[ archief ] Hypothecaire spaarrekening door laten lopen: verstandig?

[dnHertog]

Hallo allemaal,

Een paar maanden terug heb ik mijn huis verkocht, groot feest dus
Ik was mijn hypotheek aangegaan bij de SNS bank in 2009 en kon toen nog gebruik maken van een hypothecaire geldlening met hieraan een spaarrekening eigen woning gekoppeld.

Tijdens de oplevering van mijn woning werd het hypotheek gedeelte afgelost, maar werd mij de optie geboden om de spaarrekening eigen woning te behouden. Ik had dit overlegd met mijn adviseur, en deze vertelde dat dit handig zou zijn om bij een vervolg hypotheek weer recht te kunnen maken op regelingen uit 2009 welke nu niet meer bestaan. (sinds 2013 is de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) niet meer mogelijk).

De voordelen van de Spaarrekening Eigen Woning zijn: (bron: https://www.hypotheker.nl/begrippenlijs ... oning-sew/)
- Je spaart met een gegarandeerd rendement. Het rendement is even hoog als de hypotheekrente, waardoor je altijd het eindkapitaal bij elkaar spaart.
- Omdat je niet direct aflost op de hypotheek, is de rente gedurende de hele looptijd aftrekbaar.
- Je spaart belastingvrij in Box 1.
- Als je de bankrekening voortijdig beëindigt en je spaarpot laat uitkeren (afkopen), dan krijg je in de meeste gevallen je spaarinleg terug, plus de rente daarover.
- Je maandelijkse lasten zijn minder gevoelig voor rentewijzigingen.

Dat leek me wel iets,
echter kom ik er nu achter dat het behouden van mijn spaarrekening mij maandelijks 420 euro kost. Puur om de spaarrekening te behouden, hier zit verder geen inleg meer op ofzo.
Ook is de spaarekening verhuisd van box 1 naar box 3, waardoor ik er belasting over moet gaan betalen.

Mijn vraag aan jullie is: is het slim om deze spaarrekening te behouden?
Stel dat het nog een half jaar duurt alvorens ik een nieuwe hypotheek aanga, ben ik dus 6x 420 = 2520,- kwijt.
Kan ik dit bedrag niet beter in mijn nieuwe hypotheek stoppen?

Kan iemand mij meer voordelen van het behouden van spaarrekening geven? Of mij overtuigen wat ik ermee moet doen?
en of het deze tijd nog aantrekkelijk is om een Spaarrekening eigen woning te gebruiken?


Alvast bedankt!

[16again]

Waar is die 420,- euro maandelijks op gebaseerd?

[kweenie]

Volgens mij zitten er aan het doorlopen van de bankspaarrekening verder geen kosten, maar je zult wel maandelijks stortingen moeten blijven voldoen. Daarmee zou je spaarsaldo ook moeten stijgen.

De polis zit voorlopig inderdaad in box 3. Als je voor het eind van volgend jaar een nieuwe bankspaarhypotheek afsluit, dan wordt dat als gevolg van het overgangsrecht weer teruggedraaid.

[een vraag, een antwoord]

Is inderdaad de maandelijkse inleg gebaseerd op de huidige lage rente, juist interessant als je straks weer op een hogere rente uitkomt en dan wellicht een lagere inleg nodig hebt

[dnHertog]

Bedankt voor de info mensen,

het is me een stuk duidelijker nu
ik ga morgen de SNS bank maar even bellen, want het vreemde is dat mij door hen gezegd is dat ik de 420 euro enkel betaal om de rekening aan te houden, en dat ik er niks van inleg op mijn spaarrekening.

Maar als ik het van jullie zo lees is het nu gewoon 'even' een gewone spaarrekening geworden die in box 3 zit, en welke bij een nieuwe hypotheek weer in box 1 beland.

Begrijp ik het dan goed dat ik het geld wat er tot dan toe op staat kan gebruiken om de nieuwe hypotheek al deels af te lossen?

[dnHertog]

Ik heb net nogmaals met de SNS bank gebeld, en nu kreeg ik iemand aan de lijn die meer verstand van zaken had, of in ieder geval zijn best deed om de juiste informatie boven tafel te krijgen.

Het maandelijkse bedrag wat ik hen betaal is dus inderdaad inleg voor op de Spaarrekening Eigen Woning.
Ik kan deze rekening tot 31 december volgend jaar gebruiken als inleg voor een nieuwe hypotheek.
Wel is de rekening nu naar box 3 verhuisd, en zal ik er vermogensbelasting over moeten betalen, mocht ik eind van dit jaar nog geen nieuwe hypotheek hebben gestart

Bedankt voor jullie uitleg!

Ik denk dat ik de rekening dan maar wel gewoon blijf behouden, ik moet anders zoiezo belasting over het geld betalen, en nu heb ik als voordeel dat ik nog recht heb om mijn SEW door te zetten.

Of zijn er mensen die zeggen: dat is niet slim om te doen?

[Jantje7]

Of het echt slim is zal pas later blijken als de hypotheekrente bekend is. Het nadeel van deze constructie is dat bij een lage hypotheekrente veel gespaart moet worden om op het laatst de hypotheek af te lossen. Nu is de hypotheekrente aftrekbaar, maar het ingelegde spaargeld niet. Dus de bruto maandlasten zijn dan praktisch de netto maandlasten, omdat ook nog het woningforfait moet worden opgegeven.

[kweenie]

Datzelfde nadeel geldt (nog meer) bij een annuïtaire hypotheek.