[ archief ] hypotheek verhogen ivm schulden?

[mieke74]

goedemorgen.
Wie kan ons raad geven.
Door onze eigen stomme fouten hebben we nogal wat schulden bij creditcards en ook van een doorlopend krediet.
Nu loopt dat ondertussen nogal in de papieren en nu zaten we te denken om onze hypotheek te verhogen om van al deze schulden af te zijn.
Nu zijn de schulden die lopen best hoog. ongeveer 40.000 euro (dus incl. dat doorlopend krediet)
Nu hebben we wel overwaarde op ons huis en allebei een vast salaris.
Overwaarde is nu 146.000 euro als ik de huidige WOZ waarde van de gemeente mag geloven.
Maar wat moet er nu gebeuren.
Moet de hypotheek worden overgesloten? Rente loopt nog 3 jaar dus dat wordt een dikke boete.
Wat zijn verstandige vormen? We hebben nu een hypotheek wat voor 35% aflossingsvrij is en en de rest is een levenshypotheek.
Ik wil wel een deel aflossingsvrij houden, maar niet teveel omdat we dus nu van plan de overwaarde te gaan gebruiken om schulden af te lossen.
We hebben ook een levensverzekering lopen dus een levenshypotheek lijkt mij een goede optie.
Maar te hoge maandlasten zit ik ook niet op te wachten.
Hoe willig is een bank om deze reden een hypotheek te verhogen?
Hoe zijn de rentes op dit moment? Hoelang zet je iets vast?
Hoe zit dat met notaris kosten en taxatie kosten?
oftewel graag raad voor we volgende week bij de bank zitten voor een advies gesprek. Hoe meer we goed voorbereid zijn hoe beter we bij de bank goede vragen kunnen stellen

[bprosman]

Hoe willig is een bank om deze reden een hypotheek te verhogen?

Hoe willig de bank is weet in niet, ik weet niet of ze 100% willen financieren, maar denk ook aan de belastingdienst. Als je het geleende geld niet in je huis steekt wordt het "consumptief" en kun je er in ieder gevan van dat deel de rente niet (meer) aftrekken.
WOZ waarde kun je niet vanuit gaan er zal een taxatie moeten plaatsvinden en inderdaad een gang naar de notaris.

[witte angora]

Door onze eigen stomme fouten hebben we nogal wat schulden bij creditcards en ook van een doorlopend krediet.
Nu loopt dat ondertussen nogal in de papieren en nu zaten we te denken om onze hypotheek te verhogen om van al deze schulden af te zijn.

Je kunt proberen om de schulden bij je hypotheek onder te brengen, maar ondertussen ben je er nog steeds niet van af. Het enige wat ik je kan adviseren is om stap voor stap je schulden af te lossen. Desnoods door één voor één je creditcards door te knippen tot de schuld op die card is afgelost, en dan door naar de volgende. Zelf zou ik met de card beginnen met de kleinste schuld, dan zie je al snel het eerste resultaat als je daar van af bent.

Het doet een tijdje pijn om krapper te moeten leven, maar aflossen moet je toch wel een keer.

[Linoge]

Is het niet veel verstandiger om eens met de bank te gaan praten om te kijken wat je mogelijkheden zijn?

[newmikey]

Door onze eigen stomme fouten hebben we nogal wat schulden bij creditcards en ook van een doorlopend krediet.

Met alle respect maar dat is dan iets wat u aan moet pakken.

Nu loopt dat ondertussen nogal in de papieren en nu zaten we te denken om onze hypotheek te verhogen om van al deze schulden af te zijn.

Een hypotheek is een schuld en u vergroot die gewoon. Geld lenen om leningen af te betalen loont niet en zal het probleem alleen maar verergeren.

Nu zijn de schulden die lopen best hoog. ongeveer 40.000 euro (dus incl. dat doorlopend krediet)
Nu hebben we wel overwaarde op ons huis en allebei een vast salaris.
Overwaarde is nu 146.000 euro als ik de huidige WOZ waarde van de gemeente mag geloven.

De WOZ waarde die dit jaar in de aangifte staat kan nog gebaseerd zijn op een wat oudere situatie. U doet er verstandig aan het huis te laten taxeren op de huidige reële verkoopwaarde. De helft van die overwaarde onmiddelijk belenen in een hypotheek lijkt me zeer onverstandig - de rente is niet aftrekbaar, de maandlasten zullen hoger zijn en u komt nu al niet uit met uw geld.

Met andere woorden: u graaft uw eigen graf.

We hebben nu een hypotheek wat voor 35% aflossingsvrij is en en de rest is een levenshypotheek.
Hoe meer we goed voorbereid zijn hoe beter we bij de bank goede vragen kunnen stellen

Ik zou het gesprek met de bank afzeggen en een budgetcoach in de arm nemen. Lijkt me een stuk gezonder.

[bprosman]

Een hypotheek is een schuld en u vergroot die gewoon. Geld lenen om leningen af te betalen loont niet en zal het probleem alleen maar verergeren.

Het enige "voordeel" wat je zou hebben is dat de rente een stuk lager is dan bij de CC maatschappijen.

[Linoge]

Is het niet veel verstandiger om eens met de bank te gaan praten om te kijken wat je mogelijkheden zijn?

...oftewel graag raad voor we volgende week bij de bank zitten voor een advies gesprek....

Lijkt mij dus zinloos. Kijk eerst maar eens of die bank überhaupt iets voor je kan of wil doen.

[Leo The Emperor]

Een paar opmerkingen ter overdenking :

1. Een levenhypotheek is een keurslijf met weinig transparante kosten en de afkoopwaarde of uitkering bij vroegtijdige beeindiging valt bijna altijd tegen. Het lijkt dus niet zinvol om de bestaande hypotheek nu te beeindigen. (zoek ook eens even uit of je uberhaupt wel een gegarandeerd eindbedrag hebt, meestal is dat namelijk niet het geval)
2. Je kan wel een aanvraag doen voor een tweede hypotheek voor € 40.000, maar kies dan een conventionele vorm zoals bijvoorbeeld annuiteiten of zelfs lineair. Er is immers, zoals anderen hebben aangegeven geen belastingaftrek mogelijk, waarmee een spaarhypotheek of tweede levenhypotheek niet zinvol lijkt.
3. Aangezien er behoorlijke kosten aan een tweede hypotheek zijn verbonden ( notaris, taxatie ... ) verdient het ook aanbeveling om een Persoonlijke lening te onderzoeken. De rente zal wat hoger zijn, maar je zult nu geen extra kosten hoeven te maken.
4. Een persoonlijke lening is wat strakker dan het doorlopende krediet. (je kunt immers niet meer opnemen wat is afgelost) Als je echter gedisciplineerd genoeg bent om je budget goed op orde te brengen zou ik helemaal niks aanpassen, maar eerst de creditcards aflossen, of onderbrengen in het doorlopend krediet, en dan niks meer opnemen maar alleen aflossen op het doorlopende krediet.
5. Het laatst gemelde onder 4. is mijn inziens het beste.

[een vraag, een antwoord]

Ik ben het volledig met Leo eens.
Een goedkope vorm van lenen voor huiseigenaren is het WOZ krediet.
Even googelen naar aanbieders. Opnamemogelijkheid laten blokkeren en je hebt een persoonlijke lening. En een budgetcoach is ook zo gek nog niet als ik het verhaal zo lees.

[Hypotheek adviseur]

Beste Mieke,

De reacties die geplaatst zijn, zijn nogal kort door de bocht.. De overwaarde van je huis gebruiken om de consumptieve leningen mee af te lossen kan best een oplossing zijn, zeker als je de huidige lasten niet goed meer kan opbrengen. Een gesprek met de bank waar je nu ook de hypotheek hebt lopen zal waarschijnlijk al een hoop informatie opleveren. Misschien is er al een hogere inschrijving bij de notaris gedaan toen je de eerste hypotheek afsloot, en zou je nu dus helemaal niet naar de notaris hoeven te gaan. Of er een taxatierapport nodig is, hangt van je hypotheekverstrekker af, wij accepteren ook een WOZ (mits die waarde uiteraard voldoende is). Oversluiten is ook niet nodig. Bij je huidige hypotheekverstrekker kan je gewoon een extra hypotheek (lening) afsluiten naast de hypotheek die je al hebt. De rente is op dit moment best laag en als je die combineert met een aflossingsvorm (annuïteit of lineair) dan zullen de nieuwe lasten een stuk lager zijn dan wat je nu betaald. Overweeg wel om de aflossing in een zo kort mogelijke tijd te realiseren, bv 10 jaar, maar langer, of korter kan ook. Zoals al is vermeld zal voor dit deel van de hypotheek de rente niet aftrekbaar zijn maar over je huidige leningen bij de CC maatschappij en het doorlopende krediet krijg je nu ook geen rente terug..
Ik zou dus zeggen, maak een afspraak bij je huidige hypotheek verstrekker en ga eens praten over de mogelijkheden.
Succes!

[mieke74]

hypotheek adviseur: ik geloof dat ik met u op dezelfde lijn zit. Idd weet ik dat ik geen aftrek heb bij een consumptief deel. maar dat heb ik idd nu ook niet met mijn huidige lening. Dus dat is geen probleem.
Ik heb nu gewoon hoge lasten ivm aflossing van de kredieten. Lees: ongeveer 1000 euro per maand.
Als ik dat terug kan brengen naar de helft dan kom ik ook beter aan aflossen toe.
Is er bij het verhogen ook mogelijkheid voor een stukje wat ópen' staat, dus bv. een paar duizend euro voor áchter de hand'? Onze CV ketel moet nl. binnen kort worden vervangen en zo hebben we nog wat áchterstalligheid' in ons huis wat we graag willen aanpakken. Niks ter verhoging van de waarde van ons huis, maar gewoon noodzakelijkheid zoals schilderwerk en tuinwerk. (oja en een auto van 15 jaar oud, die zal het toch ook eens begeven. Niet van plan een duur nieuw exemplaar te kopen maar 1000 euro heb je snel nodig voor een 2e handsje!)
En alle adviezen zoals de budget coach... hartstikke bedankt maar daar kan ik nu even niks mee. Daar vraag ik ook niet om. De omstandigheden waarom we dit hebben laten gebeuren heb ik even geen behoefte aan om uit te leggen. Ik vraag advies over een hypotheek.

[Hypotheek adviseur]

Als je huidige lasten van de kredieten rond de EUR 1.000,- liggen, dan kan je zeker veel besparen door die 40.000,- over te sluiten naar de hypotheek. De lasten halveren moet haalbaar zijn. Het is ook mogelijk om wat extra te financieren (mits jullie inkomens en overwaarde van de woning het toelaten) voor uitgaven die nog gaan komen. Je kan dit op twee manieren doen: 1) Een krediethypotheek. Voordeel hiervan is dat zolang je het nog niet hebt opgenomen, je er ook geen rente over betaald. Nadeel hiervan is dat er geen aflossing op plaatsvindt, dus je zal zelf de discipline moeten opbrengen om hier op af te lossen. 2) Of je sluit een extra bedrag af in een annuïteit of lineaire lening. Voordeel hiervan is dat er op afgelost wordt, nadeel is dat het bedrag meteen naar je rekening wordt overgemaakt en dat je er ook meteen rente over gaat betalen.
Zolang je het geld uitgeeft aan je huis (nieuwe ketel, schilderwerk, tuin etc) dan is de rente wel weer aftrekbaar.

[newmikey]

Door onze eigen stomme fouten hebben we nogal wat schulden bij creditcards en ook van een doorlopend krediet.

...je zal zelf de discipline moeten opbrengen om hier op af te lossen.

Zeg "Hypotheek adviseur": jij wilt nog wat verdienen aan deze mensen? Wel eens van ethisch advies gehoord? Hoe gedisciplineerd denk jij dat TS is als ze in deze situatie terecht is gekomen?

[witte angora]

Laat maar, Newmikey, TS heeft al lang besloten naar wie ze gaat luisteren.

Te zijner tijd zullen we wel weer topics krijgen over graaiende banken, verkeerde adviezen van hypotheekadviseurs, makelaars die de woning ver onder de marktwaarde verkopen, budgetbeheerders die geen aflossingen doen, enzovoorts.

[Leo The Emperor]

Het advies van de hypotheekadviseur is okee, en kan een goede oplossing zijn als Mieke74 weet hoe ze vanaf nu met geld moet omgaan.

Van dat laatste ben ik echer niet zo zeker:

Is er bij het verhogen ook mogelijkheid voor een stukje wat ópen' staat, dus bv. een paar duizend euro voor áchter de hand'? Onze CV ketel moet nl. binnen kort worden vervangen en zo hebben we nog wat áchterstalligheid' in ons huis wat we graag willen aanpakken. Niks ter verhoging van de waarde van ons huis, maar gewoon noodzakelijkheid zoals schilderwerk en tuinwerk. (oja en een auto van 15 jaar oud, die zal het toch ook eens begeven. Niet van plan een duur nieuw exemplaar te kopen maar 1000 euro heb je snel nodig voor een 2e handsje!)

Lijkt me toch moeilijk om voor een paar (=2) duizend euro, én een nieuwe CV-ketel én het huis te schilderen, én de tuin op te knappen, alsmede ook nog even een andere auto te kopen.

Het lijkt me dat je hier toch wel minimaal € 10-15.000 voor nodig hebt. Misschien is een budgetcoach toch niet zo een gekke gedachte.

[witte angora]

Onze CV ketel moet nl. binnen kort worden vervangen en zo hebben we nog wat áchterstalligheid' in ons huis wat we graag willen aanpakken. Niks ter verhoging van de waarde van ons huis, maar gewoon noodzakelijkheid zoals schilderwerk en tuinwerk. (oja en een auto van 15 jaar oud, die zal het toch ook eens begeven.

Nou, bovenstaande zegt genoeg over de 'discipline' van topicstarter!

Dat bedoel ik.

Schilderwerk: een paar potten bij de Gamma of Praxis, met bon 25% korting als je even wacht, klaar.

Tuinwerk: eventjes snuffelen op internet, dan vindt je met gemak een aantal kwekers met een zeer uitgebreid assortiment die aanzienlijk goedkoper zijn dat de tuincentra, en klaar.

En als iemand met 40.000 schuld in een auto van 15 jaar oud rijdt, en dan een bedrag van ongeveer 1000 euro uit wil geven aan een 'nieuwe' auto, geeft dat, denk ik, toch wel aan dat er op een of andere manier iets niet goed gaat. Kun je nog wel meer schulden willen maken, maar ooit moet dat afgelost gaan worden.

Ik heb nu gewoon hoge lasten ivm aflossing van de kredieten. Lees: ongeveer 1000 euro per maand.
Als ik dat terug kan brengen naar de helft dan kom ik ook beter aan aflossen toe.

Knap bedacht, de aflossing willen halveren om beter aan aflossen toe te komen.

[riddert]

Jammer dat de DSB Bank niet meer bestaat voor TS, dit zou een ideale klant zijn.

Verder heb ik weinig aan het geheel toe te voegen. Alleen als er geen geld is, zoals in dit geval, kun je ook niets kopen. Ik zou de ketel, als deze het begeeft, laten repareren, of voor een 2dehands exemplaar (marktplaats) vervangen. Een auto van 15 jaar oud hoeft het niet te begeven, een onderhoudsbeurt kan wonderen doen. Schilderen kun je zelf, of met familie.

Evengoed succes met het nemen van een wijs besluit.

[Anno 1965]

Volgens mij krijgt mieke74 geen extra lening meer bij banken en CC maatschappijen en nu zoekt ze een manier om ergens nog geld los te krijgen.
Ze had het eerst namelijk over het aflossen van de schulden maar doordat de lijkepikker van een hypotheekadviseur haar wel verder de put in wil helpen zien we ineens dat mieke74 een auto, cv ketel en opkanpwerkzaamheden aan haar huis wil gaan betalen van haar nieuwe lening.

mieke74, denk nou even na en steek je niet verder in de schulden.

[Emmy75]

Het lijkt me dat je hier toch wel minimaal € 10-15.000 voor nodig hebt. Misschien is een budgetcoach toch niet zo een gekke gedachte.

Precies mijn gedachte, TS wil dit advies dan wel niet horen maar geeft zelf al toe een bak schulden te hebben gemaakt door allerlei en vervolgens vooral plannen maken om nog een grotere bak schulden te maken. Dit zijn geen beetjes meer.

Het wordt hoog tijd voor een budgetcoach nu er nog wat gedaan kan worden. Als het geld met vrachtwagens wordt uitgegeven terwijl het met kruiwagentjes binnenkomt dat is wachten op schuldsanering.

mieke74, denk nou even na en steek je niet verder in de schulden.

Ik vrees dat TS ook dat niet wil horen, maar alleen wil horen hoe de schuld nog verder vergroot kan worden.

[Xpert]

Typisch een gevalletje van "krediet wegpoetsen met de overwaarde van het huis".

Wanneer dat is gerealiseerd, hoor ik de man(of vrouw) des huize weer roepen:"Oh schatje kunnen we het niet betalen, dan nemen we toch even een kredietje....makkelijk toch! We zijn tenslotte ervaringsdeskundigen".