Radar

Mijn vriend en ik willen graag een huis kopen.
Nu hebben we bij een aantal hypotheekverstrekkers een gesprek gehad: ING, Rabobank en Unive.
We zitten nu de voorwaarden door te lezen van de 3 verstrekkers, maar eigenlijk zijn we het spoor een beetje bijster, wat is nu belangerijk om op te letten?

Onze gegevens:
Vraagprijs huis: 165.000
Bouwdepot: 15.000
Hypotheekbedrag wat we willen lenen: 190.000

Rentes voor 10 jaar:
Unive: 4.9% (Obvion)
ING: 4.55% (incl. 0.3% korting starterstarief)
Rabobank: 5.1% rente, maar dit wordt 4.9% aangezien de verkopende partij een particuliere verhuurder is en dit heeft afgesproken met de Rabobank. Verder krijgen wij gratis taxatiekosten.

In 1e instantie zou ik kiezen voor ING, ivm de lage rente. Maar zitten bij deze bank nog rare voorwaarden/clausules ingesloten, bijv. mbt tot verhuizen of extra aflossen? Ook heb ik wel eens gehoord dat bij nieuw afspreken van een rentevasteperiode, ze dan plotseling de rente omhoog gooien?

Kunnen jullie ons verder helpen, want wij zien door de bomen het bos niet meer.

Alvast heel erg bedankt!

Allereerst kan je maximaal 104% hypotheek krijgen op de waarde van de woning.
190.000 op 165.000 lijkt me meer dan 104% maar geldt op bouwdepot neem ik aan dat je gaat verbouwen, de vraag is wat de waarde van de woning na verbouwing wordt.

Verder is het moeilijk voor een derde om te kunnen bepalen wat wel en niet goed is als de voorwaarden niet bekend zijn. Alleen rentepercentage zegt niet zo veel.

We gaan inderdaad verbouwen, aangezien de woning aardig uitgeleefd is.

Ik snap dat er niet direct een antwoord is op mijn vraag, het gaat me er meer om of er misschien bepaalde 'addertjes' onder het gras zitten, waar ik rekening mee zou moeten houden.
Misschien dat jij/jullie dingen weten waarvan je zegt 'joh, dit of dat moet je niet afsluiten, want dat gaat je uiteindelijk meer geld kosten'.

Jellybean schreef:Misschien dat jij/jullie dingen weten waarvan je zegt 'joh, dit of dat moet je niet afsluiten, want dat gaat je uiteindelijk meer geld kosten'.

Niet zozeer alleen maar op basis van een naam van de verstrekker en een rentepercentage. Het zal er ook vanaf hangen wat voor soort hypotheek wordt afgesloten, elke hypotheek gaat gepaard met bepaalde expliciete eigenaardigheden.

Het is een kwestie van goed alle papieren doorspitten van het aanbod en de kleine lettertjes lezen en alle mogelijkheden goed doorrekenen. Ook hoe het zit met extra aflossingen, vervroegd aflossen, wat gebeurd er bij verkoop van de woning enz. Dingen in de voorwaarden die niet begrepen worden goed navragen en laten uitleggen. Het probleem is dat veel mensen de hypotheek even tussen de soep en de aardappelen regelen omdat ze te druk zijn met het kopen, (in gedachten al) verbouwen en inrichten van het huis. Voor de kleine lettertjes en voorwaarden van een hypotheek moet ook net zoveel tijd uitgetrokken worden.

Als je de hypotheek op één inkomen afsluit is het bijvoorbeeld onverstandig om bij een levensverzekering gekoppeld aan de hypotheek op beide levens af te sluiten. Dit scheelt kosten.

Emmy75 schreef:

Jellybean schreef:Misschien dat jij/jullie dingen weten waarvan je zegt 'joh, dit of dat moet je niet afsluiten, want dat gaat je uiteindelijk meer geld kosten'.

Niet zozeer alleen maar op basis van een naam van de verstrekker en een rentepercentage. Het zal er ook vanaf hangen wat voor soort hypotheek wordt afgesloten, elke hypotheek gaat gepaard met bepaalde expliciete eigenaardigheden.

Het is een kwestie van goed alle papieren doorspitten van het aanbod en de kleine lettertjes lezen en alle mogelijkheden goed doorrekenen. Ook hoe het zit met extra aflossingen, vervroegd aflossen, wat gebeurd er bij verkoop van de woning enz. Dingen in de voorwaarden die niet begrepen worden goed navragen en laten uitleggen. Het probleem is dat veel mensen de hypotheek even tussen de soep en de aardappelen regelen omdat ze te druk zijn met het kopen, (in gedachten al) verbouwen en inrichten van het huis. Voor de kleine lettertjes en voorwaarden van een hypotheek moet ook net zoveel tijd uitgetrokken worden.

Idd, dit bedoel ik. Ik wil niet zo ergens een handtekening onderzetten en er achteraf spijt van hebben.

Het gaat in ons geval om een hypotheek, waarvan gedeeltelijk aflossingsvrij en gedeeltelijk banksparen, op basis van 2 salarissen.
We hebben al wel mee laten rekenen, dat mocht ik ooit minder gaan werken, we het alsnog kunnen redden.

Jellybean schreef:Idd, dit bedoel ik. Ik wil niet zo ergens een handtekening onderzetten en er achteraf spijt van hebben.

Dan vooral alles heel goed meerdere malen lezen en zorgen dat u daadwerkelijk alles begrijp en weet wat de mogelijke consequentie kan zijn bij veranderende behoeften in de toekomst.

Jellybean schreef: Het gaat in ons geval om een hypotheek, waarvan gedeeltelijk aflossingsvrij en gedeeltelijk banksparen, op basis van 2 salarissen.
We hebben al wel mee laten rekenen, dat mocht ik ooit minder gaan werken, we het alsnog kunnen redden.

Mbt het aflossingsvrij deel is het ook interessant wat de voorwaarden zijn van extra aflossen, tot hoeveel % kan dat boetevrij enz. Mocht in de toekomst de hypotheekrente-aftrek gewijzigd worden of afgeschaft worden kunnen dit soort opties ineens een stuk interessanter worden.

Ook laten doorrekenen of jullie in de slechte scenario's de hypotheek nog kunnen betalen. Stel u raakt beiden op korte termijn werkloos is het dan nog te betalen als beiden 30% moeten inleveren enz. Als dat allemaal moeilijk wordt, dan is de hypotheek te hoog gegrepen.

Ik zou zelf de voorkeur geven aan Obvion, omdat deze van deze banken de beste voorwaarden heeft. Als je de woning verkoopt mag je bij Obvion en de Rabo de hypotheek kosteloos inlossen, bij ING moet je vaak een boete betalen (wordt dan behandeld alsof je oversluit). Daarnaast geven Rabo en met name ING allerlei kortingen op de eerste rentevastperiode, maar vervallen die bij verlengen of als je gaat verhuizen. Als de rente op het moment van passeren lager is dan de rente in de offerte krijg je bij Obvion de lagere rente en bij ING niet. Ik hoop dat je hier wat aan hebt.

HermanE schreef:Ik zou zelf de voorkeur geven aan Obvion, omdat deze van deze banken de beste voorwaarden heeft. Als je de woning verkoopt mag je bij Obvion en de Rabo de hypotheek kosteloos inlossen, bij ING moet je vaak een boete betalen (wordt dan behandeld alsof je oversluit). Daarnaast geven Rabo en met name ING allerlei kortingen op de eerste rentevastperiode, maar vervallen die bij verlengen of als je gaat verhuizen. Als de rente op het moment van passeren lager is dan de rente in de offerte krijg je bij Obvion de lagere rente en bij ING niet. Ik hoop dat je hier wat aan hebt.

Kleine aanvulling/correctie op mijn vorige reactie: Die lagere rente bij passeren geldt niet voor de Obvion Compact hypotheek die je hebt aangeboden gekregen.

@HermanE u noemt Obvion vanwege de betere voorwaarden.

Heeft u ooit de brochure gelezen van Obvion en met name de renteberekening ook kan je niet extra aflossen tijdens de looptijd

u weet van het zgn 2 sporenrentebeleid vd rabo?
(nu relatief laag, later hoger) en de achterlijk dure overlijdensrisicoverzekering.

Waarom gaat u niet gewoon naar een onafhankelijke adviseur?
Deze maakt, en ja dat kost geld,maar een bank ook, al zeggen ze van niet, een financieel plan (als u tenminste een goede tussenpersoon heeft) waarin staat wat en waarom er wat moet gebeuren.

Ga niet zelf fröbelen of rechtstreeks met een bank.

Het rentepercentage is slecht 1 kleine factor ih hele hypotheek gebeuren....