Radar

Ik ga zeer waarschijnlijk binnenkort mijn eerste hypotheek afsluiten.
Nu hoor ik verschillende meningen over het inbrengen van mijn spaargeld.
Sommigen adviseren zoveel mogelijk spaargeld in te brengen, zodat je hypotheek en dus je maandlasten zo laag mogelijk zijn. Klinkt logisch, maar zie ik dan mischien wat over het hoofd?
Anderen beweren namelijk dat je dit juist niet moet doen en dat je met dat spaargeld "geld kunt maken" om je lasten laag te houden.

Kan iemand mij duidelijk maken wat de voor en nadelen zijn van het wel of niet inbrengen van veel spaargeld?

-Voordelen
lagere maandlasten door minder rente en spaarpremie
bij een lager salaris toch een leuk huis te kopen
een huis betaal je bij een volledige hypotheek 3 x , bij eigen inleg niet
lagere risico premie

-nadeel
eigen geld wordt aandeel inde bijleenregeling
geld is niet meer voor andere doelen te gebruiken(autos enz)

Ik heb het zelf ook gedaan eigen geld inleggen, nog nooit spijt van gehad. Met de huidige beurs en aandelen valt er niet veel geld te maken en spaarrente is lager dan bij een hypotheek.

Het hangt ook af van hoe hoog de hypotheekrente en de spaarrente is, in welk belastingtarief je valt en hoeveel spaargeld je hebt.

Als je hypotheekrente op 5% staat en je zou 40% inkomstenbelasting betalen, dan betekent dat dat je (vanwege de belastingaftrek van de hypotheekrente) netto maar 3% betaalt. Heb je weinig spaargeld en hoef je geen 1,2% vermogensrendementsheffing te betalen, dan heb je al gauw meer spaarrendement dan dat je netto aan hypotheekrente moet betalen. Dan kun je dus beter niet je eigen geld voor het huis gebruiken. (Het is trouwens sowieso verstandig om een flinke buffer achter de hand te houden.)

Moet je wel 1,2% vermogensrendementsheffing betalen, dan betekent dat dat je om quite te spelen eigenlijk 4,2% rente op je spaargeld moet halen. Met een gewone spaarrekening is dat moeilijk, maar er zijn wel banken die 4,5% geven en ook als je het geld voor een tijd vast wilt zetten, kun je goede rendementen krijgen (bv. bij AT bank 5% rente als je het 2 jaar vast zet).

Heb je dus redelijk veel belastingaftrek, dan is het al snel voordeliger om je spaargeld niet in te brengen. Als je opziet tegen de hogere maandlasten, dan kun je die dus in feite (ongeveer) even hoog houden door de rente van het spaargeld dat je anders in je huis zou stoppen, te gebruiken voor een deel van je maandlasten.

Daarnaast heb je de voor- en nadelen, zoals Sjors_B ze heeft genoemd.

Daarbij wil ik ook nog als nadeel van spaargeld gebruiken noemen dat je dat geld ook niet later voor verbeteringen en onderhoud van je huis kunt gebruiken.

Wat verstaan jullie onder een flinke buffer?

Ik ben nog vrij jong (22) en thuiswonend dus nog niet veel onkosten, ik heb op dit moment wel het idee mintens € 10.000,-- als buffer weg te zetten en ook niet aan te komen voor bijvoorbeeld een auto, of ander zaken als meubels ed.

Toevallig heb ik vorig weekend nog gehad met een stel dat vorig jaar een huis had gekocht, maar die alles leuk uitgerekend maar eigelijk geen rekening ermee gehouden om elke maand, kwartaal of jaar een bedrag voor onderhoud weg te zetten. Ik heb hen toen de tip gegeven om bevoorbeeld via Spaarloon hier een buffer voor te maken, aangezien het onderhoud bij hen toch pas over een paar jaar komt (buitenschilderwerk ed.)

Het is inderdaad verstandig om jaarlijks bv. grofweg 1% van de waarde van je huis te sparen voor onderhoud. Denk daarbij niet alleen aan het buitenschilderwerk, maar ook aan dingen zoals dakbedekking en goten die niet het eeuwige leven hebben, de cv, of een houten schuur of garage die wel eens in kan storten. Als je huis op dit moment in een goede staat is en er nog wel 4 jaar tegenaan kan, dan kun je daar eventueel je spaarloonregeling voor gebruiken, omdat je dat geld niet zo makkelijk voor leuke dingen gaat besteden.

En natuurlijk moet je ook voor allerlei apparaten geld opzij zetten. Eens in de 10 jaar een nieuwe wasmachine of tv klinkt op jaarbasis als een klein bedrag, maar als je nagaat hoeveel apparaten een beetje huishouden heeft, dan kost dat op jaarbasis toch een flink bedrag.

Ik zou sowieso minstens 3 maandsalarissen opzij zetten voor als toevallig de wasmachine en de auto en het dak tegelijk stuk gaan (het zal je maar gebeuren...). En hoe meer je nu al hebt, hoe makkelijker je het krijgt als je straks om wat voor reden dan ook ineens wat geld nodig hebt voor onverwachte tegenvallers met je huis. 10.000 is dan een mooie buffer.