Radar

Achteraf praten is altijd makkelijk. Heb nu spijt........ Aantal jaren geleden gekozen voor variabele rente. Afgelopen dinsdag heb ik knopen doorgehakt en deze vast laten zetten.......... Let op, nu komt het........

Gekozen voor 6 jaar omdat dit tarief het meest gunstig was. Toen ik de deur uitging was ik in eerste instantie tevreden omdat op de formulieren een basispercentage van 6,3% stond met daarbij een korting van 0,3% voor zogenaamd "behoud" dus zijnde 6,0%. Ik maakte nog een opmerking over die 0,3 % korting dat ik dat echt fantastisch vond en bedankte de medewerkster hartelijk. Woensdag de formulieren teruggebracht. Ik maakte een opmerking omdat de basisrente voor 6 jaar op alle internetsites staat voor 6,2%. Dacht dus aan een vergissing. Dat impliceert dat wij eigenlijk 5,9 hadden moeten krijgen. Echter, het tegendeel was waar!! Er werd gezegd dat het een vergissing betrof en dat we niet voor 6,0 maar voor 6,2 rente moeten krijgen. “Standaard” zou het 6,5 (!!!) moeten zijn. Ik kreeg via de PC een overzicht te zien met daarbij rentetarieven voor zogenaamde adviseurs en bestaande klanten...... (???) Deze kun je zelf via Internet niet benaderen. Wat moet ik daarvan denken? Het blijkt dus dat nieuwe klanten wel direct standaard 0,3 korting krijgen en bestaande klanten dus niet. Gezien het feit dat ik een variabale rente heb en zo kan overstappen naar een andere bank vind ik dat absoluut onredelijk,

Met deze rente van 6,5% minus de 0,3 korting moet ik nu dus tevreden zijn terwijl ik 1 dag eerder 6,0 had?? Achteraf een verhoging naar 6,2 omdat er zogenaamd een vergissing is gemaakt.....Ik voel me daar zeer onprettig bij, voorzichtig uitgedrukt. Met de hand is er toen 6,2 van gemaakt. Ik ging schoorvoetend accoord omdat ik op dat moment geen andere keuze had. Thuis gekomen kreeg ik spijt en heb met een onafhankelijk adviseur gesproken die mij vermoedelijk een rente van 5,6 kan aanbieden, misschien nog wel lager! Dat scheelt nogal wat! Hiervoor moeten we wel weer naar de notaris maar deze kosten verdien je zo weer terug. In ons geval scheelt het een vermindering van de maandlast van € 170!

Nu vraag ik mij af of dit nog problemen gaat opleveren....... Ik bedoel, mijn handtekening staat op het formulier ook al is het een in de haast getekend exemplaar op dinsdag waar in eerste instantie die 6,0 rente op stond die 1 dag later met het "handje" naar 6,2 is gebracht. Door alle commotie en misverstanden ging ik toen schoorvoetend accoord. Ik heb dus vreselijk spijt of de SNS bank moet met een goed alternatief komen. Ik heb de directie van de bank al een brief hierover geschreven. Het is een feit dat de SNS bank vaak erg hoog zit met hun rentepercentages. Indien ze mij bijvoorbeeld 5,8 aanbieden wil ik alsnog accoord gaan.

Graag uw mening en eventuele adviezen zijn welkom.

Bullseye

Als je een offerte met 6% hebt gehad, dan zou je ze daar aan kunnen houden. Maar als het alleen een berekening is met 6%, dan niet. Als je de handtekening onder de offerte hebt gezet, en deze hebt teruggestuurd/teruggegeven, dan heb je kans dat je een boete moet betalen als je dat toch niet door wilt laten gaan.

Dat je veel geldverstrekkers voor nieuwe klanten een korting geven, zou volgens mij intussen al wel bij iedereen bekend moeten zijn. Het is trouwens sowieso verstandig om, als je de rente voor een (nieuwe) periode vast wilt zetten, eerst na te gaan wat de tarieven en voorwaarden van de concurrenten is. Want het kan heel goed zijn dat je ondanks de extra kosten (notaris, taxatie, afsluitprovisie etc.) goedkoper uit bent.

Maar voor jou lijkt het me handig om de papieren door te nemen om te zien of er een boete is als je de getekende offerte niet door laat gaan.

Hoi Bullseye,

Het lijkt alsof je de vorige keer hebt gekozen voor een korte termijn oplossing. Oftewel alleen kijken naar wat op dat moment goedkoop is. Bij verlenging is de SNS echter vaak duur omdat er flinke kortingen zijn voor nieuwe klanten maar bestaande kanten krijgen juist te maken met opslagen.

De adviseur die je nu gesproken hebt is geen adviseur maar en verkoper dat is nu al duidelijk. Je hebt het over een besparing per maand die je dan uiteindelijk wel weer terug verdiend. Deze truc wordt altijd uitgehaald omdat mensen altijd voor goedkoop willen gaan. Maar wees eens eerlijk: EEN SCHULD VERHOGEN OM LAGERE LASTEN TE KRIJGEN............................Dat klinkt toch niet logisch.

Mensen kijken met hypotheken veel te veel naar de korte termijn oftewel wat kost het mij nu. Dat dit 99 van de 100 keer op lange termijn een erg dure optie maar daar kom je dan pas te laat achter.

Mijn advies is in ieder geval trap niet in de voordeel op korte termijn truc. Zoek goed uit wat de bank gaat doen als ook daar verlengd moet worden. Zeker weten dat ook die bank je dan een ongunstig voorstel gaat doen en dan ga je wederom oversluiten en schuld verhogen om het elders weer goedkoper te krijgen. VRIJWEL ALLE BANKEN DIE IETS AANBIEDEN DAT NU GOEDKOOP IS HEBBEN ONGUNSTIGE VERLENINGSVOORWAARDEN. Je bent hier helaas al een keer ingetrapt of hebt slechte voorlichting gekregen en ben bang dat je dit ook een 2e keer gaat gebeuren door voor goedkoop te gaan. Zoek uit hoe de bank handeld bij verlenging, krijgen bestaande klanten hetzelfde tarief als nieuwe klanten of krijg je dan weer opslag waardoor je over een paar jaar weer gaat oversluiten. En dus weer je schuld gaat verhogen omdat de kosten erbij gefinancierd moeten worden.

Een adviseur kan je dit haarfijn vertellen en kan je dus ook uitleggen waarom een hyp met een iets hogere rente wel degelijk beter kan zijn dan een hyp met lage rente. Een verkoper kan dit niet uitleggen en komt altijd met de optie goedkoopste rente. GOEDKOOP IS DUURKOOP is geen onzinnig spreekwoord hoor.

Zelf heb ik jaren als hyp adviseur gewerkt maar het draait zo vaak om verkoop in plaats van advies dat ik er letterlijk mijn buik vol van had. Nu werk ik op de volgende manier: mensen kunnen mij inhuren voor advies. Samen bekijken we welke bank en product het beste aansluit bij de mensen. Dan gaan we samen op internet dit afsluiten en help ik met alle paperassen. Doordat ik dus bij geen enkele bank/verzekeraar een agentschap heb, krijg ik geen provisie. De klant betaalt mij een van te voren afgesproken vergoeding. Ook heb ik veel klanten die bv zelf via internet offertes hebben aangevraagd. Ik help ze dan om te bepalen welke offerte voor hun het beste is. Doordat ik er geen provisie van de bank meer voor krijg kan ik de klant ook echt eerlijk zeggen wat het beste bij ze paste en waarom dat zo is.

Ook tussenpersonen zeggen onafhankelijk te zijn maar helaas, DAT IS ER BIJNA GEEN 1!! Als tussenpersoon kun je wel meerdere banken aanbieden maar ook zij zullen je altijd sturen in een bepaalde richting. als een tussenpersoon namelijk 100 hypoheken per jaar sluit en darvan 5 bij de SNS en 5 bij de Postbank en 5 bij de westland utrecht en ga zo maar door, krijgt hij van geen enkele bank een bonus doordat de totale omzet per bank laag blijft. Door dan bv 60 hypotheken bij de SNS neer te leggen en de rest bij verschillende banken heeft hij in ieder geval bij 1 bank zijn bonus veilig gesteld. Dit kan niet anders dan de klant te sturen maar heeft dus ook in veel gevallen weer niet met advies te maken.

Hoe dan ook, ga niet voor de 2e keer voor de goedkoopste oplossing. Dat bespaart je een hoop ellende als ook die renteperiode weer afloopt.

Succes

Hallo,

Dank voor uw uitgebreide reactie. Inderdaad moet ik meer kosten maken. Echter, dat is slechts € 3500 op een hypotheekbedrag van € 343000. Dat valt dus wel mee. Betaal alleen notariskosten en taxatiekosten, geen afsluitprovisie! Ik heb nu een aanbieding voor 10 jaar vast voor 5,6% i.p.v. 6,2 voor 6 jaar bij de SNS!!!

Over 10 jaar zie ik wel weer dan. Eventueel stap ik dan weer over naar een andere bank i.p.v verlengen bij de huidige verstrekker Die wederom gemaakte extra kosten wegen dik op tegen de besparing elke maand

Groeten,
Bullseye

Slechts 3.500 euro? procentueel gezien op het hyp bedrag lijkt het inderdaad niet zo veel maar het blijft een fors bedrag. Je kunt inderdaad over 10 jaar weer gaan oversluiten als het aanbod je dan niet aanstaat. Wellicht moet je dan 10% boete betalen als je weg wilt bij die bank, heb jij je verdiept in de voorwaarden van aflossing? Of kijk je werkelijk alleen naar het voordeel nu? Zit er in die 3.500 ook boeterente meegenomen? Hoeft niet het geval te zijn maar veel aviseurs/verkopers berekenen dat op een standaard methode terwijl er tegenwoordig wel tig manieren zijn. Hij/zij zou dus de algemene voorwaarden van specifiek jou hypotheek moeten inzien om dit te berekenen. Tenzij je het niet erg vind dat het niet nauwkeurig gebeurd is en je gerust nog eens 4.000 kan meenemen naar de notaris.

Is je woning 600.000 waard dan is er niets aan de hand en kun je deze korte termijn planning gewoon blijven voorzetten. Probleem is echter dat de meeste mensen dergelijk overwaardes niet hebben en desondanks hun schuld keer op keer blijven verhogen om per maand goedkoper uit te zijn. Doordat de schuld dus elke paar jaar weer verhoogd wordt, creeren ze nooit vermogen/overwaarde en daar doe je het uiteindelijk toch voor.

Rustig maar................. Dank je voor je waarschuwingen. Korte termijn noem ik geen 10 jaar

Zal al je punten meenemen, nogmaals dank maar ik denk dat het in ons geval gewoon goed is voor slecht € 3500 hypotheek meer een maandlastbesparing van € 170!!!

Volgens mij bedoelt ex hyp adviseur dat je nu wellicht een hypotheek neemt die de komende 10 jaar 170 per maand goedkoper is, maar dat je over 10 jaar dan misschien weer 3500 uitgeeft aan een nieuwe hypotheek, omdat het verlengingsvoorstel niet zo fraai is. Terwijl er misschien ook aanbieders zijn die nu iets minder voordelig zijn (bv. maar 160 goedkoper), maar waarbij je over 10 jaar niet weer wilt oversluiten. Dan ben je in 10 jaar welliswaar 1200 duurder uit, maar je bespaart over 10 jaar weer 3500 omdat je niet opnieuw hoeft over te sluiten.

Dank je Kweenie. Ik waardeer die ex hyp adviseur ook zeer hoor. En inderdaad is het zo dat er ook aanbieders zijn die een iets hogere rente aanbieden maar wel tegen betere voorwaarden......................

Denk dat ik de man ook ga benaderen. Zelf ben ik ook nogal fanatiek dus dat schept een band.................

Hoe kan ik deze man eigenlijk benaderen????

Beste bullseye,

Inmiddels al knopen doorgehakt inzake het verlengen van je hypotheek? Was zeker niet mijn bedoeling om te drammen, rustig maar zei je zelf al maar wilde wel duidelijk over komen zodat je er nog een keer goed over nadacht en dat is hopelijk ook gelukt. Dit wilde ik doen omdat je zelf je eerste bericht bent begonnen met nu heb ik achteraf spijt. Die situatie moet jij jezelf niet nogmaals inbrengen, ook niet over 10 jaar.

Zoals Kweenie ook zegt, komt er ook over 10 jaar weer een moment van verlengen waarop jij je wellicht genaaid voelt. Sorry voor mijn woordkeuze maar beter hard en duidelijk vind ik zelf dan er omheen praten.

Een keuze maken (of laten aanpraten) op basis van alleen rente is verkoop. Een beslissing op basis van voorwaarden die bij jou (en je gezinssituatie) passen is advies, is mijn mening.

In ieder geval, reageer nu nog even omdat ik zelf denk dat je beter een paar weken niets kan want er zit nu te veel beweging in de markt. Kijk eerst even aan wat er nu gaat gebeuren met de markt/rentes en voorwaarden en beslis pas als de banken in rustiger vaarwater zijn.

Mocht je specifieke vragen hebben of iets anders dan mag je gerust je mailadres doorgeven.

Ik heb helaas niet veel keus en moet noodgedwongen bij de SNS blijven omdat ik ergens anders de hypotheek never nooit rond krijg vanwege ons beperkte inkomen wat betreft het hypotheekbedrag..............

Wel ben ik bezig met de SNS en met de KIFID (een bemiddelingsinstituut) om eruit te komen wat betreft de offerte van in eerste instantie 6,0 welke later is gewijzigd naar 6,2.

Ook heb ik zeer kritische vragen gesteld betreffende de berekening van de variabele hypotheekrente.

Word vervolgd........

Heb ergens op het forum een soorgelijk verhaal gezien van iemand die ook eerst een lagere verlengingsrente kreeg en later toch een paar tiende meer. Daar bleek een SNS medewerker in eerste instantie een verkeerd tarief te hebben doorgegeven. Kan natuurlijk gebeuren, we zijn wel allemaal mens alleen moet de SNS dan zo'n fout wel accepteren en die lagere rente geven. Wellicht heb je het zelf ook gelezen en anders zou ik zeggen zoek het even op.

Heb zelf ook bij een heel groot bedrijf gewerkt. We kregen daar regelmatig controles van o.a. AFM om te kijken of dossiers wel aansloten op klantenprofielen en dergelijke. Helaas zijn dat controles van het niveau lik mijn vestje. Of instanties (waaronder ook kifid) wel echt voor de consument zijn weet ik dus niet zeker maar uiteraard goed om daar aan de bel te trekken. Kwaad zal het in ieder geval niet kunnen.

Nou in ieder geval succes ermee en loop je toch vast dan tref ik je waarschijnlijk wel weer op dit forum. Biedt de SNS je een tussenoplossing aan ga dan niet te snel akkoord want daarmee zeggen ze al dat ze fout zitten. Blijf dan op je strepen staan om het eerste voorstel te krijgen.

Er zijn trouwens ook wel genoeg producten waarbij overwaarde ook een grote rol speelt en het inkomen iets minder. Wil niet zeggen dat dit perse goed is maar zou wel een optie kunnen zijn als het alternatief is om vast te zitten aan 1 bank.

Ook ik moet onze hypotheek verlengen.Het betreft een 2de hypotheek
die ik over gehouden heb van de dexia zaak.Het is geen groot bedrag
maar er moet toch verlengt worden.Kan u mij [ex-hypoteker]zeggen waar ik op moet letten.
Wij zijn nu bij de s.n.s.bank maar daar is de rente 6,6% voor drie jaar.
Misschien is het verstandig om over te sluiten.
Graag een reactie van u,

Beste Schoester,

Of het verstandig is om over te sluiten, valt niet te beantwoorden. Vele factoren uit je persoonlijke leven spelen daarbij en rol en die feiten uit je leven ken ik niet. Meeste adviseurs zullen het je echter wel adviseren omdat een 2e hyp alleen niet interessant voor ze is qua verdiensten. Om dat echter te kunnen zeggen, is het nodige rekenwerk nodig.

Waar je in ieder geval even over met nadenken:
- Hoe verwacht je dat je financiele leven zal gaan verlopen de komende jaren. Ga je misschien al minder werken in de toekomst of ben je nog jong en kan het stichten van een gezin aan de orde komen?

Indien je nu gaat verlengen komt er uiteraard weer een moment van verlenging. Ga er voor de zekerheid van uit dat die volgende verlenging duurder zal worden dan nu. Niet dat dit daadwerkelijk zo moet zijn maar als je daar van uit gaat, kan het alleen meevallen. Zorg er vervolgens voor dat de nieuwe rentevast periode aansluit op je leven. Als je er dus van uit gaat dat je over 3 jaar minder verdient of veel meer kosten hebt door bv kinderen dan kun je er niet nog een risico bij dragen dat je hyp lasten op dat moment omhoog zullen gaan. In dat geval doe je er verstandig aan om een wat langere rente te nemen zodat die factor (hyp lasten) in ieder geval nog hetzelfde blijft op het moment dat je financiele situatie gaat veranderen. Wordt je financiele situatie alleen maar beter in de toekomst dan kun je wat meer risico nemen en een kortere rente nemen omdat je dan in de toekomst wel in staat bent om een hogere last op te vangen.

Kijk verder naar de voorwaarden van het aanbod:
- betreft het een interne omzetting van de 2e hypotheek of maken ze er een nieuwe 2e hypotheek van? In het laatste geval moet je namelijk wel weer kosten maken voor o.a. de notaris en dat kan leiden tot een hoger leenbedrag om die kosten mee te financieren.
- moet je opnieuw afsluitprovisie betalen? Onderhandel hier dan over, je bent per slot van rekening al klant bij deze bank dus waarom hetzelfde betalen als de nieuwe klanten? Ze zullen namelijk nieuwe klanten ook altijd een lagere rente aanbieden dan bestaande klanten.
- wat zijn de voorwaarden bij tussentijdse inlossing? Mocht de rente namelijk gaan dalen de komende tijd en je wilt alsnog gaan switchen dan kan het zijn dat dit een duur grapje gaat worden omdat je een forse boete moet betalen, waardoor je dus wel verplicht vast zit aan je hyp terwijl de marktrente vele lager is.

Rente is niet zaligmakend, voorwaarden van het product zijn minstens net zo belangrijk. Helaas zijn de meeste adviseurs verkopers en zullen ze snel adviseren om over te sluiten ivm lagere rente, productvoorwaarden tellen dan niet mee en dat kan je uiteindelijk duur komen te staan.

Om advies te kunnen geven is wel degelijk rekenwerk nodig op basis van jouw financiele sitiuatie. Tevens moet er gekeken worden naar de 1e hyp die je hebt want misschien gooi je anders een mooi product zo maar het raam uit om elders een beetje minder rente te moeten betalen.

Kortom: neem er wel de tijd voor. Eerst bekijken hoe jij jezelf (financieel) ziet over een aantal jaar om te kijken of je wel risico kunt lopen en zo ja wanneer kun je risico dragen? Over 3 jaar of misschien beter over 10 jaar omdat dan bv de kinderen de deur uit zijn. Je zou de rente nu bv even variabel kunnen nemen en dan nog even de tijd nemen om je opties te bekijken. Pin jezelf niet te snel vast. Zolang je het even op variabel houdt ben je nog flexibel in het alsnog oversluiten.

Ga in ieder geval niet over 1 dag ijs en zeker met hypotheken is het vaak zo dat goedkoop duurkoop blijkt te zijn. Rente is niet zaligmakend, voorwaarden kunnen je een hoop ellende besparen.

Ik hoop dat je hier wat aan hebt en wees mondig. Onderhandelen zit de nederlandse niet echt in het bloed maar zou je juist in deze markt wel moeten doen.

Beste ex hyp adviseur
Bedankt dat u zo snel reageerde.Ik heb het gelezenen heb een besluit genomen.Ik heb wel begrepen dat je niet zomaar een goed advies van welke bank/adviseur dan ook krijgt.Ze praten allemaal naar/in hun eigen straatje.Ik heb niet genoeg parate kennis van hypotheken dus zal er altijd ingeluist worden.Ik stel niet de goede vragen en uit zichzelf geven ze je die niet.Ik heb gehoort dat je nog een maand de tyd hebt om eventueel te switchen.Dus byv:1dec:loopt de periode af en dan kan je nog tot 1Jan:event:overstappen.Ik ga mij nog meer orienteren en hoop dan eruit te komen.
nogmaals bedankt
Schoester.
p.s. voor specefieke vragen is hier mijn e-mail [email protected]