Radar

Mijn spaarhypotheek is laten we gemakshalve zeggen uit 2005 en de rente van 5% is toen voor 15 jaar vastgezet.

Ik heb in een vorig kalenderjaar 10% (25'000) van de hypotheek vrijwillig afgelost, om een eventuele boeterente te drukken.

Ik overweeg nu, twee jaar voor einde rentecontract, om de hypotheek (125'000) op te splitsen (technisch gezien oversluiten) in een spaarhypotheek en een aflossings(vrije) hypotheek (100'000). [bank rekent hiervoor 350 euro]
Ook overweeg ik om daarna het rentecontract op de aflossings(vrije) hypotheek open te breken, de boeterente te betalen, en de rente weer voor lange termijn vast te zetten (3%, 15 jaar). [bank rekent hiervoor ook 350 euro]

Weet iemand eigenlijk of ik dan mijn hypotheek weer mag verhogen met die eerder vrijwillig afgeloste 10% MET behoud van recht om de hypotheekrente daarop af te trekken? Ik weet dat je de rente op een verhoging van een hypotheek enkel mag aftrekken als je dit bedrag bijvoorbeeld gebruikt om een nieuwe woning te kopen of de huidige woning te verbeteren. Maar geldt deze beperking ook als je simpelweg een vrijwillig afgelost bedrag terug wilt krijgen?!

... Als ik het afgeloste bedrag mag terugkrijgen met behoud van hypotheekrenteaftrek daarvan, dan stop ik dat bedrag direct in het spaardeel van de spaarhypotheek.

Wat voor rare constructies wilt u allemaal aangaan met uw hypotheek?

Maar wat u wilt kan niet. Want u zou dat geld dan in de spaarpot stoppen.

U kunt en had beter verleden jaar extra premie in die spaarpot kunnen stoppen, zodat de premie lager werd of de looptijd korter.

Ik zou maar twee jaar wachten, met veranderingen, als u dat al wilt doen, scheelt era flinke boete.

Lady1234 schreef: Ik zou maar twee jaar wachten, met veranderingen, als u dat al wilt doen, scheelt era flinke boete.

Dat dus; gewoon afwachten tot u alles kunt doen aan et einde RVP. Vraag me nog iets af: hoeveel premie betaalt u voor de spaarhypotheek.

Bel uw hypotheekverstrekker.

Lady1234 schreef:Maar wat u wilt kan niet. Want u zou dat geld dan in de spaarpot stoppen.

Bedoel je dat het niet kan omdat ik dat geld dan niet in mijn huis stop? Of bedoel je iets anders? Wat is je onderbouwing? Dit is precies waar mijn vraag over ging.

Lady1234 schreef:U kunt en had beter verleden jaar extra premie in die spaarpot kunnen stoppen, zodat de premie lager werd of de looptijd korter.

De premies zouden inderdaad véél meer omlaag gaan als ik anders de spaarpot had gespekt, dan dat de (netto) hypotheeklast nu door het aflossen omlaag ging. Maar dan was de boeterente dus hoger geweest. Als je dat meeneemt in de berekeningen bespaar ik op jouw manier nog steeds tot wel 20'000 aan netto kosten, maar heb ik aan de einde van de rit dus geen 25'000 afgelost. (Nou kun je natuurlijk weer die bespaarde 20'000 gebruiken om mee af te lossen en daar winst uit proberen te halen... Maar het ontloopt elkaar allemaal niet zo bijzonder)

Lady1234 schreef:Ik zou maar twee jaar wachten, met veranderingen, als u dat al wilt doen, scheelt era flinke boete.

Maar dan zet ik dus niet de huidige lage rente vast! Wie weet waar de hypotheekrente over 2 jaar staat.

Fiesiekus schreef:Vraag me nog iets af: hoeveel premie betaalt u voor de spaarhypotheek.

Pak 'm beet 159,75 per maand

Nee, de rente over dit bedrag is dan niet aftrekbaar. Je leent het immers niet voor de financiering van de woning

k2p schreef:De premies zouden inderdaad véél meer omlaag gaan als ik anders de spaarpot had gespekt, dan dat de (netto) hypotheeklast nu door het aflossen omlaag ging. Maar dan was de boeterente dus hoger geweest.

Is dat zo?

Volgens de AFM richtlijn worden zowel opgebouwd spaarkapitaal als toekomstige spaarbedragen meegenomen in de berekening van de boeterente.

Maar u kunt zo’n groot bedrag helemaal niet in een keer in de spaarpot stoppen. Want er zit een bandbreedte van maximaal 1/10, dus ingelegde premie in een jaar mag niet meer dan 10 keer zoveel zijn dan in een ander jaar.

Dus nog even afgezien van het feit dat u daarover de betaalde rente niet mag aftrekken.

U zou over twee jaar simpelweg de polis kunnen laten uitkeren en daarmee deels de hypotheek aflossen en de rest aflossingsvrij verlengen.

Lees eens hier.

https://financieel.infonu.nl/hypotheek/ ... theek.html

Lady1234 schreef:Maar u kunt zo’n groot bedrag helemaal niet in een keer in de spaarpot stoppen. Want er zit een bandbreedte van maximaal 1/10, dus ingelegde premie in een jaar mag niet meer dan 10 keer zoveel zijn dan in een ander jaar.

Dus nog even afgezien van het feit dat u daarover de betaalde rente niet mag aftrekken.

U zou over twee jaar simpelweg de polis kunnen laten uitkeren en daarmee deels de hypotheek aflossen en de rest aflossingsvrij verlengen.

Lees eens hier.

https://financieel.infonu.nl/hypotheek/ ... theek.html

Dus een spaarpot van +/- 40.000 aflossen op 125.000 en daarna 85.000 aflossingsvrij pakken voor 15 jaar ;alleen al de aflossing daarvan zou netto 472,- zijn maandelijks, terwijl een daling van de rentelast van bijv 2% naar 3% jaarlijks hooguit zo'n 100 hogere spaarpremie zou zijn (totaal dus +/- 260) en de daarbijbehorende hypotheekrente netto zo'n 200,-.... maw totale lasten spaarhypotheek <85.000 in 15 jaar tov aflossingsvrij 85.000 + 15 jaar rente

snuffel1 schreef:Ik als leek zou denken dat een vrijwillige aflossing op de hypotheeksom onomkeerbaar is want de hoofdsom van de hypotheek blijft bestaan maar de uitstaande restschuld is met de vrijwillige aflossing wel verminderd. Als u de hypotheek wenst over te sluiten kan dat enkel voor het nog uitstaande bedrag van toepassing zijn en niet voor de reeds gedane betalingen.

Je kunt "gewoon" nog altijd geld van de bank krijgen, maar niet voor het doel gebruiken zoals TS aangeeft.
Bijv ING

U kunt uw ING-hypotheek verhogen als:

Uw hypotheek na verhoging in 2018 niet meer is dan 100% van de waarde van uw woning.
U een lagere rente wilt dan voor een Persoonlijke Lening.
U in aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek. (alleen bij een verbouwing of verbetering van uw woning en onder voorwaarden)
U het betalen van advieskosten en eventueel taxatie- en notariskosten geen bezwaar vindt.
U de verhoogde maandlasten kunt dragen.

k2p schreef:

Fiesiekus schreef:Vraag me nog iets af: hoeveel premie betaalt u voor de spaarhypotheek.

Pak 'm beet 159,75 per maand

Als dat bedrag voldoende is om de oorspronkelijke hypotheekschuld van €250.000 af te lossen, zou ik me geen zorgen maken. Gewoon door laten lopen en ten tijde van afloop RVP kijken wat de opties zijn. Voor die tijd even opvragen wat de afkoop- resp. de premievrije waarde van de spaarhypotheek is.

Fiesiekus schreef:

k2p schreef:

Fiesiekus schreef:Vraag me nog iets af: hoeveel premie betaalt u voor de spaarhypotheek.

Pak 'm beet 159,75 per maand

Als dat bedrag voldoende is om de oorspronkelijke hypotheekschuld van €250.000 af te lossen, zou ik me geen zorgen maken. Gewoon door laten lopen en ten tijde van afloop RVP kijken wat de opties zijn. Voor die tijd even opvragen wat de afkoop- resp. de premievrije waarde van de spaarhypotheek is.

Nee, die lost maar 100'000 af in 30 jaar, waar we al bijna halverwege zitten.

k2p schreef:

Fiesiekus schreef:

k2p schreef:
Pak 'm beet 159,75 per maand

Als dat bedrag voldoende is om de oorspronkelijke hypotheekschuld van €250.000 af te lossen, zou ik me geen zorgen maken. Gewoon door laten lopen en ten tijde van afloop RVP kijken wat de opties zijn. Voor die tijd even opvragen wat de afkoop- resp. de premievrije waarde van de spaarhypotheek is.

Nee, die lost maar 100'000 af in 30 jaar, waar we al bijna halverwege zitten.

Ja, dat verandert de zaak natuurijk wel. Wat wilt u met het spaardeel, resp. aflossingsvrije deel

Ik zou maar twee jaar wachten. Want kunt u dan die boeterente nu ophoesten of moet u die weer lenen? Als u dat moet lenen, is de rente daarvan niet aftrekbaar.

Welke bank, elke bank heeft andere regels en de Spaarhypotheek is nog lastiger.

Gewoon je adviseur vragen want als je alles spaar hebt of zijn het 2 hypotheken?
Lastig om zonder gegevens een goed antwoord te geven.

stofzuigertje schreef: Gewoon je adviseur vragen want als je alles spaar hebt .

Als je even leest, lees je dat het om een spaardeel en een aflossingsvrij deel gaat