Radar

Goedemorgen,

Ik heb een huis gekocht buiten Funda om direct met de verkopende partij. De voorlopige koopovereenkomst is getekend etc, allemaal super blij mee. Haalbaarheid van de financiering is ook geen probleem, ik zit ruim boven de koopprijs met mijn hypotheek. Ik heb vroeger veel kredieten gehad zoals creditcard, roodstaan, persoonlijke lening, wehkamp, auto etc. Ik heb wel al deze leningen altijd netjes op tijd betaald, ik sta niet negatief geregistreerd bij het BKR, enkel positief. Nu vroeg mijn hypotheekadviseur een rentebod aan bij de bank en kreeg hij de melding ‘aanvrager heeft meer dan 7 kredieten geregistreerd staan bij het BKR’. Mijn vraag; kan dit eventueel een probleem vormen? Kan de bank op basis van leengedrag uit het verleden een hypotheek niet verstrekken? Of is dit juist positief voor aan bank omdat ik altijd netjes aan mijn verplichtingen heb voldaan? Ik hoor het graag! Even ter info, alle kredieten zijn nu afgelost!

Ik denk dat uw Hypotheek adviseur u hier het beste in kan adviseren.

Positief leengedrag kennen ze vooral in Amerika. Hier heeft dit in principe geen effect. Negatief geregistreerd staan heeft wel consequenties.

jan43791 schreef: ↑

12 dec 2020 10:55

Nu vroeg mijn hypotheekadviseur een rentebod aan bij de bank en kreeg hij de melding ‘aanvrager heeft meer dan 7 kredieten geregistreerd staan bij het BKR’.

Leuk dat die melding terugkomt; heeft u ook gevraagd waar die melding vandaan kwam en wat er mee te doen? Heeft de hypotheekadviseur ook een hypotheekofferte geregeld??

jan43791 schreef: ↑

12 dec 2020 10:55

‘aanvrager heeft meer dan 7 kredieten geregistreerd staan bij het BKR’.

Deze meldingen blijven tot 5 jaren na de laatste inlossing staan.
Heeft u op enig moment een achterstand opgelopen, dan wordt deze periode van 5 jaren verlengd.
Als u kunt aantonen momenteel geen enkele lening meer te hebben openstaan, ook niet voor een vaak vergeten telefoon aankoop, dan zal de bank ter overlegging van de bewijsstukken, geen verder probleem hebben.

Ja dit heeft invloed zolang ze geen einddatum hebben. Het zijn namelijk financiële verplichtingen waar de bank rekening mee zal houden bij uitbrengen hypotheekofferte. Zo kan een bij BKR geregistreerd (maar niet gebruikt) krediet bij bv Wehkamp van 1000 euro zorgen dat u 10.000 minder aan hypotheek kan krijgen. Als u bv 5k per maand aan netto inkomen heeft, maar voor 3k financiële verplichtingen voor aflossingen dan telt dit dus mee in de berekening.

Als er registraties staan welke u niet actief gebruikt (zoals dus kredietfaciliteit wehkamp terwijl het huidige saldo 0 euro is) beeindig dan die overeenkomst zodat die bij BKR een einddatum krijgt.

jan43791 schreef: ↑

12 dec 2020 10:55

........ en kreeg hij de melding ‘aanvrager heeft meer dan 7 kredieten geregistreerd staan bij het BKR’.

Dit is de essentie, en juist hier krijgen we te weinig informatie. 7 kredieten. Zijn dat afgeloste kredieten? Lopende kredieten?

7 kredietn is echt niet absurd veel tegenwoordig, credit cards, telefoons, hypotheek, auto, je zit er snel en ongemerkt aan!

“Snel en ongemerkt”? Hoe is het mogelijk. Eenhypotheek staat niet geregistreerd bij het BKR.

jan43791 schreef: ↑

12 dec 2020 10:55

Ik heb vroeger veel kredieten gehad zoals creditcard, roodstaan, persoonlijke lening, wehkamp, auto etc. Ik heb wel al deze leningen altijd netjes op tijd betaald, ik sta niet negatief geregistreerd bij het BKR, enkel positief.

Zijn al deze kredieten ook formeel opgeheven of zijn ze alleen afgelost? Het gaat namelijk niet alleen om of je schulden hebt staan, maar ook om de mogelijkheid om die schulden weer te 'activeren'. Simpel voorbeeld is roodstand: ook al sta
Je nooit rood, het feit dat je rood kúnt staan maakt al dat die limiet volledig meetelt bij de hypotheek aanvraag.

Dus voor alle zekerheid even het lijstje af gaan en kijken of het echt helemaal formeel gestopt is.

U zou zelf eens kunnen inloggen bij de BKR en kijken wat er precies geregistreerd staat. Dat er kredieten geregistreerd staan is op zich geen probleem voor de meeste hypotheekverstrekkers. De totale hoeveelheid openstaande kredieten heeft voornamelijk invloed op de maximale hoogte van de hypotheek. Maar normale registraties zorgen normaliter niet voor een afwijzing op de hypotheek. Een ander verhaal wordt het als er Ax of H noteringen zijn, want dan betekent het dat er ergens in de looptijd van de lening of het krediet iets is mis gegaan met het aflossen. Dat kan er voor zorgen dat er een directe afwijzing volgt op de aanvraag.

Als je geen achterstanden hebt gehad en altijd correct hebt afgelost moet het geen probleem zijn....Mocht het fout gaan zal je je huis moeten verkopen, en de bank loopt dan geen risico.. Ik denk dat heel veel Nederlanders wel eens iet op afbetaling of een krediet heeft gehad, (daar zijn de banken ook rijk mee geworden) dan zou niemand een huis kunnen kopen. Er is een geval geweest waar iemand nog een krediet had lopen van 15,000€ en werd in de hypotheek mee genomen.., over genomen van de ING.
Dat kan dus ook.
de registratie blijft, als ik het goed heb 5 jaar staan.

snuffel1 schreef: ↑

12 dec 2020 12:24

Het BKR registreert kredieten maar geeft geen advies aan de bank. Het aantal nog zichtbare registraties zegt wel iets over uw leengedrag want zeven registraties in vijf jaar is wel veel te noemen. Voor een bank kan dat een reden zijn om de hypotheek af te wijzen want door uw leengedrag kunt u als risico klant aangemerkt worden. U heeft in die tijd wel netjes aan uw betalingenverplichtingen voldaan maar dat geeft voor de bank geen zekerheid voor de toekomst.

Het aantal leningen (zonder negatieve registratie) in het verleden vormt geen grond voor afwijzing en is nooit een rede om de hypotheek af te wijzen.

Het BKR registreert kredieten, als je bijvoorbeeld 2 creditcards met een doorlopend krediet dan gelden deze als een krediet, los wat de huidige stand is. Theoretische kun je over het geld beschikken.

Simpelste oplossing is snijden in het aantal kredieten wat je hebt door ze op te zeggen, zeker als er geen saldo's openstaan. Veelal neemt de hypotheek vertrekker voldoende met de bevestiging dat het krediet is beëindigd. Is de hypotheek afgerond dan kun je gewoon weer een aanvraag doen.

Arizonakid schreef: ↑

12 dec 2020 20:25

7 kredietn is echt niet absurd veel tegenwoordig, credit cards, telefoons, hypotheek, auto, je zit er snel en ongemerkt aan!

Ik kan me niet voorstellen dat je snel (!) en ongemerkt (?) aan zeven kredieten zit. Hypotheek telt bij BKR niet mee. Ik hoop dat ik niemand beledig maar 7 (!) lopende kredieten vind ik toch echt wel over de top en onverstandig.

Arizonakid schreef: ↑

12 dec 2020 20:25

7 kredietn is echt niet absurd veel tegenwoordig, credit cards, telefoons, hypotheek, auto, je zit er snel en ongemerkt aan!

Alles op afbetaling? En dat ongemerkt?

Aygulf schreef: ↑

27 jan 2021 13:09

Arizonakid schreef: ↑

12 dec 2020 20:25

7 kredietn is echt niet absurd veel tegenwoordig, credit cards, telefoons, hypotheek, auto, je zit er snel en ongemerkt aan!

Ik kan me niet voorstellen dat je snel (!) en ongemerkt (?) aan zeven kredieten zit. Hypotheek telt bij BKR niet mee. Ik hoop dat ik niemand beledig maar 7 (!) lopende kredieten vind ik toch echt wel over de top en onverstandig.

Als gerechtsdeurwaarder kan ik dat laatste alleen maar beamen. Want degenen die wél in staat zijn om verstandig met zoveel kredieten om te gaan, zijn meestal juist degenen die die kredieten uberhaupt niet nodig hebben.

Een hypotheek is qua bedrag en voorwaarden doorgaans de grootste financiële verplichting die een gewone burger in zijn of haar leven aangaat. En met de perikelen van tot ~15 jaar geleden nog redelijk vers in het hoofd, doen banken een wat gedegener risico afweging als toentertijd. De overheid heeft ook niet voor niks ze een betere due-dilligence opgelegd, en eisen gesteld aan de soorten hypotheken etc.

Dat alles culmineert in het feit dat >7 geregistreerde kredieten, een zekere invloed hebben op een proces als dit. Dat kan een kleinigheidje zijn, maar ook het struikelblok waarom je het gewenste hypotheekbedrag niet zal kunnen krijgen. Dat hangt van veel persoonlijke omstandigheden en details af, waarover wij niet beschikken, en je beter ook niet hier openbaar zou moeten willen maken, ivm phishing etc.

Je "positief leengedrag" zienswijze is leuk bedacht, maar dat is meer een VS ding, dan iets wat hier in Nederland een positieve factor zal zijn.

De truc is rapido snoeien in het aantal kredieten, zoals al gezegd, vaak is het bewijs daarvan, iets wat een hypotheekverstrekker wat blijer van zal worden. Leun hier vooral ook voor op je tussenpersoon, dit is zijn of haar werk.

Je schrijft dat je met de hypotheek ruim boven de koopprijs van de woning zit en de financiering geen probleem is. Waarop baseer je dat ?
De bank mag niet meer dan 100% van de marktwaarde aan hypotheek verstrekken. De kosten koper enzovoorts zal je dus zelf moeten financieren. De hypotheekadviseur heeft een rente aanbod bij de bank gevraagd, je hebt dus nog geen offerte van de bank gekregen.
Dus je hebt eigenlijk nog geen enkele zekerheid , naar mijn mening. Afgezien nog van de BKR notering zoals voor mij al werd opgemerkt, kan dat toch meespelen . Ik gun je de financiering van harte maar vrees met grote vreze.
Met een NHG garantie kan je tot 106% van de marktwaarde gaan maar daar zal het toch stoppen.

Kort antwoord. Ja dat kan een negatief effect hebben.

Waar de meeste mensen denken dat BKR registraties alleen een negatief effect hebben op het krijgen van een hypotheek of op de maximale hoogte van een hypotheek als een krediet op dat moment nog loopt of als uit de registratie blijkt dat er in het verleden betalingsproblemen zijn geweest, is dit niet het hele verhaal. In Nederland is een positieve krediet historie weinig waard. De mensen die in dit topic aangeven dat positieve registraties dus nooit een effect zullen hebben op of een hypotheek wordt afgewezen of niet, hebben daarbij dus ongelijk.

Onze hypotheekadviseur gaf ons aan dat banken hypotheekaanvragers beoordelen op hoeveel risico zij vormen om de hypotheek niet af te betalen. Een creditcard, telefoon en leaseauto is gemiddeld nog vrij normaal, maar dan kom je niet aan >7 registraties. Mensen die in het verleden de neiging hebben gehad om veel meer kredieten tegelijk te laten lopen, worden daarbij in een hogere risicoklasse geplaatst, ook als ze altijd wel alles betaald hebben. Waarom kiest iemand er namelijk voor om alles op krediet te laten lopen als je er financieel goed voor staat en zelf ook direct bepaalde rekeningen zou kunnen voldoen? Kredieten zijn over het algemeen duurder dan gewoon zelf betalen. (Let op, geld lenen kost geld enzo). Als dat in het verleden zo was, zou dat in de toekomst best weer kunnen gebeuren, maar dan moet ook de hypotheek afbetaald worden...

Of het in uw geval een negatief effect zal hebben, kan niemand op dit forum voor u inschatten. Ga in gesprek met uw hypotheekadviseur. Hij/zij kan uw financiele situatie het beste inschatten en kent daarbij de voorwaarden van de verschillende hypotheekaanbieders. Sommige aanbieders zullen er wellicht soepeler mee omgaan dan anderen.

Helaas, ik zie te laat dat het topic van 12 december 2020 is.
Derhalve zullen de laatste reacties , ook de mijne , mosterd na de maaltijd zijn.
Blijf toch benieuwd hoe het afgelopen is.