Hallo,
Ik heb in 1996 een Waerdy polis afgesloten met een looptijd van 30 jaar en betaal € 50,00 per maand. Inmiddels heb ik € 6000,00 ingelegd. In de offerte werd een voorbeeldkapitaal voorgespiegeld van fl 241.000,- (ca. € 109.000,-) tot fl 358.000,- (ca. € 162.000,-) bij respectievelijke waardestijging van 13,50% tot 15,50%. Nu zijn dit geen garanties en over de laatste jaren is een gemiddeld rendement van 8% realistisch. Volgens mijn jaarlijkse overzichten haal ik dit eindkapitaal nooit. Momenteel is mijn polis zo'n € 22000,- waard (na 10 jaar) en wordt uitgegaan van 9,39% historisch rendement over de afgelopen jaren waarbij nu een voorbeeld (eind)kapitaal wordt geschetst van € 42.000,-.
Nu heb ik een calculatie gedaan op de volgende internetsites:
http://www.mijnspaarrekening.nl/spaarcalculator.htm
http://mistermoney.rtl.nl/sparen-spaarberekening.asp
Uitgaande van € 50,00 per maand-30 jaar lang-rentepercentage 9% met een eerste inleg van € 0,00.
Bij mijnspaarrekening.nl kwam ik uit op € 81784,-
Bij mistermoney.rtl.nl kwam ik uit op € 85.718,-
Gemiddeld dus ca. € 84.000,- bij 9% rente. Dat is het dubbele dat Stad Rotterdam (nu Fortis ASR) mij voorspiegeld.
Aangezien ik vind dat deze polis niet voldoende rendeert heb ik een second opinion aangevraagd bij de tussenpersoon die momenteel mijn zaken behartigt. Hij adviseerde mij een polis van AXA waarin een eindkapitaal werd gehaald van € 84.000,- en dat was nog een pessimistisch rendement (bij € 50,00 per maand).
Nu wilde ik dus na 10 jaar mijn polis bij Fortis ASR gaan beëindigen en afkopen. De opgebouwde waarde van € 22.000,- wilde ik doorstorten onder dezelfde fiscale voorwaarden naar AXA. Aangezien ik de polis in 1996 heb afgesloten mag ik het vrijgekomen bedrag na 30 jaar consumptief besteden zonder daarover belasting te betalen. Tegenwoordig kan dit alleen nog als de polis wordt aangewend voor het aflossen van een hypotheekschuld.
Ik heb dus een afkoopverzoek gedaan bij Fortis en toen ik na 4 weken deze brief ontving werd ik spontaan misselijk.
Er staan ca. 8914 eenheden op de afkoopbrief die worden uitbetaald terwijl er op mijn laatste overzicht van eind 2006, 19948 eenheden staan vermeldt. Ook Fortis gaf aan dat het nogal vreemd is dat een dergelijke polis na elf jaar maar € 5384,95 waard is terwijl de verzekeringnemer € 6000,00 heeft ingelegd!!! Na elf jaar is er wel degelijk een rendement opgebouwd.
Zie hieronder de brief van Fortis ASR omtrent de uitleg hierover:
(het polisnummer en persoonlijke gegevens zijn weggelaten)
----------------------------------------------------------------------------------
Datum: 16 maart 2007
Ons kenmerk: Leven Individueel / DB
Polisnummer:
Telefoon: (0900) 9339
Onderwerp: Uitleg afkoopwaarde
Geachte heer, mevrouw,
In een telefonisch onderhoud met een van mijn collega's vraagt u om een uitleg van de afkoopwaarde. De afkoopwaarde is door ons gecontroleerd en is correct. We zullen hierna een uiteenzetting doen van de afkoopwaarde.
Het kostenaspect speelt een belangrijke rol in de waarde van de polissen. Zowel met het afsluiten als met het onderhouden van de verzekeringen zijn kosten gemoeid. Met name bij het aangaan van een levensverzekering worden zowel advies- als administratiekosten gemaakt. Om te voorkomen dat de lasten die hiermee gepaard gaan, ineens door de client betaald moeten worden, spreidt de verzekeringsmaatschappij deze kosten over de gehele duur van de verzekering. De verzekeraar berekent hiervoor een vaste opslag die wordt verwerkt in de te betalen premie. Door het betalen van de premie betaalt de verzekeringnemer de gemaakte kosten aan de verzekeringsmaatschappij terug.
Rekening houdend met deze factoren wordt op iedere premievervaldag de premie voor de hoofdverzekering werkelijk belegd in het fonds tegen de fondskoers geldend op de betaaldatum en dit deel noemen we de opbouwpremie. De opbouwpremie is gelijk aan de premie welke nodig is om bij een rendement van 4% per jaar en rekening houdend met sterftekansen het eindkapitaal te bereiken.
Door voor deze opbouwpremie eenheden aan te kopen en vervolgens verzekeringstechnisch op te renten naar de einddatum (oprenten met 4% en rekening houdend met sterftekansen) ontstaat maandelijks een stukje aangekocht kapitaal in eenheden, de opbouwwaarde genoemd. In uw jaarlijkse overzichten staat de opbouwwaarde vermeld onder "opgebouwd kapitaal in eenheden." Dit opgebouwd kapitaal in eenheden vertegenwoordigt een waarde in eenheden op) de einddatum.
Het aantal reeds opgebouwde eenheden (opbouwwaarde) staat vast, het is berekend tegen welke koers ze zijn verkregen. Het aantal nog toekomstig op te bouwen eenheden, op basis van een vaste europremie, staat niet vast aangezien de waarde van de eenheden in de toekomst kan wijzigen. In uw jaarlijkse overzichten staat de nog op te bouwen waarde vermeld onder "op te bouwen kapitaal in eenheden".
De afkoopwaarde van de verzekering is gelijk aan de netto reservewaarde verminderd met de nog terug te betalen gemaakte kosten (kostenverrekening). De netto reservewaarde is gelijk aan de tegenwaarde per de afkoopdatum van de opbouwwaarde (terugrenten met 4% en rekening houdend met sterftekansen). De kostenverrekening wordt met de hiervoor gebruikelijke actuariele
berekeningsmethodieken vastgesteld. Het is niet de gewoonte om deze rekenmethodiek kenbaar te maken.
Om de berekening van de afkoopwaarde te verduidelijken zal ik hierna de cijfers met betrekking tot deze polis verstrekken.
Algemene gegevens polis:
Geboortedatum verzekerde:
Tarief: 21 WE
Ingangsdatum: 01-11-1996
Einddatum: 01-01-2025
Verzekerd kapitaal: € 21.612. 00
Fondsen: Fortis ASR Nederlandfonds
Bruto premie per maand: € 46,09
Afkoopwaarde polis per 01-02-2007:
Opbouwwaarde: 20.277 WE NED
Netto reservewaarde: 10.351 WE NED
Kostenverrekening: 1.437 WE NED
Afkoopwaarde: 8.914 WE NED
Koers: € 0,6041 per eenheid
Bovengenoemde bedragen staan in eenheden, tenzij anders vermeld. Ik vertrouw erop u voldoende te hebben geinformeerd.
Hoogachtend,
FortisASR Levensverzekering N.V.
----------------------------------------------------------------------------------
Kortom ik blijf gebonden aan deze polis. Bij afkoop krijg ik dus na 10 jaar 8914 eenheden terug tegen een koers van € 0,6041 ofwel 8914 x 0.6041 = € 5384,95. Fraai is dat want ik heb € 6000,- ingelegd. Ik heb het gevoel dat ik besodemieterd wordt. De eerste vijf jaar worden de meeste kosten gemaakt voor een dergelijke polis. Na 10 jaar hou ik dus nog steeds niet over en het zal mij benieuwen hoeveel kosten er op einddatum worden berekend.
Kortom wil ik van deze polis af, echter gaat mijn hele opgebouwde waarde dan naar de filistijnen. Deze polis heb ik al voorgelegd aan de stichting verliespolis (
www.verliespolis.nl).
Ik hoop dat ook RADAR hier eens naar wil kijken.
Graag reactie van mensen die een dergelijke
'woekerpolis' ook hebben afgesloten en hun ervaringen hieromtrent.
Met vriendelijke groet,
A. Jansen
![Sad :(](./images/smilies/icon_sad.gif)