Radar

Wie kan mij adviseren bij welke maatschappij ik het best mijn
overlijdensrisicoverzekering kan afsluiten (kruislings gesloten polis):

Man 24-09-1977
Man 29-03-1973

Verzekerd kapitaal 175.000,- gelijkblijvend gedurende 30 jaar.

Geen rokers.

Wat is handiger: de premie voor 30 jaar vast of kiezen voor flexibele
premie?? Ik heb van FBTO/VEH een overzicht gehad waaruit (opgeteld) blijkt dat de flexibele premie ongeveer 4.000,- euro in totaal minder is, maar ik vertrouw het niet helemaal: wat gebeurt er als de premies tussentijds ineens erg stijgen?

Legal & General is een partij die -op dit moment - goede en goedkope risicoverzekeringen heeft, ook met name voor niet-rokers. Je kan wel alleen via een tussenpersoon een polis sluiten bij deze club (terug te vinden op hun site www.landg.nl.

Laat ook eens een berekening maken waarbij je niet gedurende de hele looptijd premie betaald maar een dekking neemt van de gevraagde 30 jaar maar een premieduur van 20 jaar. Kijk dan eens wat je in beide gevallen totaal betaald hebt aan het einde van de looptijd.

Nog een gratis tip: het is te overwegen om in plaats van een zuivere overlijdensrisicoverzekering een gemengde verzekering (=verzekering met uitkering bij in leven zijn op de einddatum of uitkering bij eerder overlijden) te sluiten. Overlijd je niet, dan volgt nog een uitkering die in sommige gevallen hoger is dan de totaal betaalde premies die je bij een zuivere overlijdensrisicoverzekering zou hebben betaald. Let wel op dat de waarde van een gemengde verzekering (als je boven de vrijstelling uitkomt) in box 3 belast kan zijn.

Veel succes!

Het voorstel voor een gemengde verzekering lijkt mij niet verstandig. De premies voor dergelijke verzekeringen zijn veel te hoog.

Ik weet niet welke aanbiedingen je hebt liggen, maar de verzekeraar die wij adviseren rekent voor 175.000 risicokapitaal op twee levens € 62 per maand.

Dan ben ik benieuwd welke verzekeraar dat is. Zelfs het Legal & General tarief voor niet-rokende mensen met een inkomen boven de 50.000 is 84,50 euro per maand. Volgens independer.nl is het L&G tarief verreweg het laagste wat op dit moment in de markt verkrijgbaar is.

Weet je zeker dat het tarief wat je noemt voor 2 personen is?

Petra,

Het betreft een label-product en de premie is juist.

Het feit dat Independer Legal & General als voordeligste aanbieder geeft, wil niet zeggen dat zij dat ook zijn. Lang niet alle aanbieders, dit geldt ook voor hypotheken, worden door Independer vergeleken.

De reden voor de lage premiestelling zitten onder andere in de reductie van kosten !

Even een toelichting om duidelijk te maken wat ik bedoel aan de hand van een premieberekening in de offertesofteware van een willekeurige verzekeraar (in de top 5 qua grootte...)

Deze verzekeraar (niet de goedkoopste voor risicoverzekeringen!)vraagt voor 175000,- gelijkblijvend kapitaal op 2 levens met genoemde geboortedata EUR 103,60 per maand aan premie. Gedurende de looptijd betaal je dan 103,60 * 12 maanden * 30 jaar = EUR 37.296,-
Zou je bij deze aanbieder besluiten om wél 30 jaar dekking te hebben maar de premies in 20 jaar te betalen, dan betaal je 134,88 per maand, dat is dus 134,88 * 12 * 20 = EUR 32.371,20 gedurende de looptijd. Da's bijna EUR 5.000,- minder. Ja, je maandlasten zijn nu hoger (31 euri per maand) maar als je zeker weet dat je de verzekering ook 30 jaar gaat laten lopen, zeker het overwegen waard.

Dan de opmerking over een gemengde verzekering: stel je kiest (bij dezelfde aanbieder als die ik heb gebruikt om bovenstaande rekenvoorbeeld toe te lichten. Je kiest nu niet voor een zuivere overlijdensrisicoverzekering maar voor een gemengde verzekering op basis van beleggingen. Als je gedurende 30 jaar de dekking neemt zoals aangegeven, en je vanaf ingangsdatum gedurende 20 jaar EUR 134,88 per maand betaalt, dan heb je op einddatum bij een eigen voorbeeldrendement van 8% (let op dat is dus niet gegarandeerd, premies worden belegd) een voorbeeldkapitaal van EUR 52.735,-. Gezien de beleggingshorizon van 30 jaar lijkt een rendement van 8% realistisch. Als je 8% te een te positieve verwachting vindt: bij een voorbeeldrendement van 5% is het voorbeeldkapitaal EUR 12.721,-. In totaal heb je dan dus voor je dekking per saldo EUR 32.371,20 -/- 12.721,- = EUR 19.650,20 betaald. Bij een rendement (bij deze specifieke aanbieder) van 6,7% zou de betaalde premie gelijk zijn aan de uitkering. Grote verschil met een zuivere risicoverzekering is hiermee hopelijk duidelijk: overlijd je niet voor de einddatum -en laten we hopen dat dat zo is- ben je je centjes kwijt en krijgt geen uitkering. Bij een gemengde verzekering is de overlijdensdekking verzekerd en heb je kans dat je aan het eind van de looptijd ook nog wat overhoudt.

N.B. Waar je bij de gemengde verzekering wel rekening mee moet houden is dat de waarde gedurende de looptijd belast kan zijn in box 3.

Sorry, veel cijfers in deze reactie. Succes!