Radar

Goedemiddag,

Ik ben nieuw hier en in september dit jaar loopt onze RVP af bij de Rabobank.
We hebben een rente van 4,3% (Bankspaarhypotheek) die 10 jaar vast heeft gestaan.

Hypotheek €247.500
Afgeloste deel €43.159,68

Onze rente per maand €886,88
de inleg per maand €246,24

Aflossingsvrije deel is €47.500

Nu hoor je overal dat de rentes weer aan het stijgen zijn wat naar mijn inzien niet verkeerd is voor een BSH.
Kan iemand me hier helpen wat wijsheid is om te doen?

1. Vergelijk de actuele rentes met jouw huidige rente.
2. Een onafhankelijk adviseur kan je in je (betaald) adviesgesprek voorrekenen of het misschien verstandiger is de hele hypotheek om te zetten naar een niet-aflossingsvrije constructie.

Het grote nadeel van 'aflossingsvrij': je betaalt veel meer rente dan nodig. Daar ben jer indertijd mee akkoord gegaan vanwege het fiscale voordeel, maar dat wordt vrij vlot afgebouwd en daarom kun je beter kijken naar je restschuld, de resterende looptijd en hoeveel rente je in totaal over die periode kwijt bent.

Het aanbod straks zal zo goed als zeker een lagere rente zijn, maar de inleg een stuk hoger. Dus in verhouding ongunstig.

Ik neem aan dat u met : afgelost deel, de inleg op de bankspaarrekening bedoelt?

Neem contact op met een hypotheekadviseur om u te laten voorreken wat een annuïteiten hypotheek kost aan rente en aflos, waarbij u het saldo op de bankspaar gebruikt om af te lossen.

Denk aan de advieskosten en eventueel notariskosten als u over zou stappen naar een andere geldgever.

Vergeet de ORV niet.

2 ton in 20 jaar aflossen kost je ook 833 per maand, nog zonder rente. 2 ton hoofdsom waarvan 50.000 aflossingsvrij is ook nog altijd 625,- per maand ex rente.
Dat is uiteraard ook nog geen annuiteiten maar dan maak je er bijna een bruto= netto hypotheek van.
Dat omzetten moet je toch maar eens goed over nadenken, bekijken en wachten op rentevoorstel.
Rente kan misschien nog wel iets verder stijgen dan de huidige aanbod 1,7-2,1 voor 10 jaar.
Een andere optie kan ook zijn voor maximale rentevastperiode te kiezen.
1,9-2,5 % rente mogelijk bijv 15-20 jaar
(afhankelijk voorwaarden + ltv) en als rente dan nog verder stijgt de rentevastperiode gewoon openbreken.
( daar zijn bij hogere rente dan alleen kosten omzetten aan verbonden, op dit moment 300,- )

jonis schreef: ↑

15 feb 2022 23:06

2 ton in 20 jaar aflossen kost je ook 833 per maand, nog zonder rente. 2 ton hoofdsom waarvan 50.000 aflossingsvrij is ook nog altijd 625,- per maand ex rente.
Dat is uiteraard ook nog geen annuiteiten maar dan maak je er bijna een bruto= netto hypotheek van.
Dat omzetten moet je toch maar eens goed over nadenken, bekijken en wachten op rentevoorstel.
Rente kan misschien nog wel iets verder stijgen dan de huidige aanbod 1,7-2,1 voor 10 jaar.
Een andere optie kan ook zijn voor maximale rentevastperiode te kiezen.
1,9-2,5 % rente mogelijk bijv 15-20 jaar
(afhankelijk voorwaarden + ltv) en als rente dan nog verder stijgt de rentevastperiode gewoon openbreken.
( daar zijn bij hogere rente dan alleen kosten omzetten aan verbonden, op dit moment 300,- )

dank je voor je reactie. Jouw idee is dus de bankspaarhypotheek behouden en evt. wanneer de rente verder stijgt de RVP openbreken?

Lady1234 schreef: ↑

15 feb 2022 17:23

Het aanbod straks zal zo goed als zeker een lagere rente zijn, maar de inleg een stuk hoger. Dus in verhouding ongunstig.

Ik neem aan dat u met : afgelost deel, de inleg op de bankspaarrekening bedoelt?

Neem contact op met een hypotheekadviseur om u te laten voorreken wat een annuïteiten hypotheek kost aan rente en aflos, waarbij u het saldo op de bankspaar gebruikt om af te lossen.

Denk aan de advieskosten en eventueel notariskosten als u over zou stappen naar een andere geldgever.

Vergeet de ORV niet.

Precies dit. ik ben zelf al bij een onafhankelijke hypotheekverstrekker geweest. wanneer ik opgebouwde deel van de BSH gebruik bij de nieuwe hypotheek dan betekend dit dat de annuïteitenhypotheek €205.000 wordt.

met een rente van 1,8% voor 20 jaar gaat dat niet echt voor een besparing zorgen vind ik.

Pascal0106 schreef: ↑

16 feb 2022 16:53

dank je voor je reactie. Jouw idee is dus de bankspaarhypotheek behouden en evt. wanneer de rente verder stijgt de RVP openbreken?

Omzetten naar aflossen met dezelfde looptijd levert m.i. nauwelijks voordeel ( of niet de moeite waard) op zoals ik aangaf en je adviseur je ook voor heeft gerekend.
Bij mij zouden de lasten zelfs bijna verdubbelen na 22 jaar en zelfde einde looptijd.

Met nudist van looptijd lang vastzetten verzeker je je in elk geval dat je rente niet nog lager wordt.
Rentevast periode dan eens openbreken kan zonder boeterente als de rente hoger is en dat netto wat vriendelijker zou zijn, kosten zijn 300,- op dit moment.

Pascal0106 schreef: ↑

16 feb 2022 16:57

Lady1234 schreef: ↑

15 feb 2022 17:23

Het aanbod straks zal zo goed als zeker een lagere rente zijn, maar de inleg een stuk hoger. Dus in verhouding ongunstig.

Ik neem aan dat u met : afgelost deel, de inleg op de bankspaarrekening bedoelt?

Neem contact op met een hypotheekadviseur om u te laten voorreken wat een annuïteiten hypotheek kost aan rente en aflos, waarbij u het saldo op de bankspaar gebruikt om af te lossen.

Denk aan de advieskosten en eventueel notariskosten als u over zou stappen naar een andere geldgever.

Vergeet de ORV niet.

Precies dit. ik ben zelf al bij een onafhankelijke hypotheekverstrekker geweest. wanneer ik opgebouwde deel van de BSH gebruik bij de nieuwe hypotheek dan betekend dit dat de annuïteitenhypotheek €205.000 wordt.

met een rente van 1,8% voor 20 jaar gaat dat niet echt voor een besparing zorgen vind ik.

Nee, de besparing tov nu is dan slechts ca € 100,00 bruto per maand.

Maar hebt u al enig idee hoeveel u moet inleggen bij een BSH ?

jonis schreef: ↑

16 feb 2022 17:37

Pascal0106 schreef: ↑

16 feb 2022 16:53

dank je voor je reactie. Jouw idee is dus de bankspaarhypotheek behouden en evt. wanneer de rente verder stijgt de RVP openbreken?

Omzetten naar aflossen met dezelfde looptijd levert m.i. nauwelijks voordeel ( of niet de moeite waard) op zoals ik aangaf en je adviseur je ook voor heeft gerekend.
Bij mij zouden de lasten zelfs bijna verdubbelen na 22 jaar en zelfde einde looptijd.

Met nu de looptijd lang vastzetten verzeker je je in elk geval dat je rente niet nog lager wordt.
Rentevast periode dan eens openbreken kan zonder boeterente als de rente hoger is en dat netto wat vriendelijker zou zijn, kosten zijn 300,- op dit moment.

Vreemde zaken verwijderd

Pascal0106 schreef: ↑

15 feb 2022 12:16

Nu hoor je overal dat de rentes weer aan het stijgen zijn wat naar mijn inzien niet verkeerd is voor een BSH.
Kan iemand me hier helpen wat wijsheid is om te doen?

Als je nog maar een kwart van het doelsaldo hebt gespaard, dan heb je nog lang geen voordeel bij hogere rente. Ik zou daarom nu eerder nog kiezen voor het voor 5 of 10 jaar vastzetten van een zo laag mogelijke.rente.

kweenie schreef: ↑

17 feb 2022 07:19

Als je nog maar een kwart van het doelsaldo hebt gespaard, dan heb je nog lang geen voordeel bij hogere rente. Ik zou daarom nu eerder nog kiezen voor het voor 5 of 10 jaar vastzetten van een zo laag mogelijke.rente.

Bij zijn verstrekker zit op dit moment slechts 0,35 % verschil tussen 5 tot 20 jaar rentevast hypotheek met NHG , 0,6% verschil zonder.
Komende vanaf 4,3% zou ik 2,xx% laag genoeg vinden ipv kijken voor allerlaagste. (dat gaat al sowieso richting je visie: maar daar zit voor sommige mensen ook wel grenzen aan)
Vandaar mijn keuze maximale looptijd; ik zou niet nog lager willen hebben en dat kost je t.z.t. hooguit wat geld (op dit moment 300,- wijzigingskosten rentevastperiode)
Dat moment kun je dan wel later zelf bepalen bij een rente % wat jou gunstig uitkomt ipv een nu een vaste datum prikken met onzekere uitkomst.

Ik kan alleen maar aanraden om een gratis oriëntatie gesprek bij de je bank aan te vragen en daar met een adviseur de hypotheek door te spreken. (tenzij de hypotheek indertijd is afgesloten bij een tussenpersoon, dan daar een gesprek aanvragen)
Wat Lady1234 aangeeft kan ook in een gesprek bij de Rabobank plaatsvinden; dan zijn er sowieso geen notariskosten.
Pas als er echt wijzigingen moeten worden verricht, komen er kosten om de hoek kijken.

Ik zou een onafhankelijk financieel adviseur raadplegen, dit kan je veel geld besparen.
Die kan meerdere hypotheekverstrekkers met elkaar vergelijken.

Vaak is een 1e gesprek, waarin je globaal kunt uitleggen wat je wilt, gratis.
Je kunt dan van beide kanten kijken of er mogelijkheden zijn in de wensen en van daaruit ev verder gaan.
En daar zijn dan wel kosten aan verbonden zijn natuurlijk.

Goedemorgen,

Ondertussen heb ik de brief van de Rabobank ontvangen met het rentevoorstel:

1 jaar: 2,35%. rente €484,69 inleg €421,51 per maand. €5816,- / €5058,- p/j
3 jaar: 3,4% rente €701,25 inleg €325,17 per maand. €8415,- / €3902,- p/j
5 jaar: 3,5% rente €721,88 inleg €316.24 per maand. €8662,- / €3795,- p/j
10 jaar 3,65% rente €752.81 inleg €302,91 per maand. €9034,- / €3635,- p/j
15 jaar 4,05% rente €835,31 inleg €267,83 per maand. €10.024,- / €3214,- p/j
20 jaar 4,15% rente €855,94 inleg €259,16 per maand. €10.271,- / €3110,- p/j

je ziet het. de rente is behoorlijk gestegen. adviezen hierover?

Ik gok dat geen van de forumleden beschikt over de voor het geven van financieel advies benodigde vergunningen.

Ga naar een financieel adviseur, daar zijn ze voor.

Hophophop schreef: ↑

22 sep 2022 10:49

Ik gok dat geen van de forumleden beschikt over de voor het geven van financieel advies benodigde vergunningen.

Als ze dat wel zouden zijn dan zouden ze geen advies mogen geven op basis van één post op een forum.
Dus inderdaad:

Hophophop schreef: ↑

22 sep 2022 10:49

Ga naar een financieel adviseur, daar zijn ze voor.

Hophophop schreef: ↑

22 sep 2022 10:49

Ik gok dat geen van de forumleden beschikt over de voor het geven van financieel advies benodigde vergunningen.

Ga naar een financieel adviseur, daar zijn ze voor.

Gewaagde gok
Voor informeren is overigens sowieso geen vergunning nodig. En wat 'advies' is met betrekking tot de vergunningsplicht is zelfs vrij nauw geformuleerd. Dus onder de noemer 'informeren' is best veel mogelijik.

Maar dat terzijde. Dit lijkt me inderdaad het meest zinnige wat TS kan doen:

Hophophop schreef: ↑

22 sep 2022 10:49

Ga naar een financieel adviseur, daar zijn ze voor.

Normaal gesproken kan je (10%?) boetevrij aflossen, ook van een aflossingsvrije hypotheek. Dus in plaats van oversluiten naar een annuiteitenhypotheek (met de kosten van hypotheekadvies, oversluitkosten etc.) kan je onder de huidige hypotheekakte blijven met een looptijd van bijvoorbeeld 10 jaar, en dan jaarlijks een bedrag aflossen.
Dat moet je natuurlijk wel kunnen, maar dat is ook het geval bij het omzetten naar annuiteiten.
Kijk dus in het contract na welk bedrag jaarlijks boetevrij kan worden afgelost.

Pascal0106 schreef: ↑

22 sep 2022 10:00

Goedemorgen,

Ondertussen heb ik de brief van de Rabobank ontvangen met het rentevoorstel:

1 jaar: 2,35%. rente €484,69 inleg €421,51 per maand. €5816,- / €5058,- p/j
3 jaar: 3,4% rente €701,25 inleg €325,17 per maand. €8415,- / €3902,- p/j
5 jaar: 3,5% rente €721,88 inleg €316.24 per maand. €8662,- / €3795,- p/j
10 jaar 3,65% rente €752.81 inleg €302,91 per maand. €9034,- / €3635,- p/j
15 jaar 4,05% rente €835,31 inleg €267,83 per maand. €10.024,- / €3214,- p/j
20 jaar 4,15% rente €855,94 inleg €259,16 per maand. €10.271,- / €3110,- p/j

je ziet het. de rente is behoorlijk gestegen. adviezen hierover?

De optie met de hoogste rente kost netto na rente-aftrek ongeveer 9600 per jaar.
De optie met de laagste rente kost netto ongeveer 8700 euro per jaar.
Berekend bij het percentage voor rente-aftrek van 2023.

Tot ongeveer 60-65% van de looptijd heb je bij een spaarhypotheek profijt van lage rente. Het voordeel van extra rente-aftrek bij een hoge rente weegt dan nog niet op tegen het ontvangen van hoge rente op het spaar-gedeelte.
Pas na die 60-65% van de looptijd levert een hoge rente wat voordeel op.

Wat de rente komende jaren gaat doen, dat kan ik niet voorspellen. Mijn glazen bol is stuk.

Wel durf ik te voorspellen dat uiteindelijk de hypotheekrenteaftrek nog verder beperkt zal worden. Het steeds meer beperken van de HRA is nu immers al zo'n 20 jaar gaande en er zijn al verschillende stappen doorlopen. Zonder HRA of met héél beperkte HRA levert een spaarhypotheek géén voordeel meer op.

Bedankt voor jullie antwoorden. Ik heb een adviseur ingeschakeld. Hij gaat het 1 en ander voorleggen.