Radar

Binnenkort wordt ik 56 jaar en moet in november een nieuwe hypotheek afsluiten omdat de huidige dan afloopt. Nu wordt ik bang gemaakt dat ik geen nieuwe hypotheek kan afsluiten omdat mijn pensioen (over 9 jaar) te laag is. Mijn huis heeft een enorme overwaarde maar dat telt dus niet. Wie geeft mij het goede advies?

U schrijft dat de enorme overwaarde van het huis niet zou tellen.
Er zijn grote banken die juist op grond van die overwaarde de rente bij de
hoofdsom voegen om zo de "pensionado" in staat te stellen om optimaal van zijn pensioen te kunnen genieten.
Bijvoorbeeld de Rabo kent de zgn "opeethypotheek" waarbij de rente bij de hoofdsom wordt gevoegd en de huisbezitter dus geen maandtermijn hoeft te betalen.
Maar waarom zou u geen neiuwe hypotheek kunnen afsluiten als de hypothecaire zekerheid voor de bank zo groot is ?

Als ik je begrijp, loopt je rentevastperiode af. Dan krijg je per post een voorstel voor een nieuwe rentevastperiode. Je hoeft dan geen inkomen ed aan te tonen. Gewoon je keuze aankruizen.

Misschien is het verstandig om even na te kijken hoe de verhouding inkomen/
hypotheektermijn is op 65-jarige leeftijd.

Het is mij niet helemaal duidelijk of het in deze situatie gaat over het einde van de rentevastperiode of het einde van de looptijd van de hypotheek. Dit zijn twee hele verschillende dingen.

Bij het einde van de rentevaste periode is het inderdaad een kwestie van keuze maken voor een nieuwe rentevast periode. De lening loopt dan nog, dus ze kunnen niet moeilijk gaan doen over inkomen. Het is echter wel belangrijk voor jezelf om te weten dat je het na pensionering ook werkelijk kunt betalen. Als een bank uitgaat van een berekening gebaseerd op de gedragscode hypothecaire financiering en daaruit blijkt dat je het niet kunt betalen, betekent dat nog niet dat je het daadwerkelijk niet kunt betalen. Vaak is er dan nog best wel wat mogelijk. Mocht je het echt niet redden met je pensioen, dan is het nu wel tijd om maatregelen te nemen. Bijvoorbeeld meer aflossen voordat je met pensioen gaat.
Overigens kun je bij einde rentevastperiode soms zonder boete oversluiten. Je kunt kijken of er wellicht een andere financier is die betere voorwaarden biedt. In zo'n geval is er wel weer controle op inkomen, maar informeren kan nooit kwaad. Sommige financiers (waaronder ING) werken met hogere tarieven bij klanten die een nieuwe rentevastperiode aangaan. Oversluiten is dan vaak voordelig.

Als het einde is van looptijd hypotheek (voor een 56-jarige niet ondenkbaar, van de andere kant: er zijn niet veel mensen die de hele looptijd uitzitten zonder tussentijds oversluiten of verhuizen) dan is de openstaande hypotheekschuld direct opeisbaar. De financier hoeft geen nieuwe lening te verstrekken. In het ergste geval moet je dan verhuizen naar een goedkoper huis. 56 jaar is minder dan 10 jaar van 65 af, dus men zal kijken naar toekomstig pensioeninkomen.
De opeetconstructie is een van de mogelijkheden al is het niet mijn favoriet. Stel dat je heel gezond blijft en nog 30 jaar lang in je huis blijft wonen.. de opeet-constructie is een keer op en dan moet je weg.
Een andere mogelijkheid is dat je voor pensionering meer aflost. Bijvoorbeeld het deel van de hypotheek dat 'te hoog' voor je inkomen na pensionering een kortere looptijd (65-56=9 jaar) geven en volledig aflossen. Geeft hogere lasten, maar als je die met je huidige salaris (ik weet niet de verhouding tussen jouw huidige salaris en toekomstig pensioen, als je een flink pensioengat hebt is het niet ondenkbaar dat je nu nog veel meer financiële ruimte hebt) kunt dragen, dan is het een oplossing. Inwezen doe je dan indirect aan een stukje extra pensioenopbouw. In dit geval geldt zeker: Ga eens langs een aantal adviseurs.