[ archief ] Boeterenteberekening bij oversluiten bij dezelfde bank

[veenbruijel]

Wellicht al vaker aan de orde gesteld: ik heb een hypotheek bij de ABN-AMRO en ik wil bij diezelfde ABN-AMRO via mijn internet-account mijn rente aanpassen naar de huidige lagere rente.
Natuurlijk moet ik een dan oversluitboete betalen, dat begrijp ik. Ik wil die boete in een keer afrekenen. Ik heb nu een rentevaste periode van 10 jaar, en wil na oversluiten opnieuw een rentevaste periode van 10 jaar.
Ik vul dat allemaal keurig in bij mijn internet-account van de ABN-AMRO.
Dan zie ik iets raars. Je zou verwachten dat de ABN-AMRO dan het verschil tussen mijn oude 10-jaarsrente (4,65% in mijn geval) en de huidige 10-jaarsrente van de ABN-AMRO (1,98%) als basis voor de berekening van de boeterente zou nemen. De ABN-AMRO baseert de oversluitboete echter op de huidige - lagere - 5-jaarsrente (1,69%). Omdat mijn resterende rentelooptijd minder dan 5 jaar is, zo legt men mij uit.
Daardoor is uiteraard mijn boete hoger dan wanneer de huidige 10-jaarsrente als basis voor de boeterente genomen zou worden.
De rentederving van de bank is de facto ook lager dan wat men mij in rekening brengt. Dit lijkt mij niet rechtvaardig. Zijn jullie dat met mij eens?

[JozJan]

Zijn jullie dat met mij eens?

Nee. Dit is gangbare praktijk bij nagenoeg alle banken. Voor het bepalen van het renteverschil wordt gekeken naar de resterende rentevaste periode. De AFM heeft afgelopen maart een uitleg gegeven over de manier waarop banken de boeterente moeten berekenen (https://www.afm.nl/nl-nl/nieuws/2017/mr ... d-aflossen) en die gaat daar ook vanuit.

[veenbruijel]

Dat mag zo zijn, maar dan blijft het toch raar dat mijn 'trouw' aan de ABN wordt beloond met een boete die hoger is dan de rente die de bank derft....

[stofzuigertje]

Dankzij de boete is de winst op dit moment nihil of negatief.
U loopt ook nog eens als ze wel die 10 jaren gepakt hadden rente teruggave mis.
Totaal komen vele achteraf erachter dat gewoon de jaren vol maken voordeligste is en zonder boete over 5 jaren overstappen naar welke bank dan ook.

[jonis]

Dat mag zo zijn, maar dan blijft het toch raar dat mijn 'trouw' aan de ABN wordt beloond met een boete die hoger is dan de rente die de bank derft....

Verkeerde zienswijze:

nieuwe rentevastperiode is "nieuw contract"; die keuze bepaal je helemaal zelf en is verder niet van invloed op hoogte van boete, de boete was dus niet nog hoger geweest als je bijv 1 jaar vast had gepakt.
De vraag is wat de bank kan met je oude contract; dus alleen maar wegzetten tegen een periode van de resterende termijn en daar krijgen ze slechts de 5 jaars rentevergoeding voor, daar betaal je dus de boete voor.

Afhankelijk van hypotheekvorm zijn er wel nog wat faktoren die de hoogte van de boete kunnen beinvloeden.
Zo worden spaartegoeden wel meegenomen maar beleggingstegoeden niet. Dan zou je dus voor openbreken eventueel kunnen switchen als dit van toepassing is en de boete daarmee kunnen beinvloeden (zitten natuurlijk ook "risiko's aan vast)

[jonis]

Dankzij de boete is de winst op dit moment nihil of negatief.
U loopt ook nog eens als ze wel die 10 jaren gepakt hadden rente teruggave mis.
Totaal komen vele achteraf erachter dat gewoon de jaren vol maken voordeligste is en zonder boete over 5 jaren overstappen naar welke bank dan ook.

Onzin; winst is afhankelijk van wat je op het moment in bezit hebt en welke voorwaarden je hebt afgesloten. Vorig jaar met de rente op het laagste niveau nog "winst gepakt".
Boete werd bij mij slechts berekend over +/- 50% van de openstaande hoofdsom ipv bij annuitair of aflossingsvrij 80/90% van de hoofdsom....dan is het niet zo moeilijk om een rentevastperiode open te breken en winst te pakken.

[Hawk-Eye]

neem eens kontakt op met www.ikbenfrits.nl. zij kunnen je prcs voorrekenen welke boete rente gerechtvaardigd is...

normaal gesproken , bij een hoofdsom van zeg 10.000 E voor het gemak, mag je 10% aflossen word in jaar 1 er eerst deze 1000 E afgetrokken en betaal je dus over 9000 E boete, in jaar 2 eerst weer 1000 E (10%) eraftrekken en betaal je dus over jaar 2 over 8000 E boete enz enz...

[jonis]

neem eens kontakt op met http://www.ikbenfrits.nl. zij kunnen je prcs voorrekenen welke boete rente gerechtvaardigd is...

normaal gesproken , bij een hoofdsom van zeg 10.000 E voor het gemak, mag je 10% aflossen word in jaar 1 er eerst deze 1000 E afgetrokken en betaal je dus over 9000 E boete, in jaar 2 eerst weer 1000 E (10%) eraftrekken en betaal je dus over jaar 2 over 8000 E boete enz enz...

Berekening hangt af van hypotheekvorm.
Daarbij neemt men niet ieder jaar 10% boetevrij aflossen mee in berekening:

https://www.abnamro.nl/nl/prive/hypothe ... elden.html

"Ikbenfrits" vind dat je die boetevrije aflossing meermaals moet verrekenen, de leidraad boeterente stelt echter:

Vergoedingsvrije aflossing


Je mag meestal een percentage van jouw lening vergoedingsvrij aflossen per jaar. Hoe hoog dit percentage is en hoe je dit bepaalt, is vastgelegd in de voorwaarden van jouw hypotheek. Over dit percentage hoef je eenmalig geen vergoeding te betalen aan de hypotheekaanbieder. Let erop dat dit percentage als eerste stap in de berekening in mindering is gebracht op jouw lening.

Voorbeeld: je hebt een aflossingsvrije hypotheek van €200.000. Je mag 10% per jaar vergoedingsvrij aflossen. Dan moet je uitgaan van een uitstaande hypotheekschuld van €180.000.

https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/th ... /checklist

[Hawk-Eye]

dat is wel een leidraad van de banken en deze rekenen altijd naar henzelf toe, de berekening die frits hanteert is de juiste...

[Mk]

Nee, dat is een leidraad van de AFM. De redenering van ikbenfrits slaat nergens op. Tenzij je dat als klant echt kan en dus met de bank afspreekt de komende jaren echt die bedragen afvte lossen.

[renewouters]

dat is wel een leidraad van de banken en deze rekenen altijd naar henzelf toe, de berekening die frits hanteert is de juiste...

De consument (die Frits inschakelt) rekent natuurlijk net zo goed naar zichzelf toe. En laat zich blij maken met de dode mus van Frits....

[maryvansoest]

Hoe bestaat het dat ik 3 jaar geleden vroeg mijn rente bij Hypotrust om te zetten en de boete € 28.000,00 is en nu 3 jaar later € 26.000,00 lijkt me wel. Ik heb het uitgerekend bij Frits en zou maar € 22.000,00 moeten betalen. Hyptrust heeft na waarschuwing AFM er alleen maar meer een potje van gemaakt.

[Fiesiekus]

Hoe bestaat het dat ik 3 jaar geleden vroeg mijn rente bij Hypotrust om te zetten en de boete € 28.000,00 is en nu 3 jaar later € 26.000,00 lijkt me wel. Ik heb het uitgerekend bij Frits en zou maar € 22.000,00 moeten betalen.

Waarschijnlijk omdat u al drie jaar de vigerende rente hebt betaald en u daardoor dichter bij einde RVP bent gekomen.

[jonis]

Hoe bestaat het dat ik 3 jaar geleden vroeg mijn rente bij Hypotrust om te zetten en de boete € 28.000,00 is en nu 3 jaar later € 26.000,00 lijkt me wel. Ik heb het uitgerekend bij Frits en zou maar € 22.000,00 moeten betalen.

Waarschijnlijk omdat u al drie jaar de vigerende rente hebt betaald en u daardoor dichter bij einde RVP bent gekomen.

Dat de boete niet of weinig verschilt met 3 jaar geleden heeft te maken met dat er waarschijnlijk ook niet of weinig is afgelost in de tussentijd enerzijds en anderzijds dat de referentie rente tov 3 jaar geleden verder is gedaald, ondanks dat het een kortere resterende periode is.
M.n. langere rentes zijn laatste paar jaren fors gedaald.