[ archief ] Extra aflossen/bijstorten, wat is het slimste om te doen?

[RolandB]

Beste allemaal,

Mijn vrouw en ik hebben een hypotheek bij Florius en willen binnen nu en half jaar een gedeelte van ons spaargeld gebruiken om een deel van onze hypotheek af te lossen.
Wij hebben 3 hypotheekvormen; 50% Banksparen, 25% Annuïteiten en 25% lineaire hypotheek.

Heeft iemand tips over in welke vorm wij ons spaargeld het beste kunnen steken?
Als we de rekentool van Florius zelf gebruiken geeft de lineaire hypotheek de laagste maandlasten als ons spaargeld hierin gestoken wordt. Maar bij die rekentool kan je niet rekenen met het bankspaar-gedeelte....
Als je Florius belt geven ze aan dat ze daar geen tips en informatie over mogen verstrekken maar dat het mogelijk fiscaal nadelig kan zijn.

Heeft iemand ervaring met bijstorten in de hypotheekvorm banksparen en zo ja heeft u daar tips over?

Alvast hartelijk dank voor uw bericht!

[Dirkie]

Op de site van Florius staat het volgende te lezen

Heeft u een Spaarhypotheek of Bankspaarhypotheek? Neem hiervoor dan contact op met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Extra aflossen is niet (altijd) gunstig. Bij een lagere rente gaat u namelijk een hogere premie of inleg betalen om het doelkapitaal te halen aan het einde van de looptijd.

Heeft U deze al geraadpleegd. Volgens mij kan die namelijk het beste advies geven omdat die adviseur volledig inzicht heeft in uw financiele situatie en wij hier op dit forum niet. Wel kunnen de meeste mensen hier heel snel tekst gevonden met Google citeren maar Uw zoekt een advies op maat neem ik aan.

[Leo The Emperor]

.

[kweenie]

Wat in jouw geval het voordeligste is, hangt van veel factoren af. Daar is dus geen ondubbelzinnig antwoord op te geven.

In het algemeen is het wel zo dat een extra storting op de bankspaarrekening, met daarbij verlaging van de maandelijkse storting (dus niet inkorten van de looptijd) netto het meeste voordeel geeft. Als de rentes tenminste gelijk zijn.

Maar er kunnen meer zaken meespelen. Als je een tophypotheek hebt, kan het zijn dat je met een stukje aflossen je schuld/marktwaarde zodanig verlaagt, dat je in een veel lager rentetarief valt. Of dat je liever je schuld lager zou willen hebben dan de woningwaarde, als je op niet al te lange termijn je huis zou moeten of willen verkopen. In zulke gevallen kan aflossen op de schuld zelf juist handig zijn.

[Fiesiekus]

Mijn vrouw en ik hebben een hypotheek bij Florius en willen binnen nu en half jaar een gedeelte van ons spaargeld gebruiken om een deel van onze hypotheek af te lossen.
Wij hebben 3 hypotheekvormen; 50% Banksparen, 25% Annuïteiten en 25% lineaire hypotheek.

Zoals andere beantwoorders al schreven: het hangt ook af van de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de woning waarde en de vraag of je Nationale hypotheek garantie garantie hebt . Een bijkomend aspect van de bank spaar hypotheek is dat de tijdsklemmen zijn komen te vervallen en je kunt dus nu bij storten op de kapitaalspaarrekening en dat dan over een beperkt aantal jaren al gaan gebruiken om dat gedeelte geheel af te lossen.

[kweenie]

Waarbij het wel de vraag is of dat werkelijk voordelig is. In veel gevallen is een aantal jaar eerder stoppen juist duurder dan langer doorgaan.

[RolandB]

Hartelijk dank voor uw antwoorden!
Even wat extra informatie, we hebben ons huis gekocht met NHG-garantie en op alle 3 de vormen is een rente van 2.95 % van toepassing.
Verder loopt het bankspaargedeelte over 20 jaar af en de andere 2 vormen over iets minder dan 28 jaar af.
Ook hebben wij (naar aanleiding van een uitzending van Kassa) al bij Florius gevraagd of er op onze hypotheek een risico opslag zat maar dit was niet het geval...

[Fiesiekus]

Verder loopt het bankspaargedeelte over 20 jaar af en de andere 2 vormen over iets minder dan 28 jaar af.

Bedoel je de rentevastperiode die afloopt, of de hele hypotheek (dus einde looptijd)?

[Fiesiekus]

Ook hebben wij (naar aanleiding van een uitzending van Kassa) al bij Florius gevraagd of er op onze hypotheek een risico opslag zat maar dit was niet het geval...

Bij NHG valt er niet zoveel te winnen qua hypotheekrente met extra aflossen. Pas bij een LTV < 50 a 60% (bij sommige banken tenminste) kan je een fractie lager (0,05% a 0,1%of zo) dan het NHG % uitkomen.

[RolandB]

Verder loopt het bankspaargedeelte over 20 jaar af en de andere 2 vormen over iets minder dan 28 jaar af.

Bedoel je de rentevastperiode die afloopt, of de hele hypotheek (dus einde looptijd)?

De gehele looptijd van de hypotheek

[Fiesiekus]

Verder loopt het bankspaargedeelte over 20 jaar af en de andere 2 vormen over iets minder dan 28 jaar af.

Bedoel je de rentevastperiode die afloopt, of de hele hypotheek (dus einde looptijd)?

De gehele looptijd van de hypotheek

Er is al beter & meer advies te geven, als we de rentevastperiode (afloop) weten en de hoogte van de hypotheek t.o.v. de woningwaarde

[RolandB]

Er is al beter & meer advies te geven, als we de rentevastperiode (afloop) weten en de hoogte van de hypotheek t.o.v. de woningwaarde

Rentevaste periode is nog iets minder dan 8 jaar (was bij afsluiten 10 jaar) en de hypotheek is 250.000, WOZ-waarde 2017 is 253.000.

[Fiesiekus]

Er is al beter & meer advies te geven, als we de rentevastperiode (afloop) weten en de hoogte van de hypotheek t.o.v. de woningwaarde

Rentevaste periode is nog iets minder dan 8 jaar (was bij afsluiten 10 jaar) en de hypotheek is 250.000, WOZ-waarde 2017 is 253.000.

Dan is een ander punt: wilt u de looptijd verkorten, en/of de bankspaarpremie verlagen? Extra inleg op de bankspaarrekening resulteert in:
1) Of eerder het eindkapitaal bereikt waardoor dus de looptijd (van dat ene deel) wordt verkort
2) Toekomstig lagere premie inleg, i.v.m. eenmalige hoge inleg (een "netto" effect),
3) Een combinatie van beide.

Persoonlijk zou ik de hypotheekschuld verlagen (van het bankspaardeel). Dat resulteert in lagere hypotheekrente en een gunstigere LTV (Loan To Value) ratio. In uw geval is 250k€ schuld op een WOZ van 253k€ verre van flexibel bij verhuizing/verkoop etc.

[kweenie]

Ik zou zeker niet op het bankspaar deel aflossen. Als je extra wilt aflossen, dan zou ik daar op het lineaire of het annuïtaire deel doen. Met aflossen op het bankspaardeel verlaag je namelijk ook het maximale doelbedrag van de gunstige bankspaarhypotheek.

[Fiesiekus]

Ik zou zeker niet op het bankspaar deel aflossen. Als je extra wilt aflossen, dan zou ik daar op het lineaire of het annuïtaire deel doen. Met aflossen op het bankspaardeel verlaag je namelijk ook het maximale doelbedrag van de gunstige bankspaarhypotheek.

Het doelbedrag kan je gelijk houden en de "overshoot" aan kapitaal gebruiken om de andere twee leningdelen gedeeltelijk mee af te lossen. Zolang je de kapitaalopbrengst gebruikt om een eigen woning schuld af te lossen, maakt het niet uit welk deel dat is. Gezien het feit dat die bankspaarrekening 8 jaar korter loopt dan de lin.&ann., kan dat een scenario zijn.

Ander scenario is de premie verlagen, hoewel dat fiscaal niet aantrekkelijk is (net zo min als de looptijd verkorten), ook afhankelijk van hoeveel spaargeld er is (, of > VRH grens) in box 3.

[kweenie]

Fiscaal mag je het bankspaarsaldo inderdaad gebruiken voor het aflossen van ieder hypotheekdeel. Er is echter geen enkele geldverstrekker die een hoger doelbedrag goedkeurt dan de hoogte van de 'bijbehorende' lening. Aflossen op dat leningdeel zal daarom ook gepaard gaan met verlagen van het doelbedrag.

[Egbert12345]

Onze hypotheekverstrekker wil aflossing spreiden over elk facet van de hypotheek. Dus zouden wij in deze kwestie zelf helemaal geen keus hebben.

[Hawk-Eye]

als je bijstort kan het wel eens zo zijn dat je premie die je inlegt flink naar beneden gaat omdat je over het bedrag wat je NU bijstort over de gehele looptijd rente krijgt van 2,95%, dit telt dus volledig door...

jij bepaalt trouwens wat je doet niet je adviseur...

[Fiesiekus]

als je bijstort kan het wel eens zo zijn dat je premie die je inlegt flink naar beneden gaat omdat je over het bedrag wat je NU bijstort over de gehele looptijd rente krijgt van 2,95%, dit telt dus volledig door...

Bandbreedte beperkt de hoogte van het bij te storten geldbedrag. Nu eenmalig hoog bedrag, wordt beperkt door de volgende lagere stortingen (lager dan de huidige). Overigens te omzeilen door de storting over een aantal jaren te verdelen.

[kweenie]

Onze hypotheekverstrekker wil aflossing spreiden over elk facet van de hypotheek. Dus zouden wij in deze kwestie zelf helemaal geen keus hebben.

Dat lijkt mij vreemd. Volgens mij mag je zelf aangeven op wel leningdeel je wilt aflossen. Wel kan het zo zijn dat je bijvoorbeeld maar 10% van ieder leningdeel mag aflossen. Dus dat je niet 10% van de 250.000 mag aflossen op alleen het annuïtaire deel, maar dat als dit deel bijvoorbeeld 60.000 is, je daar maar 6.000 boetevrij op mag aflossen. Dat betekent dan niet dat je die 6.000 per se over de drie leningdelen zou moeten verspreiden.