[ archief ] Wel of niet voor nieuwe rentevaste periode kiezen

[mbr33]

Er zijn vast knappe koppen die mij kunnen helpen om deze beslissing te nemen.

Wat is de situatie?

September 2013 een hypotheek afgesloten € 100,000 met een looptijd van 15 jaar. Rentevaste periode 15 jaar percentage 4.3%

Heb nu de mogelijkheid om deze te wijzigen. Looptijd blijft hetzelfde. dus nog 12,5 jaar, rente gaat naar 2.2% looptijd 10 jaar

Moet daarnaast nog een boeterente betalen van € 9750

Ben zelf aan het rekenen gegaan maar kom er niet helemaal uit.

Graag advies

[mbr33]

Het is een annuiteiten hypotheek met huidig mandbedrag van € 749. Nieuw maandbedrag wordt dan €666.

[sjohie]

Er zijn vast knappe koppen die mij kunnen helpen om deze beslissing te nemen.

Wat is de situatie?

September 2013 een hypotheek afgesloten € 100,000 met een looptijd van 15 jaar. Rentevaste periode 15 jaar percentage 4.3%

Heb nu de mogelijkheid om deze te wijzigen. Looptijd blijft hetzelfde. dus nog 12,5 jaar, rente gaat naar 2.2% looptijd 10 jaar

Moet daarnaast nog een boeterente betalen van € 9750

Ben zelf aan het rekenen gegaan maar kom er niet helemaal uit.

Graag advies

Je gaat 83 euro/maand minder betalen (749-666= 83) , dat is op de resterende 150 maanden (12*12.5) 12450 euro winst. Trek daar je boeterente vanaf, en je wint op de kop af 2700 euro over die 12,5 jaar. Dat kan dus uit, maar je moet wel even op voorhand die boeterente aftikken, en de komende 12,5 jaar van je hypotheek afblijven.

[kweenie]

Een en ander hangt ook een beetje af van je renteaftrek. En dat hangt weer af van je inkomen en de waarde van je huis (eigenwoningforfait). Je zult waarschijnlijk nog steeds wel voordeel hebben bij oversluiten, maar dat voordeel zal wel wat lager zijn.

[mbr33]

Ok duidelijk is dus kleine winst te behalen. Risico loop ik natuurlijk wel dat ik die in de laatste 2,5 jaar weer inlever. Ik denk al met al dat het verschil te klein is om de overstap te maken. By the way de boeterente is toch aftrekbaar?

[Joepie Joepie]

Boete rente is aftrekbaar, maar opslag verdien je in mijn ogen nooit terug, het moet ook leuk blijven voor banken...

[mbr33]

Wat bedoel je met die opslag verdien je niet terug precies?

[Joepie Joepie]

Hoe bepaalt de bank de boete rente?
- Delta tussen nieuwe en oude rente plus 1%?

[mbr33]

Geen flauw idee. Ik weet dat ik 9750 aan boete moet betalen. Als ik op mijn manier reken kom ik op het volgende;

maandelijks bedrag van 749 naar 666 voordeel 83 maal looptijd 150 maanden is 12450
voordeel belasting aftrek 1/3 van 12450 is 4150

Boeterente is 9750 minus maandelijks voordeel 12450 winst van 2700
Belastingvoordeel 4150 plus 2700 is totaal een winst van 6850 over de gehele looptijd.

Natuurlijk moet je nog denken aan verloren rente op spaargeld, maar met huidige standen heeft dat geen invloed.

Bereken ik het nu te simpel????

[Joepie Joepie]

Bank wil je spaargeld wel...

[tijger1]

Hebt u al eens geinformeerd wat u minder gaat betalen als u dat bedrag van € 9.750 gewoon gebruik om af te lossen?

[kweenie]

9750 bruto, dus netto waarschijnlijk een kleine 6000 euro. Als je dat aflost zal het je zo'n 50 euro per maand schelen.

[jonis]

Waarom gaat het maandelijkse bedrag van 749, naar slechts 666,- als er 2,1% rente op 100.000,- = 2100,- bespaard wordt?

[kweenie]

Omdat het een annuïteiten lening is... Je betaalt dus geen 2,2% over de hoofdsom, maar over de nog openstaande som. Dat is nu nog zo'n 90.000 maar daalt in de loop der jaren naar nul. Gemiddeld is de besparing op de rente dan dus ongeveer duizend euro per jaar

[Joepie Joepie]

Bank wil je spaargeld wel...

Correctie, ik denk dat bank neutraal reageert op aflossing met spaargeld. Maar graag "verbeteringen" verkoopt.

[mbr33]

@kweenie

Maar het is toch voordeliger om over te sluiten en boete te betalen dan het bedrag extra af te lossen. Zo heb ik in iedergeval het belastingvoordeel

[Joepie Joepie]

Belasting voordeel is altijd slechts gedeeltelijk compensatie

[tijger1]

Maar als u aflost verlaagt u uw schuld. En misschien is volgend jaar de rente nog lager.

[tijger1]

Stel dat u geen rente hoeft te betalen, beschouwt u dan de misgelopen belastingkorting als verlies?

[kweenie]

@kweenie

Maar het is toch voordeliger om over te sluiten en boete te betalen dan het bedrag extra af te lossen. Zo heb ik in iedergeval het belastingvoordeel

Het lijkt hier inderdaad voordeliger om over te sluiten, als je tenminste de hele looptijd uitzit. Maar het netto voordeel is dus lager dan het bruto voordeel.

Het belastingvoordeel sec is ook geen reden voor wel of niet oversluiten, maar het is wel iets om in het hele plaatje rekening mee te houden.