Pas op met je aflossingsvrije hypotheek (vooral zelfstandigen)

[Consumenneke]

In de meest recente uitzending van Radar veel aandacht voor veranderende Europese bankregels en het Nederlandse fenomeen aflossingsvrije hypotheek. Ik ga de details niet herhalen, daarvoor kun je beter naar het onvolprezen programma zelf kijken of het artikel lezen. Maar zeker als ZZPer moet je op je tellen passen.

Mijn advies: maak een speciaal potje. Vergelijk dan je rendement met de rente die je betaalt en kijk naar belastingopties.

Wat doen jullie?

[Consumenneke]

Crisis.... eindelijk een topic waar een ieder het nagenoeg met elkaar eens is

[Moneyman]

Goeie tip om daar goed naar te kijken.

Het is echt zo'n typisch "probleem voor later" wat tegen die tijd veel groter kan blijken te zijn dan je zou verwachten.

Ik hoor vaak van mensen om me heen dat ze in de nabije toekomst te verwachten erfenissen geheel of gedeeltelijk willen gebruiken voor extra aflossing. Lijkt me niet onverstandig.

[Speedy123]

Goeie tip om daar goed naar te kijken.

Het is echt zo'n typisch "probleem voor later" wat tegen die tijd veel groter kan blijken te zijn dan je zou verwachten.

Ik hoor vaak van mensen om me heen dat ze in de nabije toekomst te verwachten erfenissen geheel of gedeeltelijk willen gebruiken voor extra aflossing. Lijkt me niet onverstandig.

Dat hangt echt af van de persoonlijke situatie. De rente op de hypotheek kan lager zijn dan de spaarrente. Ook kan het zijn dat de hypotheek rente aftrek zeer aantrekkelijk is. In die gevallen kan de erfenis wegzetten op een spaardeposito die afloopt op of voor de datum dat de hypotheek ingelost moet worden financieel een stuk beter uitpakken.

Simpel gezegd, ik betaal 1,56% aan rente over mijn hypotheek. Na rente aftrek blijft er iets van één procent over.

Een tien jaar lopend spaardeposito bij een Nederlandse bank levert me 3 procent rente per jaar op. Dan is het wegzetten van de erfenis als spaardeposito een stuk aantrekkelijker vergeleken met extra aflossen op mijn hypotheek.

Andersom kan het weer zijn dat iemand een hoge hypotheek rente heeft en dat extra aflossen leidt tot een lagere Loan-to-Value waardoor de risico opslag verlaagd kan worden en dus de hypotheek rente daalt.

Het is echt financieel maatwerk. Iemand moet goed begrijpen hoe het allemaal in elkaar zit of anders deskundig advies aanvragen voordat die zomaar extra aflost op zijn hypotheek.

[Moneyman]

Zeker. Deskundig advies aanvragen zou ik sowieso altijd adviseren alvorens met grote bedragen te gaan schuiven.

[J. Deltoer]

Het is echt zo'n typisch "probleem voor later" wat tegen die tijd veel groter kan blijken te zijn dan je zou verwachten.

Anderzijds is het ook goed te realiseren dat je nu leeft en niet alles maar uit je mond hoeft te sparen voor later.

Als voorbeeld mezelf, toen ik jong was huis gekocht met flinke hypotheek. En maar hard werken, overwerken en superzuinig leven en voorzichtig zijn met uitgaven.
Nu daardoor huis afbetaald en goed pensioen, maar oud, 1 been in graf, kinderen de deur uit, en geld niet meer nodig. Denk vaak: had toen maar meer geleefd.

[Consumenneke]

Nu daardoor huis afbetaald en goed pensioen, maar oud, 1 been in graf, kinderen de deur uit, en geld niet meer nodig. Denk vaak: had toen maar meer geleefd.

Erger nog: flinke overwaarde in het huis, kinderen hebben dat geld eigenlijk niet echt nodig.

Vroeger kwam meneer pastoor op bezoek om te vertellen dat de kerk een nieuw dak nodig had. Nu azen de goede doelen op de erfenistsunami.

Besef wel dat je op papier rijker geworden bent omdat je de lening netjes hebt afgelost, maar ook omdat de huizenprijzen enorm gestegen zijn.

Voor volgende generaties is het sommetje wat ingewikkelder. Dan moeten beide partners werken om leningen af te betalen.

[Moneyman]

Het is echt zo'n typisch "probleem voor later" wat tegen die tijd veel groter kan blijken te zijn dan je zou verwachten.

Anderzijds is het ook goed te realiseren dat je nu leeft en niet alles maar uit je mond hoeft te sparen voor later.

Eens hoor. Ik ben van Carpe Diem, maar wel met verstand en de blik vooruit. Leef vandaag met de toekomst voor ogen.

[Consumenneke]

Banken maakten onlangs bekend dat ze op last van de Europese Centrale Bank hun portefeuille aflossingsvrije hypotheken moeten verkleinen. Aflossingsvrije hypotheken kunnen echter prima bijdragen aan betaalbaar wonen en financiële flexibiliteit, schrijft AFM-bestuurder Jos Heuvelman in een opiniestuk in De Telegraaf. 'Zolang de maandlasten betaalbaar zijn, moet iemand gewoon kunnen blijven zitten.'

[Speedy123]

Banken maakten onlangs bekend dat ze op last van de Europese Centrale Bank hun portefeuille aflossingsvrije hypotheken moeten verkleinen. Aflossingsvrije hypotheken kunnen echter prima bijdragen aan betaalbaar wonen en financiële flexibiliteit, schrijft AFM-bestuurder Jos Heuvelman in een opiniestuk in De Telegraaf. 'Zolang de maandlasten betaalbaar zijn, moet iemand gewoon kunnen blijven zitten.'

Het probleem zit hem niet in de maandlasten. Er kan een probleem ontstaan als iemand zijn aflossing vrije hypotheek afloopt en er dus ingelost moet worden. Als het dan niet mogelijk is om de woning opnieuw te financieren, zal er wel genoeg geld moeten zijn om de hypotheek af te lossen. Anders zal de woning verkocht moeten worden.

https://www.consumentenbond.nl/hypothee ... -hypotheek

[Consumenneke]

Er kan een probleem ontstaan als iemand zijn aflossing vrije hypotheek afloopt en er dus ingelost moet worden.

Dat probleem wordt lastiger op te lossen als de aflossingsvrije hypotheek onmogelijk gemaakt is.

Neem bijvoorbeeld een ouder echtpaar in een huis met veel overwaarde (of een zzp'er in vergelijkbare omstandigheden) dan is het risico voor de bank beperkt.

[Speedy123]

Er kan een probleem ontstaan als iemand zijn aflossing vrije hypotheek afloopt en er dus ingelost moet worden.

Dat probleem wordt lastiger op te lossen als de aflossingsvrije hypotheek onmogelijk gemaakt is.

Neem bijvoorbeeld een ouder echtpaar in een huis met veel overwaarde (of een zzp'er in vergelijkbare omstandigheden) dan is het risico voor de bank beperkt.

Ja en nee. Als het ouder echtpaar niet genoeg inkomen heeft om eigenlijk de hypotheek te verkrijgen, maar het huis wel veel overwaarde heeft, heb je nog altijd het probleem dat de maandlasten flink kunnen stijgen door bijvoorbeeld een hogere rente of het vervallen van de hypotheek rente aftrek.

Dan kan het ouder echtpaar in betalingsproblemen komen. En voor de bank is het niet leuk om een opa en oma van in de tachtig op straat te moeten zetten. Dus begint de bank er liever niet aan wanneer ze vinden dat er niet genoeg inkomen is.

[Consumenneke]

Dan kan het ouder echtpaar in betalingsproblemen komen.

Dat risico kan de bank bij elke follow-up hypotheek inschatten. Een generiek verbod is overkill.

Precies het argument van de AFM-bestuurder.

[Speedy123]

Dan kan het ouder echtpaar in betalingsproblemen komen.

Dat risico kan de bank bij elke follow-up hypotheek inschatten. Een generiek verbod is overkill.

Precies het argument van de AFM-bestuurder.

Dat ben ik helemaal met u eens, het blijft maatwerk.

Maar sta er wel bij stil dat behalve het vervallen van de hypotheek aftrek en eventueel een hogere rente bij verlenging, er ook een probleem kan ontstaan dat er waarschijnlijk geen ORV meer afgesloten kan worden i.v.m. de hoge leeftijd en er een inkomsten val optreed als één van de twee overlijd of in een verzorgingshuis terecht komt.

[Consumenneke]

Maar sta er wel bij stil dat behalve het vervallen van de hypotheek aftrek en eventueel een hogere rente bij verlenging, er ook een probleem kan ontstaan dat er waarschijnlijk geen ORV meer afgesloten kan worden i.v.m. de hoge leeftijd en er een inkomsten val optreed als één van de twee overlijd of in een verzorgingshuis terecht komt.

ORV is overlijdensrisicoverzekering.

Veel oude mensen met een eigen woning hebben een grote overwaarde. Desondanks is een waarschuwing op zijn plaats en doen zelfstandigen, ouderen (en hun kinderen) en andere risicogroepen er goed aan tijdig plannen te maken.

Maar de oorspronkelijke waarschuwing was gericht op het afschaffen van de aflossingsloze hypotheek.

[Speedy123]

Maar sta er wel bij stil dat behalve het vervallen van de hypotheek aftrek en eventueel een hogere rente bij verlenging, er ook een probleem kan ontstaan dat er waarschijnlijk geen ORV meer afgesloten kan worden i.v.m. de hoge leeftijd en er een inkomsten val optreed als één van de twee overlijd of in een verzorgingshuis terecht komt.

ORV is overlijdensrisicoverzekering.

Dat klopt. Die sluit je normaliter tegelijkertijd af met je hypotheek af zodat er geen problemen ontstaan wanneer één van de partners overlijdt waardoor de overgeblevene ineens alleen de maandlasten op moet hoesten. Zonder ORV moet je goed kijken dat de maandlasten ook op te brengen moeten zijn wanneer één van de partners overlijdt.

Maar de oorspronkelijke waarschuwing was gericht op het afschaffen van de aflossingsloze hypotheek.

Ik deel u mening dat volledig afschaffen niet noodzakelijk is omdat het maatwerk is. Als de maandlasten in alle scenario's gewoon op te brengen zijn, is er niets tegen een aflossingsvrije hypotheek die ingelost wordt uit de opbrengst van de verkoop wanneer de eigenaren overleden zijn.

Overigens zijn er ook opkopers die bereidt zijn een huis over te kopen met de garantie dat de eigenaren na verkoop het huis de rest van hun leven mogen huren.

[Har45]

Crisis.... eindelijk een topic waar een ieder het nagenoeg met elkaar eens is

[Consumenneke]

Crisis.... eindelijk een topic waar een ieder het nagenoeg met elkaar eens is

Mag maar één beste antwoord kiezen en dat kan niet een reactie van mezelf zijn. Het is dus mogelijk dat een nog betere reactie de winnaar wordt.

Nu weet u wat Jutta Leerdam moet doorstaan.