Radar

ik heb een op maat hypotheek, type A, dus met gegarandeerd eindkapitaal. Loopt nu 14 jaar, rente 7.1%. nu gaat na 15 jaar rentevast, de hypotheekrente naar ca 5 %. tot mijn verbazing gaat hierdoor de netto last met ca 50 euro per maand omhoog, omdat de rente daalt met brutto 150 euro, en de verzekering stijgt met 120 euro netto. Is dit een normaal beeld, m.a.w. moet ik de rente zo hoog mogelijk kiezen, om niet meer te gaan betalen? wie kan me dit uitleggen???
gr. Henk

Klopt.

Je hebt de eerste 15 jaar relatief weinig spaarinleg hoeven te betalen, omdat met een hoge rente die spaarinleg snel aangroeit. Maar: daarbij wordt er wel van uitgegaan dat de rente 30 jaar lang zo hoog blijft. Daalt de rente, dan groeit het opgebouwde kapitaal veel minder snel dan gepland. Daarom moet je die lagere groei compenseren met een veel hogere spaarinleg. Die stijging kan veel hoger zijn dan de netto rentedaling.

In getallen, per ton hypotheek moet je bij 7.2% rente ongeveer 80 euro per maand sparen (plus daar bovenop kosten voor ORV etc.). Maar daalt de rente na 15 jaar naar 5%, dan moet je die tweede 15 jaar ineens ruim 170 euro per maand moeten sparen. plus daar bovenop kosten voor ORV etc.

Als uw spaarhypotheek een looptijd heeft van 20 jaar dan geeft een renteverlaging na 15 jaar inderdaad hogere netto lasten (bij een looptijd van 30 jaar na ongeveer 23 jaar). De onbelaste renteopbrengst van uw spaardeel is dan hoger geworden dan de netto rente van de hypotheek. Andersom geeft een hogere rente in die laatste jaren lagere netto lasten. Als u in staat bent om met uw bank een rente af te spreken van 9,7% (volgens mij blijft u dan binnen de bandbreedte van 1:10 zonder rekening te houden met de premie voor de levensverzekering) dan gaat volgens mij uw netto maandlast met iets meer dan 60 euro naar beneden (hypotheek van 150k). Ik zou het wel na laten rekenen want bij een overschrijding van de bandbreedte (verhouding laagste premie en hoogste premie) voldoet de hypotheek niet meer aan de fiscale voorwaarden en wordt de renteopbrengst van uw spaardeel (97k) aan het einde van de looptijd bij uw inkomen opgeteld.