Radar

Dag.

Ik ben mij sinds kort aan het verdiepen in de werking van pensioenen (in het bijzonder die van mijzelf), omdat mijn situatie veranderd is en ik een keuze moet gaan maken. Ik kan daarbij wel enig deskundig (en objectief) advies gebruiken, en hoop dat enkele van jullie bereid zijn met mij mee te denken. Ik heb al een aantal threads doorgelezen waarin situaties staan geschetst die lijken op die van mij, maar vrees ook abusievelijk uit te gaan van informatie die op mij misschien toch niet van toepassing is.

Mijn situatie is als volgt. Ik ben 26, werk sinds 4 jaar in loondienst en heb (zonder me daar nu erg bewust van te zijn geweest) deel uit gemaakt van een pensioenfonds. Sinds begin dit jaar ben ik van werkgever veranderd. Mijn huidige werkgever (een kleiner bedrijfje) is niet aangesloten bij pensioenfondsen en betaalt de bijdrage aan mij uit. Ik kreeg recentelijk een pensioenoverzicht en uitschrijving van het fonds van mijn vorige werkgever. Zojuist heb ik telefonisch contact met ze gehad en vernomen dat ik de mogelijkheid om vrijwillig deelnemer te blijven heb verspeeld, omdat ik dan binnen 6 maanden na beëindiging van deelname een verzoek had moeten indienen en ik pas de 7e in actie ben gekomen. Ik moet dus op zoek naar een andere vorm van pensioensopbouw (over aanvullend nog niet eens gesproken), in ieder geval voor de jaren dat ik bij deze werkgever blijf.

Wat zouden jullie me in mijn situatie aanraden om te doen? Als ik de berichten op dit forum zo doorlees lijkt een pensioensverzekering me niet zo aantrekkelijk, omdat de relatief hoge kosten en de risico's (pensioenfondsen staan er toch niet geweldig voor) misschien niet opwegen tegen de lange termijn winst. Is zelf een pensioen opsparen een optie, of financieel onverstandig? Overigens zit ik bij de ING bank, die naar ik begrijp een aantal opties aanbiedt voor het opsparen van een aanvullend pensioen, maar ik twijfel of die geschikt zijn voor het opbouwen van het éigenlijke pensioen, als iemand nog begrijpt wat ik bedoel.

Het beste advies wat ik kan bedenken is dat je eens moet gaan praten met een goede adviseur. Die kent alle mogelijkheden en kan kijken wat het beste bij jouw wensen past. Wat het beste is hangt helemaal af van wat je wilt. Bijvoorbeeld: heb je genoeg aan een klein pensioen (bijv. omdat je verwacht een partner met voldoende inkomen te hebben, of dat je een behoorlijke erfenis verwacht tegen die tijd om maar wat voorbeelden te noemen), hoeveel zekerheid/onzekerheid wil je hebben, etc.

Hoi, ik zit sinds April dit jaar in precies dezelfde situatie.
Er is mij van verschillende kanten aangeraden om een bankspaar product te nemen. Mijn werkgever betaald 50% mee.

Ik loop alleen tegen het volgende probleem aan:

Je mag alleen fiscaal aftrekbaar banksparen voor het pensioen als er voor de fiscus een aantoonbaar pensioengat is.

Nou, dat is dit jaar inderdaad het geval; omdat ik vanaf 1 April 2012 geen pensioen meer opbouw. Het gat voor 2012 wordt dus mijn hele jaarpremie minus 3 maanden.

Maar op verschillende sites lees ik dat het pensioengat wordt berekend over het voorgaande jaar. Maar het voorgaande jaar (2011) had ik nog een normaal pensioenregeling bij mijn oude werkgever. Daar is geen gat, of alleen een zeer kleine.

Alle berekings sites gaan dan ook uit van maximaal 2011.
Overigens kan ik mijn gat voor 2012 wel zelf berekenen.

Maar waar ik nu tegen aan loop is dat als ik een bankspaar rekening wil openen bij een bank, ze in hun inleg berekening uitgaan van dezelfde soort berekening. En dus is gelimiteerd tot 2011.
Maar omdat ik voor dit jaar een groot gat ga creeren, wil ik nu alvast inleggen voor dit jaar. Mijn uitgangspunt is 2012, niet 2011.

Maar volgens mij ben ik toch vrij om zelf in te leggen wat ik wil in zo'n rekening? Het is immers aan mij zelf om te zorgen dat ik niet over mijn jaarruimte heen stort.

Wat zou er gebeuren als ik dat toch per ongeluk doe?

Tom_Peterszoon schreef:Dag.

Ik ben mij sinds kort aan het verdiepen in de werking van pensioenen (in het bijzonder die van mijzelf), omdat mijn situatie veranderd is en ik een keuze moet gaan maken. Ik kan daarbij wel enig deskundig (en objectief) advies gebruiken, en hoop dat enkele van jullie bereid zijn met mij mee te denken. Ik heb al een aantal threads doorgelezen waarin situaties staan geschetst die lijken op die van mij, maar vrees ook abusievelijk uit te gaan van informatie die op mij misschien toch niet van toepassing is.

Mijn situatie is als volgt. Ik ben 26, werk sinds 4 jaar in loondienst en heb (zonder me daar nu erg bewust van te zijn geweest) deel uit gemaakt van een pensioenfonds. Sinds begin dit jaar ben ik van werkgever veranderd. Mijn huidige werkgever (een kleiner bedrijfje) is niet aangesloten bij pensioenfondsen en betaalt de bijdrage aan mij uit. Ik kreeg recentelijk een pensioenoverzicht en uitschrijving van het fonds van mijn vorige werkgever. Zojuist heb ik telefonisch contact met ze gehad en vernomen dat ik de mogelijkheid om vrijwillig deelnemer te blijven heb verspeeld, omdat ik dan binnen 6 maanden na beëindiging van deelname een verzoek had moeten indienen en ik pas de 7e in actie ben gekomen. Ik moet dus op zoek naar een andere vorm van pensioensopbouw (over aanvullend nog niet eens gesproken), in ieder geval voor de jaren dat ik bij deze werkgever blijf.

Wat zouden jullie me in mijn situatie aanraden om te doen? Als ik de berichten op dit forum zo doorlees lijkt een pensioensverzekering me niet zo aantrekkelijk, omdat de relatief hoge kosten en de risico's (pensioenfondsen staan er toch niet geweldig voor) misschien niet opwegen tegen de lange termijn winst. Is zelf een pensioen opsparen een optie, of financieel onverstandig? Overigens zit ik bij de ING bank, die naar ik begrijp een aantal opties aanbiedt voor het opsparen van een aanvullend pensioen, maar ik twijfel of die geschikt zijn voor het opbouwen van het éigenlijke pensioen, als iemand nog begrijpt wat ik bedoel.

er zit niet zo veel verschil tussen een eigenlijk pensioen en een aanvullend pensioen
het is allebei geld dat je na pensionering uitbetaald krijgt
het lijkt me dat er 2 kanten aan een eigen pensioenregeling zitten
1 een pensioen regeling nemen is waarschijnlijk schrikbarend duur
2 als je je geld op een spaarrekening zet betaal je nu eerst belasting over het geld dat je nu van je werkgever krijgt en een bijkomend nadeel is dan ook dat mocht je door omstandigheden in de bijstand komen, je dat pensioenpotje op zal moeten eten tot een zeker bedrag dat ik nu even niet weet

ik zou me eens verdiepen in de mogelijkheden van banksparen/ koopsompolis

Tom_Peterszoon schreef:Dag.

Ik ben mij sinds kort aan het verdiepen in de werking van pensioenen (in het bijzonder die van mijzelf), omdat mijn situatie veranderd is en ik een keuze moet gaan maken. Ik kan daarbij wel enig deskundig (en objectief) advies gebruiken, en hoop dat enkele van jullie bereid zijn met mij mee te denken. Ik heb al een aantal threads doorgelezen waarin situaties staan geschetst die lijken op die van mij, maar vrees ook abusievelijk uit te gaan van informatie die op mij misschien toch niet van toepassing is.

Mijn situatie is als volgt. Ik ben 26, werk sinds 4 jaar in loondienst en heb (zonder me daar nu erg bewust van te zijn geweest) deel uit gemaakt van een pensioenfonds. Sinds begin dit jaar ben ik van werkgever veranderd. Mijn huidige werkgever (een kleiner bedrijfje) is niet aangesloten bij pensioenfondsen en betaalt de bijdrage aan mij uit. Ik kreeg recentelijk een pensioenoverzicht en uitschrijving van het fonds van mijn vorige werkgever. Zojuist heb ik telefonisch contact met ze gehad en vernomen dat ik de mogelijkheid om vrijwillig deelnemer te blijven heb verspeeld, omdat ik dan binnen 6 maanden na beëindiging van deelname een verzoek had moeten indienen en ik pas de 7e in actie ben gekomen. Ik moet dus op zoek naar een andere vorm van pensioensopbouw (over aanvullend nog niet eens gesproken), in ieder geval voor de jaren dat ik bij deze werkgever blijf.

Wat zouden jullie me in mijn situatie aanraden om te doen? Als ik de berichten op dit forum zo doorlees lijkt een pensioensverzekering me niet zo aantrekkelijk, omdat de relatief hoge kosten en de risico's (pensioenfondsen staan er toch niet geweldig voor) misschien niet opwegen tegen de lange termijn winst. Is zelf een pensioen opsparen een optie, of financieel onverstandig? Overigens zit ik bij de ING bank, die naar ik begrijp een aantal opties aanbiedt voor het opsparen van een aanvullend pensioen, maar ik twijfel of die geschikt zijn voor het opbouwen van het éigenlijke pensioen, als iemand nog begrijpt wat ik bedoel.

De vraag is hoelang heb je in het betreffende pensioenfonds gezeten m.b.t. het opbouwen van pensioen?
a) Is dit vanaf je 25e jaar?
b) Is dit vanaf het moment dat je bij je voerige werkgeven bent gaan werken.
c) Ben je gehuwd ongehuwd of geregisteerdpartner
d) Kan en mag je bestaande opgebouwde rechten meenemen.
Kijk ook eens naar:
http://www.vdab-talent.nl/ACPW/y/Pensio ... 0Visie.pdf

Ga eerst bij jezelf na wát je precies wilt regelen. Een aanvullend pensioen bestaat in het algemeen uit alleen (extra) ouderdomspensioen, terwijl een gewone pensioenregeling meer risico's afdekt.

Een voorbeeld is het nabestaandenpensioen als je een partner hebt. In het algemeen is het nabestaandenpensioen bij een pensioenfonds levenslang bv. 70% van het ouderdomspensioen dat je bij 65 jaar opgebouwd had kunnen hebben. Met een modaal inkomen is je nabestaandenpensioen dan algauw bruto 1000 euro per maand. Levenslang. Natuurlijk is de kans dat je overlijdt niet groot, maar om levenslang elke maand zo'n bedrag te kunnen krijgen, zul je wel een overlijdensrisicoverzekering van een paar ton moeten hebben. Maar misschien heb je wel geen partner en wil/hoef je niets te regelen voor je nabestaanden.

Zelfde voor de situatie als je arbeidsongeschikt wordt. Je blijft dan bij een pensioenfonds vaak wel pensioen opbouwen. Je kunt overwegen om 'iets' extra's te regelen voor als je arbeidsongeschikt zou worden. Zulke verzekeringen zijn vaak erg duur, dus in het algemeen niet aan te raden. Maar maak die keuze wel bewust.

En tenslotte natuurlijk het ouderdomspensioen. Hoeveel wil je hebben/opbouwen? Hoeveel risico wil je nemen? Met simpel (bank)sparen neemt je geld al netjes toe. Maar reken je niet te snel rijk. Houd er rekening mee dat de prijzen als je gepensioneerd bent waarschijnlijk ook zo'n drie keer zo hoog zijn als nu. Dus als je een pensioen van 3000 euro krijgt, dan heeft dat nog maar de waarde van 1000 euro's van nu. Ga er voor het gemak van uit dat je gecorrigeerd voor de inflatie, over je hele werkende leven, met (bank)sparen gemiddeld aan rendement je geld de helft meer waard maakt. (Natuurlijk maar een benadering van de werkelijkheid)

Dus als je begint 1000 euro per jaar sparen en de inleg elk jaar ietsje hoger maakt (met de inflatie mee), dan heb je over 40 jaar ongeveer 60.000 aan waarde aan euro's van nu bij elkaar gespaard. Daarvoor kunt je ongeveer een jaarlijks ouderdomspensioen van 3.000 voor kopen.

Anders gezegd, als je een pensioen wilt hebben dat bv. 75% van je huidige salaris is, dan zou je daar ieder jaar ongeveer 25% van het deel van je inkomen dat boven de AOW zit, voor opzij moeten/kunnen leggen. Plus natuurlijk nog een en ander voor het nabestaandenpensioen.

Dan heb je in elk geval een idee van de orde van grootte waarin je moet denken. Of je dan aan banksparen moet denken of aan verzekeren ligt vooral ook aan de 'extra's' die een verzekering geeft. Bij normale aanvullende pensioenen zou ik altijd voor banksparen gaan, omdat de basisrisio's van overlijden en arbeidsongeschiktheid al door het pensioenfonds zijn geregeld. maar als je die dingen nog apart zou moeten/willen regelen, dan zou het best kunnen zijn dat sommige verzekeringen toch interessant zijn. In elk geval niet iets om over 1 nacht ijs te gaan.

er zit niet zo veel verschil tussen een eigenlijk pensioen en een aanvullend pensioen
het is allebei geld dat je na pensionering uitbetaald krijgt

Dat is helemaal juist.

nevermind schreef:

er zit niet zo veel verschil tussen een eigenlijk pensioen en een aanvullend pensioen
het is allebei geld dat je na pensionering uitbetaald krijgt

Dat is helemaal juist.

Niet helemaal juist. Een aanvullend pensioen is inderdaad in het algemeen geld dat je na pensionering uitbetaald krijgt. Maar een 'eigenlijk pensioen' (zoals je het noemt) bestaat uit meer, zoals nabestaandenpensioen (ook bij tijdelijk verlof) en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Da's dus meer dan geld dat je na pensionering uitbetaald krijgt.

kweenie schreef:Ga eerst bij jezelf na wát je precies wilt regelen. Een aanvullend pensioen bestaat in het algemeen uit alleen (extra) ouderdomspensioen, terwijl een gewone pensioenregeling meer risico's afdekt.

Een voorbeeld is het nabestaandenpensioen als je een partner hebt. In het algemeen is het nabestaandenpensioen bij een pensioenfonds levenslang bv. 70% van het ouderdomspensioen dat je bij 65 jaar opgebouwd had kunnen hebben. Met een modaal inkomen is je nabestaandenpensioen dan algauw bruto 1000 euro per maand. Levenslang. Natuurlijk is de kans dat je overlijdt niet groot, maar om levenslang elke maand zo'n bedrag te kunnen krijgen, zul je wel een overlijdensrisicoverzekering van een paar ton moeten hebben. Maar misschien heb je wel geen partner en wil/hoef je niets te regelen voor je nabestaanden.

Zelfde voor de situatie als je arbeidsongeschikt wordt. Je blijft dan bij een pensioenfonds vaak wel pensioen opbouwen. Je kunt overwegen om 'iets' extra's te regelen voor als je arbeidsongeschikt zou worden. Zulke verzekeringen zijn vaak erg duur, dus in het algemeen niet aan te raden. Maar maak die keuze wel bewust.

En tenslotte natuurlijk het ouderdomspensioen. Hoeveel wil je hebben/opbouwen? Hoeveel risico wil je nemen? Met simpel (bank)sparen neemt je geld al netjes toe. Maar reken je niet te snel rijk. Houd er rekening mee dat de prijzen als je gepensioneerd bent waarschijnlijk ook zo'n drie keer zo hoog zijn als nu. Dus als je een pensioen van 3000 euro krijgt, dan heeft dat nog maar de waarde van 1000 euro's van nu. Ga er voor het gemak van uit dat je gecorrigeerd voor de inflatie, over je hele werkende leven, met (bank)sparen gemiddeld aan rendement je geld de helft meer waard maakt. (Natuurlijk maar een benadering van de werkelijkheid)

Dus als je begint 1000 euro per jaar sparen en de inleg elk jaar ietsje hoger maakt (met de inflatie mee), dan heb je over 40 jaar ongeveer 60.000 aan waarde aan euro's van nu bij elkaar gespaard. Daarvoor kunt je ongeveer een jaarlijks ouderdomspensioen van 3.000 voor kopen.

Anders gezegd, als je een pensioen wilt hebben dat bv. 75% van je huidige salaris is, dan zou je daar ieder jaar ongeveer 25% van het deel van je inkomen dat boven de AOW zit, voor opzij moeten/kunnen leggen. Plus natuurlijk nog een en ander voor het nabestaandenpensioen.

Dan heb je in elk geval een idee van de orde van grootte waarin je moet denken. Of je dan aan banksparen moet denken of aan verzekeren ligt vooral ook aan de 'extra's' die een verzekering geeft. Bij normale aanvullende pensioenen zou ik altijd voor banksparen gaan, omdat de basisrisio's van overlijden en arbeidsongeschiktheid al door het pensioenfonds zijn geregeld. maar als je die dingen nog apart zou moeten/willen regelen, dan zou het best kunnen zijn dat sommige verzekeringen toch interessant zijn. In elk geval niet iets om over 1 nacht ijs te gaan.

Allemaal enorm bedankt voor jullie reacties! Kweenie in het bijzonder: een zeer verhelderd verhaal. Het blijft een ingewikkelde kwestie. Ik ga nog uitzoeken wat verzekeringen te bieden hebben, al neig ik op dit moment naar banksparen als voorlopige oplossing voor de komende jaren. Misschien werk ik over een paar jaar weer voor een werkgever met een pensioenfonds en lost het probleem zichzelf op. Hoe dan ook, ik ga al de reacties en het geleerde nog eens goed overpeinzen; jullie hebben me fijn op weg geholpen.

Dank!