[ archief ] Hoge overlijdensrisicopremie in spaarhypotheek

[eazandee]

Ik heb een spaarhypotheek bij Florius met daarin een overlijdensrisico premie, die ik erg hoog vind.
Ik heb Florius gevraagd of die niet lager kan worden, maar ze stellen dat die voor de hele looptijd gelijk blijft en dat ze die niet kunnen aanpassen.
Voor de netto restschuld (Lening bedrag minus de opgebouwde spaarwaarde) van momenteel ca.78.000 euro betaal ik nu per maand 107 euro aan overlijdensrisico premie, tot en met 2033! Op internet zie ik mogelijkheden om dit overlijdens risico te verzekeren bij een verzekeraar voor ca. 15 euro/maand!
Ik ben van mening dat dit een "woekerpremie" is, die de bank grotendeels in zijn eigen zak kan steken. Ik ben van mening dat de bank deze premie zou moeten verlagen naar een meer passend niveau. Kan RADAR hierin iets betekenen? Ik denk dat ik niet de enige ben.

[Jefdus]

Gaat het hier wel echt alleen om de premie voor een overlijdensrisico verzekering en niet ook om een groot stuk inleg voor de spaarpot van uw hypotheek??

[een vraag, een antwoord]

even goed je hypotheekpapieren doorlezen eazandee!

[berndv]

Gaat het hier wel echt alleen om de premie voor een overlijdensrisico verzekering en niet ook om een groot stuk inleg voor de spaarpot van uw hypotheek??

ik vermoed van wel. Mijn vrouw en ik hebben hetzelfde. Mijn vrouw had het huis voor het huwelijk op haar naam staan, op haar naam is dus ook de hypotheek afgesloten. Zij betaalt geloof ik 125 euro per maand aan premie. Dit is overlijdensrisico én de spaarpremie van de spaarhypotheek. Ik ben er later bij in gekomen en voor mij is ook een verzekering afgesloten, je kunt het dan overlijdensrisico noemen, het is in feite gewoon een levensverzekering die net zo hoog is als de hypotheek, zodat bij mijn overlijden dat geld vrijkomt en daarmee de hypotheek kan worden afgelost (kan, omdat deze verzekering niet gekoppeld is aan de hypotheek). Ik betaal nog geen 20 euro hiervoor.

[eazandee]

Dit is alleen de premie voor de overlijdensrisico verzekering.
Florius stelt dat de premie wordt geheven over het volledige lening bedrag (ca. 214.000 euro); ik stelde dus voor om de opgebouwde spaarwaarde hiervan af te trekken, want de bank loopt alleen risiko over het restant (lening - spaarwaarde); dit willen ze dus niet.

[berndv]

want de bank loopt alleen risiko over het restant (lening - spaarwaarde); dit willen ze dus niet.

Leuk hé, zo'n spaarhypotheek. Zo werkt het namelijk niet. Dat is nu net het leuke aan een aflossingsvrije hypotheekvorm. Je spaartegoed wordt pas na voltooiing van de hypotheek gebruikt om de hypotheek af te betalen. Daar teken je ook voor aan het begin. Daarbij betaal je gedurende de volledige looptijd dezelfde rente over het geleende bedrag. Als we die lijn zo doortrekken, zou je eigenlijk ook minder rente moeten betalen.

Maar helaas, zo werkt een dergelijke hypotheek niet. Er zijn namelijk 2 potjes, het spaarpotje en het leenpotje. In het spaarpotje leg je maandelijks geld in, dit geld staat vast en kan door niets of niemand gebruikt worden. Over dit potje ontvang je ook gedurende 30 jaar spaarrente en het bedrag aan inleg en het bedrag aan spaarrente is na het einde van de looptijd als het goed is gelijk aan of hoger dan het geleende potje.

Tussentijds geld (zelfs al is het virtueel) overhevelen van de spaarpot naar de leenpot, resulteert in een lagere spaarrente en daarmee ook een lager bedrag aan het einde van de aflossing.

[Jefdus]

Dit is alleen de premie voor de overlijdensrisico verzekering.

Als dat het geval is, wat betaal je dan nog maandelijks aan premie voor de spaarpot? 107 euro enkel overlijdensrisico is inderdaad wel erg hoog

[eazandee]

De spaarpremie, voor de "spaarpot", is 55 euro/maand.
Mijn punt is dat ik veel te veel overlijdensrisico premie betaal voor het bedrag waarvoor de bank nu nog risiko loopt (78000 euro)

[een vraag, een antwoord]

Dus toch wel, dacht ik al. Dus de overlijdens risicopremie bedraagt € 52,--. Of dat veel is hangt af van leeftijd en gezondheid van jullie,
De polis zal dus al wel een flinke tijd lopen.

Wat je kkunt doen is Florius vragen, of de huidige spaarpolis kan worden vervangen door banksparen met een losse orv-polis.
Kan ook nadelig werken, b.v. als je nog een box 3 polis hebt, met vrijstelling.
Kortom: op naar je adviseur!

[eazandee]

Nee: de risico premie is 107 en de spaar premie is 55, totaal per maand dus 162 euro.
het alternatief voor het banksparen heb ik opgevraagd, maar dat is in mijn geval niet interessant.
mijn adviseur komt binnenkort met een voorstel om de hypotheek om te zetten naar een andere vorm, bijv. annuiteiten.
het simpelste is natuurlijk dat Florius de overlijdensrisico premie verlaagt van een woekerwinstniveau naar een redelijk, acceptabel niveau; dat ze dat ze dat niet willen bewijst mij weer eens dat die banken nog steeds zakkenvullers zijn; dit moet aan te pakken zijn: kan RADAR hierin iets betekenen? Lijkt me een goed onderwerp voor een uitzending.

[een vraag, een antwoord]

Nou ken ik Florius en ook hun ORV, hoeveel heb je wel niet verzekerd dan? Of zijn er extra risico's?
Waarom is banksparen voor jou niet interessant? Over het algemeen gezegd is sparen voor je hypotheek interessanter dan annuïteit, of wil hij je hele hypotheek oversluiten.

Weet je, als je als adviseur zo'n post leest, met kreten dat er gewoekerd wordt, dan wil ik ook graag weten wat er werkelijk aan de hand is en dat haal ik er niet uit. Op deze manier is het alleen een klaagzang en geen aanzet tot een oplossing.

[eazandee]

Voor het verzekeren van het riscio lopende bedrag dat nu nog 78000 euro bedraagt betaal ik in mijn hypotheek nu 107 euro/maand, terwijl dit op de markt bij een willekeurige verzekeraar voor 15 euro/maand kan.

[jonis]

Voor het verzekeren van het riscio lopende bedrag dat nu nog 78000 euro bedraagt betaal ik in mijn hypotheek nu 107 euro/maand, terwijl dit op de markt bij een willekeurige verzekeraar voor 15 euro/maand kan.

appels en peren vergelijken?

Florius stelt dat de premie wordt geheven over het volledige lening bedrag (ca. 214.000 euro);

Die zullen wel weten wat er is afgesloten.


Als het dus om een gelijkblijvende uitkering gaat is het niet handig om dat naast een annuitair dalende ORV te zetten omdat je dit opeens interessanter vindt; de vraag is dan ook wat mogelijk is voor wat betreft omzetten.

[16again]

Voor het verzekeren van het riscio lopende bedrag dat nu nog 78000 euro bedraagt......

Klopt die berekening wel? Of moeten alle betalingen voor hypotheekrente gedurende resterende looptijd ook uit die ORV betaald worden?

[eazandee]

"Of moeten alle betalingen voor hypotheekrente gedurende resterende looptijd ook uit die ORV betaald worden?"

Daar heb ik mijn adviseur en Florius niets over horen zeggen.

[berndv]

"Of moeten alle betalingen voor hypotheekrente gedurende resterende looptijd ook uit die ORV betaald worden?"

Daar heb ik mijn adviseur en Florius niets over horen zeggen.

maar op welke wijze en via welke weg betaald u de spaarpremie van uw spaarhypotheek? Normaliter is het opgebouwd uit een gecombineerde spaarpremie/overlijdensrisicopremie en een deel rente.

[kweenie]

Florius stelt dat de premie wordt geheven over het volledige lening bedrag (ca. 214.000 euro)

Als premie wordt geheven over de volledige lening, dan betekent dit dat je toentertijd blijkbaar voor een verzekering met gelijkblijvende dekking en gelijkblijvende premie hebt gekozen. Je weet dan waar je aan toe bent en je loopt niet het risico dat de premie ineens hoger wordt. Maar dus ook niet het 'risico' dat de premie lager wordt.

Een gelijkblijvende verzekering is niet ongebruikelijk bij een losse verzekering, maar als het in de spaarpolis 'ingebakken' zou zijn, zou dat wel uitzonderlijk zijn. Ik neem dus aan dat het om een losse overlijdensrisicoverzekering gaat, die aan de geldverstrekker verpand is?

Omdat het zo is dat de levensverwachting in de loop der jaren veel hoger is geworden is het risico ook veel lager geworden. Daardoor zijn de premies van deze verzekeringen de laatste jaren heel wat lager geworden. Een bestaande verzekering zullen ze niet zomaar kunnen aanpassen, maar misschien dat je wel een andere verzekering met de zelfde dekking kunt afsluiten en die kunt 'koppelen' aan de hypotheek? Of je een lagere dekking zult mogen kiezen zul je dan moeten navragen.

Let bij het vergelijken wel op de totale premie die je over de hele looptijd gaat betalen. Sommige verzekeringen hebben in het begin een veel lagere premie, waarbij die premie in de loop der jaren flink gaat stijgen omdat ook het overlijdensrisico gaat stijgen.

het alternatief voor het banksparen heb ik opgevraagd, maar dat is in mijn geval niet interessant.
mijn adviseur komt binnenkort met een voorstel om de hypotheek om te zetten naar een andere vorm, bijv. annuiteiten.

Hm, apart. Waarom is banksparen niet interessant? En waarom zou annuïteiten wel interessant zijn?

Uit je berichten maak ik op dat je inmiddels 136k hebt opgebouwd in de spaarpot (van de 214k van de oorspronkelijke lening is nog een risico van 78.000 over). Of je hebt een deel afgelost en de rest zit in de spaarpot. Blijkbaar is door de rente-op-rente van die spaarpot 55 euro per maand voldoende om in de komende 17 jaar de lening af te lossen. Dat kan wel met een rente van iets van 2,5% of zo. Zou je overstappen op annuïteiten, dan zullen -even los van een fiscale boete- de bruto lasten niet zo veel veranderen, maar je moet dan wel iets van 250 euro meer aan aflossing betalen. En een vergelijkbaar bedrag minder rente. Je fiscale voordeel wordt zo dus zo'n 100 euro per maand minder. Je zult dus zo'n 100 euro per maand duurder uit zijn dan met een (bank-)spaarhypotheek.

Tenzij je een annuïteitenhypotheek voor opnieuw 30 jaar afsluit, maar dan ben je over 17 jaar helemaal duur uit, omdat je dan geen renteaftrek meer hebt.

[Joepie Joepie]

Geen belegging van dee van premie met doel vermogen in overeenkomst?

[nixe1951]

Ook ik heb een spaarhypotheek bij Florius, deze is overgenomen van REAAL. De hoogte bedraagt 200 000. De premie die wij hiervoor ( nog aan REAAL) betalen is 343 euro. Het verzekerd bedrag is 100000 euro, er is inmiddels ongeveer 125000 gespaard. Navraag bij REAAL leverde het volgende antwoord: De maandpremie is op dit moment € 343,06. U betaalt een spaarpremie en een risicopremie. Over de spaarpremie ontvangt u een rentevergoeding. De rentevergoeding is nu 5,10%. Voor de uitkering bij overlijden op het leven van u betaalt u een maandelijkse risicopremie van € 85,68.
Hoewel ik dat bedrag al jaren betaal voelt het steeds oneerlijker. Het woord "woekerpremie" is hier toch wel op zijn plaats. Wat kunnen we hier evt. samen aan doen ?

[JozJan]

En waarom zou dat precies een 'woekerpremie' zijn? die premie voor je uitkering bij overlijden zal voor de hele looptijd van de verzekering gelijk zijn. Dat kun je ook zien in je polis. Bij de bepaling van die premie is ook vooraf al rekening gehouden dat je nu een waarde van € 125.000 in je polis hebt. Ik zie totaal niet wat hier oneerlijk aan zou zijn.