Radar

Ik ben absoluut heel dom op dit gebied dus ik hoop dat iemand mij kan antwoorden (1 dwaas kan tenslotte meer vragen dan duizend wijzen kunnen antwoorden).
Ik heb via pensioenplatform mijn polis afgesloten. Ik zei dat ik iedere maand geld uit gekeerd wilde hebben tot de dood er op volgt. Op de vraag hoeveel kwam ik op zo'n 2000 per maand. Toen werd mij een lijfrentepolis van Aegon aangeraden. Dit is een beleggingsverzekering. Ik betaal daar 250 euro per maand voor.
Nu krijg ik een overzicht waaruit inderdaad blijkt dat ik zo'n 40% afdraag aan de tussenpersoon en andere administratieve kosten. De rest wordt belegd en met zegt dat er nu een bedrag van 55.000 euro gegarandeerd wordt op mijn 65e (over 23 jaar).
-heeft degene waar ik mee gesproken heb mij inderdaad gegeven wat ik nodig had?
-Wat betekend dit bedrag van 55.000 euro? dat ik maandelijks 2000 euro uitgekeerd krijg tot dat bedrag op is?(dit bedrag van 2000 euro is trouwens alleen gevallen in het gesprek met pensioenplatform maar is verder nergens terug te vinden in papieren). Of werkt het anders? En ik neem aan dat dit ook onder de woekerpolissen valt? Is het slim om een andere vorm van pensioenaanvulling te zoeken?
Nog meer opmerkingen hierover?

alvast bedankt.

Beste Abracadabra,

onderstaand tussen je vragen de antwoorden:

De rest wordt belegd en met zegt dat er nu een bedrag van 55.000 euro gegarandeerd wordt op mijn 65e (over 23 jaar).

Dit bedrag is een minimumuitkering (in het slechtste geval) een zgn. 'bodembedrag' als de beleggingen erg tegen zouden vallen.
dus in het ergste geval zou je je eigen geld terug krijgen ( uitgaande van 25 jaar premie betalen à 250,= ; hier gaan natuurlijk de verzekeringskosten vanaf en de kosten van de verzekeraar en de tussenpersoon, de rest wordt belegd)

-heeft degene waar ik mee gesproken heb mij inderdaad gegeven wat ik nodig had?

Dit is afhankelijk of je in de stukken (polis) ook de gegevens terug kunt vinden waar je om gevraagd had of je was geadviseerd.

-Wat betekend dit bedrag van 55.000 euro?
zie eerste antwoord.

dat ik maandelijks 2000 euro uitgekeerd krijg tot dat bedrag op is?(dit bedrag van 2000 euro is trouwens alleen gevallen in het gesprek met pensioenplatform maar is verder nergens terug te vinden in papieren).

Nee; het geld wat wordt opgebouwd wordt nadien tegen een vaste rente van (meestal) 3 à 4% (per jaar) verspreid in maandelijkse termijnen uitgekeerd.
Om een bedrag van 2000,- /maand uitgekeerd te kunnen krijgen moet er een bedrag van 685.714,- worden opgebouwd en tegen een rente van 3,5% per jaar kan er maandelijks 2000,- worden uitgekeerd.
Trouwens; heb je geen offerte ontvangen die moest tekenen??? daar moet!!! het allemal in staan

Of werkt het anders? En ik neem aan dat dit ook onder de woekerpolissen valt?

Dit hoeft niet noodzakelijk zo te zijn; afhankelijk of de verzekeraar:
- verteld heeft dat het om een beleggingsverzekering ging
- of de kosten voor de verzekeringspremies apart waren vermeld zodat je kon onderscheiden hoeveel van de betaalde premie niet werd belegd
- of er werd vermeld hoeveel er werd belegd gedurende hoeveel jaren
- hoe hoog de kosten waren voor polis-, beheers- en andere kosten.


Is het slim om een andere vorm van pensioenaanvulling te zoeken?

afhankelijk hoe zeker je wilt zijn van de uitkeringen en hoeveel risico je zou willen nemen om op de einddatum het beoogde kapitaal wel.niet te behalen; er is nu de nieuwe (fiscale) vorm beleggingsrekening oudedagsvoorziening; mogelijk zou dit goedkoper kunnen zijn (het is in elk geval zuiverder en duidelijker); daarnaast zou je een aparte verzekering moeten nemen om de risico`s tijdens de opbouw af te dekken (nabestaandenpensioen en arbeidsongeschiktheidspensioen (ook wel 'rente' genoemde)

Nog meer opmerkingen hierover?

Voor je in de toekomst iets 'koopt' lees het dan goed door, begrijp je het niet? zoek dan een vertrouwenspersoon (misschien via referenties) een goede tussenpersoon die er verstand van heeft of een financiële planner; vraag eventueel hierop een 'second opinion'.
Ook zou je een adviseur kunnen nemen die je gewoon betaalt per dienst (voorafgesproken tarief of gewoon per uur

Hoop je vragen te hebben beantwoord.
Softspot

Zo'n pensioen bestaat uit twee delen, de opbouwfase en de uitkeringsfase. Het is goed om te weten dat je niet bij de zelfde maatschappij de uitkering hoeft te krijgen als waar je de opbouw doet. Dan zijn er eigenlijk twee hoofdvragen te stellen. Hoeveel geld heb je op je 65ste nodig voor je uitbetaling en hoe kun je dat geld bij elkaar krijgen?

Eerst een paar vragen over de soort uitkering die je wilt ontvangen. Je schrijft dat je 2000 euro per maand wilt ontvangen. Wil je dat bruto of netto ontvangen? En heb je dan wel een pensioentekort zodat je de premies eventueel ook kunt aftrekken? En wil je dat na je overlijden je eventuele partner ook nog een uitkering krijgt (bv 70% van wat jij krijgt)? Dat zijn zeer belangrijke vragen. En wil je in totaal (dus met aow erbij) 2000 euro hebben of als aanvulling 2000 euro hebben? (En nog iets wat van belang is, ben je man of vrouw. Want vrouwen blijven gemiddeld langer leven en krijgen voor het zelfde geld dus maandelijks minder uitkering.)

Het idee van een lijfrenteuitkering is dat de maatschappij uitgaat van een 'gemiddelde' sterfte en een bepaald rendement dat ze op het vermogen kunnen maken. Daarop baseren ze de uitkering die je levenslangs krijgt. Blijf je langer leven, dan heb je geluk en is de maatschappij duurder uit. Blijf je korter leven, dan heeft de maatschappij geluk. Maar omdat over het grote geheel de uitkeringen natuurlijk ongeveer zo lang duren als het gemiddelde, worden de langer levenden gecompenseerd door de korter levenden.

Voor een levenslange uitkering vanaf je 65ste, van 2000 euro per maand, zonder uitkering voor je partner bij overlijden, heb je op dit moment als man ongeveer 3 ton nodig, als vrouw ongeveer 3½ ton. Maar omdat mensen steeds langer leven denk ik dat dit over 23 jaar wel 3½ ton en 4 ton zal zijn.

Hoe je dit bij elkaar kunt sparen hangt af van hoeveel risico je neemt en hoe zeker je van je eindbedrag wilt zijn. Ik weet niet hoe lang je polis al loopt (en hoeveel je dus al hebt ingelegd), maar als je 3 ton in 23 jaar bij elkaar moet krijgen, dan kost dat maandelijks een flink bedrag. Daarvoor heb je jaarlijks zo'n 5000 euro nodig bij een rendement van 8%. Als je de premie van de belasting kunt aftrekken (en je dus ook een bruto uitkering van 2000 euro krijgt ipv netto), dan kost dat bij 40% belastingen dus netto zo'n 3000 euro per jaar, of 250 euro per maand.

Maar dan ga je wel uit van een rendement van 8%, wat ik aan de hoge kant vind. Dat betekent dat je erg risicovol zou moeten beleggen, met veel onzekerheid over de uitkering. En wat, als het je enige pensioen is (naast de aow), niet zo heel verstandig is. Bovendien zijn zulke beleggingsproducten vaak erg duur, zoals je zelf al noemt. Ik zou dan eerder een opbouw met een gegarandeerd minimumresultaat nemen bij een winstdelende maatschappij. De gegarandeerde opbrengst is dan een stuk lager (bv. 3% per jaar), maar de winstdeling is vaak wel behoorlijk (jaarlijks nog eens 3% extra rendement).

Ik vind het dus een risicovol advies. Wil je genoeg geld opbouwen, dan moet je in mijn ogen te veel risico lopen en wil je een verstandige hoeveelheid zekerheid inbouwen en kiezen voor een gegarandeerd fonds met maatschappijwinstdeling, dan is het maandbedrag aan de lage kant. En de kosten aan de hoge kant. Maar vermoedelijk is de provisie voor de tussenpersoon met dit product wel aan de hoge kant...

Je hebt gelijk. De provisie is vrij hoog denk ik. van de 2700 euro die ik vorig jaar heb betaald aan premie gaat 840 euro naar de kosten van de polis. hiervan is 680 voor de bemiddelaar of verzekeringsadviseur.
Ik ben erg blij met de getallen die je geeft, die geven veel meer duidelijkheid waar ik wat mee kan.
Als antwoord op de vragen die je nog had:
in principe zou ik het mooi vinden als mijn AOW+lijfrent totaal op die 2000 komt. Dus die 2000 hoeft niet bovenop het aow. maar wel graag netto.
Ik heb een pensioensgat omdat ik een kleine zelfstandige ben. Mijn partner werkt in loondienst en zal dus wel een pensioen krijgen en is niet afhankelijk van mijn pensioen. Want wat betekent het als ik haar na mijn overlijden 70% van mijn pensioen zou willen geven? En ik ben trouwens een man. En het is inderdaad mijn enige pensioen naast aow. Dus echt veel risico moet en wil ik er ook niet mee nemen.

Ik heb toen ik deze lijfrentepolis afsloot het bedrag van 2000 euro genoemd (waren toen nog 4000 gulden) omdat ik ook in gedachten had dat we ook te maken hebben met inflatie en dat dat toen wel een hoog bedrag is maar na 30 jaar misschien allang niet meer. Ik ben in 2001 begonnen met deze polis. In het overzicht dat ik gekregen heb van Aegon geven ze aan dat ik bij 4% rendement 114.408 euro krijg en bij een percentage van 8,4 (wat inderdaad erg hoog lijkt) 224.526.
Dus begrijp ik het goed dat als ik dat bedrag heb op mijn 65 dat ze van de rente daarvan mijn pensioen gaan betalen en dat ik dan dus (met jouw voorbeeldrente van 3,5%) kan berekenen dat mijn pensioen 114.408x3,5% rente/12 maanden zal kunnen zijn?
Heb je misschien andere tips wat voor pensioenvorm voor mij (nog) wel haalbaar en verstandig is?
Ik wil je in ieder geval heel erg bedanken voor de informatie en de moeite om het allemaal zo op een rij te zetten voor mij. Het maakt alles voor mij een stuk duidelijker.

Het is niet helemaal zo dat je met die 3,5% kunt rekenen. Het hangt meer af van de (verschillende) sterftekans van mannen en vrouwen, en het rendement dat ze kunnen halen. Bij bijvoorbeeld Ohra is een rekenmodule waarbij je zelf aan de hand van het kapitaal dat je bij elkaar hebt, kunt zien hoeveel je per maand kunt krijgen. En je kunt daar wat 'spelen' met verschillende varianten (zoals bij je overlijden wel of niet doorbetalen aan je vrouw).

Met die 114408 kun je ongeveer 800 euro per maand krijgen, of 650 euro als je wilt dat je vrouw na jou overlijden 70% van de uitkering moet krijgen. (Maar dat hangt ook af van het leeftijdsverschil tussen jou en je vrouw.)

De aow is op dit moment voor gehuwden volgens mij zo'n 690 per maand bruto, dus samen 1380. Maar als de aow elk jaar bijvoorbeeld 2% zou stijgen, dan is dat over 23 jaar zo'n 1090 euro per persoon (bruto). (bij 1% stijging wordt het zo'n 870 p.p.) Of dit samen met het pensioen van je vrouw en de lijfrente voldoende is, zul je bij jezelf even na moeten gaan.

Overigens, bij als fondsrendement van 4% en 2700 inleg per jaar in 30 jaar een eindbedrag van 114.408 oplevert, dan heb je in totaal wel redelijk veel kosten. Nou ja, wat is veel... Even in Excel gespeeld geeft mij dat je productrendement dan ong. 2,3% is, dus dat je gemiddeld 1,7% aan kosten hebt. Misschien dat daar ook een overlijdensrisicoverzekering bij in zit, dus dat het niet allemaal kosten zijn. Maar als het productrendement ook 4% zou zijn, dan zou je ongeveer anderhalve ton krijgen.

Als je nog een extra aanvulling wilt, wat waarschijnlijk voor de belastingaftrek nog wel kan, dan zou ik een koopsomproduct kiezen wat ik eerder suggereerde, dus met een zeker vast rendement van bv. 3% maar daarnaast een winstdeling. Zo heb je in elk geval zekerheid voor het minimale rendement dat je hebt, maar deel je toch ook mee in de beleggingsresultaten. Dan heb je een deel aow, een deel beleggingsafhankelijk van aegon en een deel zekere koopsom met winstdeling. Lijkt mij wel een redelijke combinatie.

Ik weet dat zwitserleven zo'n product heeft, waarin er in het 'maatschappijfonds' wordt belegd, maar volgens mij zijn er meer verzekeraars met zulke producten. Let er daarbij wel op hoeveel kosten er verder aan zitten en hoe het winstdelingspercentage in het verleden is geweest. Dat zal een adviseur je waarschijnlijk wel kunnen vertellen. Waarschijnlijk dat je dan wel weer een flink maandbedrag moet storten om verhoudingsgewijs lage kosten te hebben. Maar je kunt in elk geval de premies aftrekken...