Radar

Goedendag,

Ik ben van plan een nieuwbouw appartement te kopen. De bouw is reeeds begonnen en najaar 2012 zal de (verwachte) oplevering zijn.

Ik ga hem alleen kopen en met mijn salaris kan ik niet super veel lenen. Ik moet een zo laag mogelijk rente percentage hebben om daardoor zoveel mogelijk te kunnen lenen. Nou heb ik drie opties:

Florius 3+3 Bankspaarhypotheek 10 jaar rvp: 4,35%
Allianz Plus hypotheek 10 jaar rvp: 4,35% + 8 euro admin kosten per maand
Rabobank opbouwhypotheek 10 jaar rvp 4,8% - 0,4 % projectrente korting

Ik heb in totaal 154:000 euro nodig voor de koop.

Bij de rabobank kan ik dus banksparen voor 4,4% voor 10 jaar vast. Ik kan hierdoor 152.800 lenen. Doelkapitaal banksparen is 110.000 euro
rente per maand is 557,3. inleg is 146,97 per maand. Totaal 704,30 Bruto per maand. ORV moet nog ergens afgesloten worden.

Allianz kan ik voor 4,35% voor 10 jaar vast hierdoor kan ik 153700 lenen. Doelkapitaal is ook 110.000 euro.
Rente is 557,16. Inleg is 156,40 per maand(incl. 8 euro admin kosten p.m.)
Verder is er een ORV van Dela bij voor 13 jaar aflopend(30500 Euro). Hievoor betaal ik 8 jaar premie ongeveer 4 euro.
Totaal 719 euro bruto per maand.

Bij Florius kan ik idem voor 4,35% 10 jaar vast. Ook hier dus 153700 lenen.
spaarinleg krijg ik deze dagen toegestuurd.

Voordeel van florius is: geen annuleringskosten offerte, eensporigrentebeleid en als het goed is geen admin kosten per maand?(wel advieskosten hypotheekshop)
Nadeel florius is: bouwdepotrente is hypotheekrente -/- 1 %, Offerterente=passeerrente.

Voordeel Allianz: eensporigrentebeleid, bouwdepotrente is hypotheekrente, 0% afsluitprovisie(wel advieskosten hypotheekshop)
Nadeel Allianz: 8 euro admin kosten per maand(2880Eu gehele looptijd), annuleringskosten voor annuleren offerte, Offerterente=passeerrente.

Voordeel Rabobank: Geen administratie kosten, bouwdepotrente is hypotheekrente
Nadeel rabobank: Offerterente=passeerrente, wel annuleringskosten, tweesporig rentebeleid. 1% afsluitprovisie

Of er afsluitkosten bij florius zijn zoek ik nog uit. Maar wat ik van jullie zou willen weten of iemand ervaringen(positief en negatief) met 1 van deze hypotheken heeft. Ook zou ik weten of er belangrijke voorwaarden zijn die ik vergeet of fout heb.

Graag jullie reactie,
Kyana

Hierbij nog even een update.

Bij Florius zijn er inderdaad ook geen afsluitkosten(moet wel adviesvergoeding aan HS). Verder worden er ook geen admin kosten gerekend per maand(wat wel het geval is bij Allianz). Bij florius heeft de adviseur alleen met een doelkapitaal van 76700 gerekend en niet 110.000,

De totale kosten zijn 667 bruto per maand. en netto 463. Opgebouwd uit rente: 558, aflos 104 en ORV 5 euro.

Verder omdat het voor mij van belang is dat de rente zo laag mogelijk is, omdat ik dan meer kan lenen. Zijn er nog twee producten van Argenta genoemd en 1 van Hypotrust.

Bij de twee van Argenta zijn de rente's 4,2%. Hierdoor kan ik 2700 meer lenen. Wel moet er voor het ene product van argente weer ADMIN kosten betalen en voor de andere 400 EURO om een bouwdepot te openen.
Voor hypotrust is er 4,3% rente maar zijn er weer 10 euro ADMIN kosten, wat neerkomt op 3600 Euro extra betalen over 30 jaar.

Welke hypotheek zouden jullie nemen, en waarom????

Ik zou daarvoor eerst terug naar de basis gaan en kijken wat je wil of nodig hebt.

Ik neem aan dat je alleenstaand bent en, als je zou komen te overlijden, er geen nabestaanden zijn die het huis zouden moeten houden. Dan zou een zo laag mogelijke (dalende) ORV zoals je noemt wel kunnen.

Ik vraag me af hoe het met je inkomen in de toekomst zit. Niet om voor de woonlasten te speculeren op mogelijke inkomensstijgingen, maar als je over een jaar of 5 een veel hoger inkomen hebt en je zou extra stortingen in je bankspaardeel willen doen, of misschien het doelbedrag willen verhogen, dan is het wel handig dat je een hypotheek hebt waarbij dat ook kan.

Ook vraag ik me wel af of dit het appartement is waar je lang wil blijven wonen, of dat je denkt dat je over een jaar of 5-10 weer zou willen verhuizen. Dan is de flexibiliteit van de hypotheek nl. belangrijker. Als je nog aan het begin van je 'wooncarriere' staat en over een jaar of 5 weer zou willen verhuizen, dan is een hypotheek waarbij je aan veel regels vast zit niet handig. Dan zou je zelfs nog kunnen overwegen om voorlopig een simpele annuiteitenhypotheek te nemen.

Ik ben van plan minstens de 1o jaar rvp vol te maken. dus wat dat betreft is de flexibiliteit niet zo heel belangrijk.

Mijn inkomen gaat de komende jaren niet heel veel stijgen. tientjes werk denk ik. Mocht ik extra willen storten dan kan dat wel maar wordt niet het spaardoel verhoogd, maar mijn maand inleg verlaagd.

Mocht ik het spaardoel met een inleg willen verhogen betaal ik 225 euro switchkosten. zowel bij florius als bij Allianz en Argenta.

Wel heb ik vernomen dat het bij argenta verplicht is de ORV gelijk aan je spaardoel te nemen. Nu heb ik mijn ORV(omdat ik alleen koop) op 30.500 staan met 13 jaar looptijd. waarvan 8 jaar premie betalen.

Ik kan dus bij argenta 2700 euro meer lenen maar als ik bij de ene versie woonlife zeker al 400 euro voor bouwdepot openen moet betalen en bij de andere 2900 euro aan admin kosten in totaal.

Dan zit ik er toch gewoon aan te denken om de florius te nemen.

Wat denk jij?

gr

Wat valt er precies onder dat bouwdepot? En hoe zit het met de kosten tijdens de bouw bij een appartement? Bij veel gewone nieuwbouw moet je ook tijdens de bouw regelmatig al een x-bedrag betalen (bv. een flink bedrag als de grond is aangekocht, weer wat als de fundering ligt etc.). Als je bij deze flat ook tijdens de bouw al een deel moet betalen, valt de rest dan in het bouwdepot? Dat kan dan nl. wel een dure 1% rente worden die je verliest.

Als de hypotheek pas bij de overdracht over ruim een jaar begint, dan lijkt het mij natuurlijk wel iets om te letten op hoe lang de offerte geldig is. Meer dan een jaar is niet overal gebruikelijk. En wat er gebeurt als je de overdracht moet uitstellen (of vervroegen).

Bij zo'n lange tijd tussen offerte en de overdracht lijkt het mij wel verstandig om een hypotheek te nemen waarbij de rente wél meedaalt als de marktrente daalt. Op een termijn van (ruim) een jaar kan er veel gebeuren en vind ik offerterente=passeerrente wel een groot nadeel.

Bovendien is volgens mij de offerte van de 3+3 maar 3 maanden plus eventueel 3 maanden extra geldig. Als je pas over een jaar moet passeren, wordt dat dus lastig.

Ik zou daarom ook even kijken naar hypotheken waarbij de rente wél meedaalt.

hypotheek gaat dit jaar nog lopen.
het hele bedrag zeg 155.000 euro wordt gestort in een bouwdepot.
75000 voor de grond wordt gelijk betaald er bllijft dus nog 75000 inzitten, hierover wordt depot rente betaald. Welke gelijk is aan hypotheek rente of(zoals bij florius) -/- 1% van hypotheek rente. Bij argenta moet je zelfs 400 euro betalen om zo een bouwdepot te openen.