Radar

Ik heb een spaarhypotheek 100.000 hoofdsom. Opgebouwde premie: 49.000. Loopt nu 10 jaar. Eind mei loopt de rentevaste periode af. Ik zou het restant per die datum kunnen aflossen of oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Voor zover ik weet kan dat niet aangezien minimaal 15 jaar betaald moet zijn om fiscale vrijstelling te hebben. Ik kan dus niet aflossen of stoppen met behoud van fiscale vrijstelling met deze hypotheek. Klopt dat?
Zo ja: ik betaal nu 4%. Als die daalt, gaat mijn premie omhoog om op de einddatum de hoofdsom te kunnen aflossen. Dan ga ik er netto op achteruit. Conclusie: ik kan beter de huidige 4% rente blijven betalen, want dan behoud ik de huidige renteaftrek.
Wellicht begin u nu te lachen om mijn redenatie, maar ik ben hierin niet kundig dus leg het me aub uit.

Dank alvast voor uw reactie

Het eerste deel klopt, als je een spaarhypotheek binnen de 15 of 20 jaar stopt, dan moet je inkomstenbelating betalen over de 'winst' (uitkering min betaalde premies of stortingen). Als je na 15 jaar wilt stoppen, dan heb je een lagere vrijstelling. Als je geen partner hebt, dan zul je na 15 jaar hoger komen dan de vrijstelling, dus zul je zelfs tot in totaal 20 jaar moeten doorgaan.

Of je voordeel hebt bij een hoge rente hangt af van hoe hoog het opgebouwde spaarsaldo is en hoe hoog de lening is, en ook van hoe groot het belastingvoordeel is. Op een gegeven moment is het inderdaad zo dat je meer profijt hebt van een hogere rente dan van een lagere rente. Helaas heb je niet altijd de keus welke rente je moet betalen. Als de rentevaste periode voorbij is, dan zul je altijd met een nieuwe rente te maken krijgen. Je kunt dan wel 'handig' kiezen voor langer of juist korter vast zetten, om zo veel mogelijk te kunnen profiteren van de rente.

U kunt natuurlijk ook de rente zo lang mogelijk vastzetten, dan is die het hoogst. Ook kunt u meer premie inleggen, waardoor de maandelijkse inkeg lager wordt. Let op, dat is aan regels gebonden.

Een andere 'gok' kan zijn als je denkt dat de rente de komende tijd weer gaat stijgen. Dan kun je de rente juist kort vastzetten (bv. 1 of 2 jaar) en daarna de hopelijk veel hogere langere rente vast zetten.

Ik weet ook niet wat de officiële looptijd is (25 jaar?), maar het kan zijn dat het sowieso voordelig uitpakt om nu nog een of twee jaar heel lage rente te kiezen en daarna langer. Je vult dan deze 1-2 jaar de spaarpot extra veel en dat kan daarna beter renderen.

Dank voor jullie reacties. Inmiddels heb ik van de SNS een aanbod voor een nieuwe renteperiode gekregen:
1 jaar rentevast voor 2% / 3 jaar 2,10% / 5 jaar 2,20% en 6 jaar 2,30%.
Zoals verwacht gaat in het aanbod de rente omlaag, maar ga ik veel meer premie betalen. Maar in totaal ga ik dan €35 minder per maand betalen. Geen gek aanbod lijkt me maar toch zit ik met vragen:

1. In het nieuwe voorstel betaal ik nog steeds een risicopremie van €41 per maand. Ik begrijp niet waar in nog risicopremie moet betalen. De restant hypotheekschuld is 50.000 (hoofdsom - spaardeel) en mijn woningwaarde is 240.000. Wat nou risico?
Kan ik die risicopremie weigeren/stopzetten of zit ik daar ook aan vast?

2. Ik mag toch boetevrij aflossen bij verstrijken rentevaste periode? De SNS zegt daar niets over in het aanbod. Of kan ik (fiscaal) niet aflossen op mijn spaarhypotheek die nu 10 jaar loopt?

3. Ik wil graag de restant hypotheek in één keer aflossen als de rentevast periode afloopt (1 mei). Maar als ik het goed begrijp moet ik noodgedwongen doorgaan met de hypotheek omdat ik anders mijn fiscale vrijstelling niet benut. (Vrijstelling voor 2 personen trouwens)

4. Maar dan nog is in één keer nu aflossen toch altijd wel voordeliger? Dan bezuinig ik maar liefst elke maand €190 rente die ik niet meer hoef te betalen vanaf 1 mei

Verder valt me op dat SNS nu een waarschuwing geeft op de jaaropgaaf. "spaart u in deze verzekering om uw hypotheek af te lossen? Houd dan in de gaten of u straks wel voldoende geld heeft om dat te doen" Toen ik dat las dacht ik dat kan toch niet waar zijn? Ik heb destijds een spaarhypotheek afgesloten die aan het eind van de looptijd mijn hypotheek aflost. En nu is dat blijkbaar niet zeker meer? Ik dacht dat het eindbedrag gegarandeerd bereikt zou worden. Zo is me de hypotheek verkocht; aan het eind van de looptijd heeft u een kapitaal gespaard gelijk aan de hypotheekschuld. Maar dat staat inderdaad niet in voorwaarden. Hier baal ik van want daar had de SNS me dan op moeten wijzen, wat ze NOOIT hebben gedaan. En nu nog maken ze op posters reclame dat SNS de klanten zo goed voorlicht.........jaja

Wat adviseert u mij?

Een spaarhypotheek is inderdaad bedoelt om aan het eind de hypotheek mee af te lossen. Maar niet iedereen heeft voor de hele hypotheek een spaarpot. Dus die zinsnede is voor mensen die daarnaast mog een stuk andere hypotheek hebben.

is dus een algemene waarschuwing.

impega01 schreef:Dank voor jullie reacties. Inmiddels heb ik van de SNS een aanbod voor een nieuwe renteperiode gekregen:
1 jaar rentevast voor 2% / 3 jaar 2,10% / 5 jaar 2,20% en 6 jaar 2,30%.
Zoals verwacht gaat in het aanbod de rente omlaag, maar ga ik veel meer premie betalen. Maar in totaal ga ik dan €35 minder per maand betalen. Geen gek aanbod lijkt me maar toch zit ik met vragen:

1. In het nieuwe voorstel betaal ik nog steeds een risicopremie van €41 per maand. Ik begrijp niet waar in nog risicopremie moet betalen. De restant hypotheekschuld is 50.000 (hoofdsom - spaardeel) en mijn woningwaarde is 240.000. Wat nou risico?
Kan ik die risicopremie weigeren/stopzetten of zit ik daar ook aan vast?

2. Ik mag toch boetevrij aflossen bij verstrijken rentevaste periode? De SNS zegt daar niets over in het aanbod. Of kan ik (fiscaal) niet aflossen op mijn spaarhypotheek die nu 10 jaar loopt?

3. Ik wil graag de restant hypotheek in één keer aflossen als de rentevast periode afloopt (1 mei). Maar als ik het goed begrijp moet ik noodgedwongen doorgaan met de hypotheek omdat ik anders mijn fiscale vrijstelling niet benut. (Vrijstelling voor 2 personen trouwens)

4. Maar dan nog is in één keer nu aflossen toch altijd wel voordeliger? Dan bezuinig ik maar liefst elke maand €190 rente die ik niet meer hoef te betalen vanaf 1 mei

Verder valt me op dat SNS nu een waarschuwing geeft op de jaaropgaaf. "spaart u in deze verzekering om uw hypotheek af te lossen? Houd dan in de gaten of u straks wel voldoende geld heeft om dat te doen" Toen ik dat las dacht ik dat kan toch niet waar zijn? Ik heb destijds een spaarhypotheek afgesloten die aan het eind van de looptijd mijn hypotheek aflost. En nu is dat blijkbaar niet zeker meer? Ik dacht dat het eindbedrag gegarandeerd bereikt zou worden. Zo is me de hypotheek verkocht; aan het eind van de looptijd heeft u een kapitaal gespaard gelijk aan de hypotheekschuld. Maar dat staat inderdaad niet in voorwaarden. Hier baal ik van want daar had de SNS me dan op moeten wijzen, wat ze NOOIT hebben gedaan. En nu nog maken ze op posters reclame dat SNS de klanten zo goed voorlicht.........jaja

Wat adviseert u mij?

In plaats van extra aflossen op de hypotheek kunt u overwegen om een storting te doen in uw spaarverzekering. Laat u hierbij wel voorlichten door een adviseur, want aan een storting zijn fiscale regels verbonden.

Met een storting kunt u de maandelijkse premie verlagen of de looptijd van de verzekering korter maken. Nogmaals laat u hierbij goed adviseren door een adviseur.

1. Bij je overlijden wordt een vast (of dalend) bedrag uitgekeerd. De risicopremie is voor de verzekering van deze uitkering bedoeld en staat dus los van of je al dan niet overwaarde hebt. Afhankelijk van de hypotheekvorm en de maatschappij kun je die risicoverzekering wel of niet stopzetten. Als je een bankspaarhypotheek hebt, dan heb je een losse overlijdensrisicoverzekering en als je voldoende overwaarde hebt, dan kun je die (i.h.a.) stoppen als je dat wilt. Als je een spaarverzekering hebt, dan is stoppen meestal niet mogelijk; het is iha. onderdeel van de gemengde verzekering dat het eindbedrag wordt uitgekeerd ofwel op de einddatum bij in leven zijn, ofwel bij eerder overlijden. Dan moet er dus een verzekering zijn voor het 'gat' tussen gespaarde bedrag en uitkering bij overlijden.

2. en 3. Je mag inderdaad boetevrij de lening aflossen, maar om niet te maken te krijgen met een fiscale boete zul je een hypotheek over moeten houden die minstens zo hoog is als hoeveel je na 15/20 jaar in de spaarpot bij elkaar hebt gespaard.

4. Of het voordeliger is om in één keer af te lossen is nog maar de vraag. Het komt bij een spaarhypotheek vaak voor dat het meer kost om in één keer af te lossen dan wat je in totaal netto zou betalen als je door zou gaan met de spaarhypotheek. Maar bij een zo lage rente en vooral bij een zo lage lening in verhouding tot de WOZ-waarde is het inderdaad voordeliger om zodra dat fiscaal mag de lening af te betalen. Waarschijnlijk zou je netto 20 jaar lang ongeveer 3.000 per jaar betalen, wat (ook na rente-op-rente) meer is dan de 51.000 die je nu per saldo aan schuld over zou houden.

Maar als je ook nog een fiscale boete moet betalen over je spaarsaldo, dan zou het wel eens tegen kunnen vallen. Je mist dan namelijk ook 20 jaar lang rendement of rente over de 51.000 euro spaargeld die je moet betalen om nu in een keer af te lossen.

In het nieuwe voorstel betaal ik nog steeds een risicopremie van €41 per maand. Ik begrijp niet waar in nog risicopremie moet betalen. De restant hypotheekschuld is 50.000 (hoofdsom - spaardeel) en mijn woningwaarde is 240.000. Wat nou risico?
Kan ik die risicopremie weigeren/stopzetten of zit ik daar ook aan vast?

Met afschrift van WOZ kan risico premie misschien omlaag. Ik zou in ieder geval proberen het gesprek aan te gaan hierover.

Mbt vroeger aflossen en lagere rente:
- Vroeger aflossen is bij spaarhypotheek ivm belastingsregels idd niet altijd voordelig
- Zolang hypotheek hoger is dan spaardeel is, is lagere rente niet direct onvoordelig, da's afhankelijk van belastingregels

En over die waarschuwing, met rente vast periode korter dan de looptijd, heeft u (wellicht) een keuze om doelkapitaal bij te stellen (maar waarschijnlijk ten minste 50% van hypotheek).

Joepie Joepie schreef:

In het nieuwe voorstel betaal ik nog steeds een risicopremie van €41 per maand. Ik begrijp niet waar in nog risicopremie moet betalen. De restant hypotheekschuld is 50.000 (hoofdsom - spaardeel) en mijn woningwaarde is 240.000. Wat nou risico?
Kan ik die risicopremie weigeren/stopzetten of zit ik daar ook aan vast?

Mijn afschrift van WOZ kan risico premie misschien omlaag. Ik zou in ieder geval proberen het gesprek aan te gaan hierover.

Risicopremie kan nooit omlaag. De risicopremie is het deel van de premie van je Spaarverzekering, die je betaalt voor als je komt te overlijden gedurende de looptijd van je Spaarverzekering.

CB schreef:Risicopremie kan nooit omlaag. De risicopremie is het deel van de premie van je Spaarverzekering, die je betaalt voor als je komt te overlijden gedurende de looptijd van je Spaarverzekering.

Nooit? En wat voor bedraag krijg je uit betaald?
- Is dat het verschil tussen hypotheek en gespaarde bedrag (zodat je partner "gratis" kan blijven wonen)?
- Ik dacht aan het verschil tussen openstaande hypotheek (= zie boven) minus excecutie waarde van woning (zodat bank geen risico loopt)

Maar kun je dit (in overleg) niet goedkoper oplossen?
- Ik ben ook van mijn woekerpolis afgekomen...

Joepie Joepie schreef:

CB schreef:Risicopremie kan nooit omlaag. De risicopremie is het deel van de premie van je Spaarverzekering, die je betaalt voor als je komt te overlijden gedurende de looptijd van je Spaarverzekering.

Nooit? En wat voor bedraag krijg je uit betaald?
- Is dat het verschil tussen hypotheek en gespaarde bedrag (zodat je partner "gratis" kan blijven wonen)?
- Ik dacht aan het verschil tussen openstaande hypotheek (= zie boven) minus excecutie waarde van woning (zodat bank geen risico loopt)

Met je risicopremie betaal je voor een afgesproken kapitaal, dat uitkeert indien je voor de afloopdatum van je verzekering komt te overlijden. Het is dus gewoon een overlijdensrisicoverzekering.

Bij een klassieke gemengde spaarverzekering wordt er een vast bedrag (in dit geval een ton) uitgekeerd in het geval van in leven zijn na 30 jaar, ofwel bij voortijdig overlijden. Er wordt dus binnen de verzekering in 30 jaar een ton bij elkaar gespaard. Het bedrag dat je maandelijks betaalt bestaat dus uit een stuk voor de risicodekking, namelijk voor het verschil tussen wat je al hebt gespaard en wat er moet worden uitgekeerd bij overlijden, en een stuk spaaropbouw. Dat is één geheel, die kun je dan dus niet zomaar uit elkaar trekken.

Het maakt eigenlijk niet zoveel uit hoe die uitkering bij overlijden zich verhoudt tot de woningwaarde of tot bv. het inkomen van de partner, want je hebt (heel simpel) afgesproken dat bij overlijden (of na 30 jaar) een ton wordt uitgekeerd door de verzekeraar. En je hebt met de bank ook afgesproken dat die ton wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek.

En als je een ton aflost, dan kun je van deze verzekering af (vraagteken).

Dan zul je wel inkomstenbelasting moeten betalen over het verschil tussen de waarde van de verzekering en de som van de betaalde premies.

Dank voor jullie reacties. Ik vraag de SNS om advies; ik hoop dat dat kosteloos kan.
Heb destijds de spaarhypo genomen om maximaal voordeel te hebben en en het was toen de 'gangbare' hypotheek. Alles leek heel duidelijk. Met de kennis van nu vind ik het maar een weinig transparant product......

Kosteloos advies? Dacht het niet. En u hebt ook maximaal voordeel. Er zijn zelfs tv programna's geweest met gelamenteer over het feit dat die nu niet meer nieuw verstrekt mogen worden.

Als u toentertijd echt iets volkomen transparant had willen hebben, had u gewoon lineair moeten aflossen, met daarnaast een lineair dalende risicoverzekering. Kan zelfs een "blinde" doorheen kijken.

tijger1 schreef:Kosteloos advies? Dacht het niet. En u hebt ook maximaal voordeel. Er zijn zelfs tv programna's geweest met gelamenteer over het feit dat die nu niet meer nieuw verstrekt mogen worden.

Als u toentertijd echt iets volkomen transparant had willen hebben, had u gewoon lineair moeten aflossen, met daarnaast een lineair dalende risicoverzekering. Kan zelfs een "blinde" doorheen kijken.

Zonder die risicoverzekering wel...

@joepie joepie
Een lineair dalende risicoverzekering is voor u nog te moeilijk?

Joepie Joepie schreef:En als je een ton aflost, dan kun je van deze verzekering af (vraagteken).

Als je kiest voor een Spaarhyporheek, ga je als je slim bent niet aflossen op je hypotheek. Dan kun je beter geld storten in je verzekering, binnen de wettelijke kaders natuurlijk.