We hebben een vraag die ons bezighoudt over onze spaarhypotheek. In 2016 loopt de rentevastperiode af. Aangezien we vervroegd willen aflossen vragen we af wat we het best kunnen doen. We hopen dat jullie ons meer informatie kunnen geven.
1- De spaarhypotheek is in 2006 afgesloten voor een periode van 30 jaar. In 2016 loopt de rentevastperiode van de spaarhypotheek ad 107.000 euro af. We willen de gehele som zo snel mogelijk aflossen en dat zal minimaal binnen 20 jaar moeten zijn, willen we HRA blijven ontvangen. We willen laten doorrekenen hoeveel we binnen de bandbreedte 1:10 kunnen inleggen in 2014/2015 om zo goedkoop mogelijk uit te komen wat betreft maandlasten. De vraag is dus hoeveel we tussentijds kunnen inleggen voor en na herafsluiten in 2016. Heeft iemand hier ervaring mee?
2- Het is mogelijk om de spaarhypotheek open te breken en naar een andere hypotheekvorm over te stappen, zoals een aflossingsvrije variant waarbij we sneller kunnen aflossen. Het nadeel is dat de HRA vervalt. Wat zijn hiervan de kosten dus ook inclusief notariskosten etc.? Het doel is zo snel mogelijk de gehele som af te lossen. We denken dat we de hoofdsom binnen vier jaar kunnen aflossen. Op de lange termijn scheelt dit dus veel rentekosten.
3- Weten jullie hoe een goede hypotheekadviseur te werk gaat en hoeveel het advies kost? Waaraan herken je een goede adviseur?
We zijn heel benieuwd naar jullie mening. We hebben gemerkt dat op dit forum goede suggesties worden gedaan.
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Spaarhypotheek openbreken
Re: Spaarhypotheek openbreken
1. Het is niet altijd goedkoper om zo snel mogelijk af te lossen. Even simpel rekenen, als je 40% aftrek hebt en een lening van een ton, dan ben je voordeliger uit als je de hypotheek laat doorlopen als je meer dan 60.000 in de spaarpot hebt zitten.
Als je bv 70.000 in de spaarpot hebt en de rente is 5%, dan krijg je dat jaar 3500 rente terwijl je netto maar 3000 rente hoeft te betalen. Anders gezegd, als je in die situatie meteen zou aflossen, dan kost je dat 30.000. Wacht je een jaar, dan is je spaarpot tot 73500 gegroeid en heb je 3000 rente betaald. Als je dan zou aflossen, kost je dat nog maar 26500. In totaal kost het je bij een jaar uitstel dus maar 26500 + 3000 = 29500 ipv 30000. 500 winst, dus.
(nog los van de extra spaarrente op je spaargeld)
Kort door de vocht, het voordeligste is het niet om zo snell mogelijkaf te lossen, maar om zo snel mogelijk een grote pot geld te krijgen en doe zo lang mogelijk te kunnen houden.
2. Bij voortijdig stoppen moet je over de rente ( dus over het verschil tussen totaal gespaarde saldo en de inleg) inkomstenbelastingen betalen.
Daarnaast moet je er rekening mee houden dat je bij de meeste hypotheken maximaal 10 of 20% per jaar mag aflossen.
Als je bij de zelfde bank blijft, dan hoef je niet opnieuw naar de notaris. Wel krijg je opnieuw met afsluitkosten te maken.
Als je bv 70.000 in de spaarpot hebt en de rente is 5%, dan krijg je dat jaar 3500 rente terwijl je netto maar 3000 rente hoeft te betalen. Anders gezegd, als je in die situatie meteen zou aflossen, dan kost je dat 30.000. Wacht je een jaar, dan is je spaarpot tot 73500 gegroeid en heb je 3000 rente betaald. Als je dan zou aflossen, kost je dat nog maar 26500. In totaal kost het je bij een jaar uitstel dus maar 26500 + 3000 = 29500 ipv 30000. 500 winst, dus.
(nog los van de extra spaarrente op je spaargeld)
Kort door de vocht, het voordeligste is het niet om zo snell mogelijkaf te lossen, maar om zo snel mogelijk een grote pot geld te krijgen en doe zo lang mogelijk te kunnen houden.
2. Bij voortijdig stoppen moet je over de rente ( dus over het verschil tussen totaal gespaarde saldo en de inleg) inkomstenbelastingen betalen.
Daarnaast moet je er rekening mee houden dat je bij de meeste hypotheken maximaal 10 of 20% per jaar mag aflossen.
Als je bij de zelfde bank blijft, dan hoef je niet opnieuw naar de notaris. Wel krijg je opnieuw met afsluitkosten te maken.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Kweenie,
Hartelijk dank voor je informatie. Ik was vergeten te vermelden dat het bedrag in de spaarpot laag is,onderde 15000 euro. Het duut nog lang voordat dat bedrag interessant wordt. Daar willen we liever niet op wachten maar eerder aanpakken.
Ik wistniet dat als je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft niet langs de notaris hoeft. Dat scheelt in de daadwerkelijke kosten die bij openbreken horen.
Wij zijn nog benieuwd naar meer informatie en perspectieven.
Hartelijk dank voor je informatie. Ik was vergeten te vermelden dat het bedrag in de spaarpot laag is,onderde 15000 euro. Het duut nog lang voordat dat bedrag interessant wordt. Daar willen we liever niet op wachten maar eerder aanpakken.
Ik wistniet dat als je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft niet langs de notaris hoeft. Dat scheelt in de daadwerkelijke kosten die bij openbreken horen.
Wij zijn nog benieuwd naar meer informatie en perspectieven.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Dat klopt niet.Het is mogelijk om de spaarhypotheek open te breken en naar een andere hypotheekvorm over te stappen, zoals een aflossingsvrije variant waarbij we sneller kunnen aflossen. Het nadeel is dat de HRA vervalt.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Hallo sjz,
je zegt dat het niet mogelijk is om de spaarhypotheek open te breken. Volgens de hypotheek advieseur van de bank waar de hypotheek is afgenomen is dit wel het geval, natuurlijk hoort daar een boete bij. Zou je hier iets meer over vertellen, waarom dit niet mogelijk is b.v? Dank.
je zegt dat het niet mogelijk is om de spaarhypotheek open te breken. Volgens de hypotheek advieseur van de bank waar de hypotheek is afgenomen is dit wel het geval, natuurlijk hoort daar een boete bij. Zou je hier iets meer over vertellen, waarom dit niet mogelijk is b.v? Dank.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Ik bedoel dat het volgens mij niet klopt dat je de HRA kwijt bent als je de spaarhypotheek omzet.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Hangt er van af. Als je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt met daaraan een spaarpolis gekoppeld, dan valt het mee. Maar als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek zou moeten afsluiten, dan heb je te maken met de nieuwe fiscale regels die ten minste annuitaire aflossing vereist. Een aflossingsvrije hypotheek betekent in dat geval dat je niet aan de fiscale regels voldoet, dus geen aftrek.
Re: Spaarhypotheek openbreken
1. Hoe kun jij vooraf al vaststellen dat iemand met een aflossingsvrije hypotheek niet ten minste annuïtair gaat aflossen? Dat weet je niet.Een aflossingsvrije hypotheek betekent in dat geval dat je niet aan de fiscale regels voldoet, dus geen aftrek.
Bekend misverstand wat hier bij jou speelt. Aflossingsvrij betekent niet dat je niet af ZULT lossen, maar dat je niet af HOEFT te lossen. Meestal 10%, 15% of 20% per jaar van de hoofdsom boetevrij aflosbaar. Dat is meer dan annuïtair aflossen.
Pas als achteraf blijkt dat je te weinig aflost krijg je een aflossingsverplichting opgelegd (inhaalmogelijkheid) en raak je de rente-aftrek kwijt.
(Let wel: deze casus gaat over mensen die WILLEN aflossen, dus aflossen zullen ze wel.)
2. Waarom zouden zij annuïtair moeten aflossen? Het betreft herfinanciering van een reeds voor 2013 bestaande schuld. Die valt toch onder het overgangsrecht Concreet: bij herfinancieren ontstaat niet de eis van annuïtair aflossen, mits de schuld niet hoger wordt (check: dat doen ze waarschijnlijk niet) en uiterlijk ontstaat in het kalenderjaar na de aflossen (check: het oversluiten gebeurt meteen).
Re: Spaarhypotheek openbreken
Kijk het even na voor de zekerheid maar volgens de belastingdienst is voor kapitaalverzekering eigen woning een de vrijstelling in 2013 maximaal € 35.700 per persoon als tussen de 15 en 19 jaar premie betaald is.perparime schreef: We willen de gehele som zo snel mogelijk aflossen en dat zal minimaal binnen 20 jaar moeten zijn, willen we HRA blijven ontvangen.
Er is een grote kans dat de bank het spaarsaldo niet verrekent met de hypotheek maar pas na enkele weken uitkeert. Iets om rekening mee te houden. Hypotheek over laten sluiten naar lineair met variabele rente zodat je meer dan 20% extra kan aflossen? Als je nu al wil beginnen met extra af te lossen zou ik dat doen door extra op de hypotheek af te lossen in plaats van op de spaarrekening bij te storten.perparime schreef:Het is mogelijk om de spaarhypotheek open te breken en naar een andere hypotheekvorm over te stappen [....]We denken dat we de hoofdsom binnen vier jaar kunnen aflossen.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Bedankt voor alle reacties. Het wordt er helaas voor ons niet heel veel duidelijker op. Misschien ligt dat aan onze manier van vraagstellen.
Onze gehele hypotheek bestaat uit ruim 1 ton spaarhypotheek. In de spaarpolis is nu 15ooo euro opgebouwd. Het gaat ons niet om de vraag wel/geen HRA behouden maar om de vraag hoe we zo snel mogelijk van de gehele hypotheek afkunnen (met/zonder boete). Onze vraag is dus hoe dit te realiseren is: openbreken, aflossingsvrij, lineair, notaris en de rol die een adviseur hierin moet spelen.
Kunnen jullie ons informeren over de hoogte van de boete? Loopt het in de (tientallen-)duizenden of valt dat mee?
Onze gehele hypotheek bestaat uit ruim 1 ton spaarhypotheek. In de spaarpolis is nu 15ooo euro opgebouwd. Het gaat ons niet om de vraag wel/geen HRA behouden maar om de vraag hoe we zo snel mogelijk van de gehele hypotheek afkunnen (met/zonder boete). Onze vraag is dus hoe dit te realiseren is: openbreken, aflossingsvrij, lineair, notaris en de rol die een adviseur hierin moet spelen.
Kunnen jullie ons informeren over de hoogte van de boete? Loopt het in de (tientallen-)duizenden of valt dat mee?
Re: Spaarhypotheek openbreken
Over 'DE' boete is niet zo heel veel te zeggen. Je hebt namelijk te maken met verschillende boetes.
Allereerst heb je de fiscale boete, als je de spaarpolis binnen 15 of 20 jaar stopt. Je moet dan inkomstenbelasting betalen over de rente die je hebt ontvangen. Dus over { saldo min som van alle stortingen } Stel dat je in totaal 12.000 hebt gestort en je, door de rente op rente op je spaartegoed, 3.000 rente hebt ontvangen, dan zou je dus 3.000 bij je inkomen moeten optellen en dan, bij 42% inkomstenbelasting, daar ong. 1.200 belasting over moeten betalen. Dat is dus de 'fiscale boete'.
Daarnaast zal de bank/verzekeraar een boete in rekening brengen bij het voortijdig stoppen van de polis. Dit zal in de voorwaarden staan. Zal misschien een paar honderd euro zijn.
Dan kan het zijn dat je meer aflost dan je boetevrij zou mogen. Hoeveel boete je dan moet betalen, hangt ondermeer af van hoe lang de rente vast staat en hoe hoog de rente is voor een hypotheek met een rentevaste periode die vergelijkbaar is met je resterende looptijd. Als de rente afloopt, dan zul je niet echt een boete hebben. Maar als je de rente bv. nog twee jaar hebt vast staan en de rente die je daarop moet betalen is bv. 3% hoger dan de rente van een nieuwe hypotheek met 2 jaar rentevast, dan moet je een boete betalen van (bij benadering) 2 jaar × 3% van de som die je te veel afbetaalt. Dus als je bv. 10.000 boetevrij mag aflossen en je lost 20.000 af, dan moet je over die 10.000 die je te veel aflost 2 × 300 = 600 euro boete betalen.
Allereerst heb je de fiscale boete, als je de spaarpolis binnen 15 of 20 jaar stopt. Je moet dan inkomstenbelasting betalen over de rente die je hebt ontvangen. Dus over { saldo min som van alle stortingen } Stel dat je in totaal 12.000 hebt gestort en je, door de rente op rente op je spaartegoed, 3.000 rente hebt ontvangen, dan zou je dus 3.000 bij je inkomen moeten optellen en dan, bij 42% inkomstenbelasting, daar ong. 1.200 belasting over moeten betalen. Dat is dus de 'fiscale boete'.
Daarnaast zal de bank/verzekeraar een boete in rekening brengen bij het voortijdig stoppen van de polis. Dit zal in de voorwaarden staan. Zal misschien een paar honderd euro zijn.
Dan kan het zijn dat je meer aflost dan je boetevrij zou mogen. Hoeveel boete je dan moet betalen, hangt ondermeer af van hoe lang de rente vast staat en hoe hoog de rente is voor een hypotheek met een rentevaste periode die vergelijkbaar is met je resterende looptijd. Als de rente afloopt, dan zul je niet echt een boete hebben. Maar als je de rente bv. nog twee jaar hebt vast staan en de rente die je daarop moet betalen is bv. 3% hoger dan de rente van een nieuwe hypotheek met 2 jaar rentevast, dan moet je een boete betalen van (bij benadering) 2 jaar × 3% van de som die je te veel afbetaalt. Dus als je bv. 10.000 boetevrij mag aflossen en je lost 20.000 af, dan moet je over die 10.000 die je te veel aflost 2 × 300 = 600 euro boete betalen.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Als de huidige bank mee wil werken dan is het wellicht mogelijk per direct de spaarhypotheek om te zetten in een annuïteiten of een lineaire hypotheek met een verkorte looptijd om vervolgens versneld af te lossen.perparime schreef:Onze gehele hypotheek bestaat uit ruim 1 ton spaarhypotheek. In de spaarpolis is nu 15ooo euro opgebouwd. Het gaat ons niet om de vraag wel/geen HRA behouden maar om de vraag hoe we zo snel mogelijk van de gehele hypotheek afkunnen (met/zonder boete). Onze vraag is dus hoe dit te realiseren is: openbreken, aflossingsvrij, lineair, notaris en de rol die een adviseur hierin moet spelen.
Ik heb een aantal jaren geleden mijn spaarhypotheek ondergebracht bij een andere bank omdat de bank waar de hypotheek liep niet mee wou werken in het omzetten van spaar naar lineair.
Waar je rekening mee moet houden:
800 euro notariskosten, 1100 euro afsluitkosten nieuwe hypotheek, financiering spaardeel voor een week of twee. (gelet op een inkomensoverschot van 25k per jaar mogelijk niet nodig)
Als je het voor 2016 doet verlangt de huidige bank hoogstwaarschijnlijk de misgelopen rente.
Ik heb het zonder adviseur gedaan omdat voor het nieuwe lage hypotheekbedrag verhoudingsgewijs een filmsterrengage gevraagd werd inclusief een prijzig jaarlijks terugkerend pensioen en inkomensadvies.
Re: Spaarhypotheek openbreken
Nou, dan is TS waarschijnlijk goedkoper uit door tussen nu en 2016 de hypotheek af te lossen tot niveau x (dat zal waarschijnlijk rond de 40.000 euro zijn, dus 67.000 aflossen), premie bij te storten zodat de polis in 2021 waarde x heeft, en in 2016 de rente voor 5 jaar vast te zetten. Dan kun je in 2012 wellicht boetevrij aflossen, en is de uitkering van de polis waarschijnlijk ook belastingvrij.Waar je rekening mee moet houden:
800 euro notariskosten, 1100 euro afsluitkosten nieuwe hypotheek, .....Als je het voor 2016 doet verlangt de huidige bank hoogstwaarschijnlijk de misgelopen rente.
