Radar

In 2010 heb ik bij Loyalis een levenslooppolis afgesloten. Levensloopsparen was door de overheid in het leven geroepen en dat gaf mij een zekere basis van vertrouwen waarnaar ik op zoek was. Vanaf 1997 had ik mij al laten foppen door de Opmaathypotheek van de Rabobank dus ik had behoefte aan zekerheid en een duidelijke regeling waarmee ik in staat zou zijn om toch een jaartje eerder met pensioen te gaan. Zoals bekend heeft de overheid daar in 2013 een stokje voor gestoken maar de spaarregeling leek interessant genoeg om voort te zetten. Bij een spaartegoed van meer dan 3000 euro was dat ook mogelijk.
Kortom, ik koos in 2010 voor de Loyalis Levensloop Zeker met, zoals Loyalis aangaf, “een vastgestelde garantie op rente”. Omdat de resultaten de afgelopen jaren in toenemende mate zwaar teleurstellend zijn ben ik mij nader in de polisvoorwaarden gaan verdiepen en ik kom tot enkele onthutsende conclusies:
• De rentegarantie bij de Levensloop Zeker van Loyalis is een wassen neus en minstens misleidend te noemen. In de polisvoorwaarden wordt gesproken over de rentegarantie. Vervolgens wordt verderop in de voorwaarden vermeld dat deze garantie bepaald wordt door de omstandigheden op de financiële markten……………. Hoezo “garantie”?
• Bij het afsluiten van de polis heb ik een financiële bijsluiter ontvangen. Op deze bijsluiter worden 3 rendementscenario’s gepresenteerd . De historische, een 4% scenario en een pessimistisch scenario. Achtereenvolgens 3,5%, 4% en 3,5% rendement. Het te verwachten eindkapitaal werd in de berekening gebaseerd op een rendement van 3,5%. Helaas is het gemiddelde rendement over de afgelopen 7 jaar slechts een schamele 1,57 %. Het verwachte eindkapitaal is daardoor over de afgelopen jaren drastisch geslonken.
• In de polis is een overlijdensrisicoverzekering opgenomen. Hiervoor is de verzekerde geen premie verschuldigd omdat bij vroegtijdig overlijden slechts 90% van het opgebouwde kapitaal uitgekeerd wordt! Dat betekent dus dat de verzekeraar bij overlijden zich 10% van het ingelegde kapitaal toe-eigent. Dit is dus een verzekering waarbij de verzekeraar geen enkel risico loopt en er bij schade (overlijden) ook nog eens fors beter van wordt. Bizar!
• Ter compensatie van dit verlies aan ingelegd geld, in geval van overlijden, wordt een jaarlijkse bonus in het vooruitzicht gesteld welke bij het kapitaal bijgeschreven wordt. Pas bij de jaarlijkse overzichten wordt duidelijk om wat voor belachelijk lage bedragen dat gaat. Over de afgelopen 7 jaar bedroeg de bonus gemiddeld zo’n 14 euro per jaar! Let wel, ik leg vanaf de start 6000 euro per jaar in. Het opgebouwde kapitaal op dit moment ligt rond de 48000 euro.
Bovenstaande bevindingen heb ik telefonisch voorgelegd aan Loyalis. De medewerker in kwestie gaf aan dat ik de juiste conclusies getrokken had maar dat de regeling nu eenmaal zo in elkaar steekt!
Het lijkt er toch sterk op ik en vele anderen ook met de levensloopregeling behoorlijk bedonderd zijn.

Het is een woekerpolis. Uw product had meer op kunnen brengen. Er zijn talloze organisaties waar u zich aan kunt melden voor een procedure om mogelijke compensatie te ontvangen voor (verborgen) of te hoge kosten.
U spreekt van 'misleiding' en 'bedonderd' worden. Het tonen van voorbeeldrendementen bijv. geeft geen zekerheid over het behalen van die getoonde rendementen. Dat staat er ongetwijfeld duidelijk bij.
Ik ken het product niet maar de voorwaarden moet je vóór het afsluiten lezen. En op dat moment doen of niet doen met de risico's in het achterhoofd.

Klaas Jan schreef:Het is een woekerpolis.
...
Ik ken het product niet maar de voorwaarden moet je vóór het afsluiten lezen.

Knap dat je zonder het product te kennen al kunt beweren dat het een woekerpolis is.

bikernico schreef: • De rentegarantie bij de Levensloop Zeker van Loyalis is een wassen neus en minstens misleidend te noemen. In de polisvoorwaarden wordt gesproken over de rentegarantie. Vervolgens wordt verderop in de voorwaarden vermeld dat deze garantie bepaald wordt door de omstandigheden op de financiële markten……………. Hoezo “garantie”?

De garantie zit er in dat je geen (of nauwelijks) beleggingsrisico loopt met je kapitaal. Daar staat tegenover dat er dus ook weinig kans op een hoger rendement is.

• Bij het afsluiten van de polis heb ik een financiëne bijsluiter ontvangen. Op deze bijsluiter worden 3 rendementscenario’s gepresenteerd . De historische, een 4% scenario en een pessimistisch scenario. Achtereenvolgens 3,5%, 4% en 3,5% rendement. Het te verwachten eindkapitaal werd in de berekening gebaseerd op een rendement van 3,5%. Helaas is het gemiddelde rendement over de afgelopen 7 jaar slechts een schamele 1,57 %. Het verwachte eindkapitaal is daardoor over de afgelopen jaren drastisch geslonken.

Voor renteproducten is dat niet heel vreemd de laatste jaren. Het is eerder aan de hoge kant. Waarschijnlijk hoger dan als je het op een gewone spaarrekening of levenslooprekening had gezet. Terwijl ook daar voor de onzekere rente voor de lange termijn vaak wordt gerekend met een voorbeeldrendement richting de 4%.

• In de polis is een overlijdensrisicoverzekering opgenomen. Hiervoor is de verzekerde geen premie verschuldigd omdat bij vroegtijdig overlijden slechts 90% van het opgebouwde kapitaal uitgekeerd wordt! Dat betekent dus dat de verzekeraar bij overlijden zich 10% van het ingelegde kapitaal toe-eigent. Dit is dus een verzekering waarbij de verzekeraar geen enkel risico loopt en er bij schade (overlijden) ook nog eens fors beter van wordt. Bizar!

Vanuit de fiscale regels moet er bij een verzekering een vorm van risico worden gelopen. Dat kan bij jou liggen, dat je het kapitaal, of een deel daarvan, kwijt raakt bij overlijden, of dat risico kan bij de verzekeraar liggen, dat de uitkering juist hoger is dan het opgebouwde kapitaal. In dit geval ligt het risico bij jou en is er een soort 'omgekeerde overlijdensrisicoverzekering'.

Het risico op 10% van het kapitaal wordt dus 'verzekerd' tegen een premie van in dit geval gemiddeld 14 euro per jaar. Bij een kapitaal dat langzaam van 0 naar 48.000 stijgt, stijgt ook het risico van 10% van 0 tot 4.800. (Bij overlijden raak je immers 10% van 48.000 = 4.800 kwijt.) Dat is gemiddeld dus ongeveer 2.400 euro. Dat overlijdensrisico verzekeren tegen ongeveer 14 euro per jaar is geen heel vreemde verhouding. De kans dat iemand van bv. 40 jaar dit jaar overlijdt ligt momenteel rond de een promille, dus zou het overlijdensrisico in feite ongeveer een promille van die 2400 zijn. Je zou er dus zonder alle ingecalculeerde risico's maar een paar euro voor moeten ontvangen. (Maar omdat ze erg voorzichtig moeten zijn en ook extra risico's moeten incalculeren zullen ze met een hoger percentage rekenen. Dat geldt dan zowel voor het zelf verzekeren van je overlijdensrisico als voor het 'omgekeerd' verzekeren. Daarom is de premie die je ontvangt hoger dan het risico dat ze lopen.)

Het lijkt er toch sterk op ik en vele anderen ook met de levensloopregeling behoorlijk bedonderd zijn.

Op welk punt ben je dan 'bedonderd'?
- Je sluit een verzekering af die bij overlijden 90% uitkeert van de opgebouwde waarde. Ter compensatie ontvang je een vergoeding die hoger ligt dan het risico dat je loopt.
- Je kiest voor een veilig rente-product en ontvangt daarop een vergoeding die in lijn ligt met de rentetarieven van de afgelopen jaren.

kweenie schreef:

Klaas Jan schreef:Het is een woekerpolis.
...
Ik ken het product niet maar de voorwaarden moet je vóór het afsluiten lezen.

Knap dat je zonder het product te kennen al kunt beweren dat het een woekerpolis is.

Dat valt wel mee hoor. Ik heb de naam van het product even ingetikt op Woekerpolis.nl en daar staat de polis inderdaad als woekerpolis te boek.

Dan heb je niet goed gezocht, aangezien deze polis daar niet bij staat...

kweenie schreef:Dan heb je niet goed gezocht, aangezien deze polis daar niet bij staat...

Er staan een paar varianten en Levensloop Zeker staat er inderdaad niet bij. Daar hebt u gelijk in.
TS: zou toch even checken bij een belangenorganisatie of uw polis onderdeel is van deze varianten of inderdaad geen woekerpolis is.

Zulke sites hanteren een zeer ruime uitleg van het begrip Woekerpolis.
U hebt blijkbaar een vrijwel risicoloos product met een effectief rendement van 1,57%. Daar mag u tegenwoordig uw handen bij dichtknijpen.

Ook ik had een levensloopregeling zeker van loyalis. Al vanaf 2006. En een mooi bedrag gespaard voor later. En dacht op basis van de financiële bijsluiter dat rente minimaal zou worden gegarandeerd op 3,5%. Maar de kleine letters gaven later (pas) de echte duidelijkheid. Rente kon op basis van marktomstandigheden worden bijgesteld.

Vanaf 2008 heeft loyalis de rente inderdaaf naar beneden bijgesteld. Na uitbetaling in 2014 kwam ik erachter dat deze rentebijstelling niet altijd correct is verlopen. In de jaren 2009, 2010 en 2012 heeft Loyalis de rente gedurende het jaar meer dan één keer herzien. Conform de toen geldende voorwaarden mocht dit maar één keer. Heb daar met succes protest tegen aangetekend. Met verzoek tot terugbetaling van te weinig uitbetaalde rente. Dat is uiteindelijk in 2014 gehonoreerd. In totaal ongeveer € 600. Maar pas na lang aandringen. Protesteren heeft dus zin, en het te weinig ontvangen rentebedrag evenredig met het gespaarde bedrag. Het kan geen kwaad om even na te gaan of Loyalis na de correctie in 2014 over is gegaan tot een algehele compensatie bij alle polishouders. Ik vrees het antwoord te kennen maar laat mij verassen indien de andere polishouders in de periode 2014 of later zijn gecompenseerd. Anders het advies om alsnog te reclameren. Ik hoef geen provisie. Dat is al lang verdiend door Loyalis..