[ archief ] Restschuld bij familie meefinancieren in nieuwe hypotheek

[Sannie87]

Hallo,

Tijdens de aankoop van onze eerste woning hebben mijn schoonouders een onderhandse geldlening van 50.000 euro aan ons verstrekt.
Bij de verkoop van deze woning bleef hier nog een aanzienlijk bedrag van over, wat wij nu als restschuld bij ze hebben.
Op het moment zijn wij aan het kijken naar een nieuwe koopwoning maar wij willen ook zsm van deze schuld af.

Kun je bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek dit bedrag meefinancieren? De rente op de schuld bij mijn schoonouders is stukken hoger dan de percentages nu zijn bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Als wij bijv. 225.000 euro hypotheek kunnen krijgen en we zijn voor de aanschaf van de nieuwe woning 200.000 kwijt, kunnen we dan toch een hypotheek afsluiten van 225.000 euro zodat we die 25.000 extra kunnen terugbetalen aan mijn schoonouders??

Ik hoop dat iemand mij hier een antwoord op kan geven.
Alvast bedankt!

[kokka]

Maximale hypotheek afhankelijk van waarde woning
U kunt in 2015 een hypotheek afsluiten tot 103% van de waarde van uw koophuis (inclusief 2% overdrachtsbelasting). Dit heet de Loan-to-Value. Loan-to-Value is de verhouding tussen de hoogte van de lening en de waarde van het huis.

als het huis 200000 euro kost, kan je dus 206000 hypotheek erop vestigen.

[een vraag, een antwoord]

Meefinancieren restschuld kan tegenwoorig bovenop die 103%, veelal tot 115%.

Voorwaarde is wel, dat er voldoende inkomen is en die restschuld moet in 10 à 15 jaar afgelost worden.

Maar dit is een speciaal geval, vraag me af of er een geldverstrekker kan worden gevonden, bovendien waarom niet verder lenen bij ouders, lijkt me logischer. Over de rente moet toch te praten zijn, spaarrente als alternatief voor ouders is praktisch nihil.

[olaf79]

Meefinancieren restschuld kan tegenwoorig bovenop die 103%, veelal tot 115%.

Voorwaarde is wel, dat er voldoende inkomen is en die restschuld moet in 10 à 15 jaar afgelost worden.

Maar dit is een speciaal geval, vraag me af of er een geldverstrekker kan worden gevonden, bovendien waarom niet verder lenen bij ouders, lijkt me logischer. Over de rente moet toch te praten zijn, spaarrente als alternatief voor ouders is praktisch nihil.

Inderdaad. Als ik die schoonouders was zou ik het lekker zo laten. Mooi rendament en je schoonzoon / dochter een poot uitdraaien

Zonder gekheid. Een persoonlijke lening kun je niet zomaar mee financieren in je hypotheek.

[Jantje7]

De lening bij de ouders is gewoon als hypotheekrente aftrekbaar van de belasting. Mogelijk doen de ouders een belastingvrije schenking elk jaar gelijk aan de netto lasten van deze lening. In dat geval bent u beide beter af.

[olaf79]

De lening bij de ouders is gewoon als hypotheekrente aftrekbaar van de belasting. Mogelijk doen de ouders een belastingvrije schenking elk jaar gelijk aan de netto lasten van deze lening. In dat geval bent u beide beter af.

Eh, nee deze is niet aftrekbaar want het gaat om een onderhandse lening. Het huis is dus geen onderpand. Er is dus geen hypotheek

[Jantje7]

De lening bij de ouders is gewoon als hypotheekrente aftrekbaar van de belasting. Mogelijk doen de ouders een belastingvrije schenking elk jaar gelijk aan de netto lasten van deze lening. In dat geval bent u beide beter af.

Eh, nee deze is niet aftrekbaar want het gaat om een onderhandse lening. Het huis is dus geen onderpand. Er is dus geen hypotheek

Op het moment van aangaan van de lening was er wel degelijk spraken van een lening t.b.v. de woning. Na verkoop van de woning blijft de lening gewoon aftrekbaar als restschuld van een hypothecaire lenig.

[SJZ]

Eh, nee deze is niet aftrekbaar want het gaat om een onderhandse lening. Het huis is dus geen onderpand. Er is dus geen hypotheek

Rente voor een restschuld is 15 jaar aftrekbaar (zie http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/c ... restschuld )

Dat het een "onderhandse lening" is, nou ja, prima, dat maakt allemaal niet uit. Rente is rente.

Daarom is het zo lekker als je in de familie kan afspreken dat je een fikse rente betaalt (zolang die maar acceptabel is) want de betaalde rente is aftrekbaar (en bij de ontvanger meestal niet belast) en vervolgens dat als gift terug krijgt.

Maar over "onderhandse lening" spreekt de wet niet in dit verband.

Als de lening nu voor je woning is aangegaan kun je toch ook gewoon de rente aftrekken als eigenwoningrente?

[thecure]

Hallo,

Tijdens de aankoop van onze eerste woning hebben mijn schoonouders een onderhandse geldlening van 50.000 euro aan ons verstrekt.
Bij de verkoop van deze woning bleef hier nog een aanzienlijk bedrag van over, wat wij nu als restschuld bij ze hebben.
Op het moment zijn wij aan het kijken naar een nieuwe koopwoning maar wij willen ook zsm van deze schuld af.

Kun je bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek dit bedrag meefinancieren? De rente op de schuld bij mijn schoonouders is stukken hoger dan de percentages nu zijn bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Als wij bijv. 225.000 euro hypotheek kunnen krijgen en we zijn voor de aanschaf van de nieuwe woning 200.000 kwijt, kunnen we dan toch een hypotheek afsluiten van 225.000 euro zodat we die 25.000 extra kunnen terugbetalen aan mijn schoonouders??

Ik hoop dat iemand mij hier een antwoord op kan geven.
Alvast bedankt!

waarom heb je de eerste woning verkocht? kon je niet zien aankomen dat er een restschuld overbleef?

[kweenie]

Belangrijk lijkt mij bij deze vraag niet zo zeer wat er 'mag' van wetgever, toezichthouder en fiscus. Belangrijker is welke geldverstrekker het zou willen. Ik denk namelijk dat er een goed 'verhaal'naar de bank toe moet zijn. Dus ofwel de huisbank die je goed kent, ofwel een goede adviseur die de juiste ingangen heeft.

Voor de regelgeving maakt het namelijk niet uit of de lening van een commerciële bank is of van een particulier. Ook maakt het niet uit of er al dan niet een hypotheekakte is. Wel is het van belang of de lening is gebruikt voor de verwerving of verbetering van de eigen woning. Als ik jouw verhaal zie, lijkt dat gewoon het geval te zijn.

[Sannie87]

Bedankt voor jullie reacties zover.

Toen de woning is verkocht vanwege verhuizing ivm werk hebben de schoonouders aangegeven het bedrag zsm terug te willen. Zij hebben zelf ook een extra hypotheek moeten afsluiten om ons dit bedrag te lenen. Wanneer wij weer een woning kopen duurt het voor hen natuurlijk langer voor zij hun geld terug hebben omdat we dan weer vaste lasten hebben. Als noodoplossing wonen wij nu bij iemand in en betalen alleen een "boodschappenvergoeding", maar willen snel weer een eigen woning omdat onze dochter bijna naar school gaat en we een eigen plekje willen als gezin.

Overal lees je dat je een restschuld die je bij verkoop woning nog hebt kunt meefinancieren als je aan bepaalde voorwaarden voldoet maar volgens mij is dit niet het geval wanneer het een schuld bij familie is die ook nog eens als onderhandse lening is.

[kweenie]

Omdat het zo'n specifieke situatie is, zal hierover weinig op Internet te vinden zijn. Kun je dus beter even over met je bank gaan praten. Mits het een bank is die überhaupt restschuld van elders wil meefinancieren. Volgens mij doet Ing dat niet, maar bv Rabo en abn Amro/Florius wel.

Overigens hangt het ook af van hoe lang je die schuld al hebt. Hoe lang geleden is de woning verkocht?

[een vraag, een antwoord]

ING ook, was de eerste met deze regelingen.

[kweenie]

O, weer wat geleerd. Ik meen een keer gelezen te hebben dat Ing dat niet voor nieuwe klanten binnen de nieuwe hypotheek wou doen als je de oude hypotheek bij een andere nog actieve geldverstrekker had lopen. Maar dat is dan waarschijnlijk inmiddels achterhaald.