[ archief ] Britse hypotheken nachtmerrie DNB

[CashDamageLeader]

Agressieve verkoop beleggingshypotheken in VK leidde tot enorme strop


JAN MAARTEN SLAGTER


LONDEN — De Nederlandsche Bank (DNB) waarschuwde vorige week voor de risico’s van beleggingshypotheken. De toezichthouder heeft hierbij vermoedelijk de Britse markt voor ogen gehad, waar verzekeraars de afgelopen jaren £1,1 mrd aan schadevergoeding hebben betaald wegens het agressief aan de man brengen van deze producten.
Wie op een zoekmachine de woorden ‘misselling’ en ‘endowment’ intikt, vindt een groot aantal Britse adviesbureaus die allemaal één dienst aanbieden: schadevergoeding halen bij de verzekeraar die ooit een beleggingshypotheek verkocht zonder voldoende op de risico’s te wijzen. Dit is inmiddels een zodanig volgroeide industrie geworden dat de regering-Blair overweegt deze dienstverleners onder toezicht te plaatsen.
De Britse situatie speelt ongetwijfeld een rol bij de waarschuwende woorden van DNB over beleggingshypotheken. DNB vreest voor de reputatieschade die voor financiële instellingen kan ontstaan als klanten ‘ontoereikende informatieverschaffing’ gaan aanvechten.
In het VK heeft dit gebrek de financiële industrie zo’n 700.000 klachten opgeleverd van teleurgestelde hypotheekklanten. Schadevergoedingen voor te agressieve verkooptactieken en/of gebrekkige informatie bedroegen eind 2004, de meest recente peildatum, £1,1 mrd. Toezichthouder Financial Services Authority (FSA) heeft tien verzekeraars boetes opgelegd, die oplopen tot £2 mln voor Royal Scottish Assurance. Ook Royal & Sun Alliance, Legal & General en Winterthur moeten boetes betalen.
Beleggingshypotheken, in het Engels ‘mortgage endowments’, waren in het VK eerder populair dan in Nederland. In de jaren tachtig werd onder premier Thatcher het eigenhuisbezit gestimuleerd en werden Britten door gemeenten in staat gesteld hun huurhuis te kopen. Financiële instellingen speelden op de plotselinge groei van de vraag naar hypotheken in met een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een levensverzekering op basis van aandelen, obligaties of onroerend goed. De fiscus hielp mee door de aftrekbaarheid van de verzekeringspremies.

Reputatieschade

►DNB stelt vast dat banken onvoldoende zicht hebben op risico’s beleggingshypotheek
►Daarmee kan zorgplicht in geding komen, wat reputatieschade bij banken kan geven
►In Groot-Brittannië leidde agressieve verkoop van deze hypotheek tot miljardenclaims
►Britse toezichthouder verwacht dat huizenkopers met gat van £16 mrd aan hypotheekschuld blijven zitten


De hausse op de financiële markten gaf op zeker moment de valse hoop dat de beleggingsverzekering naast aflossing zelfs een aantrekkelijke overwinst zou opleveren. Verzekeringsagenten en adviseurs, wier beloningsstructuur een sterke voorkeur voor deze nieuwe producten afdwong, verklaarden de ouderwetse annuïteitenhypotheek dood en toonden grafieken met optimistische rendementsontwikkelingen. Op het hoogtepunt van de populariteit in 1988 waren beleggingshypotheken goed voor 80% van de hele hypotheekmarkt.
In het begin van de jaren negentig kantelde het tij. De fiscale aftrekbaarheid verdween en magere tijden op de beurs zorgden ervoor dat beleggers opeens rekening moesten houden met een restschuld aan het einde van de looptijd. De verkopen van beleggingshypotheken vielen terug. Sinds 2000 worden er nauwelijks meer beleggingshypotheken verkocht.
Sinds 1999 werden verzekeraars verplicht om klanten een jaarlijkse projectie te sturen van de verwachte eindopbrengst van hun polis, op basis van voorgeschreven maximale rendementen. Tot dan toe was een jaarlijkse opgave van de actuele waarde van de polis voldoende informatie geweest.
Met de langzame krach begin deze eeuw bleek dat veel beleggers met grote tekorten te maken zouden krijgen. De Britse variant van de aandelenlease-affaire was geboren. Van de 2,7 miljoen huishoudens met een beleggingshypotheek blijft zo’n 82% met een restschuld zitten. Volgens de inschatting van de FSA van vorig jaar juli bedraagt het totale tekort £16 mrd.
Honderdduizenden beleggers hebben zich er met succes op beroepen onvoldoende informatie te hebben gekregen over de risico’s van hun beleggingshypotheek. Zij worden gedeeltelijk of geheel gecompenseerd voor hun tekort. De £1,1 mrd die eind 2004 aan schadevergoeding was betaald, is nog maar het begin.

[CashDamageLeader]

Dexia boekt fors hogere winst 03/03-2006
Dankzij afname slechte leningen

VAN ONZE REDACTEUR
AMSTERDAM - De Belgische bank-verzekeraar Dexia hebben dankzij lagere voorzieningen voor slechte leningen in 2005 fors hogere winsten geboekt. KBC wil de investeringen in Oost-Europa opvoeren tot euro 3 mrd.
Dit heeft het de bedrijf donderdag bekendgemaakt.

Dexia behaalde in 2005 een 12% hogere nettowinst van euro 2,1 mrd. De Belgische nummer drie profiteerde van zeer lage waardeverliezen op kredieten en voorzieningen voor kredietrisico's. Deze daalden van euro 226 mln in 2004 tot euro 52 mln vorig jaar.

Dexia leed in voorgaande jaren een forse strop door de overname van Labouchere in Nederland. Voor de aandelenleaseportfeuille werd begin 2005 nog een aanvullende kostenpost geboekt van euro 97 mln. Dit was nodig door de bemiddeling van voormalig bankpresident Wim Duisenberg. Tienduizenden klanten kwamen de afgelopen jaren in de problemen door het instorten van de beurskoersen.

Dexia , dat een hoofdkantoor heeft in Brussel en Parijs, behaalt ongeveer de helft van zijn resultaat uit kredietverlening aan overheden. De nettowinst van het bedrijsonderdeel steeg met 14% tot euro 1 mrd. Ruim een derde daarvan wordt geraliseerd in de VS, een kwart in Frankrijk en een vijfde in België.

[Hollander]

Van de 2,7 miljoen huishoudens met een beleggingshypotheek blijft zo’n 82% met een restschuld zitten. Volgens de inschatting van de FSA van vorig jaar juli bedraagt het totale tekort £16 mrd.

Da's bijna 6.000 pond per huishouden. Flink wat geld dus (9.000 euro of zo?) maar volgens mij ook weer niet onoverkomelijk. Als ik het stuk goed begrijp dan betreft dit de restschuld die overblijft NADAT de looptijd van de hypotheek verstreken is. Kortom: je denkt dat je huis afgelost is, maar er blijft een schuld van 9.000 op je huis rusten.

[Utrecht]

Daarvoor hebben we nou een Verenigd Europa zelfs PAL betaalt daar aan mee

[Elias]

ALS dat zo is, Utrecht, dan betaal JIJ daar dus zelfs aan mee......

[Utrecht]

Ja gelukkig wel Elias ik vind het niet erg hoor remember de kreet:

Samen staan we sterk

[moulin*rouge]

Nog een nachtmerrie:
http://www.opgelicht.nl/forum/viewtopic ... 3aec3da029

[Martinvdm]

Da's bijna 6.000 pond per huishouden. Flink wat geld dus (9.000 euro of zo?) maar volgens mij ook weer niet onoverkomelijk. Als ik het stuk goed begrijp dan betreft dit de restschuld die overblijft NADAT de looptijd van de hypotheek verstreken is. Kortom: je denkt dat je huis afgelost is, maar er blijft een schuld van 9.000 op je huis rusten.

Gemiddeld misschien wel....

Maar er zullen vast pechvogels zijn die veel meer aan schuld overhouden..

Groet,
Martin

[moulin*rouge]

Na afloop van je hypotheek niet zo erg, ook niet als je je huis met winst verkoopt.
Maar what if je tussentijds gedwongen moet verkopen? Baan of partner kwijt, zt je zo met een schuld die sky high gaat.

[Elias]

Juist Moulin*rouge,
je wieken draaien nu weer de goede kant op ( niet tegen de wind in)

Daarom staan we met z'n allen sterk !

Daarom moeten juist die instellingen, die deze rotzooi onder valse voorwenselen als sparen, verstandige keuze, geld ligt op straat etc etc en dit - buiten de rechtsregels om - in een prachtige welriekende brochure en het vooral in een voor de gewone burgen onleesbaar en schijnbaar deugdelijk contract gieten, en om diezelfde burgers als het fout gaat onder steun van de corrupte politiek nog eens onbeschoft uit te zuigen en de strop gewoon aan te trekken, en bovendien alle ruimte krijgen om de rechterlijke macht te verzieken, eens stevig worden aangepakt.

Zo dat is er uit..pff.

[Utrecht]

Elias het geld ligt niet op straat je moet er hard voor werken je moet er gewoon niet intrappen als iemand tegen je zegt : "Geef mij 1000 euro en over 2 jaar krijg er 3000 van mij terug" dom dom dom Elias niet meer doen hoor.

[Hollander]

Elias, we hebben het over de situatie in groot-brittanie hoor, daar gaan WIJ toch niet tegen strijden? Welke instellingen bedoel je dan?

[Utrecht]

Waarschijnlijk bedoelt Ella de instellingen van haar browser

[Elias]

Nou Hollander,
De topic begon met: Agressieve verkoop beleggingshyp. in VK. Met daarna vergelijkingen ri. Dexia c.s. en vergelijkingen die DNB trekt.

Heb dus niet het idee, dat er alleen maar in NL wordt aangerotzooid.

[Utrecht]

Ella hoeveel contracten heb jij afgesloten bij Dexia ? En hoeveel andere contracten bij de concurrent

[moulin*rouge]

Daarom moet je ook geen hypotheekverstrekker met woekerrente aanbieden aan gedupeerden Elioas en niet introduceren op dit forum terwijl je er op je eigen forum niet over rept.
want dan sta je zo sterk niet meer met zijn allen,
dan raken de belangen verstrengeld en is ook de verwijzer niet meer zuiver.
dat klopt. goed dat je het inziet.

Juist Moulin*rouge,
je wieken draaien nu weer de goede kant op ( niet tegen de wind in)
Daarom staan we met z'n allen sterk !

[Elias]

Bij de leasecontracten werd met belachelijke woekerrente ( zo'n 12 % ) gewerkt, welke in strijd met de wet NIET in jaarrente werd vermeld maar als 0,96 % ( per maand ook nog weggelaten) en waarbij vaak sowieso verdoezeld werd dat het om een leaseconstructie ging.

Bij een hypotheek ligt dat wezenlijk anders. Daar kun je zelfs eenvoudig de percentages vergelijken en precies hoeveel je meer betaalt, als je - door omstandigheden gedwongen of wat dan ook - kiest voor een hoger rente%.
Bij een beleggingshypotheek weet je nu dat je aan garanties/extra verzekering moet denken en de mate waarin je risico meent te moeten nemen. En daar geldt: Goede eerlijke voorlichting en afweging ( zorgplicht ) En daar geldt de eerlijkheid van de bank/tussenpersoon.

En daar gaat het kennelijk ook in Engeland al jaren fout....

Jammer moulin, dat de wind wegvalt, nu het er even op leek dat je wieken toch gingen draaien......

[mcvwr]

Ze willen allemaal altijd aan je misère verdienen. Wat als je voorwaarden en condities van zo'n aard zijn dat je ze niet helemaal begrijpt maar pas als je er ooit weer van af wilt of af moet. Geruststellend wat je zegt want dat is dus geen probleem? Ik kom 8 april speciaal voor zo;n financiering, je lijkt me iemand die er verstand van heeft. ben blij met je advies.

[Loeke de Waal]

De andere kant van het verhaal was, dat het samen met de hypotheekrente mooie aftrekposten waren Dus als je daar gebruik van maakte, wist je ook dat het om rente ging

Bij de leasecontracten werd met belachelijke woekerrente ( zo'n 12 % ) gewerkt, welke in strijd met de wet NIET in jaarrente werd vermeld maar als 0,96 % ( per maand ook nog weggelaten) en waarbij vaak sowieso verdoezeld werd dat het om een leaseconstructie ging.

[mali]

Lijrentepolis mag je ook aftrekken. Is dat ook een lening?