Radar

Hallo,

Ik wil mijn hypotheek oversluiten, momenteel betaal ik 4% rente, nog 2,5 jaar. De Rabobank berekend maar liefst € 4.330,- boeterente. Dit komt mede omdat de Rabobank uitgaat van de rente zonder rentekorting. Deze rentekorting kan ik nergens terugvinden, wel staat er in de getekende offerte dat ik boeterente moet betalen over mijn betaalde rente minus de huidige rente. Weet iemand hoe de Rabo de boeterente berekend? En of de Rabobank de eventuele rentekorting mag verrekenen?
Alvast bedankt voor de reacties.

mvrgr
Danny

De boete kosten voor het oversluiten zijn in elk geval aftrekbaar in box, zeg maar pl.m 50 % ( Euro 2164.--) ontvang je retour van de fiscus.

De rabo rekent het verschil uit tussen de 2 rente nivo,s en de betreffende looptijd van de lopende hypotheekperiode en telt daar pl.m 215.-- euro bij voor administratiekosten.

Even handelen voor 3,9 % lijkt me op zijn plaats.

De Rabo is een machtige organisatie met veel papier werk en 3 delig geklede mannen en vrouwen( Yuppies). :

danvis.

wil je nog iets meer weten, mail me maar, ik heb vorige week mijn hypotheek bij de Rabo hypotheekbank over gesloten. Harry

Goh Har. Da's toevallig Wij ook! Moeten 19 december naar de notaris.

Heb ook boete moeten betalen, maar in ons geval ( half jaar) was dat de moeite niet!

Ik heb de oversluiting bij dezelfde bank gedaan , dus geen notarisbezoek nodig.

3,9 % bij de rabo bank met eem automatische machtiging tot afboeken , dit laatste was een vereiste, tegen mijn zin in.

Wij van de Postbank naar de Rabobank. 3.8 % rente- 10 jaar vast.

hallo,

ook ik overweeg over te sluiten. Ik zit al bij de rabo en wil daar ook blijven. Dus geen notariskosten. Nu verneem ik via via dat voor sp aarhypotheken oversluiten niet gunstig is voor mij. Heeft daar iemand nadere info over.

bedankt
Hans

Ik heb nu een aanbod van de rabobank voor 10 jaar van 4,2%. Ik heb een tophypotheek zonder NHG. Onderhandelen doen ze niet meer. Struikelblok vind ik nog steeds de boeterente. Andere banken bieden 4,0% aan, maar dan heb je de andere kosten en per saldo maakt het dan weer niet uit (alsof ze het weten van elkaar).
Als de rente over 2,5 jaar (voor 8,5 jaar) hoger is dan 4,45% dan doe ik er nu goed aan om over te sluiten. Ik denk toch dat ik hier maar voor ga.

vrgr
Danny

in het algemeen komt de berekening als volgt tot stand vanuit de bank geredeneerd:

welk kapitaal wordt afgelost en moet de bank tegen de huidige marktrente weer uitzetten voor een evenlange looptijd als de oorspronkelijke?
wat zou de renteopbrengst zijn gedurende deze periode tegen de contractrente?

het verschil wordt (met een kleine correctie ten gunste van de klant i.v.m. rentevergoeding over de boeterente) bij de klant als boete in rekening gebracht.

de achterliggende gedachte is dat de bank van spaarders heeft geleend en daar ook een rente voor heeft afgesproken en die spaarrekening kan NIET opengebroken worden.

de bank kan bij een stijgende rente ook niet het hypotheekkontrakt openbreken; dat zou de klant oneerlijk vinden.

het renterisiko wordt dus bij de hypotheekklant gelegd.

Deze redering is onjuist, zie de site van Fiskalert.

Hans,

het klopt dat het niet gunstig is om je huidige spaarhypotheek over te sluiten.

Komt door de koppeling tussen je spaarpremie en de hypotheekrente (deze zijn gelijk). Een lagere hypotheekrente resulteert in een hogere spaarpremie (omdat je met een lagere hypotheekrente ook een lagere rente krijgt voor je spaarpolis en dus meer premie moet betalen om het eindkapitaal bij elkaar te krijgen).

Lagere hypotheekrente is bruto, hogere spaarpremie is netto. Per saldo schiet je er niets mee op (en je moet nog kosten maken ook).

Kunt nog wel kijken in hoeverre je fiscaal (op termijn) nog iets met de polis kunt, afhankelijk van ingangsdatum van de polis, maar dat reikt verder dan je huidige vraag. Moet je maar eens vragen bij je bank.

Kijk eens op www.fiscalert.nl over dit onderwerp.

De Rabo Bank is vaak geen goede raadgever, advies van derden op fiscaal terrein is belangrijk voor het oversluiten van de lopende hypotheek, de rente stijgt momenteel licht.

Beste Har en WWJD,

bedankt voor jullie tips. Dat een lagere rente ook doorwerkt in het spaargedeelte is mij bekend. Hier is het dus oppassen. Aangezien een deel van mijn hypotheek aflossingsvrij is heeft oversluiten hier waarschijnlijk wel zin.

groet
hans

Hans,

Even goed uitrekenen alvorens een beslissing te nemen.

De boeteberekening bij de Rabobank is vrij eenvoudig. Allereerst mag je 20 % boetevrij aflossen. Ze kijken naar de resterende looptijd: Als de bank nu ineens geld ontvangt, kunnen ze dat wegzetten tegen de rente met een rentevastperiode gelijk aan de resterende rentevastperiode. Het verschil met je huidige rente maal de resterende looptijd is je boete. Daarbovenop komt nog 225 euro aan kosten.

Als hypotheekadviseur van de Rabobank zal ik proberen jullie toe te lichten hoe het werkt met de boeterente. Voorop gesteld dat de voorwaarden waaronder de hypotheek destijds is afgesloten van groot belang is zal ik een voorbeeld proberen te geven. Stel je hebt een hypotheek € 200.000,- spaarhypotheek. En een waarde in de polis opgebouwd van € 10.000,- en mag 20% boetevrij aflossen voorwaarden 2001. Dan is de berekening als volgt. € 200.000,- -/- 20%= € 180.000,- -/- € 10.000,-. (Rabobank gaat als een van de weinigen uit van de netto schuld. Veel andere geldverstrekkers niet en laten de waarde in de polis buiten beschouwing). De vergoedingsgrondslag is dus € 170.000,- Dan wordt er gekeken naar de vergelijkingsrente. Dit is de rente die hoort bij de restantduur van de huidige rentevastperiode afgerond op hele jaren 2,5 jaar is dus 2 jaar. Daar dienen de renteopslagen bij het afsluiten en de renteafslagen bij te worden opgeteld of afgetrokken. De vergelijkingsrente wordt vervolgens van de verschuldigde rente af getrokken en zo krijgt men de verschilrente. Deze vermenigvuldig je met de vergoedingsgronslag en vervolgens vermenigvuldig je deze met de duur die nog is te gaan.

Oversluiten is lang niet altijd interessant. Je moet voor jezelf eerst helder hebben wat je wilt. Enkel een lagere last of lagere last en gelijk rentevastperiode als die je nu nog hebt. En tenslotte lagere last en langere rentevastperiode. Vergeet niet dat de rente die wordt betaald over een vergoedingsrente in geval van meefinancieren niet aftrekbaar is. Oversluiten is enkel interessant indien de kosten die je moete maken terug te verdienen zijn binnen de periode dat je huidige rentevastperiode nog duurt. Duurt dit langer dan neem je de gok of je op termijn wel alles zult terug verdienen.

Hallo Rob,

Bedankt voor de duidelijke uitleg. Wat ik hieruit begrijp is dat de zogenaamde rentekorting die ik bij het afsluiten heb gekregen bij de rente die ik nu betaal moet optellen, ik zit nu op 4%, rentekorting was 0,4% = dus 4,4% - rente voor 2 jaar is 3,2% betekent dan een boeterente van 1,2%?

gr
Danny

Ja, maar dan over al die jaren dat je rentevaste periode nog loopt. En dan weer contant gemaakt naar nu.

De grote vraag is: Hoe wordt de boete contant gemaakt ? Bij ons werd de boeterente van €28.288,- over een periode van 8 jaar contant gemaakt in een bedrag van € 19.928,-. Welke som wordt hier op losgelaten? Dit is voor mij niet te begrijpen.

boeterente van €28.288,- over een periode van 8 jaar contant gemaakt in een bedrag van € 19.928,-.

Dan lijkt die 19.928 me hartstikke weinig. Met een beetje gepriegel lijkt het erop dat daar een rekenrente van 9% gebruikte hebben.

Contant maken gaat als volgt. Stel de rente is 5%. De boeterente (voor contantmaken) is 8000. De rentevasteperiode is nog 8 jaar. Ik knip die 8000 even in 8 betalingen van 1000 per jaar, alsof je ieder jaar op 7 december je hele jaar rente betaalt

1000 euro zou je nu al moeten betalen. Dat blijft dus 1000 euro.

1000 euro zou je over 1 jaar moeten betalen. 1000 euro van over 1 jaar is 1000 / 1,05 nu, dat is dus 952 euro.

1000 euro zou je over 2 jaar moeten betalen. 1000 euro van over 2 jaar is 1000 / (1,05 x 1,05) nu, dat is dus 907 euro.

1000 euro zou je over 3 jaar moeten betalen. 1000 euro van over 3 jaar is 1000 / (1,05 x 1,05 x 1,05) nu, dat is dus 863 euro.

enz enz.

Tot en met jaar 7:

1000 euro zou je over 7 jaar moeten betalen. 1000 euro van over 7 jaar is 1000 / (1,05 x 1,05 x 1,05 x 1,05 x 1,05 x 1,05 x 1,05) nu, dat is dus 710 euro.

Tel je al die jaren op, dan wordt 8000 boeterente dus 6783 contant.

En zo bereken je dat dus. Succes ermee!

Is duidelijk! Bedankt voor de uitleg.