[ archief ] Boeterente erg hoog toch omzetten

[maryvansoest]

Mijn man heeft sinds 5 jaar geen werk meer en zit er niet in dat hij dat nog krijgt. Nu hebben we bij Hypotrust een aflossingsvrije hypotheek die nog 22 jaar loopt. We zijn 60 en 58 jaar. Nu had ik een paar maanden geleden gevraagd wat de boete zou zijn. Dit werd berekend op rond de € 23.000,00. Dat vond ik een hoop geld dus niet gedaan. Nu heb ik gevraagd of ik mijn lopende hypotheekrente 5,2 % kan laten omzetten. Hiervoor moet ik n.b. Een boete van € 28.000 voor betalen. Dit vind ik wel erg hoog en raar dat hij intern hoger is dan niets. De looptijd voor deze rente is nog 7,50 jaar. Wat is wijsheid de rente om laten zetten naar 7 jaar voor 2,4 % en een hoge boete betalen (wat ik ook wel weer zonde vind) of maar niets doen en afwachten waar het schip strand als mijn man vanaf februari 206 helemaal geen inkomen meer heeft. Oh ja kan hem ook nog voor 2,3% 6 jaar sluiten. Wie of wie kan mij advies geven. Moet je trouwens aan t einde van die aflossingsvrije hypotheek toch alleen die 168.000,00 terug betalen

[harkja]

Moet je trouwens aan t einde van die aflossingsvrije hypotheek toch alleen die 168.000,00 terug betalen

Ja als dat bedrag zo hoog is dan wordt het betalen. En boeterente betalen daar wordt u niet wijzer van. Gewoon de maandelijkse bedragen blijven betalen en eventueel uw huis te koop zetten of verkopen aan een investeerder en het huis terug huren tegen die tijd.

[16again]

als je in 2016 helemaal geen inkomen meer hebt, dan is hypotheekrente dubbel vervelend:
Hypotheekrente is aftrekbaar, maar daar heb je wel inkomen voor nodig.

afwachten waar het schip strand als mijn man vanaf februari 206 helemaal geen inkomen meer heeft

Wijzer is om vooruit te plannen, zijn er nog andere inkomsten of spaar rekening?

[kweenie]

De boeterente wordt berekend als het verlies daar de bank maakt wanneer jij niet meer de, duur, afgesproken rente wil betalen. Het komt neer op het verschil tussen de huidige rente voor een nieuwe hypotheek, met de zelfde looptijd als hoe lang je rente nog vast staat, en jullie afgesproken rente.

In jullie geval is dat dus ongeveer 2,8% (5,2% min 2,4%), en dat 7,5 keer. Het uiteindelijke boetebedrag wordt nog wat lager door enerzijds dat je een bepaald deel boetevrij mag aflossen (10 of 20%) en anderzijds doordat het boetebedrag ook een paar jaar rente kan krijgen. Bv het deel dat de bank over zeven jaar misloopt kan nog zeven jaar rente krijgen, dus de boete daarvoor is lager.

Of oversluiten verstandig is, hangt ook af van jullie inkomen, nu en de komend zeven jaar
Als er binnenkort geen inkomen meer is, of een heel laag inkomen, dan is er ook weinig voordeel van de renteaftrek. De netto rente is dan niet veel lager dan de bruto rente. Andersom is de boeterente misschien zo hoog dat de aftrek dit jaar veel hoger zou kunnen zijn dan jullie inkomen en jullie juist veel minder aftrek dit jaar zouden hebben. Dan heb je dus juist weer weinig voordeel van de aftrekbaarheid van de boeterente.

Maar in grote lijnen is het van zo dat oversluiten vooral veel voordeel heeft als je de rente veel langer wil vastzetten dan dat de rente nu nog vast staat.

Mogelijk kun je ook vragen om rentemiddeling. Je kunt dan de rente langer vast zetten, bijvoorbeeld 15 jaar, en de nieuwe rente wordt dan het gemiddelde van 7,5 jaar de huidige rente een de rest van de tijd de nieuwe vijftienjaarsrente. Kom je bijvoorbeeld op 4,2% uit, wat in elk geval minder is dan nu. Dan hoef je geen boete te betalen. Maar niet elke bank heeft deze mogelijkheid

[maryvansoest]

Bedankt voor jullie tips. Het is zo dat mijn man tot februari 2016 een stamrechtuitkering heeft. Daarna vervalt hij. Omdat hij niet met pre-pensioen en VUT meer kan en gewoon dus nu tot zijn 67 ste zou moeten gaan werken krijgen wij dus niet meer. We kunnen zijn pensioen via KPN gedeeltelijk naar voren halen maar dan heb je op je 67 ste een stuk minder. Nou hebben we we samen niet zoveel nodig dus gaan we dit maar regelen. We willen daarom de vast laste zo laag mogelijk krijgen. Nu is ongeveer 1500 euro en dachten dat met de hypotheek,ook te kunnen doen. We zij hard aan het sparen en zouden de boete wel zo kunnen betalen maar vraag me nog steeds af of zoveel geld dan wel zo rendabel is dat ik minder ga betalen. Hypotrust heeft geen bemiddeling dus daar schieten we niets mee op en de tussenpersoon die we jaren geelden hadden is er ook niet meer. Verder ben ik een beetje huiverig voor deze personen geworden omdat we de hypotheek hiervoor gewoon opgelicht zijn. We krijgen inderdaad ook minder aftrek natuurlijk. Kan ik die boeterente eigenlijk wel aftrekbaar maken van de belasting?

[Leo The Emperor]

Bedankt voor jullie tips. Het is zo dat mijn man tot februari 2016 een stamrechtuitkering heeft. Daarna vervalt hij. Omdat hij niet met pre-pensioen en VUT meer kan en gewoon dus nu tot zijn 67 ste zou moeten gaan werken krijgen wij dus niet meer. We kunnen zijn pensioen via KPN gedeeltelijk naar voren halen maar dan heb je op je 67 ste een stuk minder. Nou hebben we we samen niet zoveel nodig dus gaan we dit maar regelen. We willen daarom de vast laste zo laag mogelijk krijgen. Nu is ongeveer 1500 euro en dachten dat met de hypotheek,ook te kunnen doen. We zij hard aan het sparen en zouden de boete wel zo kunnen betalen maar vraag me nog steeds af of zoveel geld dan wel zo rendabel is dat ik minder ga betalen. Hypotrust heeft geen bemiddeling dus daar schieten we niets mee op en de tussenpersoon die we jaren geelden hadden is er ook niet meer. Verder ben ik een beetje huiverig voor deze personen geworden omdat we de hypotheek hiervoor gewoon opgelicht zijn. We krijgen inderdaad ook minder aftrek natuurlijk. Kan ik die boeterente eigenlijk wel aftrekbaar maken van de belasting?

Als je de boete nu zo kunt betalen kun je ook een gedeelte van de schuld (boetevrij ) aflossen. Daarmee worden de maandlasten en ook de schuld verlaagd. Vaak kun je tot 20% van de originele schuld boetevrij aflossen.
De verlaging is wel niet z0 spectaculair, maar daar staat tegenover dat boeterente, toch zonde geld is

[ruud_a]

Vergeet niet dat u ook nog belasting kunt middelen over een tijdvak van 3 jaar.
Dan kunt u nog geld terug krijgen als u geen inkomen meer hebt, of eventueel de boeterente middelen met andere jaren.

[kweenie]

Het kost je bruto 28.000 om 7½ jaar lang ieder jaar ong. 4700 minder bruto rente te moeten betalen.
Die 28.000 is in principe aftrekbaar, maar het is de vraag of jullie inkomen zo hoog is dat jullie daarover veel belasting terug krijgen.

Even een simpel rekenvoorbeeldje, stel dat het bruto inkomen 30.000 is. Je kunt dan op dit moment waarschijnlijk jaarlijks ongeveer 7000 rente aftrekken (betaalde rente minus eigenwoningforfait). De belasting wordt dan geheven over 23.000 ipv. over 30.000.
Bij 30.000 zou je 11.500 belasting moeten betalen, minus de heffingskortingen, maakt bv. 9.500.
Bij 23.000 hoef je dan bijna 3.000 minder belastingen te betalen. De belasting wordt dan bv. ong. 6.500.
Stel dat je nu ook boeterente af wil trekken, dan zou je inkomen (als je ook de gewone betaalde rente meerekent) onder nul uitkomen. Je zou dan natuurlijk ook geen belastingen meer hoeven te betalen. De besparing wordt dan 6.500. Je aftrek over de boeterente is per saldo dan dus maar 6.500/28.000 = 23%. Of anders gezegd, je moet dan netto nog 21.500 van de boeterente betalen.

De te betalen rente over de komende 7½ jaar wordt jaarlijks bruto 4.200 lager. Dat valt waarschijnlijk grotendeels in de 36½ % categorie. (Mogelijk ook voor een deel 42%) Je netto besparing is daarom 63½ % van 4.200 = 2667 per jaar. In die 7½ jaar bespaar je dan dus netto ongeveer 20.000 terwijl je daar netto 21.500 boete voor hebt moeten betalen.

Dus ondanks dat je bruto voordeliger uit bent met oversluiten, leidt de belastingaftrek ertoe dat je per saldo duurder uit bent met oversluiten.

Zou je niets doen, dan zou je netto 21.500 uitsparen aan boeterente en dus 21.500 extra spaargeld hebben. Dat is 7 jaar lang 3.000 extra. Daarvan gaat 2667 naar de hogere netto hypotheekrente, maar je houdt dan nog een paar honderd per jaar over. En is dat potje over 7 jaar op, maar dan begint waarschijnlijk toch ook jullie AOW en dan zit je er misschien weer iets ruimer bij.

Zou je 21.500 aflossen (waarschijnlijk moet dat in 2 jaar), dan bespaar je jaarlijks ruim 700 aan netto rente. Maar: je schuld is dan wel ongeveer 1/8 deel lager dan nu, dus je zult dan levenslang 1/8 minder rentelasten hebben dan nu. En dus niet alleen de komende 7 jaar. Ook krijg je die 21.500 bij een toekomstige verkoop natuurlijk weer terug, omdat de af te lossen hypotheekschuld 21.500 lager is dan als je niets doet. Lijkt mij dus een goede optie. Maar: dan moet je natuurlijk wel de komende 7 jaar door kunnen komen.