[ archief ] Verkapte lening terug betalen

[Henkdeeerste]

Hallo,

Graag zou ik een eigen huis kopen maar ik kom 20.000 te kort. Bij de bank kan ik kan ik een hypotheek krijgen van 110.000,- echter als mijn ouders garant staan voor mijn hypotheek kan de hypotheek verhoogt worden met 25% wat dan uitkomt op 137.750,-.

137.750 plus mijn eigen geld heb ik een te kort van maximaal 20.000 euro. Mijn ouders zouden graag dit bedrag aan mij willen lenen, alleen gaat dat bedrag van de 25% af omdat de garantie van mijn ouders al als een lening wordt gezien dus dan ga ik er niet op voorruit. Aan de andere kant wanneer mijn ouders 20.000 schenken aan mij kan ik het huis op papier kopen alleen ze zouden het graag terug zien.

Ik kan er ook voor kiezen om eventueel de garantstelling van mijn ouders te laten vallen en boven mijn hypotheek van 110.000,-, 50.000 te lenen van mijn ouders. Echter zijn mijn ouders tegen de 60 en ik wil de lening binnen 10 jaar aflossen. Het kan en is realistisch maar de vaste kosten worden op deze manier erg hoog al betaal ik dat binnen 10 jaar terug.

Nu mijn vraag: Kan ik een verkapte lening onder de tafel terug betalen zonder dat ik en mijn ouders daar problemen krijgen bij de belasting dienst? (De garantie door laten gaan zodat ik 137750 hypotheek krijg plus de 20.000 "schenking" die ik dan de komende 10 jaar terug betaal.)


alvast bedankt voor jullie tijd en aandacht, ik ben benieuwd!

[BL2]

In plaats van lening moet je eens kijken bij de belastingdienst naar een schenking ouders ivm woningaankoop.

[Lady1234]

Natuurlijk kunt u dat doen. Dus dat zij die € 20.000 geven. U mag als kind jaarlijks ruim € 2.000 aan uw ouders geven. Dus afhankelijk van wat u met ze afspreekt kunt u aan hen jaarlijks “schenken”.


Maar lees eens over schenken van uw ouders aan u, ivm de vrijstellingen en leeftijd.

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... kbelasting

[v.d.Heyden]

Er is een reden waarom er een maximum zit aan de hoogte van een hypothecaire lening t.o.v. het inkomen. Dit is ook ter bescherming van degene die de lening aangaat. Het moet een keer terug betaald worden.
Je zult het liever niet willen horen, maar wellicht is het verstandiger te kijken naar een huis wat wel te betalen is zonder extra "verkapte " lening bovenop een hypotheek + een extra garantstelling + eigen geld.
Misschien ga je er wel teveel in....

v.d.Heyden

[Nijogeth]

Er is een reden waarom er een maximum zit aan de hoogte van een hypothecaire lening t.o.v. het inkomen. Dit is ook ter bescherming van degene die de lening aangaat. Het moet een keer terug betaald worden.
Je zult het liever niet willen horen, maar wellicht is het verstandiger te kijken naar een huis wat wel te betalen is zonder extra "verkapte " lening bovenop een hypotheek + een extra garantstelling + eigen geld.
Misschien ga je er wel teveel in....

v.d.Heyden

Ik zit zelf ook in deze situatie en het idiote is dat ik geen hypotheek zou kunnen krijgen die me 600 euro per maand kost, maar wel een sociale huurwoning die 650 in de maand kost. En dat terwijl ik niet in aanmerking kom voor huursubsidie. Voor lagere inkomens is het in sommige gevallen goedkoper om te kopen met een hypotheek boven de grens, dan om te huren.

Voor TS: 20 duizend in 10 jaar terug betalen valt uiteindelijk wel mee hoor. Dat is 2000 per jaar en dat is dus iets van 166 per maand bovenop de hypotheek. Nu weet ik uw precieze financiële situatie niet, maar daar kunt u nu dus mee gaan rekenen.

[kweenie]

Ik kan er ook voor kiezen om eventueel de garantstelling van mijn ouders te laten vallen en boven mijn hypotheek van 110.000,-, 50.000 te lenen van mijn ouders. Echter zijn mijn ouders tegen de 60 en ik wil de lening binnen 10 jaar aflossen. Het kan en is realistisch maar de vaste kosten worden op deze manier erg hoog al betaal ik dat binnen 10 jaar terug.

Als een echte lening van 160 000 te duur is, dan lijkt het mij dat een "verkapte" lening niet veel betaalbaarder is. En dat je ofwel met een schenking moet werken ofwel een huis moet kopen dat wél bij je budget past.

[Revoked]

€50.000,- "lenen" van je ouders? Briljant. Eigenlijk kun je dus geen hypotheek krijgen. Begin er dan maar ook niet aan. Dat geleende geld gaat problemen opleveren in de toekomst. Voor jou, of voor je ouders.
Banken....ik blijf ze schandalig vinden. En de volgende krach zit er alweer aan te komen.

[olaf79]

Natuurlijk kunt u dat doen. Dus dat zij die € 20.000 geven. U mag als kind jaarlijks ruim € 2.000 aan uw ouders geven. Dus afhankelijk van wat u met ze afspreekt kunt u aan hen jaarlijks “schenken”.


Maar lees eens over schenken van uw ouders aan u, ivm de vrijstellingen en leeftijd.

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... kbelasting

Nee die vlieger gaat niet op. Ten eerste een lening is een lening en dus moet hierover een redelijke (marktconforme) rente voor een persoonlijke lening worden vergoedt aan de ouders. Als er blijkt dat ouders lenen en kind het geleende bedrag terug schenkt (in x aantal jaren) dan kan de BD dat alsnog als schenking aanmerken met alle gevolgen van dien.
Anders om mag wel, dus de ouders mogen de betaalde rente terug schenken aan het kind. Zo kan het kind gratis lenen. Maar de lening moet hoe dan ook worden terugbetaald, anders wordt het alsnog een schenking.

[sacredfour]

Van een schenking van 20.000 euro kan 5.363 euro belastingvrij worden geschonken aan de kinderen. Op het restbedrag moet 10% = 1.464 euro aan schenkingsbelasting worden betaald. Hebben je ouders enig vermogen dan scheelt dit hun vermogensbelasting.
Wordt de schenking teruggegeven in de toekomst dan kan dat bv jaarlijks met 2147 euro vrij van schenkingsbelasting.
Ik zie geen problemen met deze handelswijze.
Ben je onder de 40 dan mogen je ouders dit bedrag belastingvrij schenken voor de aankoop van het huis

[Lady1234]

Natuurlijk kunt u dat doen. Dus dat zij die € 20.000 geven. U mag als kind jaarlijks ruim € 2.000 aan uw ouders geven. Dus afhankelijk van wat u met ze afspreekt kunt u aan hen jaarlijks “schenken”.


Maar lees eens over schenken van uw ouders aan u, ivm de vrijstellingen en leeftijd.

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... kbelasting

Nee die vlieger gaat niet op. Ten eerste een lening is een lening en dus moet hierover een redelijke (marktconforme) rente voor een persoonlijke lening worden vergoedt aan de ouders. Als er blijkt dat ouders lenen en kind het geleende bedrag terug schenkt (in x aantal jaren) dan kan de BD dat alsnog als schenking aanmerken met alle gevolgen van dien.
Anders om mag wel, dus de ouders mogen de betaalde rente terug schenken aan het kind. Zo kan het kind gratis lenen. Maar de lening moet hoe dan ook worden terugbetaald, anders wordt het alsnog een schenking.

De ouders mogen schenken en afhankelijk van de leeftijd van de Ts, ook nog vrij van schenkingsrecht.

De Ts mag schenken aan zijn ouders, als het onder het vrij te laten bedrag blijft, ook vrij van schenkingsrecht.

Dus helemaal geen probleem met de belastingdienst.

Overigens als ouder ben je niet verplicht rente te berekenen over een lening aan je kind, mag natuurlijk wel.

Als de ouders het bedrag werkelijk aan de Ts zouden lenen voor de aankoop van het pand, kunnen ze uiteraard beter wel rente rekenen, want dan is die rente voor Ts aftrekbaar en uiteraard onbelast voor de ouders.

[Henkdeeerste]

Er is een reden waarom er een maximum zit aan de hoogte van een hypothecaire lening t.o.v. het inkomen. Dit is ook ter bescherming van degene die de lening aangaat. Het moet een keer terug betaald worden.
Je zult het liever niet willen horen, maar wellicht is het verstandiger te kijken naar een huis wat wel te betalen is zonder extra "verkapte " lening bovenop een hypotheek + een extra garantstelling + eigen geld.
Misschien ga je er wel teveel in....

v.d.Heyden

Beste v.d.Heyden en andere mensen die eens zijn met het hierboven gegeven antwoord.

In de randstad waar ik graag wil wonen is de wachttijd van sociale erg lang. Wanneer u in uw eentje bent gaan veel 1 of twee kamer appartementen naar urgentie gevallen. Daarbij komt dat veel mensen die in een woning wonen die ik net noemde door de huidige tekort aan woningen vast zitten en niet doorgroeien qua woning. kortom dit is een probleem en de komende 5 jaar zal dat probleem alleen maar toe nemen.

Dat gezegd is de gemiddelde kosten per maand van een sociale woning (twee kamer) tussen de 550 en 700,- exclusief.
Als ik particulier een twee kamer appartement wil huren kost het mij minimaal 800,-.

Als u na gaat dat de kosten van mijn huidige hypotheek die ik kan krijgen (125.00) 385 euro is, is er naar mijn idee terecht ruimte om een "verkapte" lening van maximaal 20.000 bij mijn ouders te kunnen lenen.

Stel ik neem de hypotheek waar ik 30 jaar aan vast zit plus de "verkapte" lening neem van 20.000 die ik graag binnen 10 jaar wil afbetalen zijn de kosten voor mij de eerste 10 jaar 550,- na 10 jaar 385,-

Dit lijkt mij aandoenlijk en een logische keuze om te overwegen om op deze manier een woning te kopen.

[Lady1234]

Succes met de aankoop van een woning.

[joep873]

Als u na gaat dat de kosten van mijn huidige hypotheek die ik kan krijgen (125.00) 385 euro is, is er naar mijn idee terecht ruimte om een "verkapte" lening van maximaal 20.000 bij mijn ouders te kunnen lenen.[...]

Probleem is alleen dat er in die tien jaar van alles kan gebeuren waardoor je per maand minder te besteden hebt en je huis met een restschuld moet verkopen. Wat dan?

[v.d.Heyden]

Beste Henkdeeerste,
Mijn reactie was puur en alleen maar een goedbedoelde waarschuwing, absoluut niet negatief bedoeld of een aanval.
Ik weet dat de markt op dit moment nogal "overspannen" is, zowel voor koop als voor huur. Mijn buurjongen, met best wel een redelijk loon, wilde onlangs ook een huis kopen. Kon de hypotheek ook niet rond krijgen. Zijn ouders (niet geheel onbemiddeld) hebben een appartement voor hem gekocht die hij nu huurt met een optie tot koop.
(Optie tot koop betekende in dit geval dat de betaalde huur over 5 jaar wordt verrekend met de aankoop. Vraag me niet hoe dat juridisch/fiscaal in elkaar steekt, zo heb ik het verhaal van mijn buurman meegekregen).

v.d.Heyden

[stofzuigertje]

Naast de garant stelling mogen ze ook geld schenken.

Of je dit ooit terug betaalde of word het verrekend als eerder uitgekeerd met de erfenis en zul je later dit bedrag van €20.000,- minder krijgen dan je broers en zussen?

Naast studieschuld waar je weinig aan kunt doen is ook een andere mobiel nemen mogelijk.... geen abonnement zelf maar prepaid want dan mag je ook meer lenen omdat je geen maandelijkse plicht hebt dit bedrag te betalen.
Je koopt dan beltegoed indien mogelijk.
Dan krijg je ook hogere Hypo..... dus kun je van je mobiel contract af?

Kijk dus ook eens of je maandelijkse plichten hebt waar je vanaf kunt... want dat leverde meer leefruimte en dus Hypotheek op!

[Revoked]

Maar waarom wijk je niet uit naar een gemeente waar het wel te betalen is?

[Nijogeth]

Stofzuigertje, het abonnement maakt niet uit, want dat is geen lening. Pas als je maandelijkse termijnen voor de telefoon betaalt dan gaat dat tellen.

[Henkdeeerste]

Als u na gaat dat de kosten van mijn huidige hypotheek die ik kan krijgen (125.00) 385 euro is, is er naar mijn idee terecht ruimte om een "verkapte" lening van maximaal 20.000 bij mijn ouders te kunnen lenen.[...]

Probleem is alleen dat er in die tien jaar van alles kan gebeuren waardoor je per maand minder te besteden hebt en je huis met een restschuld moet verkopen. Wat dan?

Al zou ik mijn baan verliezen ( vast contract ) of door ziekte in de WW belanden en daardoor het huis gedwongen moeten verkopen. Kom ik binnen 10 jaar in aanmerking voor een sociale huurwoning en zou ik recht hebben op huursubsidie omdat ik onder de 19.500 bruto loon per jaar zit. Natuurlijk verreweg van ideaal.

Echter het andere scenario is dat ik binnen 10 jaar een vaste vriendin krijg die bij mij komt inwonen en meebetaald aan de kosten van het huis. Daarnaast zit ik in het 3e jaar van een hbo studie die ik duaal doe met een vast contract bij mij huidige werkgever. Daardoor geniet ik een uitzicht van doorgroei kansen binnen mijn bedrijf waardoor ik betreft mijn huidige loon nog veel kan groeien.

Al met al zie ik het erg positief.

[Henkdeeerste]

Natuurlijk kunt u dat doen. Dus dat zij die € 20.000 geven. U mag als kind jaarlijks ruim € 2.000 aan uw ouders geven. Dus afhankelijk van wat u met ze afspreekt kunt u aan hen jaarlijks “schenken”.


Maar lees eens over schenken van uw ouders aan u, ivm de vrijstellingen en leeftijd.

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... kbelasting

Nee die vlieger gaat niet op. Ten eerste een lening is een lening en dus moet hierover een redelijke (marktconforme) rente voor een persoonlijke lening worden vergoedt aan de ouders. Als er blijkt dat ouders lenen en kind het geleende bedrag terug schenkt (in x aantal jaren) dan kan de BD dat alsnog als schenking aanmerken met alle gevolgen van dien.
Anders om mag wel, dus de ouders mogen de betaalde rente terug schenken aan het kind. Zo kan het kind gratis lenen. Maar de lening moet hoe dan ook worden terugbetaald, anders wordt het alsnog een schenking.

Dat is nu precies mijn punt.

Wanneer ik een officiële lening van mijn ouders krijg, gaat dat van de garant stelling van mijn ouders af. Als ik een schenking krijg behoud ik de de garantstelling van 25%. Wanneer ik een lening boven een bepaald bedrag krijg van mijn ouders moet ik een gemiddelde van 6% rente betalen die mijn ouders gewoon terug kunnen schenken ( een lening die dus eigenlijk niks kost).

Echter wat zijn de specifieke "gevolgen van dien" wanneer de belastingdienst zegt dat ik een verkapte lening met mijn ouders afsluit? wordt dit uit eindelijk als een lening gezien en moet ik alsnog 6% rente over het bedrag (5000,- rente vrij, 6% (900,-) van 15.000) betalen aan mijn ouders? Raak ik het huis kwijt, komen wij in een systeem wegens fraude bij de overheid of gevolgen bij de bank? Ik ben dus specifiek opzoek naar gevolgen van deze actie?

[renewouters]

Ik zit zelf ook in deze situatie en het idiote is dat ik geen hypotheek zou kunnen krijgen die me 600 euro per maand kost, maar wel een sociale huurwoning die 650 in de maand kost. En dat terwijl ik niet in aanmerking kom voor huursubsidie. Voor lagere inkomens is het in sommige gevallen goedkoper om te kopen met een hypotheek boven de grens, dan om te huren.
[/quote]

Het lijk misschien idioot, maar is het niet. Om te beginnen gaat het om verschillende organisaties: al zou je 1000 euro per maand huur kunnen ophoesten, als de geldverstrekker vindt dat 650 euro per maand het maximum is dan is dat hun keuze. Er is sprake van een compleet ander risico tussen huur betalen en meer dan 100.000 euro uitlenen aan iemand.

Verder is 650 euro huur iets anders dan 600 euro hypotheekaflossing+rente. Bij dat laatste komt nog veel meer kijken, zoals voldoende buffers kunnen opbouwen voor onderhoud, OZB, opstalverzekering.