Radar

In mijn Hypotheek contract overeenkomst staat dat ik elk jaar maximaal 10% van de hoofdsom boetevrij mag aflossen.
Hier heb ik voor het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek dankbaar gebruik van kunnen maken.

Nu wil ik verder door gaan met het aflossen op het spaarhypotheek gedeelte.
Echter kom ik nu voor onverwachtse advies kosten te staan van € 150,-.

Welke "advies plicht" wet is er bij gekomen en waar kan ik deze terug vinden?

De hypotheek verstrekker heeft vroeger al een keer aan me verdiend via de provisie en wil nu nog eens vangen
via advies kosten. Als het even kan wil die kosten uitsparen. Met behulp van rekenmodellen welke beschikbaar
zijn krijg ik snel een indruk wat er allemaal mogelijk is:
http://geld-is-tijd.blogspot.de/p/spaar ... sie-3.html
http://www.hypohype.nl/index.php/bereke ... nmodel2015
En van al deze mogelijkheden kies ik het simpele aflossen. (persoonlijke keuze)

Hieronder de reactie van de hypotheek verstrekker:

Dat je dit als klant niet rechtstreeks mag regelen is het gevolg van wettelijke regelingen waarin vastgelegd is dat het aflossen op een spaardeel een adviesplichtig onderdeel is.
Dat komt omdat er meer fiscale consequenties aan zitten, dan enkel het verlagen van de renteaftrek, zoals dat bij aflossen op een aflossingsvrije lening het geval is.

Daarnaast is het een proces waarbij een offerte aangevraagd en opgemaakt moet worden, omdat tevens de spaarpolis aangepast zal worden.
Ook het bewaken van de fiscale restricties op deze polis horen daarbij.
Helaas kunnen we dat niet kosteloos doen, vandaar dat we hiervoor advieskosten in rekening brengen.

Het probleem met regel- en wetgeving is dat de overheid uitgaat van alle burgers. Gezien de fiscale consequenties van het aflossen van de hypotheek (zie bijvoorbeeld de discussie ontrent de 'aflosboete' van het nieuwe kabinet), is het niet raar dat men een advies verplicht stelt. Zou dat niet zo zijn, dan krijg je over een aantal jaren verhalen van gedupeerde burgers die klagen over de hypotheek verstrekker die zijn zorgplicht niet na komt.

Ik zie als adviseur in de post van TS best een aantal puntjes, waar het verstandig is nog eens goed naar te kijken.
O.a. de spaarpolis vs. banksparen en toch ook bijstorten in de polis c.q. bankspaarrekening, ook al is dat nu een persoonlijke keuze.
Daarbij doel ik op de al door Speedy aangehaalde zorgplicht.

Voor de aflosvrije is dit goed geregeld.....

Maar de voorwaarde voor Spaar hypo zijn totaal anders....
Of je boetevrij mag aflossen kan ik niet zeggen..... en advies kost geld.

Informeer eerst naar de voorwaarden en dan pas geld aflossen als je weet hoeveel het gaat kosten.

een vraag, een antwoord schreef:O.a. de spaarpolis vs. banksparen en toch ook bijstorten in de polis c.q. bankspaarrekening, ook al is dat nu een persoonlijke keuze.

- edit - verkeerd gelezen.

Welke "advies plicht" wet is er bij gekomen en waar kan ik deze terug vinden?

Spaarhypotheken worden gezien als 'complex financieel product'. De geldverstrekker heeft daarbij meer 'verplichtingen' ten aanzien van de zorgplicht. Ze zullen moeten vaststellen of/dat je op de hoogte bent van alle, mogelijk negatieve, gevolgen van je keus. Daarvoor is in de regel een vorm van advies nodig, al kun je bij sommige geldverstrekkers ook voortaan met een soort toets om aan te tonen dat je op de hoogte bent.

Hierover kun je op de site van de AFM meer lezen.

kweenie schreef:

Welke "advies plicht" wet is er bij gekomen en waar kan ik deze terug vinden?

Spaarhypotheken worden gezien als 'complex financieel product'. De geldverstrekker heeft daarbij meer 'verplichtingen' ten aanzien van de zorgplicht. Ze zullen moeten vaststellen of/dat je op de hoogte bent van alle, mogelijk negatieve, gevolgen van je keus. Daarvoor is in de regel een vorm van advies nodig, al kun je bij sommige geldverstrekkers ook voortaan met een soort toets om aan te tonen dat je op de hoogte bent.

Hierover kun je op de site van de AFM meer lezen.

Zekfs als ze die plicht niet hebben zou ik als financieele dienstverlener willen dat mensen zich formeel laten adviseren: als het verkeerd uitpakt krijgt de geldverstrekker op fora en social media alle **** over zich heen, en mogen ze zich bij programma's als Radar komen verdedigen.

Mortel schreef:

Dat je dit als klant niet rechtstreeks mag regelen is het gevolg van wettelijke regelingen waarin vastgelegd is dat het aflossen op een spaardeel een adviesplichtig onderdeel is.
Dat komt omdat er meer fiscale consequenties aan zitten, dan enkel het verlagen van de renteaftrek, zoals dat bij aflossen op een aflossingsvrije lening het geval is.

Daarnaast is het een proces waarbij een offerte aangevraagd en opgemaakt moet worden, omdat tevens de spaarpolis aangepast zal worden.
Ook het bewaken van de fiscale restricties op deze polis horen daarbij.
Helaas kunnen we dat niet kosteloos doen, vandaar dat we hiervoor advieskosten in rekening brengen.

De bank kan er voor kiezen om te eisen dat er advies wordt ingewonnen voordat ze een dergelijke aflossing doorvoeren. Maar wijzen op een wettelijke adviesplicht is onzin. Die bestaat namelijk niet. Het is een keuze van de bank. Niet meer en niet minder.

Dat gezegd hebbende is € 150 voor advies niet veel. Het is waarschijnlijk een goed besteed bedrag om deze aflossing op de voor u meest gunstige manier te doen (bijstorten ipv aflossen waarschijnlijk).

Ik neem aan dat TS die mogelijkheid wel heeft overwogen en daar bewust van heeft afgezien.

Mijn hypotheekverstrekker, de Regiobank,rekent niets voor dergelijk advies via hun kantoren die worden gerund door tussenpersonen.
Het is dus niet bij elke bank gelijk.
Later bleek wel dat ik meer extra geld in de spaarpot had gestort,dan wettelijk mocht.
Ik heb begrepen dat de regels inmiddels versoepeld zijn.
Het hoofdkantoor ontdekte dat bij controle na 4 jaar en kon het nog corrigeren, anders had dit tot een enorme boete van de belastingdienst kunnen leiden.
Zowel de tussenpersoon, als de bank zelf,hadden dit dus in eerste instantie niet in de gaten en ook de belastingdienst zelf kwam er aan de telefoon niet uit.
Heb wel zwart op wit laten zetten,dat als er toch onverhoopt een boete volgt,deze voor rekening van de bank is.

Daarom doet een verstandige bank dit dus niet (meer) zomaar gratis zonder er verder naar te kijken...