[ archief ] ABN Amro budget bankspaarhypotheek

[pompie]

Ik heb even rondgekeken op het internet om info te zoeken over dit product. Wat ik mij afvraag is of er nog bijzondere voorwaarden zijn. Ik heb deze gedownload en ben bezig ze te lezen. Maar mocht er iemand iets kunnen noemen waar ik goed op moet letten bij deze hypotheek hoor ik het graag!

Zo kwam ik een artikel tegen uit de Telegraaf over banksparen. Er stond in dat sommige banken bij oversluiten het spaardeel gebruiken om af te lossen en dat je daardoor een fiscale boete moet betalen. En dat je zodoende je spaargeld niet fiscaal mee kan nemen naar een nieuwe hypotheek bij een andere bank. Ik heb het nog niet kunnen vinden, maar is dat bij de ABN Amro ook het geval? Het lijkt mij overigens een veel verkocht product dus ik kan mij ook moeilijk voorstellen dat er echt "addertjes onder het gras zitten". Ik hoor het graag!

Bedankt!

[Fiesiekus]

. Er stond in dat sommige banken bij oversluiten het spaardeel gebruiken om af te lossen en dat je daardoor een fiscale boete moet betalen. En dat je zodoende je spaargeld niet fiscaal mee kan nemen naar een nieuwe hypotheek bij een andere bank.

Dit is inderdaad een nadeel van de bankspaarhypotheek, bij alle banken. Je bent behoorlijk gebonden aan je eerste keuze, wil je overstappen naar een andere bank, dan komt de fiscus om de hoek kijken.

Ander nadeel is dat het bankspaardeel altijd in Box 1 staat; de oude spaarhypotheek kende de keuzevrijheid tussen Boxen 1 en 3.

Het voordeel van een SEW/BEW bestaat bij de gratie van de HRA; vervalt die HRA, dan wordt het SEW/BEW-voordeel (nog) minder of zelfs nihil/negatief. Wat dat betreft zijn lineaire en annuïteitenhypotheken eigenlijk flexibelere vormen, die je naast de SEW/BEW zou moeten leggen.

Dat een product populair is, wil niet zeggen dat er géén addertjes onder het gras zitten.......populaire (vooral bij de adviseurs) producten als de woekerpolis en de meerwaardehypotheek, bleken hopeloze valkuilen te zijn die alleen tot doel hadden, de zakken van die adviseurs te spekken.

[pompie]

Hoi Fiesiekus,

Mijn vraag gaat niet zozeer over bankspaarhypotheken in het algemeen maar meer over de voorwaarden van de budget bankspaarhypotheek bij de ABN Amro. Volgens jou is het dus zo dat bij deze bank ik na bv 5 jaar sparen mijn opgespaarde geld niet fiscaal kan meenemen naar een andere bank als ik wil oversluiten en ik moet afrekenen met de belasting. Ik zou graag dit dan terug willen zien in de voorwaarden. Waar staat dit precies dan? Uit welke voorwaarden blijkt dat ik "gebonden" ben aan de bank?

[evdbeek99]

Budget hypotheek is een versoberde hypotheek met verslechterde voorwaarden t.o.v. de 'normale' hypotheek. Je krijgt de extra rente korting niet voor niets. Je moet het zo zien dat de bank heeft zitten te strepen in de gunstige voorwaarden en boetes heeft toegevoegd om een scherpere rente neer te zetten. Het woord budget is dus meer van toepassing op hun eigen uitgaven.

Dus let op dat deze versoberingen jouw later niet achtervolgen en je een hoop geld gaan kosten. Lees je in en laat je uitleggen wat de verschillen zijn t.o.v. van een niet budget hypotheek.

Een jaar geleden stond ik ook voor de keuze. En ik schrok enorm van de boetes bij de SNS budget variant. De enige manier dat zo'n hypotheek nog gunstig uitpakte was 30 jaar bij de bank blijven en de rente 30 jaar vastzetten. Zoniet dan zou de SNS bank je enorm n**ien. Overgens had ik ook een 'adviseur' om advies gevraagd. Maar deze vond het niet nodig om mij te wijzen op deze voorwaarden. Gelukkig had ik me ingelezen en ben ik niet in zee gegaan met deze wurg hypotheek.

[Fiesiekus]

Overgens had ik ook een 'adviseur' om advies gevraagd. Maar deze vond het niet nodig om mij te wijzen op deze voorwaarden. Gelukkig had ik me ingelezen en ben ik niet in zee gegaan met deze wurg hypotheek.

Zeer verstandig, elders is te lezen hoe mensen voor 10-duizenden €'s het schip ingaan omdat ze bij de nieuwe woning geen SNS-hypotheek meer krijgen (dank zij de SNS-bank). Mogen ze die 3% boete betalen...kassa. Met dank aan de hypotheekadviseur.

Overigens lees ik in de ABN-AMRO voorwaarden onder 16.6 punt 6:

6. Verkoop van uw woning (het onderpand)
U hoeft geen boete te betalen als u uw lening helemaal terugbetaalt, omdat
u uw woning (het onderpand) hebt verkocht.

Bij de ABN-AMRO heb je die vrijheid om af te lossen zonder boete bij verkoop, dus wél!

Addertje: Een extra storting op uw bankspaarrekening geldt ook als het terugbetalen van (een deel van) uw lening

[pompie]

Dat er geen boete is bij verkoop wist ik al. Het gaat mij meer om het feit of de bank mijn spaargeld gebruikt om de hypotheek af te lossen als ik mijn hypotheek beeindig.

[Fiesiekus]

Als jij je hypotheek beëindigt, eindigt ook de verpanding van de bankspaarrekening. Je kan dan zelf doen en laten wat je wilt met die rekening, maar de fiscus zal over de winst wel IB- heffen, gezien het feit dat ie in Box 1 staat. Da's dus gelijk een nadeel van die SEW.

[pompie]

Dat geldt toch ook voor de KEW? Die laat ik nu fiscaal overzetten dus waarom zou dat niet kunnen met de SEW? Tot ik 20 jaar in totaal heb gespaard en dan los ik mee af. Ik begrijp nog steeds niet waarom ik zou vastzitten aan de ABN Amro......

[Fiesiekus]

De KEW kan ook in Box 3 zitten (heb ik dat al niet tig keer uitgelegd....) en een bankspaarrekening bij ABN-AMRO kan je niet 1-2-3 naar een andere bank verplaatsen.

[pompie]

Blijkbaar heb je wat moeite mijn vraag te begrijpen. Dat een KEW ook in box 3 kan weet ik al lang en daar gaat het mij nu niet om. Het gaat erom dat ik nu een KEW heb in box 1 en dat de waarde prima fiscaal is over te sluiten naar een SEW bij een andere bank (de ABN Amro). Waarom zou over enkele jaren de opgebouwde waarde van deze SEW bij de ABN Amro niet fiscaal over te sluiten zijn naar een andere bank? Tot nu toe alleen maar beweringen zonder bewijs (graag uitleg of voorwaarden van de bank).

[pompie]

Addertje: Een extra storting op uw bankspaarrekening geldt ook als het terugbetalen van (een deel van) uw lening

Dat is een goede ja, dus max 10% per jaar aflossen incl. evt. geldstortingen op de bankspaarrekening.

[Fiesiekus]

Blijkbaar heb je wat moeite mijn vraag te begrijpen.

Volgens mij heb je meer moeite om mijn antoord te begrijpen.

Het gaat erom dat ik nu een KEW heb in box 1 en dat de waarde prima fiscaal is over te sluiten naar een SEW bij een andere bank (de ABN Amro). Waarom zou over enkele jaren de opgebouwde waarde van deze SEW bij de ABN Amro niet fiscaal over te sluiten zijn naar een andere bank? Tot nu toe alleen maar beweringen zonder bewijs (graag uitleg of voorwaarden van de bank).

Omdat (heb ik ook al tig keer uitgelegd) een SEW in essentie een ander product is dan een KEW: die eerste is een geblokkeerde spaarrekening bij één bankmaatschappij, terwijl de laatste een verzekeringspolis is die (blijkbaar) wel overgenomen kan worden door een andere verzekeringsmaatschappij.
Die spaarrekening kan je voortijdig alleen overzetten door het geld op te nemen e.
Wellicht kan je zelf de bankspaarrekening voorwaarden napluizen...


1. Als u eerder:
- een Bankspaar Hypotheek, of
- een andere hypotheek hebt afgesloten waarbij u een bepaald bedrag hebt
opgebouwd in een spaarverzekering (Kapitaal Verzekering Eigen Woning
(KEW)) met een ingangsdatum die ligt na 14 september 1999, of
- hebt gespaard op een bankspaarrekening (Spaarrekening Eigen Woning
(SEW) dan kunt u dit bedrag op uw nieuwe bankspaarrekening laten storten.
2. Uw oude spaarverzekering of bankspaarrekening wordt dan beëindigd. Dit
wordt fiscaal geruisloze voortzetting genoemd.
3. U moet de verzekeraar of de bank bij wie u de spaarverzekering of
bankspaarrekening hebt lopen zelf vragen of zij het bedrag willen
overmaken naar uw (nieuwe) bankspaarrekening. De verzekeraar of bank
moet een overdrachtsformulier opstellen en/of invullen waar alle gegevens
van uw spaarverzekering of bankspaarrekening in staan. Dit ingevulde
overdrachtsformulier moet de verzekeraar of bank aan AAHG sturen.

[een vraag, een antwoord]

Pompie,

Het is bijna zinloos hier vragen te stellen, daar een aantal hobbyisten met blijkbaar slechte ervaringen hun zgn. kennis hier etaleren en daarmee de aanwezige kennis domineren, jammer van dit forum.

Even een stukje uit de voorwaarden van ABN AMRO Banksparen:

ABN AMRO werkt ook mee aan de overdracht naar andere partijen. Dit is in alle gevallen kosteloos. Wel
kan er sprake zijn van een boete voor het vervroegd aflossen van de hypotheekschuld.
ABN AMRO doet alleen zaken met partijen die de ‘overeenkomst stroomlijning kapitaaloverdrachten’
hebben getekend.

Dus je kunt je bankspaarrekening later ook eventueel elders voortzetten.

Verder is de ABN AMRO Budgethypotheek (onvergelijkbaar met b.v. SNS) één van de betere budgetvarianten in de markt, wel dien je voor het lage tarief een actieve betaalrekening te openen. Daarnaast moet je binnen 3 maand passeren en daalt je rente niet mee.

Alternatieven (mijn voorkeur, omdat er geen verplichtingen t.a.v. betaalrekening/verzekeringen aan kleven), ook qua tarief: Florius (rente actie)
en Obvion. Als je bij Obvion kiest voor de basisvariant heb je ook nog dagrente. Indien de rente verder daalt geldt voor jou de rente op de dag van passeren.

[evdbeek99]

Als ik ergens denigrerend over zou willen zijn zijn het de zogenaamde profesionals die slecht advies geven tegen een mooie beloning en dat deze mensen je toch nog met droge ogen durven te vertellen dat ze onafhankelijk zijn en jouw belang in het oog hebben vind ik onbegrijpelijk.

Er is is maar 1 persoon die je onafhankelijk kan helpen en dat ben je zelf. Lees je in en bereid je goed voor. Een hypotheek adviseur is een verkoper, niets meer en niets minder.

Dat een budget hypotheek van de SNS niet hetzelfde is als een budget hypotheek van de ABN AMRO was al bekend voor je opmerking. Het enige wat ik duidelijk probeer te maken is waar de term budget voor staat. En als jij het beter kan omschrijven lees ik dat graag.

[Fiesiekus]

Waarschijnlijk doelde "een vraag - een antwoord" op mijn bijdrage, die inderdaad onjuist was inzake het fiscaal gunstig elders voortzetten van een ABN-AMRO-bankspaarrekening.

In zijn algemeenheid heeft "een vraag een antwoord" iets tegen mij en mijn kritische attitude jegens de hypotheekadviseurs. Vreemd, ik heb toch meerdere malen dankbaar gebruik van hen gemaakt; helaas waren de heren hypotheekadviseurs verre van gecharmeerd van mijn wensen......

[bolleke]

De KEW kan ook in Box 3 zitten (heb ik dat al niet tig keer uitgelegd....) en een bankspaarrekening bij ABN-AMRO kan je niet 1-2-3 naar een andere bank verplaatsen.

Kan een KEW in box III zitten?
ik geloof niet dat het zondermeer zo is, er is een uitzonderingsregel.

Een KEW kan je alleen hebben als je een eigenwoning schuld hebt en de polis hebt verpand om de hypotheek af te lossen.. En de eigen woning zit in Box I. De vrijstelling voor een KEW polis zijn anders dan een "losse" kapitaalspolis die in Box III zit.
De enige mogelijkheid die er bestaat is dat als de rente aftrektermijn na 30 jaar vanaf 1-1-2001 is afgelopen en het leningdeel met verpande polis is niet niet tot uitkeringen en aflossinge gekomen, dat de lening naar box III gaat( en dus ook de polis) maar dat is de uitzondering en vaak pas aan het einde van een looptijd.

Als ik ergens denigrerend over zou willen zijn zijn het de zogenaamde profesionals die slecht advies geven tegen een mooie beloning en dat deze mensen je toch nog met droge ogen durven te vertellen dat ze onafhankelijk zijn en jouw belang in het oog hebben vind ik onbegrijpelijk.

Er is is maar 1 persoon die je onafhankelijk kan helpen en dat ben je zelf. Lees je in en bereid je goed voor. Een hypotheek adviseur is een verkoper, niets meer en niets minder.

Dat een budget hypotheek van de SNS niet hetzelfde is als een budget hypotheek van de ABN AMRO was al bekend voor je opmerking. Het enige wat ik duidelijk probeer te maken is waar de term budget voor staat. En als jij het beter kan omschrijven lees ik dat graag.

Hoeveel mensen rekenen zichzelf rijk????? in mijn dagelijkse praktijk zie de voorbeelden voorbij komen. En dat komt echt niet door alleen de adviseurs.....
Ik kan me wel vinden in je opmerking bereid je voor en lees je in.....Want daar schoort het nogwel eens aan....

[Fiesiekus]

Kan een KEW in box III zitten?
ik geloof niet dat het zondermeer zo is, er is een uitzonderingsregel.
...

Daarin heb je gelijk; als je een kapitaalverzekering afsluit die je vervolgens in box 3 plaatst, dan is het geen KEW meer! Neemt niet weg dat je de uitkering kan gebruiken om de eigen woning schuld af te lossen.

Wat ook een punt is: de hypotheekschuld verhuist na 30 jaar aftrek, uit Box 1 naar Box 3, even aangenomen dat ie niet is afgelost (wat je ook al meldde).

[SJZ]

Daarin heb je gelijk; als je een kapitaalverzekering afsluit die je vervolgens in box 3 plaatst, dan is het geen KEW meer!

Waarom niet? Als je een polis hebt van voor 14.9.1999 die volgens de polis dient ter aflossing van schuld woning en je hebt er voor gekozen deze fiscaal in box 3 te plaatsen verandert er toch verder niets aan?

[Fiesiekus]

Dus....what's in a name....

[kweenie]

Daarin heb je gelijk; als je een kapitaalverzekering afsluit die je vervolgens in box 3 plaatst, dan is het geen KEW meer!

Waarom niet? Als je een polis hebt van voor 14.9.1999 die volgens de polis dient ter aflossing van schuld woning en je hebt er voor gekozen deze fiscaal in box 3 te plaatsen verandert er toch verder niets aan?

Dan is die polis dus geen KEW, maar gewoon een kapitaalverzekering die je voor de aflossing van de schuld wil gebruiken...

Als je binnen de termijn van 15/20 jaar de hypotheek aflost (bv. omdat je het huis hebt verkocht), dan rekent de fiscus alsof er een (fictieve) uitkering uit de eigenwoning-bankspaarrekening is geweest. Op dat moment zul je dus moeten afrekenen met de fiscus en verdwijnt het saldo naar box 3.

Zie eventueel ook wet IB 3.116 Onderdeel 2 geeft voor een KEW o.a. als eis dat "de verzekeringnemer of zijn partner een eigen woning heeft" en onderdeel 3 geeft aan dat "Een kapitaalverzekering eigen woning wordt geacht geheel tot uitkering te zijn gekomen bij de verzekeringnemer of, in geval van onherroepelijke begunstiging, bij de begunstigde, indien:
a. de verzekering niet meer voldoet aan de voorwaarden van het tweede lid;"

En 3.116a geeft voor een bankspaarrekening eisen:
"de rekeninghouder heeft een eigen woning met een eigenwoningschuld;"
"Een spaarrekening eigen woning of een beleggingsrecht eigen woning wordt geacht geheel te zijn gedeblokkeerd indien:
a. op enig tijdstip de spaarrekening onderscheidenlijk het beleggingsrecht niet meer voldoet aan de voorwaarden van het tweede lid, onderscheidenlijk van het derde lid;"

Let op:
1. Als je goed leest, zie je dat de eisen voor banksparen en een kew nét iets anders zijn geformuleerd. Voor de KEW is alleen de eis dat er een eigen woning is, bij banksparen is er ook de eis dat er een eigenwoningschuld is. Daarbij kun je dus niet tussentijds de hypotheek volledig aflossen.

2. Beide artikelen geven niet aan dat de waarde van de KEW of bankspaarrekening lager moet zijn dan de waarde van de woning of de eigenwoningschuld. Je zult uiteindelijk wel de uitkering moeten gebruiken voor de aflossing van een hypotheek, maar die hypotheek kun je bij wijze van spreken ook een maand voordat de polis/rekening uitkeert afsluiten...