[ archief ] Scheiding en de gevolgen voor mijn (bankspaar)hypotheek: drie vragen

[JolanVH]

Mijn partner en ik gaan uit elkaar. Ik wil graag in de woning blijven wonen, dus mijn partner dient ontslagen te worden van hoofdelijke aansprakelijkheid. Ik heb twee bankspaardelen in mijn hypotheek meegenomen vanuit mijn vorige woning. Deze bedragen 51% van mijn hypotheeksom, de resterende 49% is annuitair. Mijn inkomen is hoog genoeg om de taxatiewaarde van woning te financieren als het een nieuwe hypotheek zou betreffen.

1. Als ik het goed begrijp moet ik n.a.v. de uitkoop van mijn partner de hypotheek omzetten naar minimaal 50% annuïtair. Maar is dat 50% van: (A) de originele hypotheeksom, (B) de resterende hypotheeksom, (C) de huidige taxatiewaarde of (D) nog iets anders?

2. Indien het om A gaat, dan zit ik daar qua verhouding heel dicht in de buurt, is er dan geen mogelijkheid om toch de hypotheek in stand te houden, door een extra aflossing of iets anders? Of zijn er ervaringen dat een bank daar wellicht coulant mee kan omgaan?

3. Indien ik toch de hypotheek moet aanpassen, wat zou dan een gunstige constructie zijn in mijn situatie? (doel: nieuwe maandlasten gelijk of lager laten zijn aan huidige maandlasten).

Mijn gegevens:
Hypotheek bij Aegon
Hoogte hypotheek bij afsluiten: 172.000
Woningwaarde bij afsluiten: 212.500
Huidige taxatiewaarde: 264.500
WOZ waarde: 236.500
Geen NHG
Inkomen in hoogste belastingschijf

Leningdeel 1
Bankspaar: 40.500
2.8%
Einde leningdeel: 10-2037
Einde rentevaste periode: 10-2037
Opgebouwd bedrag: 13.834

Leningdeel 2
Bankspaar: 47.250
2.8%
Einde leningdeel: 10-2037
Einde rentevaste periode: 10-2037
Opgebouwd bedrag: 13.052

Leningdeel 3
Annuitair: 84.250
2.8%
Einde leningdeel: 07-2046
Einde rentevaste periode: 07-2036
Resterend bedrag: 76.828

Overwaarde: 126.808
Uitkoopsom partner 50/50: 63.404
Nog te verrekenen lening/investering/etc: 44.630
Daadwerkelijk uit te betalen: 18.774
Dit kan ik betalen uit eigen vermogen.

[Lady1234]

Bent u buiten gemeenschap van goederen gehuwd dat er een lening wordt verrekend?

[JolanVH]

We hebben een samenlevingsovereenkomst. En een notariële leningsovereenkomst. Uit elkaar gaan is waarschijnlijk betere omschrijving dan scheiding.

[Fiesiekus]

Overwaarde: 126.808
Uitkoopsom partner 50/50: 63.404
Nog te verrekenen lening/investering/etc: 44.630
Daadwerkelijk uit te betalen: 18.774
Dit kan ik betalen uit eigen vermogen.

Als ik het goed heb berekend, is die €126808 de som van: 1) de overwaarde plus 2) het opgebouwde kapitaal plus 3) de aflossing (tot nu toe) op de annuitaire hypotheek? En dat bedrag van €44630 staat daar los van en is iets wat uw partner aan u is verschuldigd?

Dan klopt de berekening en zou ik de rest van de hypotheekdelen, ongewijzigd laten. De bankspaarhypotheek is bij uw rentepercentages de gunstigste (lees: minst ongunstige) vorm die er is. Indien u weer gaan switchen, komen er allerlei kosten bij en maakt u het onnodig duur en complex. Succes verder, ook met het uit elkaar gaan!

[Lady1234]

Gezien de verstrekte cijfers zou ik eerst eens gaan praten met de bank of alles niet gewoon zo in stand kan blijven en dat alleen uw partner ontslagen wordt van hoofdelijke aansprakelijkheid.

Er is tenslotte al een fiks deel annuitair. Levert de minste kosten op.

[JolanVH]

Als ik het goed heb berekend, is die €126808 de som van: 1) de overwaarde plus 2) het opgebouwde kapitaal plus 3) de aflossing (tot nu toe) op de annuitaire hypotheek?

Klopt, mijn berekening is: Taxatiewaarde 264,5 - Resterende hypotheeksom 164,5 + Saldo bankspaarverzekeringen 27 = 127.

En dat bedrag van €44630 staat daar los van en is iets wat uw partner aan u is verschuldigd?

Correct, dat is de aflossing van een leningsovereenkomst van mij aan mijn partner + het nog verschuldigde deel van verbouwingskosten

Dan klopt de berekening en zou ik de rest van de hypotheekdelen, ongewijzigd laten. De bankspaarhypotheek is bij uw rentepercentages de gunstigste (lees: minst ongunstige) vorm die er is. Indien u weer gaan switchen, komen er allerlei kosten bij en maakt u het onnodig duur en complex.

Ja, dat zou ook mijn voorkeur hebben, maar mijn adviseur geeft dus aan dat ik n.a.v. de uitkoop van mijn partner de hypotheek moet omzetten naar minimaal 50% annuïtair, dat is nu namelijk 49%. De man is deskundig, maar ook erg overtuigd van zijn eigen gelijk is onze ervaring. Indien er toch nog andere mogelijkheden zijn zou ik dat graag in mijn gesprek met hem meenemen, vandaar mijn vraag hier op het forum.

Succes verder, ook met het uit elkaar gaan!

Dank, het is een emotionele tijd en wil voorkomen dat ik nu te snel besluiten neem waar ik in de toekomst financieel nadeel van heb.

[Fiesiekus]

Dan klopt de berekening en zou ik de rest van de hypotheekdelen, ongewijzigd laten. De bankspaarhypotheek is bij uw rentepercentages de gunstigste (lees: minst ongunstige) vorm die er is. Indien u weer gaan switchen, komen er allerlei kosten bij en maakt u het onnodig duur en complex.

Ja, dat zou ook mijn voorkeur hebben, maar mijn adviseur geeft dus aan dat ik n.a.v. de uitkoop van mijn partner de hypotheek moet omzetten naar minimaal 50% annuïtair, dat is nu namelijk 49%. De man is deskundig, maar ook erg overtuigd van zijn eigen gelijk is onze ervaring. Indien er toch nog andere mogelijkheden zijn zou ik dat graag in mijn gesprek met hem meenemen, vandaar mijn vraag hier op het forum.

Echt volslagen kolder wat die hypotheekadviseur beweert; als u nu 49% annuitair hebt, kunt u dat gewoon zo houden. Desnoods lost u een €1500 af op één van de bankspaarhypotheken zodat die 50% worden.

[Lady1234]

Het is voor uw adviseur uiteraard financieel zeer aantrekkelijk als u iets zou moeten oversluiten.

Houdt hij aan dat dwaze standpunt vast, dan maar op zoek naar een andere adviseur, want ik weet niet of u dat bij uw geldgevers zonder adviseur zult kunnen regelen.

[Fiesiekus]

Heb even naar de GHF gekeken: max. 50% van de woningwaarde mag aflossingsvrij zijn. U zit dus prima met de huidige constructie

[klaas61]

Tis heel simpel, schuld volgt bezit. U neemt de helft van de woning over en de helft van de hypotheek, voor rente aftrek moet er dus een annuitair stuk zijn voor de helft van de hypotheek per overname datum. Zie ook : https://www.eigenhuis.nl/wonen/woonsitu ... uit-elkaar#/

[JolanVH]

Tis heel simpel, schuld volgt bezit. U neemt de helft van de woning over en de helft van de hypotheek, voor rente aftrek moet er dus een annuitair stuk zijn voor de helft van de hypotheek per overname datum.

En met de helft van de hypotheek bedoel je de helft van de oorspronkelijke hypotheeksom (172.000/2=86.000)?

Dit is volgens mij toch anders dan de reacties van Fiesiekus en Lady1234 stellen? Als het inderdaad de originele hypotheeksom betreft heeft extra aflossen op de bankspaardelen waarschijnlijk ook geen zin, want daardoor veranderd de originele hypotheeksom niet.

[Lady1234]

Wat een onzin, de helft is al zowat annuitair. Ga met de bank in gesprek.

[Theotrucker]

Dat is het allerbeste advies!

[Fiesiekus]

Tis heel simpel, schuld volgt bezit. U neemt de helft van de woning over en de helft van de hypotheek, voor rente aftrek moet er dus een annuitair stuk zijn voor de helft van de hypotheek per overname datum.

Dit is volgens mij toch anders dan de reacties van Fiesiekus en Lady1234 stellen? Als het inderdaad de originele hypotheeksom betreft heeft extra aflossen op de bankspaardelen waarschijnlijk ook geen zin, want daardoor veranderd de originele hypotheeksom niet.

Ik neem aan dat de huidige hypotheken, van voor 31 dec. 2012 zijn?

[JolanVH]

Ik neem aan dat de huidige hypotheken, van voor 31 dec. 2012 zijn?

Leningdeel 1 en 2 zijn gestart op 01-10-2007
Leningdeel 3 is gestart op 01-07-2016

[Fiesiekus]

Ik neem aan dat de huidige hypotheken, van voor 31 dec. 2012 zijn?

Leningdeel 1 en 2 zijn gestart op 01-10-2007
Leningdeel 3 is gestart op 01-07-2016

Aha, dan is dat de reden dat die laatste annuitair is. Staat akte op uw of op beider namen?

Gewoon zo laten dus.

Nogmaals succes met de afwikkeling en het uit elkaar gaan.

[JolanVH]

Aha, dan is dat de reden dat die laatste annuitair is. Staat akte op uw of op beider namen?

Ja, op 01-07-2016 zijn we verhuisd naar deze woning (op ons beider naam) en heb ik mijn oude hypotheek meegenomen (vorige woning stond enkel op mijn naam) en aangevuld met het annuïtair deel.

[Lady1234]

Staan die twee oude hypotheken nog steeds alleen op uw naam?

[JolanVH]

Staan die twee oude hypotheken nog steeds alleen op uw naam?

Alle 3 leningdelen staan op onzer beider naam. De twee gekoppelde bankspaarverzekeringen staan alleen op mijn naam (valt me nu net eigenlijk pas op). Maak dat nog iets uit?

[SJZ]

Tja, natuurlijk kunt u het zo laten. Dat mag. Diverse reacties hierboven zeggen zoiets als "gewoon zo laten".
Maar als u de rente fiscaal wilt aftrekken in de IB, dan geldt voor het deel dat u van uw partner overneemt niet de vrijstelling. Dat deel dat u overneemt neemt u in 2020 over, dus na 1 januari 2013.
Wilt u de rente volledig in aftrek brengen? Dan kan u het niet zo laten.

Er is daar duidelijke jurisprudentie over: Hof Den Haag 17 december 2019, nr. 19/00427, ECLI:NL:GHDHA3402
https://uitspraken.rechtspraak.nl/inzie ... :2019:3402

En verder is er op allerlei sites info over te vinden:
https://www.taxlive.nl/nl/documenten/vn ... en-woning/