Radar

Ik heb nu een spaarhypotheek van 170.000 euro bij de Rabobank waarbij ik aan het eind van mijn hypotheek 85.000 euro heb gespaard om af te lossen.
Ik heb nu een rente van 4,9% met een rentevast periode van 6 jaar. Dit is dus erg hoog vergeleken met de rente van nu.
Kan iemand mij vertellen of ik mijn hypotheek kan splitsen in 2 gedeeltes dus dat ik 85.000 houd zoals het is en de andere 85.000 afkopen en oversluiten bij dezelfde bank naar een de huidige rente.

Waarschijnlijk kan het niet, echter:

1) Als het wèl kan dan staat dat in de voorwaarden die je in bezit hebt (zou moeten hebben)
2) Als de voorwaarden te complex zijn , vraag de bank om toelichting
3) Als je "nee" te horen krijgt en je hebt een gegrond vermoeden dat dat onjuist is, schakel een adviseur in om het na te zoeken.

Succes!

Dit is weer één van de trucjes van de Rabobank.

Zij maken er één leningdeel van met een hoofdsom van 170k. Feitelijk is jet echter een spaarhypotheek van 85k en een aflosvrije hypotheek van 85k. Je houdt dus 85k restschuld op einddatum.

Je wilt niet weten hoe vaak ik bij deze constructie discussie met de klant heb omdat hij zeker weet dat hij een volledige spaarhypotheek heeft en dat alles wordt afgelost. Niet dus.....

Bovendien zorgt deze constructie er voor dat je het deel van 85k niet als los deel kan aanpassen (boeterente opvragen en rente verlagen).

Je zult dus het hele contract moeten openbreken en krijgt dan dus ook over het spaardeel een nieuwe lagere rente. Hierdoor ontstaat echter een hogere spaarinleg wat het voordeel grotendeels teniet doet.

Enige mogelijkheid is een verzoek aan de RABO om de lening intern te splitsen en vervolgens gedeeltelijk om te zetten naar een lagere rente.

Maar waarom zou je een spaarhypotheek afsluiten voor 170.000 met een polis die maar 85.000 dekt? Lijkt op zich een onlogische keus.

Misschien is het wel mogelijk je premie te verhogen? Dat je dus na een paar jaar meer te besteden hebt en dan je premie wilt verhogen (waardoor je toch naar die 170.000 gaat) ? Da's de enige reden die ik zou kunnen bedenken om het zo af te sluiten.

Dat mag niet SJZ. Je mag een gegarandeerde opbrengst na 01-01-2013 niet meer verhogen.

Je mag de premie wel verhogen om de looptijd te verkorten maar niet om de opbrengst te verhogen.

Dat is nú inderdaad niet meer toegestaan. Maar het is lang zo geweest dat dit wel kon en dat het vaak gewenst was. Daarom was het vaak juist gewenst dat de lening niet opgesplitst was.

Ik was wel op de hoogte dat ik op het einde van de looptijd niet de volledige 170k gespaart was om af te lossen. Toen ik de hypotheek afsloot was het nog niet bekend dat het in de toekomst niet meer mogelijk zou zijn.
Maar Lisare ik begrijp van jou dat het bij de Rabo dus wel mogelijk zou moeten zijn om intern mijn hypotheek te splitsen? Nog eventueel tips hoe ik dit het beste aan kan pakken bij de rabobank?
Omdat de rentevast periode nog 6 jaar is is de boetrente wel heel erg hoog als ik de volledige hypotheek afkoop.

Het kan wel bij Rabo, de vraag is alleen of ze mee willen werken.
Ik heb beide reacties al meegemaakt als adviseur.

Hoe je dat vraagt? Gewoon bellen of mailen en vragen of je lening willen splitsen, moeilijker is het niet.

@Lisare,

Maar dan was er dus WEL een goede reden om dit (vóór 1-1-2013 uiteraard) zo af te sluiten. Beetje flauw om dat dan een "trucje" te noemen van de Rabobank omdat het juist de geldlener was die zo een mooie constructie had van een spaarhypotheek die eerst lagere maandbetalingen had die je later zelf kon verhogen.

En natuurlijk kun je op een spaarhypotheek (zeker als de spaarpolis maar de helft oplevert van de hoofdsom) wel gewoon aflossen (meestal 10% per jaar, daar reken ik maar even mee). Als je van die 170.000 de helft aflost staat er nog 85.000 schuld die je dan met de polis aflost.

Dus het is niet zozeer een 'trucje' van de Rabobank, het is juist een hele mooie optie van 50% spaarhypotheek die je TOEN! (ja toen, ja, kun je het de Rabo kwalijk nemen dat de politiek ineens de spaarhypotheken afschoot) de mogelijkheid gaf te beginnen met 50% sparen dat later naar 100% groeide, OF juist de helft aflossingsvrij te houden. En aflossingsvrij betekent dat je wel af MAG lossen, meestal 10% van de hoofdsom en die 10% wordt dan over 170.000 berekend. (Zou je 85.000 aflossingsvrij hebben dan mocht je maar 8.500 per jaar aflossen, en in deze constructie 17.000.)

Dus ja, de klant wil dit waarschijnlijk heel graag. Nu de klant spijt heeft is ineens de Rabo de boosdoener. Tja .....

Ik ben het wel met je eens SJZ, maar vergeet niet dat er indertijd ook nog renteverschil was tussen spaarhypotheken en aflossingsvrije hypotheken. Daarbij was de spaarhypotheek duurder, ook bij Rabo.

Maar goed, je mag dan verwachten dat Rabo het voor haar cliënt oplost, door de lening te splitsen.

Bij een spaar hypotheek betekend dat meer rente ook meer aftrek opleverde...

en ook nog, bij hogere rente een hogere spaar vergoeding op het spaardeel dat belastingvrij is.
Dus voor de rente betaal je nu meer maar op het spaardeel eigenlijk tekort.

Alleen is maar 50% sparen en 100% hypotheek achteraf niet slim.
Je had beter 2 halve hypotheken kunnen afsluiten.

De hogere rente voor het spaardeel is volgens mij al heel wat jaartjes niet meer zo. Waarschijnlijk hebben ze gelijk met het opheffen van dat renteverschil ook de opsplitsing bij de lening tussen spaar en de overige lening opgeheven.

Dat je 'beter' 2 halve hypotheken had kunnen afsluiten is in dit specifieke geval misschien wel zo, maar bij heel veel andere mensen zijn er zo juist extra mogelijkheden gecreëerd voor het verhogen van het spaardeel met extra stortingen. Ik denk dat bij de meeste mensen die hier tegenaan lopen het zo is dat ze bij het afsluiten van de hypotheek die flexibiliteit toch belangrijker zouden vinden dan de mogelijkheid om de rentevaste periode op te splitsen. Maar zoals bij zoveel keuzes weet je pas achteraf welke keuze je 'beter' had kunnen maken.