Radar

Ik ben bezig onze hypotheek over te sluiten maar vind de hypotheek adviseur erg onduidelijk wat betreft het in box 1 of box 3 van het al gespaarde geld. Op dit moment hebben wij bij Westland Utrecht een gespaard bedrag van 39000 euro (levenshypotheek). Dit bedrag valt nu in box 1. Onze adviseur adviseert ons bij het overhevelen van dit bedrag naar een andere verzekeringsmaatschappij (de onderlinge) om het bedrag in box 3 onder te brengen. Onze hypotheek loopt nu maar 7 jaar dus volgens mij zijn we dan verplicht hier inkomsten belasting over te betalen wat het oversluiten dan erg duur maakt?? Zijn beweegreden is dat wij in de toekomst zelf mogen uitmaken wat wij met het geld kunnen doen. Hij zegt ook dat wij inkomstenbelasting over 4000 euro hoeven betalen en niet over het hele bedrag. Ook adviseert hij ons om de hypotheek 25jaar (aflossingsvrij) te laten lopen ipv 23 jaar - deze nieuwe aflossingsvrije hypotheek loopt dan bij Argenta. Is het niet zo dat de belastingvrijstelling max 30jaar geldt al we toch voor box 1 kiezen??

Hoi Carmo,

Stel je zelf de volgende vragen:

- Waarom wil ik de hypotheek oversluiten?
- Wat is de reden waarom ik geadviseerd krijg de bestaande verzekering over te brengen naar de onderlinge?
- Waarom na 7 jaar Westland Utrecht nu ineens een dergelijke koerswijziging?

Opmerkingen:
- Het gespaarde bedrag van de levensverzekering is 39.000,-. Bij overheveling van dit bedrag naar een andere verzekeraar wordt deze polis als het ware afgekocht. Dat betekent dat de huidige verzekeraar kijkt wat de waarde van de polis nu is. Dan kijkt hij welke kosten er nog gemaakt zouden worden gedurende de restantlooptijd van ik denk 23 jaar. Deze kosten worden ineens in mindering gebracht op de waarde van de polis.
Bedenk dat de eerste kosten van een levensverzekering (is overigens meestal een beleggingsverzekering) in eerste vijf jaar in rekening gebracht worden. Deze heb je dus al betaald.
Gelet op het saldo denk ik dat je een eerste hoge storting hebt gedaan bij het afsluiten van die polis 7 jaar geleden.
Wat gebeurt er als je dit gaat doen:
- eerste kosten zijn in de eerste vijf jaar door jou in de polis betaald, dus vanaf jaar 6 is het grootste deel van je inleg (premie) daadwerkelijk bestemd voor de waarde opbouw.
- bij afkoop betaal je de resterende 23 jaar aan kosten ineens.
- de afkoopwaarde stort je als eerste storting in een nieuwe polis. Ook hier betaal je weer eerste kosten over, ongeveer 7% over de eerste storting is provisie voor de tussenpersoon
- Over de maandelijkse premie x de duur van de verzekering ontvangt de tussenpersoon ongeveer 5% provisie. Stel je inleg is 250,- per maand dan is de berekening als volgt (250 x 12 x 25) x 5%. = 3.750,-.
- Je betaalt dus driedubbel kosten.

Het oversluiten van de hypotheek kan voordelig zijn, maar het opnieuw afsluiten van een (levens)verzekering voor de opbouw van de aflossing is vrijwel nooit een goed advies (behalve voor de tussenpersoon). Alleen in geval van bijvoorbeeld echtscheiding kan het uit noodzaak een goed advies zijn.

Daarnaast accepteerd Argenta vrijwel elke polis ter afdekking van overlijden en waardeopbouw, dat kan dus geen reden zijn voor deze move.

Ik zou hier dus nog maar eens heel goed over nadenken!

Succes!

Jack

Carmo,

Overheveling van de waarde van je box1 polis naar een box 3 polis is een fictieve verkrijging en imputeert je renteaftrek in BOX 1. De aftrek voor je nieuwe hypotheekbedrag wordt door deze domme actie € 39.000,-- lager.

Een polis in box 1 kan niet straffeloos naar box 3 overgeheveld worden.

Het advies van je adviseur is zeer slecht!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Heb je een leenhypotheek of een spaarhypotheek bij WUH?

Daarnaast mag je elke looptijd sluiten meer dan 23 jaar, echter blijft de rente maar 23 jaar aftrekbaar.

Ik zou tevens deze adviseur als "verdachte adviseur" aanmelden bij de AFM. Wanneer hij jou dit advies geeft dan heeft hij het bij andere klanten waarschijnlijk ook zo gedaan. Alleen weten die klanten dit waarschijnlijk niet.