Radar

Een voorbeeld uit de praktijk!

Gisteren was ik in het kader van een second opinion bij een klant.
Deze klant was geadviseerd door een assurantieadviseur.

Klant had vorig jaar overgesloten en wilde nu een nieuwe woning kopen.

Problemen bij deze klant waren dat hij bij de aankoop van zijn huidige appartement 20.000 euro doorlopend krediet had meegenomen in de financiering (1999) en tijdens de oversluiting (2004) een arbeidsongeschiktheidskoopsom van 4.500 euro en de boeterente van 3.500 had meegefinancierd.

In het hypotheeklastenoverzicht welke deze assurantieadviseur had overlegd was totale renteaftrek meegenomen over de complete leensom en dit over een komende periode van 30 jaar.

Ik heb dit gisteren aangekaart, netto komen ze op hele andere lasten uit, dit vanwege het feit dat over consumptieve leningen geen renteaftrek mag worden genoten, en de renteaftrek over de huidige hypotheek (gebruikt voor de aankoop van de woning), daarover kunnen zij nog maar 26 jaar rente fiscaal aftrekken.

Nu heeft deze adviseur vanochtend aan de klant gesteld dat het simpele feit dat zij de huidige woning verkopen en de huidige lening aflossen er voor zorgt dat zij weer met een schone lei beginnen.

Ik heb ze geadviseerd deze uitleg op schrift te verkrijgen. Dit omdat de fiscale schade die zij hierdoor zouden lijden verhaalt kan worden op de adviseur.

Groet,


Cees

Ja, dit is meer mensen overkomen in Nederland. Ja, waarom ga je naar een adviseur? Door het enorme woud van regeltjes en de verscheidenheid van hypotheken en aanbieders een advies te vragen.

Een andere truc die nog wel eens voorkomt als mensen met een eigen huis geld willen lenen. Ze gaan dan bijvoorbeeld in zee met een DSB dochter (Becam, Frisia, Postkrediet, Afab etc.). In plaats van een doorlopend krediet wordt de lening als 2e hypotheek geregistreerd. De ellende begint dan als men wil verhuizen: Met de verkoop van het huis moeten de hypotheken worden afgelost. Indien er een restschuld overblijft kan dit problemen geven bij een nieuwe hypotheek.

Een hypotheekadviseur is toch ook geen fiscalist!

Je laat toch bij een hypotheekadviseur je netto maandlasten uitrekenen? Je wilt toch weten welke netto maandlasten je kunt dragen als je een huis gaat kopen?

Juist!

Als daar geen goede netto lastenberekening met onderliggende uitleg bij zit waar kun je als consument dan vanuit gaan.

Als deze adviseur gaat stellen je weer opnieuw kunt beginnen met je gelimiteerde belastingaftrekperiode en hij geeft daarbij aan dat box 1 opbrengsten uit de woning kunnen worden aangewend voor aflossing van box 3 leningen zodat de gehele nieuwe hypotheek een box 1 lening is dan moet je je ernstig afvragen wat voor een kwaliteit je van deze adviseur mag verwachten.

Trouwens, het was geen erkend hypotheekadviseur, maar een assurantieadviseur.

Ik ben blij dat deze adviseur in de zeer nabije toekomst geen hypotheekadvies meer kan geven. De nieuwe wet op de Financiele Dienstverlening zorgt daar in ieder geval voor.

Groet,

Cees

Wees nu maar gewoon verstandig en laat je bruto hypotheeklasten uitrekenen. De hypotheekrenteaftrek wordt over een jaar of 10 toch afgeschaft en door het woud van omgezette leningen in het verleden, bijtellingen als een auto van de zaak en aftrekposten wordt het steeds moeilijker de netto lasten te berekenen. Of gaan we pas aan tafel als de klant de aangifte IB over de laatste 5 jaar bij zich heeft en de WOZ-waarde van een woning die hij nog moet gaan bewonen. Een hypotheekadviseur is inderdaad geen fiscalist

Een hypotheekadviseur mag dan wel geen fiscalist zijn maar behoort dit op zijn beperkte gebied natuurlijk wel te zijn, temeer daar zijn adviezen grote gevolgen kunnen hebben. Moet zeggen dat de voorlichting niet goed te noemen is. Bij het oversluiten van mijn hypotheek heb ik bewust niets gezegd over het feit dat ik in deze redelijk op de hoogte ben en daarom heb ik er dan ook voor gekozen om de boeterente en dergelijke uit eigen middelen te voldoen daar de rente, wanneer je dergelijke kosten zou financieren, niet aftrekbaar is. Niemand die me hier op heeft gewezen behalve de notaris dan die me vroeg waarom ik een en ander uit eigen zak voldeed. En ik moet zeggen het staat wel op de fraaie uitdraaitjes vermeld van de diverse banken. Echter dit staat er in dusdanige taal op vermeld dat je hier als leek zo overheen zou lezen

Het is inderdad gewoon een goed idee om de brutolasten uit te laten rekenen. Als je die kunt betalen, kun je ook als ze de hypotheekrenteaftrek afschaffen toch gewoon je huis blijven betalen.

Zolang de renteaftrek nog bestaat vang je een leuk extra zakcentje.

Gaan ze de hypotheekrente afschaffen SJZ? Bij welke bank is dat, want dan ga ik meteen oversluiten.

mvrg
CB

De realiteit is helaas anders; voor heel veel mensen is de belastingteruggaaf geen extra zakcentje...

Nee, omdat ze veels te veel lenen en bij een beetje tegenslag dan droog brood moeten eten.

Mijnheer van Boshypotheken;

Een consumptief krediet is niet aftrekbaar, maar wie zegt dat het krediet van 20000 euro niet voor verbetering van de eigen woning is gebruikt??? Dan is het nml wel aftrekbaar.
Dus: leuke case, maar wel onvoldoende informatie.

Laat fiscale zaken aan de specialist over.
(Trouwens de koopsom voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is ook aftrekbaar, als je dit doet wordt wel de eventuele uitkering belast)

Alle ander afsluitkosten zijn alleen (éénmalig) aftrekbaar als de oversluiting bestemd is voor verbouwing en verbetering eigen woning. Anders gewoon NIET.

Ben benieuwd welk advies de juiste is voor deze klant... In het algemeen is oversluiten niet verstandig.

ahum, ... en voor aankoop nieuwe woning dus...

(aanvulling op eerdere reactie van mij)