Radar

Beste forummers,

Recent ben ik van werkgever overgestapt. Bij mijn oude werkgever heb ik een 'defined contribution' potje opgebouwd van ca €15k en nu heb ik de mogelijkheid om voor een waardeoverdracht te kiezen naar het pensioenfonds van mijn nieuwe werkgever: een middelloonregeling (defined benefit).

Mijn vraag is of dat een verstandige keuze is en wat eventuele voor- en nadelen zijn? Zou dit betekenen dat ook het verdiende inkomen bij mijn vorige werkgever meetelt voor het bepalen van het 'middelloon' of gebeurt er wat anders/meer?

Alvast bedankt!
Met vriendelijke groet, Martin

Ik persoonlijk zou WEL kiezen voor overdracht naar uw nieuwe pensioenfonds. En wel om de volgende reden: Als U t.z.t. de leeftijd bereikt dat deze uitbetaald gaan worden, en het bedrag is te laag, dan kan het zijn dat U verplicht word tot afkoop, en dus een redelijk bedrag ineens op uw rekening gestort krijgt. Dit levert vaak problemen op met huursubsidie, zorgtoeslag, scheefhuren etc. Nu is er ook wel een wet die zegt als die onvrijwillig is, dan geld deze boete niet ,maar U krijgt er toch een hoop problemen mee om deze boete ongedaan te maken. Een tweede probleem van meerdere pensioenfondsen is dat de loonheffing die door ieder pensioenfonds word ingehouden, bij elkaar opgeteld, meestal te laag is, waardoor op het eind van het jaar moet bijbetalen aan de belasting. Dus kost samengevat: Het is straks heel veel eenvoudiger als U slechts 1 pensioenfonds heeft, welke dat dit dan ook is.

DC en DB zijn eigenlijk twee heel verschillende regelingen. De terminologie geeft het al een beetje aan, bij defined contribution staat vast hoeveel je in het potje stopt, maar niet wat er uit komt. Het risico op tegenvallende beleggingen ligt dan dus bij jou. En ook het risico dat er bij je pensioneren een lager pensioen kan worden 'aangekocht' van je spaarpot ligt volledig bij jou.

Bij defined benefit staat juist vast wat er uit komt. Het risico op tegenvallende beleggingen (of een veel hogere levensverwachting) ligt dan bij het pensioenfonds of de verzekeraar. Maar daarvoor moet dan wel een prijs worden betaald, de premie voor een defined benefit regeling is daarom ook veel hoger. En het pensioen dat je nu kunt krijgen voor jouw spaarpotje zal waarschijnlijk ook minder zijn dan de -verwachting- van wat je bij defined contribution aan pensioen zou kunnen gaan krijgen.

Je kunt in elk geval een offerte aanvragen om te zien hoeveel pensioen (ouderdoms- en nabestaandenpensioen) jouw spaarpot zal opleveren in de regeling van je nieuwe werkgever. Het hangt ook af van hoeveel pensioen je nog meer gaat opbouwen of al hebt opgebouwd.

Ik zou zelf liever voor de 'basis' van mijn toekomstige inkomen graag al willen weten wat dat zou worden, zonder dat ik het risico zou willen lopen dat dat lager uitvalt. Ik zou zelf daarom een voorkeur hebben voor een stuk AOW plus een 'zeker' pensioen van mijn werkgever (Defined Benefit). En pas als dat op een redelijk niveau is, de rest met onzekerder spaarpotjes aanvullen, zoals met Defined Contribution pensioenen en eventueel lijfrentes oid of spaar-/beleggingsrekeningen.

Hartelijk dank voor jullie reacties. Ik heb een waardeoverdracht voorstel aangevraagd en zal eens kijken wat daar uit komt.

Met vriendelijke groet,
Martin