Radar

Dag, Ik ben al geruime tijd (sinds april, nu oktober!) aan het wachten op ons kostenoverzicht. We zijn de lening aangegaan in 2003. Onze tussenpersoon heeft op ons verzoek al een aantal keer om het kostenoverzicht gevraagd en aangezien we geld moesten bijlenen vanwege een ophandenzijnde verbouwing en ik eerst wilde weten of we al dan niet een woekerpolis hebben, heb ik zelf ook direct contact opgenomen met DBV Levensverzekeringen. Ik heb toen een mail ontvangen van de verzekeringsmaatschappij met wat informatie. Het officiele kostenoverzicht moeten we echter nog steeds ontvangen. In de mail stond het volgende:

Momenteel zijn wij druk bezig met het aanmaken en versturen van de kostenoverzichten, wij verwachten dit uiterlijk eind augustus af te ronden.
Wij kunnen u wel de volgende informatie vertrekken zodat u een afweging kunt maken met betrekking tot uw verbouwing.
De eerste kosten (adviseur en DBV) worden in de eerste 5 jaar uit de premie betaald. Van de € 145,- wordt 50% aangewend voor de waarde opbouw van de polis en het afdekken van het overlijdensrisicokapitaal (€ 121.000). De andere 50% zijn kosten. Inmiddels bent u 5 jaar verder en wordt 100% van de premie gebruikt voor de waarde opbouw en het afdekken van het overlijdensrisico.
De maandelijkse aankoopkosten van het Ohra Totaal Fonds bedragen 0,3%. Verder zijn er maandelijkse beheerskosten van 0,041667% per maand (is 0,5% per jaar) over het vermogen. Als laatste is er de overlijdensrisicodekking, indien een van u beide komt te overlijden komt er direct een uitkering beschikbaar van € 121.000. Hiervoor betaald u momenteel € 17,30 per maand.
Op dit moment wordt van uw maandelijkse inleg van € 145,- een bedrag € 127,- geinvesteerd in het Ohra Totaal Fonds.

Volgens mijn tussenpersoon zijn dit geen onredelijke bedragen. Ikzelf heb er geen idee van en mijn man ook niet. Wat ik wel veel vind, afgezien van de eerste 5 jaar 50% van 145 inleggen aan kosten!, zijn de jaarlijkse beheerkosten. Die worden natuurlijk steeds hoger. De waarde van onze participaties bedroeg op 31-12-2007 e3375.03 (in het Ohra Totaalfonds 133.82374 tegen een koers van 25.22). Als ik daar 0.5% afhaal is dat 35.44, maar dit bedrag loopt (mits de aandelenbeurs weer beter gaat flink op in de laatste jaren. Dan ben ik zeker 1000 per jaar kwijt aan beheerkosten. Is dit redelijk of hebben wij ons nu een woekerpolis laten aansmeren? PS Inmiddels hebben we nog een deel erbij geleend, aflossingsvrij, maar dit kan als spaardeel weggezet worden in dezelfde polis. We moeten echter maandelijks fors meer gaan betalen vanwege dat spaardeel en om het beoogde resultaat: 121.000 aflossen in 2033 te behalen.[/b]

Om na te gaan of een verzekeringsproduct op een beleggingsverzekering is gebaseerd en wellicht een woekerpolis is kun je het beste zoeken via www.verliespolis.nl en dan bij de vraag "heb ik een woekerpolis " op "hier "klikken. Vervolgens op de lijst met verzekeraars op producten klikken.

De DBV- bank heeft ondermeer de producten "socrates hybride verzekering"en "life invest hypotheek "in de markt gezet.
De genoemde kostenpercentages lijken niet bijzonder.
De maandelijke aankoopkosten van 0.3% lijken wel erg hoog, maar waarvan wordt dit percentage berekend ?
De beheerskosten van 0.5% per jaar van de jaareindwaarde van de polis is normaal. Maar die vind je ook bij de echte woekerpolissen. Op het einde van de polisduur, bij een normale waardeontwikkeling van de polis geeft die 0.5% een hoge kostenpost.
De overlijdingsrisicopremie van € 17.50 per maand, bij en premie van € 145 vind ik aan de hoge kant.

De eerste 5 jaar wordt er maar 50% van € 145 belegd en daarna maar 88%. In totaal wordt er ( te ) weinig belegd. Maar dit geldt voor elke beleggingsverzekering. Als er geen andere kosten zijn lijt het wel mee te vallen?
Maar Als de aandelenbeurs tegenvalt is een gewone spaarrekening met 4% rente al gauw (veel ) beter.

Deze polis is niet onderzocht door de AFM. Vergelijken met resultaten uit dit onderzoek is niet goed mogelijk. Er blijven met deze polis dus nog veel vragen over die u zelf moet beantwoorden.

Met vriendelijke groet, Arie Wever

Hoi,
Bedankt voor je reactie.
Ik heb vandaag contact gehad met de hypotheekadviseur. Ik had een half jaar geleden nav een krantenartikel al eens bij www.verliespolis.nl gekeken of onze polis ertussen stond en dat lijkt het geval te zijn. Sindsdien ben ik al achter het kostenoverzicht aan! Toen zijn we met die vraag naar onze tussenpersoon van de hypotheekshop gegaan. De kostenpercentages stonden trouwens nergens vermeld in de polisvoorwaarden. Onze adviseur kreeg daardoor ook geen duidelijkheid in de kosten.
Het was ons en onze adviseur echter niet duidelijk of alle polissen vermeld op de site van verliespolis.nl woekerpolissen zijn. Na het plaatsen van bovenstaand bericht heb ik nogmaals contact met hem opgenomen en de adviseur stuurt ons het stuitingsformulier toe om te ondertekenen.
Aangezien dit een hybride polis is, kunnen we besluiten om te gaan sparen. Naar aanleiding van je zin over sparen tegen 4% lijk je dit een betere optie te vinden dan beleggen. Begrijp ik dit goed?
Hoe groot acht je de kans eigenlijk dat er een tegemoetkoming of verlaging van de kosten komt?

tja...betaal je meer dan 100 euries per maand, dan zou het wel eens 2,45% kosten maximaal kunnen worden, en betaal je minder dan 100euries per maand, dan mogen ze tot 2,85% kosten (van het jaarlijks opgebouwde kapitaal!) blijven rekenen! Heb je echter een gegarandeerd rendement, dan kan dat oplopen tot 3,1%!

Maar eerlijk gezegd weet ik er het hele fijne niet van in jouw geval.
Ik hoop dat je het kostenoverzicht snel krijgt!

sterkte!

Maar Als de aandelenbeurs tegenvalt is een gewone spaarrekening met 4% rente al gauw (veel ) beter.

Jongens laten we er nu gewoon ronduit voor uit komen:
Een gewone spaarrekening met 4% rente is in alle opzichten beter.

De vraag of er een goede kans is dat deze polis voor een compensatie van teveel kosten in aanmerking komt is moelijk te beantwoorden.
Om voor vergoeding in aanmerking te komen moet er eerst een overeenkomst worden gesloten tussen de DVB en de stichtingen verliespolis en woekerpolisclaim, zoals de overeenkomst met Delta Lloyd.
Dat die overeenkomst er komt is niet zeker, maar de kans daarop is vrij groot.
Vervolgens moeten de kosten, gerekend over de gehele looptijd, per jaar, hoger zijn dan 2.45% van de poliswaarde aan het einde van het beleggingsjaar.
Het is niet duidelijk of dat kostenpercentage gehaald zal worden. Het is wel duidelijk dat de kosten in de eerste fase van de polis, dus tot nu, veel hoger zijn.
Stel dat er zo'n overeenkomst komt. In dat geval zal er een compensatie komen. Het compensatiebedrag wordt dan in de vorm van beleggingseenheden, participaties , aan de beleggingseenheden toegevoegd. Op zich een goede zaak want samen met de toegevoegde beleggingseenheden uit de premiebetaling kan dit, bij een normaal renderende beurs, 6-8% per jaar, een goede waardeontwikkeling geven.
Wat echter nu nog helemaal niet duidelijk is hoe dan de DBV zal handelen met het verdere verloop van de kosten in de komende jaren. Blijft het dan bij alleen een premie voor de overlijdingsrisico of wordt het iets anders? Want voor hun zijn dan niet meer alle kosten in de eerste jaren verrekend. Dit is dus nog afwachten.

De vraag of sparen met 4% beter is dan beleggen via een beleggingsverzekering is ook moeilijk te beantwoorden. Met sparen met € 145 per maand wordt het gestelde doel € 122000 in 2033 ook niet gehaald, nl bijna € 100000. Maar er is geen overlijdingsrisicoverzekering.
Als de kosten van de beleggingsverzekering 2.45% bedragen moet de beleggingsverzekering een rendement halen van minimaal 6.5% om gelijkwaardige waardeontwikkeling te halen als een spaarrekening met 4 % rente. Maar dan hebben we het wel over het zuivere premiedeel dat voor beleggen/sparen wordt gebruikt. Om het doel te halen van € 122000 in 2033 moet het rendement dan toch minimaal 8%, om ook het premiedeel voor de ovl. goed te maken. zijn. Onmogelijk is dat niet maar de kans is ook niet erg groot dat dat gebeurt.

Over de huidige malaise moet je je niet teveel zorgen maken. Aandelen zijn nu spotgoedkoop en er kunnen nu voor de inleg/premie veel beleggingseenheden worden aangekocht, die als later de koersen weer stijgen veel rendement opleveren.
Maar met beleggen moet je geluk hebben. Op de dag dat de polis tot uitkering komt moet de beurswaarde hoog zijn en dan zit het goed. Als dat niet zo is heb je pech en moet je de einddatum te veranderen/ uitstellen. De vraag is of de verzekeraar dat goedkeurt en onder welke voorwaarden.
Dit blijft dus spannend en dus leuk? Die vraag moet iedereen voor zich zelf beantwoorden.
Succes en met vriendelijke groet, Arie Wever