[ archief ] Spaarhypotheek Rabobank, aflossingsvrije gedeelte loskoppelen?

[EK1975]

Ik heb een hypotheek bij de Rabobank. Het bestaat uit een deel spaarhypotheek en een deel aflossingvrij.
Omdat ik wilde weten wat de mogelijkheden waren om extra af te lossen ben ik erachter gekomen dat er in het gedeelte spaarhypotheek ook een gedeelte aflossingsvrij verwerkt zit.
Oftewel de spaarhypotheek is afgesloten voor 229.000 en lost aan het eind maar 172.000 af.
Vervolgens heb ik een afspraak bij de bank gemaakt en gezegd dat ze dan maar het aflossingsvrije gedeelte van de spaarhypotheek moesten loskoppelen.
Dit kon niet werd er gezegd en ik heb vervolgens gevraagd om de premiebetaling op te hogen zodat er uiteindelijk wel 229.000 betaald wordt aan het einde van de looptijd. Kon ook niet werd er gezegd.
Kan dit zomaar?

[jonis]

Fiscale regels zorgen ervoor dat je niet zomaar inleg/eindkapitaal van je sew/kew kunt verhogen.
Deze heeft overheid ook aangepast, los van je eigen voorwaarden.
Derhalve kan ik bijvoorbeeld tegenwoordig ook niet meer mijn kew premie/eindkapitaal gaan verhogen, dus al zou je dan willen; het mag niet.
Met een sew bij rabo moet je volgens mij gewoon plusvoorwaarden hebben en zou je 20% jaarlijks vergoedingsvrij mogen aflossen op hoofdsom.
Dan zou je mijn inziens gewoon 57000 in 2 delen over 2 jaar vergoedingsvrij mogen aflossen.
Voor verdere aflossingen die hoofdsom verder omlaag brengt dan 172000 zou je wel rekening moeten houden met regeltjes mbt vrijstelling , voorwaarden etc.

[EK1975]

Dankjewel voor je reactie Jonis.
Dit scenario had ik al een beetje op gerekend en daarom wil ik nu kijken om de inleg van de premie te verhogen om op die manier die 172000 sneller af te betalen.
Volgens mijn eigen berekening moet ik dan +/- 10000 extra per jaar inleggen om over 5 jaar 172000 ingelegd te hebben.
Moet alleen weer weten of dan de spaarhypotheek opgeheven wordt en wat ik dan moet doen met de 57000 die dan overblijft en of dit allemaal mogelijk is.

[bennie02]

van je aflossings vrij mag je normaal gesproken 10% boete vrij aflossen per jaar meen ik.
deze heeft dan ook een ander leen nummer neem ik aan.
je spaar mag niet zo heel veel ivm fiscale regels volgens mij.

[ateurlings]

Bij een spaarhypotheek mag je extra inleggen maar er geld een verhouding regel wat in 1 jaar minimaal moet en maximaal mag. Daarom kan het zijn dat een verhoging niet zomaar mag.
Daarnaast mag het eindbedrag ook niet hoger worden, wel de looptijd korter.

Maar Rabobank is wel soepel met aflossing, volgens mij zelfs tot 20% per jaar. En waar vroeger je van de belastingdienst je een minimum looptijd had, is dat niet meer.
Ik zou gewoon proberen een aflossing te doen op het aflossing vrije stuk en de rentewinst die je hieruit hebt apart houden en weer het jaar erop gebruiken om weer af te lossen

[Irene van Houte]

Als ik het goed begrepen heb , betaal je alleen de rente over het geleende bedrag, dat noemen ze aflossing vrij.
Dus je betaald niets van je hypotheek af. Aan het einde van de looptijd betaal je alleen af met je spaarhypotheek. Aflossing vrij hoort daar niet bij...Aan een aflossing vrij hypotheek zit geen looptijd.

[Fiesiekus]

Aan een aflossing vrij hypotheek zit geen looptijd.

Dacht dat je aan het einde van de looptijd, de schuld terug moest betalen. Wellicht zijn banken coulant en kan je een nieuwe hypotheek afsluiten, maar een oneindige looptijd is niet standaard.

[angel1978]

Aan een aflossing vrij hypotheek zit geen looptijd.

Dacht dat je aan het einde van de looptijd, de schuld terug moest betalen. Wellicht zijn banken coulant en kan je een nieuwe hypotheek afsluiten, maar een oneindige looptijd is niet standaard.

Wel bij de Rabobank.

[Fiesiekus]

Ik heb een hypotheek bij de Rabobank. Het bestaat uit een deel spaarhypotheek en een deel aflossingvrij.
Omdat ik wilde weten wat de mogelijkheden waren om extra af te lossen ben ik erachter gekomen dat er in het gedeelte spaarhypotheek ook een gedeelte aflossingsvrij verwerkt zit.
Oftewel de spaarhypotheek is afgesloten voor 229.000 en lost aan het eind maar 172.000 af.
Vervolgens heb ik een afspraak bij de bank gemaakt en gezegd dat ze dan maar het aflossingsvrije gedeelte van de spaarhypotheek moesten loskoppelen.
Dit kon niet werd er gezegd en ik heb vervolgens gevraagd om de premiebetaling op te hogen zodat er uiteindelijk wel 229.000 betaald wordt aan het einde van de looptijd. Kon ook niet werd er gezegd.
Kan dit zomaar?

Vraag is ook, hoeveel premie je nu inlegt en hoeveel er benodigd is om de totale schuld af te lossen. Kunt U of de Rabobank daarover iets melden??

[JozJan]

@fiesiekus: waarom zou dat hier relevant zijn?

@Irene: Rabo heef tinderdaad geen vaste einddatum voor hun aflossingsvrije hypotheek, maar dat betekent natuurlijk niet dat de lening niet terugbetaald hoeft te worden.


Als je sneller een waarde van 172.000 bereikt in je spaarpolis dan zal daarmee de lening voor dat deel moeten worden afgelost lijkt me. De rest loopt dan aflossingsvrij door.

[EK1975]

De aflossingvrije hypotheek wil ik niet aflossen, omdat daarvoor inmiddels de rente dusdanig laag is dat de maandelijkse lasten slechts 100 euro zijn.
Wat ik wil aflossen door extra te storten op mijn spaarverzekering is de spaarhypotheek.
Wat de Rabobank bij aanvang van de hypotheek heeft gedaan is een stuk aflossingvrij in de spaarhypotheek verwerken.
Daardoor is het zo dat de spaarverzekering niet het bedrag uitkeert van de spaarhypotheek.
Daarom heb ik de Rabobank gevraagd het bedrag van de spaarverzekering te verhogen naar het bedrag van de spaarhypotheek.
Dit kon niet.
Dus vervolgens gevraagd om dan het deel wat niet uitbetaald wordt uit de spaarverzekering los te koppelen en als zelfstandig hypotheek deel te behandelen. Kon ook niet.
Ik heb inmiddels ongeveer berekent wat ik jaarlijks aan extra premie moet bijstorten om de 172.000 binnen 5 jaar afbetaald te hebben.
Ik heb dit ook voorgelegd bij de Rabobank, maar daar krijg ik alleen maar een vaag antwoord.
Ze kunnen niet uitrekenen of ik het extra bedrag ook daadwerkelijk mag betalen elk jaar.
Ik word er inmiddels een beetje moe van.
Vandaag ga ik toch weer bellen met de Rabobank om te kijken of er iemand is die me duidelijkheid kan geven.

[angel1978]

De aflossingvrije hypotheek wil ik niet aflossen, omdat daarvoor inmiddels de rente dusdanig laag is dat de maandelijkse lasten slechts 100 euro zijn.
Wat ik wil aflossen door extra te storten op mijn spaarverzekering is de spaarhypotheek.
Wat de Rabobank bij aanvang van de hypotheek heeft gedaan is een stuk aflossingvrij in de spaarhypotheek verwerken.
Daardoor is het zo dat de spaarverzekering niet het bedrag uitkeert van de spaarhypotheek.
Daarom heb ik de Rabobank gevraagd het bedrag van de spaarverzekering te verhogen naar het bedrag van de spaarhypotheek.
Dit kon niet.
Dus vervolgens gevraagd om dan het deel wat niet uitbetaald wordt uit de spaarverzekering los te koppelen en als zelfstandig hypotheek deel te behandelen. Kon ook niet.
Ik heb inmiddels ongeveer berekent wat ik jaarlijks aan extra premie moet bijstorten om de 172.000 binnen 5 jaar afbetaald te hebben.
Ik heb dit ook voorgelegd bij de Rabobank, maar daar krijg ik alleen maar een vaag antwoord.
Ze kunnen niet uitrekenen of ik het extra bedrag ook daadwerkelijk mag betalen elk jaar.
Ik word er inmiddels een beetje moe van.
Vandaag ga ik toch weer bellen met de Rabobank om te kijken of er iemand is die me duidelijkheid kan geven.

Wat je wil kan idd. niet.
Wat je wel kan doen is de 2 hypotheken van elkaar loskoppelen, maar dan krijg je dus 2 aparte hypotheken ( ipv 1 hypotheek ) en zul je de huidige enkele hypotheek moeten oversluiten naar 2 losse hypotheken. Wellicht wil je de Rabobank hier wel boetevrij aan mee werken als je de renteperiode(s) in stand laat.

Als je dan echter de missende 172.000 in 5 jaar wil aflossen, zul je ruim 34000 euro per jaar moeten aflossen op de dan ontstane aflossingsvrije hypotheek.

Ik heb zo'n vermoeden dat je dat niet ingecalculeerd hebt.

[angel1978]

Rabo heef tinderdaad geen vaste einddatum voor hun aflossingsvrije hypotheek, maar dat betekent natuurlijk niet dat de lening niet terugbetaald hoeft te worden.

Maar dat hoeft toch niet per se bij leven te zijn.
Je kunt dit ook prima laten gebeuren bij verkoop of overlijden. Daar hoef je zelf eigenlijk geen last van te hebben.

[Fiesiekus]

Wat ik wil aflossen door extra te storten op mijn spaarverzekering is de spaarhypotheek.
Wat de Rabobank bij aanvang van de hypotheek heeft gedaan is een stuk aflossingvrij in de spaarhypotheek verwerken.
Daardoor is het zo dat de spaarverzekering niet het bedrag uitkeert van de spaarhypotheek.

U hebt dus een spaarhypotheek met gekoppeld een Kapitaalverzekering Eigen Woning, maar de uitkering is t.z.t. niet genoeg om de schuld af te lossen?? Is u dat bij voorbaat duidelijk gemaakt voordat de hypotheek werd afgesloten??

[jonis]

De aflossingvrije hypotheek wil ik niet aflossen, omdat daarvoor inmiddels de rente dusdanig laag is dat de maandelijkse lasten slechts 100 euro zijn.
Wat ik wil aflossen door extra te storten op mijn spaarverzekering is de spaarhypotheek.
Wat de Rabobank bij aanvang van de hypotheek heeft gedaan is een stuk aflossingvrij in de spaarhypotheek verwerken.
Daardoor is het zo dat de spaarverzekering niet het bedrag uitkeert van de spaarhypotheek.
Daarom heb ik de Rabobank gevraagd het bedrag van de spaarverzekering te verhogen naar het bedrag van de spaarhypotheek.
Dit kon niet.
Dus vervolgens gevraagd om dan het deel wat niet uitbetaald wordt uit de spaarverzekering los te koppelen en als zelfstandig hypotheek deel te behandelen. Kon ook niet.
Ik heb inmiddels ongeveer berekent wat ik jaarlijks aan extra premie moet bijstorten om de 172.000 binnen 5 jaar afbetaald te hebben.
Ik heb dit ook voorgelegd bij de Rabobank, maar daar krijg ik alleen maar een vaag antwoord.
Ze kunnen niet uitrekenen of ik het extra bedrag ook daadwerkelijk mag betalen elk jaar.
Ik word er inmiddels een beetje moe van.
Vandaag ga ik toch weer bellen met de Rabobank om te kijken of er iemand is die me duidelijkheid kan geven.

Misschien moet je eens vragen wat wel kan in plaats van iets voor te leggen wat niet kan.
BTW aflossingsvrij "spaarverzekering"....is het een opmaatpolis?

[JozJan]

Goede vraag inderdaad. Is je hypotheek (het spaardeel) een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek?

Spaarhypotheek -> dan wordt waarde opgebouwd via een verzekering, van Interpolis, dus zal daar de vraag over mogelijkheden met de inleg beantwoord kunnen worden
Bankspaarhypotheek -> dan wordt waarde opgebouwd via een rekening bij Rabo en dan moet Rabo de vragen over inleg ook beantwoorden.

[Fiesiekus]

Misschien moet je eens vragen wat wel kan in plaats van iets voor te leggen wat niet kan.
BTW aflossingsvrij "spaarverzekering"....is het een opmaatpolis?

Er is niks mis met de vraagstelling van EK1975. De reaktie van de bank is ondermaats en zeker niet klantgericht. Bovendien kan EK1975 niet van tevoren weten wat het antwoord van de bank (njet, njet, njet) zal zijn. Hoewel, bij de RABO-bank…..

[angel1978]

Misschien moet je eens vragen wat wel kan in plaats van iets voor te leggen wat niet kan.
BTW aflossingsvrij "spaarverzekering"....is het een opmaatpolis?

Er is niks mis met de vraagstelling van EK1975. De reaktie van de bank is ondermaats en zeker niet klantgericht. Bovendien kan EK1975 niet van tevoren weten wat het antwoord van de bank (njet, njet, njet) zal zijn. Hoewel, bij de RABO-bank…..

verrassende reactie..

Als je nu eens helpt ipv met dit soort onzin te komen

Dacht dat je aan het einde van de looptijd, de schuld terug moest betalen. Wellicht zijn banken coulant en kan je een nieuwe hypotheek afsluiten, maar een oneindige looptijd is niet standaard.

terwijl je aan de topictitel al kan zien dat het Rabobank is.. Tenzij je niet eens weet dat het bij Rabobank standaard zonder looptijd is

[jonis]

Nou; ... het is eerder de kostenstructuur waar ik rekening mee zou houden. Ts wil 10.000,- de komende 5 jaar jaarlijks extra inleggen. Dat is misschien niet zo handig als er 7% kosten af zouden gaan van de inleg premie van een oude opmaatpolis. Dan zou ik eerder denken aan wijzigen hypotheekvorm naar goedkoper banksparen. Mijn Rabo heeft een regio service centrum met een inloopuurtje (uiteraard ook coronabeperking nu)
Met dit soort plannen zou ik in elk geval toch ook het hele plaatje eens tegen het licht houden en goed bekijken.

[EK1975]

Ik heb inmiddels weer een gesprek gehad met de Rabobank.
Komende week zal ik weer teruggebeld worden door iemand anders van de Rabobank om de situatie door te spreken.
Ze willen geen berekening maken voor meerdere jaren.
Vervolgens heb ik gevraagd om de berekening die voor dit jaar gebruikt wordt, maar die weet de medewerker niet want ze vullen de gegevens in en krijgen dan alleen de uitkomst uit de pc en niet de berekening.
Waar het mij om gaat is dat het geen nut heeft om nu extra te storten in de kapitaalverzekering als ik niet de garantie heb dat ik dat kan blijven doen totdat het bedrag volledig is afgelost.
Zoals de Rabobank het nu voorlegt krijg ik jaarlijks te horen wat het bedrag is wat ik extra boetevrij mag inleggen.
Wanneer dan het bedrag wat extra ingelegd kan worden steeds lager wordt, betekent dat dat ik langer aan de lening vastzit met de daarbij behorende rente over het gehele bedrag.
Lijkt mij toch niet kunnen dat ze daar geen antwoord op hebben.
Nu begrijp ik wel dat mijn verzoek niet prettig is voor de Rabobank, maar daar heb ik geen boodschap aan.
Wanneer ik een nieuwe hypotheek afsluit kunnen ze wel alles voor je uitrekenen.