[ archief ] Omzetten hypotheek

[Stefan9]

Beste Lezers,

Wij hebben op dit moment een hypotheek van 180.000€ bestaande uit € 100.000 afl. vrij en 80.000€ spaarhypotheek, afgesloten in 2009.
Onlangs hebben wij ons huis verkocht en willen het liefst onze bestaande hypotheek meenemen.
Nu weet ik dat het na april 2013 niet meer mogelijk is om een aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een bankspaarhypotheek. Maar mag andersom wel dan?
Anders gezegd, mogen wij wel de spaarhypotheek van € 80.000 omzetten naar aflossingsvrij waardoor wij dan € 180.000 aflossingsvrij krijgen?
Ik kan me voorstellen dat het bestaande " kapitaal " in de spaarhypotheek dan wel naar box 3 gaat.

M.v.g.

Stefan

[langste adem]

Ik ben een leek op dit gebied, en ik ken de verschillende hypotheekvormen niet goed.
Maar een aflossingsvrije hypotheek is toch een hypotheek waar je alleen de rente van aflost en verder het huis niet aflost ? Lijkt mij dat juist deze vorm van hypotheken nu afgeschaft/versoberd is .
Maar nogmaals ik weet dit niet, is alleen mijn gedachte.

[kweenie]

Voor de overgangsregeling is minder van belang wat voor een hypotheek je had, maar dát je een hypotheek had. Overigens bestaat een spaarhypotheek iha sowieso uit een combinatie van een aflossingsvrije lening en een aflosproduct. In feite zul je dus waarschijnlijk al een aflossingsvrije lening hebben met daarbij een (eventueel te stoppen) aflossingsproduct.

Maar dit heeft dus te maken met de fiscale regels. Daarnaast heb je te maken met de bankregels. Die zullen voorschrijven dat je niet te veel aflossingsvrij mag hebben. Als het nieuwe huis een half miljoen waard is, dan is dat geen probleem, maar bij een huis van twee ton zal het niet lukken.

[Lisare]

Even simpel,

Ja, dat mag.

Restrictie is dat maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij mag zijn.

Is de nieuwe woning dus 360k waard dan kan alles aflossingsvrij, is de nieuwe woning 250k waard dan kan 125k aflossingsvrij en houd je 55k spaarhypotheek.

De opbrengst van de spaarhypotheek mag niet hoger worden dan 80k

Alle boven de 180k dient tenminste annuïtair te worden afgelost.

[Stefan9]

Bedankt voor de reacties.
Wij hebben ons huis verkocht met (helaas) een restschuld van € 20.000.
Ik wil zelf het opgebouwde kapitaal van de spaarhypotheek (± 12.000) laten verrekenen met deze restschuld. En dat houdt ook in dat de spaarhypotheek vrijvalt.
Is dan de situatie weer anders?
Wij kijken nu naar huizen rond de € 250.000 dus dan zouden wij nog steeds € 125.000 aflossingsvrij kunnen afsluiten?

[Lisare]

Ja, de spaarhypotheek vervalt en je hebt dan dus alleen nog een aflossingsvrije lening onder het overgangsrecht. Deze is overigens nog hoog genoeg voor de gevraagde € 125.000 aflossingsvrij.

Maximaal 50% van de marktwaarde mag aflossingsvrij. Geen probleem dus.

Een nieuwe spaarhypotheek mag helaas niet meer. Alles boven de 50% aflossingsvrije moet dan dus tenminste annuitair worden afgelost.

[Leo The Emperor]

Bedankt voor de reacties.
Wij hebben ons huis verkocht met (helaas) een restschuld van € 20.000.
Ik wil zelf het opgebouwde kapitaal van de spaarhypotheek (± 12.000) laten verrekenen met deze restschuld. En dat houdt ook in dat de spaarhypotheek vrijvalt.
Is dan de situatie weer anders?
Wij kijken nu naar huizen rond de € 250.000 dus dan zouden wij nog steeds € 125.000 aflossingsvrij kunnen afsluiten?

Voor de Euro 25.000 extra aflosvrije hypotheek krijg je echter geen hypotheek rente aftrek meer

[een vraag, een antwoord]

Bedankt voor de reacties.
Wij hebben ons huis verkocht met (helaas) een restschuld van € 20.000.
Ik wil zelf het opgebouwde kapitaal van de spaarhypotheek (± 12.000) laten verrekenen met deze restschuld. En dat houdt ook in dat de spaarhypotheek vrijvalt.
Is dan de situatie weer anders?
Wij kijken nu naar huizen rond de € 250.000 dus dan zouden wij nog steeds € 125.000 aflossingsvrij kunnen afsluiten?

Voor de Euro 25.000 extra aflosvrije hypotheek krijg je echter geen hypotheek rente aftrek meer

want????

[SJZ]

Alles boven de 50% aflossingsvrije moet dan dus tenminste annuitair worden afgelost.

Want????

[Stefan9]

Ja dat laatste begrijp ik ook niet helemaal, dat dan die € 25.000 niet meer aftrekbaar is.
Bij de overdracht van ons huis lossen wij in feite onze hypotheek volledig af.

Vervolgens willen wij bij een volgend huis een nieuwe hypotheek afsluiten, bij een andere geldverstrekker.
Dan mag volgens mij gewoon die 50% afl vrij genomen worden die volledig aftrekbaar is.

[een vraag, een antwoord]

Alles boven de 50% aflossingsvrije moet dan dus tenminste annuitair worden afgelost.

Want????

50% van € 250.000,-- = ?

[SJZ]

Ja OK, nou snap ik je. Maar ze hebben al € 80.000 spaarhypotheek, en die willen ze meenemen. (" willen het liefst onze bestaande hypotheek meenemen"). Dus: € 125.000 aflossingsvrij, € 80.000 spaarhypotheek.

Maar later schrijft-ie: "Ik wil zelf het opgebouwde kapitaal van de spaarhypotheek (± 12.000) laten verrekenen met deze restschuld. En dat houdt ook in dat de spaarhypotheek vrijvalt." Dat was voor mij de verwarring in het verhaal.

Wat-ie nou echt wil?

[Stefan9]

Wat ie nu echt wil is het volgende;

door de verkoop van onze woning hebben wij een restschuld van € 20.000
het opgebouwde kapitaal in de spaarhypotheek is 12.000€
Ik denk dat het verstandig is om dan het opgebouwde kapitaal te verrekenen met de restschuld, zodat die na verrekening nog € 8.000 is.
Omdat je gaat verrekenen vervalt de spaarhypotheek en kun je deze inderdaad niet meer opnieuw afsluiten.
Maar de afl. vrije hypotheek willen wij wél gewoon meenemen, en het liefst maximaal gebruik van maken.
Dus dan 50% van € 250.000 is die € 125.000.
Hopelijk is dit duidelijk.

Onze adviseur is van mening dat het meenemen van de spaarhypotheek beter is, maar dan blijft onze restschuld € 20.000 en moet deze weer mee gefinancierd worden.

Of kan het volgende dan ook nog bij een hypotheek van 250.000?

€ 125.000 aflossingsvrij
€ 80.000 spaar
€ 45.000 annuitair

[Leo The Emperor]

Dit staat er op de site van de rijksoverheid:
http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen ... -hypotheek

Sinds 1 januari 2013 krijgt u alleen hypotheekrenteaftrek als u uw hypotheek in de looptijd volledig en tenminste annuïtair aflost. Dat betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost dat bestaat uit rente en aflossing. De regel geldt alleen voor nieuwe hypotheken en dus niet voor bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheken. De aflosperiode met renteaftrek blijft 30 jaar.

De 100.000 euro aflossingsvrij is een bestaande hypotheek, maar de verhoging met 25.000 euro is dat niet en is een nieuw hyptheekgedeelte, waarvoor nieuwe regels gelden. Ik vraag me zelfs af of, bij vervallen van de spaarhyptheek, de extra annuitaire hyptheek van 125.000 euro wel onder de hypotheek rente aftrek valt, immers je lost het totale bedrag wat je extra nodig hebt ( 150.000 euro) niet meer volledig af.

Vervolgens willen wij bij een volgend huis een nieuwe hypotheek afsluiten, bij een andere geldverstrekker. Dan mag volgens mij gewoon die 50% afl vrij genomen worden die volledig aftrekbaar is.

Als je een nieuwe hyptheek afsluit bij een andere geldverstrekker, waarbij je niet tenminste annutair volledig aflost, is er helemaal geen hypotheekrente aftrek meer mogelijk. Het is immers een nieuwe hypotheek na aflossing van de oude

[Stefan9]

Beste Leo The Emperor
Volgens mij vergeet jij het overgangsrecht voor mensen die voor 1 januari 2013 al een bestaande hypotheek hadden.

Het antwoord van Lisare wat eerder beschreven is, is volgens mij ook het juiste.

[Lisare]

@LEO

Helaas zet je hiermee mensen op het verkeerde been. Het gegeven antwoord is onjuist.

Voor het overgangsrecht is de situatie per 31-12-2012 van belang. Er was toen 180k hypotheek (de hypotheekvorm doet hierbij niet ter zake). Er van uitgaande dat dit de eerste hypotheek is en dat deze in 2009 is ingegaan is er hypotheekrenteaftrek tot 2039.

Door de afkoop van de spaarverzekering (zonder boete of belastingclaim i.v.m. verkoop met restschuld) vervalt de spaarhypotheek en is het dus niet mogelijk de spaarhypotheek mee te nemen naar de nieuwe woning.

Bij de genoemde koopsom wordt dan dus de nieuwe hypotheek;
125k aflossingsvrij
125k + kosten koper annuïteit of lineair

Voor de renteaftrek geldt;
180k tot 2039
meerdere tot 2044

[een vraag, een antwoord]

Helemaal correct Lisare. Ik begrijp niet dat hier zoveel inhoudelijke vragen worden gesteld, steeds weer die verwarring voor de vragensteller.

[Stefan9]

Beste Lisare,

Dank je, dit is duidelijk.
Ik weet echter niet of het verstandig c.q. mogelijk is om ook onze spaarhypotheek toch aan te houden en de restschuld dan maar via een persoonlijke lening af te lossen?
Ik heb de effecten qua maandlasten etc. nog niet berekend, het is iets wat mij gisteravond te binnen schoot.

[Lisare]

Belangrijker dan de maandlasten zijn de mogelijkheden om te financieren.

De financiering van de restschuld is vaak al lastig maar door de manier waarop geldverstrekkers er mee omgaan ontstaat een groot verschil in de hoogte van de maximale financiering. Bovendien ben je veelal veroordeeld tot de huidige geldverstrekker (welke geldverstrekker heb je nu overigens?).

Veel geldverstrekkers hanteren nog steeds de norm van 2% in de toetsing en dat beperkt je maximale leencapaciteit aanzienlijk. Overigens zie ik wel langzamerhand meer geldverstrekkers versoepelen op bovenstaande. Kijk dus goed naar de consequenties van de keuze om 20k als restschuld mee te gaan financieren.

[SJZ]

Ik weet echter niet of het verstandig c.q. mogelijk is om ook onze spaarhypotheek toch aan te houden en de restschuld dan maar via een persoonlijke lening af te lossen?

Ja, dan blijf je nog tot 2039 profiteren van de voordelen van een spaarhypotheek (betaalde rente aftrekbaar, rente op spaarpolis onbelast).

(OK, als de wereld voor 2039 vergaat of andere onvoorziene zaken natuurlijk niet).