[ archief ] Afkoop klein pensioen

[Dessena]

Beste Mensen,

Ik heb een voorstel gekregen om mijn pensioen af te kopen bij PMT ( pensioen metaal en techniek )
Als ik naar mijn pensioen kijk heb ik ongeveer een bedrag van € 325,00 per jaar opgebouwd.

Nu hebben ze mij een afkoop aangeboden van € 1.700,00. Nu lijkt het mij weinig als ik andere ervaringen lees op internet.

Hoe is jullie ervaring hiermee?

Ben 26 jaar en heb ongeveer 1,5 jaar pensioen opgebouwd destijds.

Groet

[czarczar]

Om te beginnen mag PMT je pensioen na 2 jaar afkopen zonder jouw toestemming, want je zit onder de afkoopgrens, zie:
http://www.afm.nl/nl/consumenten/produc ... fkoop.aspx

Dan gaat het dus alleen nog om de vraag of de hoogte van de afkoopsom redelijk is.
Volgens de volgende schattingsmethode http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/843 zou ik zo ongeveer schatten:

17 keer (i.p.v. 15 keer) de uitkering vanaf 65, want de levensverwachting stijgt: 17 x 325,00 = 5525,-
Op je 65-ste dient de waarde dus 5525,- te zijn.
Dat is over 39 jaar. Als je het nu vast zou zetten en 3% rente zou krijgen, dan heb je na 39 jaar een bedrag van 3,17 keer wat je nu inlegt: 1,03 ^ 39 = 3,17
5525/3,17 = 1742,-

Mij lijkt het aanbod van 1700 euro dus een klein beetje karig, maar niet heel slecht.
Het is maar een schatting natuurlijk.
Voordeel is wel dat je het geld nu al hebt en er mee kunt doen wat je wilt.
Nadelen zijn er ook te over: je zult er nu inkomsten-belasting over moeten betalen, dus je spaart minder snel als bovenstaand aangegeven. Aan de andere kant: anders had je over die 325 euro bij uitkering weer inkomstenbelasting moeten betalen.

De toekomst is onmogelijk te voorspellen.

[16again]

ligt het niet meer voor de hand om dit pensioen mee te nemen naar je pensioenfonds bij huidige werkgever?

[sjohie]

ligt het niet meer voor de hand om dit pensioen mee te nemen naar je pensioenfonds bij huidige werkgever?

Hangt van dat nieuwe pensioenfonds af, als dat een minder voordelig opgezet fonds is, bijvoorbeeld door afspraken tussen het bedrijf en de pensioenverzekeraar of een paar jaar al geen indexering door een te lage dekkingsgraad, kan het soms zeker wel lonen om het te laten zoals het is. Maar het huidige pensioenfonds wil er van af, het is voor hun de komende 39 jaar een blok aan het been, en de wet biedt ze die mogelijkheid.

[kweenie]

Aanvulling op czarczar, in het bedrag met 65 jaar moet je ook rekening houden met het rendement dat je na je 65ste nog krijgt. Afkoop met 65 jaar levert daarom ongeveer 15 keer het jaarbedrag op, bij 53 jaar zit je op een factor 10, en dat daalt door tot 5 bij 30 jaar.

Gaat het trouwens algemeen om het ouderdomspensioen of om om een partnerpensioen (nabestaandenpensioen)?

[Geip Suusje]

Om te beginnen mag PMT je pensioen na 2 jaar afkopen zonder jouw toestemming, want je zit onder de afkoopgrens, zie:
http://www.afm.nl/nl/consumenten/produc ... fkoop.aspx

Dat lijkt me zeer sterk! TS is pas 26 jaar. Dat is niet een leeftijd om je pensioenaanspraken te laten ontfutselen. Ik geloof er niets van dat al op je 26e die afkoopgrens vast ligt. Iedereen begint op nul, zodat een jongere voortdurend afgekocht zou kunnen worden? Zeker tegenwoordig onbestaanbaar waar iedereen kortstondig werk heeft.
Ik heb ook bij meerdere werkgevers/fondsen pensioenbrokjes.
Inderdaad heb ik daar een paar jaar terug (pas tegen het einde van mn werkzame leven) wat kleine bedragen van af laten kopen. Daartoe is mij steeds een voorstel gedaan. Dus absoluut niet bindend; ik kon gewoon weigeren.

Ik vond wel dit: http://wetten.overheid.nl/BWBR0020809/H ... 06-09-2014
Het schijnt inderdaad te kunnen als je niet binnen 2 jaar na beëindiging van deelneming een procedure start om waardeoverdracht. Je moet er dus bovenop zitten...
Het lijkt er op dat bij werkloosheid kleine pensioenaanspraken vóór bijstand ingezet worden door toedoen van pensioenfonds.

[kweenie]

Je begint met opbouwen vanaf 21 jaar, dus is het heel goed mogelijk dat je op je 26ste al meer dan twee jaar bij een fonds weg bent en er al wel wat hebt opgebouwd. Afkoop van een klein pensioen is een recht van het pensioenfonds. Zeker als het anders nog 40 jaar zou duren voordat het pensioen uitgekeerd zou gaan worden, is het een behoorlijk dure aangelegenheid om een klein pensioentje al die jaren te moeten administreren. Nog afgezien van de vraag of iemand na 40 jaar nog weet waar hij heeft gewerkt, dat er pensioen is opgebouwd en waar dat pensioen dan is opgebouwd.

Om je de tijd te geven om het geld naar een andere pensioenregeling over te brengen en om te voorkomen dat voor iemand die er even tussenuit is, maar een jaar later weer gaat werken, zijn pensioenopbouw helemaal weg is, hebben ze die wachttijd van 2 jaar ingebouwd.

[kweenie]

Overigens kun je de afkoopfactoren ook in het pensioenregelement opzoeken. Dan kun je eventueek precies narekenen hoeveel waardestijging ze van jaar tot jaar veronderstellen. Waardestijging als gevolg van rente/rendement én als gevolg van de sterfte van de overige mensen. Immers, de kans dat je de pensioenleeftijd niet haalt is ook reëel. Als je bijvoorbeeld 25% kans hebt om te overlijden voor de pensioenleeftijd, dan zou die 325 ook maar aan 3 op de 4 mensen uitgekeerd hoeven te worden. Dus voor 4 nu levende mensen hoeven ze dan maar te rekenen op in totaal 975 per jaar. Terwijl de eenmakige afkoop wel aan alle vier moet worden uitgekeerd.

Dus even simpel gezegd, met deze aanname, om te bepalen wat je nu krijgt, kijken ze hoeveel er t.z.t. nodig is, nemen daar driekwart van en rekenen dan terug hoeveel er met rente-op-rente op dit moment nodig is om dat kapitaal te kunnen krijgen.

[Dessena]

Goedemorgen,

Dank voor jullie reacties!
Ik heb ongeveer 1,5 jaar opgebouwd en ben inmiddels 2 jaar weg bij de desbetreffende werkgever waar ik het pensioen heb opgebouwd. Dan is er recht tot afkoop begrijp ik? maar ik wil gewoon een redelijke afkoop, misschien is dat het ook wel, maar wil het zekere voor het onzekere..

Groet

[Geip Suusje]

Is het nou toeval dat dit onderwerp hier "ontstaat"?
http://www.telegraaf.nl/binnenland/2305 ... nen__.html
Hot news vandaag: http://www.telegraaf.nl/overgeld/werk-i ... and__.html

Trouwens: het berekenen van die afkoopsom is een klusje voor een actuaris.
Die vind je hier: http://www.pensioen-netwerk.nl/page/vee ... ioenvragen

[kweenie]

Wat dat laatste betreft, het berekenen van de afkoopsom zelf is niet echt een klusje voor een actuaris, dat is namelijk vrij eenvoudig als je de afkoopfactoren hebt. Het bepalen van die afkoopfactoren is wel een taak van een actuaris. Dat gebeurt een keer per jaar, of om de paar jaar.

Wat de suggestie van Omtzigt betreft, daar ben ik het niet helemaal mee eens. Hoewel hij zeer goed in de materie zit, ben ik van mening dat het afkopen met 65 jaar iets is wat sowieso niet zo lang meer zal gebeuren omdat de pensioenleeftijd in de reglementen sowieso later gaat worden. Dat probleem lost zich dus vanzelf op.

Om het voortijdig afkopen, na meer dan 2 jaar geen deelnemer te zijn geweest, af te schaffen lijkt mij niet verstandig en ook voor de kosten van het pensioenbeheer een slecht idee. Dan zou voor iedereen die ook maar een euro pensioen heeft opgebouwd, dat geld tot de pensioenleeftijd moeten blijven staan. Met om de paar jaar een kostbaar pensioen overzicht een alle andere kosten die bij het beheren van een pensioen komen kijken. Dat gaat miljoenen per jaar kosten, waarschijnlijk een veelvoud van de waarde van de af te kopen pensioenen.

Beter lijkt het mij dan om de afkoopgrens te verlagen. Die ligt nu bij een pensioen van ongeveer 450 per jaar, wat toch best een leuk bedrag is. Ik kan me voorstellen dat je voor voortijdige afkoop de grens een stuk lager zou maken, bijvoorbeeld bij 100 per jaar. Dat zal bij de meeste mensen een bedrag in de orde van grootte van de 1000 euro opleveren.

Eventueel zou je zelfs een kleine vrijstelling voor de belastingen kunnen bedenken, dat een aankoopbedrag tot bijvoorbeeld 1000 of 500 belastingvrij wordt, maar dan maak je het wel ingewikkeld, voor een relatief klein voel.

[16again]

Ik vindt dit verplicht potverteren kwalijk.
Het kan niet de bedoeling zijn dat je als 26-jarige al verplicht in je eigen pensioen pot gaat graaien.
Zo bouw je nooit een normal pensioen op.
Volgens mij zijn er legio bedrijven aangesloten bij PMT, het is dus niet uit te sluiten dat TS in toekomst bij andere werkgever in dezelfde branche weer bij PMT belandt (...en opnieuw begint)

.....en ook voor de kosten van het pensioenbeheer een slecht idee. Dan zou voor iedereen die ook maar een euro pensioen heeft opgebouwd, dat geld tot de pensioenleeftijd moeten blijven staan. Met om de paar jaar een kostbaar pensioen overzicht een alle andere kosten die bij het beheren van een pensioen komen kijken. Dat gaat miljoenen per jaar kosten

Wat mij betreft kan volstaan worden met digitaal beschikbaar stellen van gegevens op mijnpensioenoverzicht.nl.
Zodra dat geheel geautomatiseerd kan, maakt het aantal deelnemers niet meer uit voor de prijs hiervan.
Ook overige kosten behoren mee te vallen, al die kleine pensioentjes zullen gewoon in een grote pot zitten.
Indien het beheer van een klein pensioentje teveel kost, dan lijkt het mij raadzaam juist interne processen bij dat pensioenfonds tegen het licht te houden.

[Dessena]

Het afkopen is voor mij niet hinderend, maar wil gewoon weten of ik het juiste bedrag krijg aangeboden.
Er zijn veel onduidelijkheden over dit onderwerp in Nederland en het is goed om hierover te discussiëren denk ik. Anderzijds kan je denk ik beter zelf een bedrag sparen voor later dan het in een pensioenfonds stoppen.

Welke rekenmethode kan ik gebruiken? is dat 15 x mijn jaarlijkse pensioen? moet dat minder zijn omdat ik nog jong ben?

Groet

[16again]

In plaats van een bedrag over 39 jaar terug te rekenen, kun je niet simpelweg nagaan wat in die anderhalf jaar betaald is aan het pensioen?
Je betalingen zijn nog vrij recent, afkoopsom behoort in dezelfde orde van grootte te zitten.

[kweenie]

De premie staatbij de meeste pensioenregelingen helemaal los van de opbouw. Nagaan hoeveel premie je hebt betaald zegt dus niets over hoeveel je opbouw is.

De afkoopfactoren bij 26 jaar kun je in het reglement terugvinden en zijn 4,444 voor het ouderdomspensioen en 1,023 voor het partnerpensioen. Bij een ouderdomspensioen van 325 hoort dus een waarde van 4,444 x 325 is 1444. Als er nog een partnerpensioen bij zit van 70% van het ouderdomspensioen, dan heeft dat een waarde van ongeveer 230 euro. Maakt samen ongeveer 1675 euro waard. Als je iets ouder dan 26 bent, worden de factoren van 26 en 27 geïnterpoleerd, zodat die iets hoger uitkomen. Lijkt dus wel te kloppen.

Even de andere kant uit rekenen, op je 65ste zou een kapitaal van 15 x 325 of 4875 nodig zijn. Die 4875 zou je kunnen krijgen als je nu 1444 tegen ongeveer 3,2% wegzet. Dus 4875 met je 65ste vertegenwoordigt een waarde van 1444 op je 26ste.

[czarczar]

ligt het niet meer voor de hand om dit pensioen mee te nemen naar je pensioenfonds bij huidige werkgever?

Dat zou zeker een goede optie zijn, maar dan nog neem je het afkoopbedrag mee.
Dat zou dan dus wel een redelijk afkoopbedrag moeten zijn.

[czarczar]

Aanvulling op czarczar, in het bedrag met 65 jaar moet je ook rekening houden met het rendement dat je na je 65ste nog krijgt.

Dat is ook gedaan. zie de schattingsmethode die ik aanhaalde: http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/843
Ik heb die factor 15 verhoogd naar 17, omdat mensen steeds ouder worden.

[czarczar]

In plaats van een bedrag over 39 jaar terug te rekenen, kun je niet simpelweg nagaan wat in die anderhalf jaar betaald is aan het pensioen?
Je betalingen zijn nog vrij recent, afkoopsom behoort in dezelfde orde van grootte te zitten.

Ik ben het eigenlijk helemaal met je eens.
Dat zou een veel realistischer beeld geven dan proberen 40 jaar of meer vooruit te kijken.
En dat de opbouw los staat van de premie heeft daar niet zoveel mee van doen.
Als ze het nu willen afkopen, dan kun je ook stellen dat je de premie onterecht hebt betaald en die vergoedt dient te krijgen, met een beetje rente en misschien wel boeterente (je kon immers niet over dat bedrag beschikken). Mag je zelf bekijken of je het bruto kunt storten in je nieuwe pensioenfonds of anderszins buiten de directe inkomstenbelasting kunt houden.
Maar ja, dat doen ze helaas dus niet. Ze kiezen voor de ingewikkelde weg.

[czarczar]

Even de andere kant uit rekenen, op je 65ste zou een kapitaal van 15 x 325 of 4875 nodig zijn.

Die factor 15 geldt als je nu 65 bent.
De levensverwachting stijgt, dus die factor zou je voor een 26-jarige ook moeten verhogen.
Daar staat wel weer tegenover dat er een geringe kans is dat TS de 65 niet haalt, wat de factor weer zal verlagen.

Nu ja, hoe je ook rekent, we komen erop uit dat die 1700 euro geen onredelijk afkoopbedrag is.
Leuk om te zien dat de verschillende benaderingen rond hetzelfde bedrag uit komen.

Ik ben nog wel benieuwd naar hoe de methode van @16again zou uitpakken, maar dan hebben we meer gegevens nodig van TS en zo rekent geen pensioenfonds op dit moment.

[16again]

Ik ben nog wel benieuwd naar hoe de methode van @16again zou uitpakken, maar dan hebben we meer gegevens nodig van TS en zo rekent geen pensioenfonds op dit moment.

In mijn pensioen met beschikbare premie regeling zie ik gewoon op het jaaroverzicht hoeveel geld er op dat moment in "mijn" pot zit. Mijn inziens meest voor de hand liggend om dat bedrag te gebruiken als indicatie bedrag voor afkoop.

De premie staatbij de meeste pensioenregelingen helemaal los van de opbouw. Nagaan hoeveel premie je hebt betaald zegt dus niets over hoeveel je opbouw is.

Bij mijn pensioentje is echt tegendeel het geval. In het jaarlijks overzicht zie ik de pot groeien met o.a betaalde premies.
Van betaalde premie gaan wel kosten af voor partnerpensioen etc.
Volgens mij geldt bij elk fonds dat grootverdieners meer premie betalen, en later ook meer pensioen krijgen