.
Terwijl ik juist in mijn allereerste bijdrage aangaf dat deze thread juist is bedoeld voor serieuze inhoudelijke discussie!
Op de eerdere link en ook op deze,
https://twitter.com/goeroebv/status/344089111403044866
@Aegon_NL @Aegon @TROSRadar @kassa_vara 20% van mijn pensioen-inleg gaat op aan commisie en admin-kosten. #pensioendiefstal #Aegonboeven
Reageerden ze wel.

Aegon Nederland ‏@Aegon_NL 11 jun. 2013
@goeroebv Hi Jeroen, ik heb even gereageerd op je Facebook post! Groet, Boukje

[felixbeijer]

Wat zou RADAR gaan doen met die aanmelding?