[ archief ] Aflosvrije hypotheek oversluiten naar annuiteit?

[ingridje]

Wij hebben een zo,n zelf regel hypotheek bij moneyou. Dus geen adviseur....dus graag ontvang ik van u een advies

Hypotheek bestaat uit 2 delen.
- aflosvrij €126000 2% loopt af in 2027
- spaar € 114000 1.45 % variabel dus elk moment om te zetten.

Aangezien de rente nu op 1.22 % staat is mijn vraag hoe het uitpakt als ik ( indien mogelijk en de bank wil meewerken ) het aflosvrij deel omzet naar annuiteit ???

Of is het idee om het spaar deel om te zetten naar annuiteit?

Info:
Ons jaarinkomen man en ik 54000 euro
Geen eigen geld
2 Kinderen 10 en 11 jaar.

Zie bijlage voor evt meer info.

[criticus2]

ik mis de meest voor de hand liggende optie: gewoon gaan aflossen op het aflosvrije deel. Bespaart je de bankkosten van een omzetting, en je gaat gelijk afbouwen op je rentebedragen.

[kweenie]

Ik mis vooral de reden waarom je naar annuïteiten zou willen omzetten.

[renewouters]

Wij hebben een zo,n zelf regel hypotheek bij moneyou. Dus geen adviseur....dus graag ontvang ik van u een advies

Dus wij moeten nu gratis gaan werken

[Moneyman]

Nou inderdaad. Als je er zélf verstand van hebt is het uitsparen van een adviseur een logische keus. Maar als je dat niet hebt en afhankelijk bent van totale onbekenden op een forum, is het misschien niet de handigste keus.

[berndv]

Ik heb er afgelopen jaar toch zo een paar duizend aan uitgegeven. Hypotheekadvies bedoel ik dan. En ja, ik heb de ballen verstand van hypotheken en verzekeringen. gelukkig heb ik daar "een mannetje" voor die dat allemaal keurig voor mij regelt.

[Lady1234]

Ik vraag mij af waarom u überhaupt iets zou willen doen?

U betaalt al een hele lage rente. Jammer genoeg ook op die spaarhypotheek, zal daarnaast wel een flinke inleg bijkomen.

Persoonlijk zou ik de kosten voor een adviseur en/of notaris en dergelijke in mijn zak houden en op regelmatige basis af gaan lossen op de aflosvrije. Dan maakt u er zelf min of meer een annuiteit van.

[Fiesiekus]

Hypotheek bestaat uit 2 delen.
- aflosvrij €126000 2% loopt af in 2027
- spaar € 114000 1.45 % variabel dus elk moment om te zetten.

Aangezien de rente nu op 1.22 % staat is mijn vraag hoe het uitpakt als ik ( indien mogelijk en de bank wil meewerken ) het aflosvrij deel omzet naar annuiteit ???

Of is het idee om het spaar deel om te zetten naar annuiteit?

Info:
Ons jaarinkomen man en ik 54000 euro
Geen eigen geld
2 Kinderen 10 en 11 jaar.

Zie bijlage voor evt meer info.

Denk dat er weinig te winnen valt. Het aflossingsvrije deel kan je gaan aflossen, lineair of annuitair of hoe je maar wilt. Omzetten naar annuitair zal lagere rente opleveren, maar betekent ook weer extra kosten, dus zal weinig opleveren.

Wat me wel opvalt, is dat er twee keer premie wordt betaald: 1x voor de spaarhypotheek en 1x voor " risicopremie". Wat is dat laatste??

Verder betreffende de spaarhypotheek ..…… als je alle premies optelt en sommeert over de gehele looptijd, hoeveel premie betaal je dan totaal t.o.v. de schuld van €114000?

[JozJan]

De risicopremie is voor de dekking bij overlijden die kennelijk in de verzekering zit.

Als TS persé wil aflossen op de hypotheek dan is gewoon ene periodieke aflossing op het aflossingsvrije deel het beste. Geen kosten voor omzetting, rentelast gaat meteen dalen (al zal dat niet met veel zijn) en niet te vergeten: mocht je op enig moment niet meer willen aflossen dan stop je gewoon. Wel altijd even rekening houden met lagere hypotheekrenteaftrek door het aflossen.

[Fiesiekus]

De risicopremie is voor de dekking bij overlijden die kennelijk in de verzekering zit.

Die zit er kennelijk niet in, wordt apart afgeboekt

[JozJan]

Wordt apart vermeld op een overzicht. Dat is niet hetzelfde als apart afboeken.

Er is in dat overzicht 1 regel voor die spaarpolis. Waar ook de risicopremie in wordt genoemd. Vandaar mijn conclusie dat de dekking in die verzekering zit. Als het een aparte verzekering zou zijn dan zou die ook apart gerapporteerd worden.

[ingridje]

Ik mis vooral de reden waarom je naar annuïteiten zou willen omzetten.

Rente is lager als aflosvrij en dan los ik automatisch af. Dus na afloop hypotheek hoef ik niet het aflosvrij deel nog te betalen.

Wellicht kan ik ook het spaar deel omzetten naar annuiteit ? Als het binnen diezelfde bank blijft hoef ik alleen administratieve kosten te betalen.

[ingridje]

Hypotheek bestaat uit 2 delen.
- aflosvrij €126000 2% loopt af in 2027
- spaar € 114000 1.45 % variabel dus elk moment om te zetten.

Aangezien de rente nu op 1.22 % staat is mijn vraag hoe het uitpakt als ik ( indien mogelijk en de bank wil meewerken ) het aflosvrij deel omzet naar annuiteit ???

Of is het idee om het spaar deel om te zetten naar annuiteit?

Info:
Ons jaarinkomen man en ik 54000 euro
Geen eigen geld
2 Kinderen 10 en 11 jaar.

Zie bijlage voor evt meer info.

Denk dat er weinig te winnen valt. Het aflossingsvrije deel kan je gaan aflossen, lineair of annuitair of hoe je maar wilt. Omzetten naar annuitair zal lagere rente opleveren, maar betekent ook weer extra kosten, dus zal weinig opleveren.

Wat me wel opvalt, is dat er twee keer premie wordt betaald: 1x voor de spaarhypotheek en 1x voor " risicopremie". Wat is dat laatste??

Verder betreffende de spaarhypotheek ..…… als je alle premies optelt en sommeert over de gehele looptijd, hoeveel premie betaal je dan totaal t.o.v. de schuld van €114000?

*********

Risicopremie is onze overlijdingsrisicopremie

[ingridje]

Onze spaarhypotheek is trouwens nu variabel dus kan ook veranderd worden. Zou dat wat zijn om om te zetten....naar annuiteit


Ben blijer met jullie adviezen als van een " mannetje " vorig jaar toch naar een adviseur geweest ,die had wel lage lasten maar geen overlijdings verzekering en nog iets waarmee ik uiteindelijk duur uitkwam...

[SJZ]

dan los ik automatisch af. Dus na afloop hypotheek hoef ik niet het aflosvrij deel nog te betalen.

Tja, maar op de aflossingsvrije mag je nu ook aflossen. Binnen 10 jaar kun je alles aflossen. Dus daarvoor hoef je niet naar annuïteit.

Rente is lager als aflosvrij

Je betaalt nu 2% over € 126.000. Dus bruto € 2.520 per jaar over dat deel?
Wat denk je (netto) te gaan besparen als je naar annuïteit overstapt? Wordt de rente dan lager dan 2%? Zo ja, hoeveel?
En als je aflost, dan gaat het maandelijks over nóg minder geld.

[Fiesiekus]

Onze spaarhypotheek is trouwens nu variabel dus kan ook veranderd worden. Zou dat wat zijn om om te zetten....naar annuiteit

Je zou het opgespaarde kapitaal in de spaarhypotheek kunnen gebruiken om de schuld af te lossen (gedeeltelijk) en de rest annuitair (als de bank akkoord gaat). Qua rente ga je erop vooruit omdat je schuld een stuk lager wordt; qua rentepercentage (1,4 vs. 1,45 nu) maakt het amper uit.

Kan je beter die 2% gaan aflossen.

[kweenie]

Jammer dat je niet aangeeft hoe hoog de WOZ-waarde is en of het een hypotheek met NHG betreft of niet. Zonder die informatie is het lastig om een zinnig antwoord op je vragen te geven. Maar ik ga er dan maar even vanuit dat de woning een 'normale' WOZ-waarde heeft, dus niet dat je een paar ton overwaarde hebt of juist flink onder water staat...

Even de makkelijke situatie, dat je een hypotheek met NHG hebt. De bruto lasten van een annuïteitenhypotheek zijn in principe gelijk aan de bruto lasten van een spaarhypotheek exclusief de risicopremie. Bij MoneYou is de rente op spaar- en annuïteiten gelijk, dus daarin zit geen voordeel bij het omzetten. Als je de spaarhypotheek om zou zetten naar annuïteiten en met het spaargeld een deel aflost, dan verlaag je de lening, maar je bent ook je spaarpot kwijt. De rentelasten voor de lening worden lager, maar je krijgt ook geen rente meer op je spaarpot. Je krijgt bij de huidige spaarpot per jaar ongeveer 420 euro en als je die spaarpot verlaagt, verlaag je ook de rentelasten met ong. 420 euro. Daarmee verlaagt ook de renteaftrek, je krijgt dan ongeveer 160 euro per jaar minder van de belasting terug.

Je krijgt dus 420 euro minder rentevergoeding, je betaalt 420 euro minder rente en je ontvangt 160 euro minder van de belastingen terug. Per saldo een verlies van 160 euro per jaar (wat oploopt naarmate de tijd vordert en de spaarpot hoger wordt). Geen handig idee.

Wat wel een idee is/kan zijn, is de spaarhypotheek omzetten naar banksparen. Dan kun je een losse, voordeliger, risicoverzekering afsluiten. Want die is waarschijnlijk nu aan de dure kant. (Afhankelijk van je leeftijd, die je helaas ook niet geeft.) Een en ander is wel afhankelijk van de kosten die je zult moeten maken.

Het openbreken van de aflossingsvrije rente zal je geld kosten, waarschijnlijk iets in de richting van de 5.000 euro aan boeterente. Zonder spaargeld is dat dus niet echt een optie. De rente is dan wel wat lager, dus als je zeker weet dat je nog 7 jaar blijft zitten waar je zit, zou dat wel een voordelige optie kunnen zijn.

[ingridje]

dan los ik automatisch af. Dus na afloop hypotheek hoef ik niet het aflosvrij deel nog te betalen.

Tja, maar op de aflossingsvrije mag je nu ook aflossen. Binnen 10 jaar kun je alles aflossen. Dus daarvoor hoef je niet naar annuïteit.

Rente is lager als aflosvrij

Je betaalt nu 2% over € 126.000. Dus bruto € 2.520 per jaar over dat deel?
Wat denk je (netto) te gaan besparen als je naar annuïteit overstapt? Wordt de rente dan lager dan 2%? Zo ja, hoeveel?
En als je aflost, dan gaat het maandelijks over nóg minder geld.

De rente van annuiteit ligt nu op 1.22%

[Lady1234]

Ga gewoon zelf lekker aflossen op die aflosvrije, dan houdt u zelf de regie zonder kosten.

[kweenie]

Maar wat wil je met je hypotheek? Wil je dat aflossingsvrije deel ook graag aflossen of vind je het ook prima als je die schuld blijft houden? Dat is een veel essentiëlere vraag dan of je misschien een tiende procent minder rente kunt krijgen. Je kunt wel blind kiezen voor de variant met de laagste rente, maar bij die annuïteiten variant gaan je totale maandlasten dan natuurlijk wel flink omhoog. Los van of je dat erg vindt, is ook de vraag of je dat kunt betalen. Als je nu blijkbaar niet kunt sparen, kun je dan wel hogere maandlasten betalen?