Radar

Goedenavond!

Ik heb een vraag waarop ik het antwoord lastig kan vinden, hopelijk kan iemand mij wijzer maken.

Wij hebben in december 2012 een bankspaarhypotheek afgesloten. Nu zijn wij van plan te verhuizen naar een duurder huis. Deze financieren we gedeeltelijk met een (forse) overwaarde maar we zullen nog een klein bedrag aan een annuïtaire hypotheek moeten afsluiten bovenop het hypotheekbedrag dat we reeds hebben.

Omdat mijn man sinds kort zzp'er is, krijgen we geen hypotheek bij een bank. Om die reden gaan we de hypotheek bij de BV van mijn ouders afsluiten. Naar mijn weten moeten we dan aan dezelfde regels voldoen als waar banken zich aan moeten houden.

Mijn vraag is: mogen we het deel wat nu bankspaarhypotheek is, omzetten naar een aflosvrij deel met behoud van hypotheekrenteaftrek? Het aflosvrije deel zal dan niet meer dan 50% van de waarde van de woning gaan bedragen. Of kan het omzetten naar een aflosvrij deel wel, maar zonder behoud van hypotheekrenteaftrek? Of kan het überhaupt niet meer, een aflosvrij deel?

MaxiMaatje schreef: ↑

22 sep 2018 22:44

Mijn vraag is: mogen we het deel wat nu bankspaarhypotheek is, omzetten naar een aflosvrij deel met behoud van hypotheekrenteaftrek? Het aflosvrije deel zal dan niet meer dan 50% van de waarde van de woning gaan bedragen. Of kan het omzetten naar een aflosvrij deel wel, maar zonder behoud van hypotheekrenteaftrek? Of kan het überhaupt niet meer, een aflosvrij deel?

In principe zal het fiscaal wel mogelijk zijn, de bestaande aflossingsvrije schuld verandert niet. Het is de vraag of de hypotheeknemer (de bank waar de schuld is aangegaan) er wel blij mee is; die rekenen op de uitkering van de bankspaarhypotheek. Overigens is het stopzetten van een bankspaarproduct, ook niet aantrekkelijk voor uzelf, in principe de beste (lees: minst slechte) hypotheekvorm i.m.o.

Dat bankspaarproduct zal wel gecedeerd zijn aan de geldgever, dus die zal daar niet mee akkoord gaan.

Misschien kunt u die nieuwe hypotheek wel aflossingsvrij krijgen? Dan hebt u daarvoor natuurlijk geen recht op HRA.

Het is voor mij niet helemaal helder wat de bank waar wij nu de hypotheek hebben lopen, in te brengen heeft bij de toekomstige hypotheek. Als wij ons huis verkopen laten we de inleg op de spaarbankrekening uitkeren en gaan we voor de rest geheel een hypotheek bij de BV aan.

Kunnen jullie dit misschien toelichten?

Maar u heeft het over omzetten van uw huidige hypotheek. Maar als die gewoon komt te vervallen, is dat geen omzetten.

U schrijft dat u naast de bestaande hypotheek nog een klein bedrag nodig hebt, wat u bij die BV wilt lenen. Maar nu schrijft u dat u alles wat u nodig hebt bij die BV wilt lenen.

Mijns inziens kunt u niet een nieuwe (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek aangaan met HRA.

Fiesiekus schreef: ↑

23 sep 2018 11:31

Overigens is het stopzetten van een bankspaarproduct, ook niet aantrekkelijk voor uzelf, in principe de beste (lees: minst slechte) hypotheekvorm i.m.o.

Waarom is banksparen beter dan een annuiteiten- of lineaire hypotheek?

MaxiMaatje schreef: ↑

22 sep 2018 22:44

Goedenavond!

Ik heb een vraag waarop ik het antwoord lastig kan vinden, hopelijk kan iemand mij wijzer maken.

Wij hebben in december 2012 een bankspaarhypotheek afgesloten. Nu zijn wij van plan te verhuizen naar een duurder huis. Deze financieren we gedeeltelijk met een (forse) overwaarde maar we zullen nog een klein bedrag aan een annuïtaire hypotheek moeten afsluiten bovenop het hypotheekbedrag dat we reeds hebben.

Omdat mijn man sinds kort zzp'er is, krijgen we geen hypotheek bij een bank. Om die reden gaan we de hypotheek bij de BV van mijn ouders afsluiten. Naar mijn weten moeten we dan aan dezelfde regels voldoen als waar banken zich aan moeten houden.

Mijn vraag is: mogen we het deel wat nu bankspaarhypotheek is, omzetten naar een aflosvrij deel met behoud van hypotheekrenteaftrek? Het aflosvrije deel zal dan niet meer dan 50% van de waarde van de woning gaan bedragen. Of kan het omzetten naar een aflosvrij deel wel, maar zonder behoud van hypotheekrenteaftrek? Of kan het überhaupt niet meer, een aflosvrij deel?

Dit is nou niet echt een vaak voorkomende constructie, sowieso hier op het forum niet, en ik vermoed zelfs niet bij de meeste tussenpersonen waar een gemiddelde consument een hypotheek afsluit. Ik zou dit eerst eens voorleggen aan de financieel adviseur van de BV in kwestie, die zal vml ook eerder een tussenpersoon/hypotheekadviseur kennen die hier inhoudelijk iets over kan zeggen.

Andere route zou kunnen zijn om deze vraag eens op een door meer ZZPers gefrequenteerd forum te plaatsen.

Maar volgens mij mag je het wel omzetten naar een nieuwe aflossingsvrije hypotheek, daar is geen wet tegen, maar een nieuwe aflossingsvrije hypotheek mag je bij mijn weten niet meer aftrekken van de belasting, die wet is nl wél veranderd. En het zal hoe dan ook een nieuwe hypotheek moeten worden, volgens mij kan je niet binnen een bestaande hypotheek de hele vorm (van spaar naar aflossingsvrij) omzetten.

Je kunt gewoon voor de hoogte van de huidige bankspaarhypotheek een nieuwe aflossingsvrije hypotheek nemen, met behoud van aftrek. Wel zul je de waarde van het opgebouwde bankspaarsaldo moeten gebruiken voor het aflossen op die lening.

Daarnaast moet je natuurlijk de overwaarde inbrengen en voor wat je daarnaast tekort komt, kun je een annuïteitenhypotheek nemen.

sjohie schreef: ↑

23 sep 2018 16:14

MaxiMaatje schreef: ↑

22 sep 2018 22:44

Goedenavond!

Ik heb een vraag waarop ik het antwoord lastig kan vinden, hopelijk kan iemand mij wijzer maken.

Wij hebben in december 2012 een bankspaarhypotheek afgesloten. Nu zijn wij van plan te verhuizen naar een duurder huis. Deze financieren we gedeeltelijk met een (forse) overwaarde maar we zullen nog een klein bedrag aan een annuïtaire hypotheek moeten afsluiten bovenop het hypotheekbedrag dat we reeds hebben.

Omdat mijn man sinds kort zzp'er is, krijgen we geen hypotheek bij een bank. Om die reden gaan we de hypotheek bij de BV van mijn ouders afsluiten. Naar mijn weten moeten we dan aan dezelfde regels voldoen als waar banken zich aan moeten houden.

Mijn vraag is: mogen we het deel wat nu bankspaarhypotheek is, omzetten naar een aflosvrij deel met behoud van hypotheekrenteaftrek? Het aflosvrije deel zal dan niet meer dan 50% van de waarde van de woning gaan bedragen. Of kan het omzetten naar een aflosvrij deel wel, maar zonder behoud van hypotheekrenteaftrek? Of kan het überhaupt niet meer, een aflosvrij deel?

Dit is nou niet echt een vaak voorkomende constructie, sowieso hier op het forum niet, en ik vermoed zelfs niet bij de meeste tussenpersonen waar een gemiddelde consument een hypotheek afsluit. Ik zou dit eerst eens voorleggen aan de financieel adviseur van de BV in kwestie, die zal vml ook eerder een tussenpersoon/hypotheekadviseur kennen die hier inhoudelijk iets over kan zeggen.

Andere route zou kunnen zijn om deze vraag eens op een door meer ZZPers gefrequenteerd forum te plaatsen.

Maar volgens mij mag je het wel omzetten naar een nieuwe aflossingsvrije hypotheek, daar is geen wet tegen, maar een nieuwe aflossingsvrije hypotheek mag je bij mijn weten niet meer aftrekken van de belasting, die wet is nl wél veranderd. En het zal hoe dan ook een nieuwe hypotheek moeten worden, volgens mij kan je niet binnen een bestaande hypotheek de hele vorm (van spaar naar aflossingsvrij) omzetten.

Sorry sjohie, maar dit vraagstuk moet iedere professionele hypotheekadviseur in kunnen vullen.
Verdient uiteraard de voorkeur boven een internetforum, omdat soms details doorslaggevend kunnen zijn.

MaxiMaatje schreef: ↑

23 sep 2018 15:02

Het is voor mij niet helemaal helder wat de bank waar wij nu de hypotheek hebben lopen, in te brengen heeft bij de toekomstige hypotheek. Als wij ons huis verkopen laten we de inleg op de spaarbankrekening uitkeren en gaan we voor de rest geheel een hypotheek bij de BV aan.

Kunnen jullie dit misschien toelichten?

O, dan heb ik het helemaal verkeerd begrepen, ik dacht een extra hypotheek bij de familie BV. In principe heeft u dus alleen met de fiscale regels te maken, na het aflossen bij de bank van de oude en het afkopen van de bankspaarrekening, bent u geheel vrij/los van de bank en kunt bij familie e.d. whatever what kind of hypotheek afsluiten.

renewouters schreef: ↑

23 sep 2018 16:02

Fiesiekus schreef: ↑

23 sep 2018 11:31

Overigens is het stopzetten van een bankspaarproduct, ook niet aantrekkelijk voor uzelf, in principe de beste (lees: minst slechte) hypotheekvorm i.m.o.

Waarom is banksparen beter dan een annuiteiten- of lineaire hypotheek?

Omdat je maximale HRA geniet (nog even dan) en fiscaal aantrekkelijk spaart in box 1, waardoor je inleg lager is dan de aflossing bij een ann./lin. ding. Maar ik snap wat je bedoelt: met de afbouw van de HRA naar 37,05%, verdampt dat voordeel.

In principe heeft u dus alleen met de fiscale regels te maken, na het aflossen bij de bank van de oude en het afkopen van de bankspaarrekening, bent u geheel vrij/los van de bank en kunt bij familie e.d. whatever what kind of hypotheek afsluiten.

Meestal gaan zulk soort vragen ook vooral om wat fiscaal 'mag:. Het zou jammer zijn als iemand bijvoorbeeld volledig aflossingsvrij zou afsluiten en daarmee misschien meer fiscaal voordeel niet dan wat de aflossing zou kosten.

kweenie schreef: ↑

24 sep 2018 18:53

Het zou jammer zijn als iemand bijvoorbeeld volledig aflossingsvrij zou afsluiten en daarmee misschien meer fiscaal voordeel niet dan wat de aflossing zou kosten.

Ja, da's duidelijk...

U heeft een bankspaarlening wat fiscaal gezien kwalificeert als zijnde een aflossingsvrije lening (immers er is nog niets verplicht afgelost op de hypotheeksom).
U verkoopt de woning waarop de hypotheek is gevestigd en koopt een andere woning terug.
Bij de nieuwe financier, in uw geval ouders wordt een nieuwe hypotheek aangegaan.
Om in aanmerking te blijven komen dient u de fiscale regelgeving per 01-01-2013 te eerbiedigen.
U mag de bankspaarregeling omzetten naar aflossingsvrij, alles wat u extra leent moet annuitair of lineair worden afgelost om hypotheekrente aftrek te behouden.
Van het oorspronkelijke leenbedrag dient u voor de aftrek de oorspronkelijke einddatum aan te houden, in uw geval meen ik 2010 te hebben gelezen.
voor het bedrag wat u extra leent geldt 30 jaar hypotheekrente aftrek.
Waar dient u verder rekening mee te houden?
Het saldo banksparen, u voldoet nog niet aan looptijd voor premievrijstelling, afkopen van de opgebouwde waarde KAN, maar kent de verplichting de afkoopwaarde zoveel mogelijk aan te wenden voor aflossing van de eigen woning schuld. Komt de waarde vrij na vestiging nieuwe hypotheek zal u het saldo moeten aanwenden voor aflossing van de nieuwe schuld om een fiscale claim te voorkomen.

adviseur1972 schreef: ↑

02 okt 2018 12:23

Het saldo banksparen, u voldoet nog niet aan looptijd voor premievrijstelling, afkopen van de opgebouwde waarde KAN, maar kent de verplichting de afkoopwaarde zoveel mogelijk aan te wenden voor aflossing van de eigen woning schuld. Komt de waarde vrij na vestiging nieuwe hypotheek zal u het saldo moeten aanwenden voor aflossing van de nieuwe schuld om een fiscale claim te voorkomen.

Tijdsklemmen zijn komen te vervallen. Saldo aanwenden voor aflossing moet op papier inderdaad, moet vooraf rekening mee worden gehouden. Maar als het bedrag pas na aflossing van de oude hypotheek vrij komt kan dat aan TS zelf worden uitbetaald zonder fiscaal probleem (als hij dat bedrag dus heeft voorgeschoten zeg maar).

Lees hier over verhuizen en beeindigen van dat bankspaarproduct.

https://www.eigenhuis.nl/huis-kopen/ver ... -belasting