Radar

Goede morgen deskundigen.
Hartelijk dank voor jullie snelle reaktie op mijn vraag(en)hierbij nog aanvullende info.
De eerste verzekering is een gemengde kapitaal levensverzekering met een garantie bedrag bij het einde van de looptijd die GELIJK is aan het totaal van de ingelegde premie,s
Kenmerk van deze verzekering dat op deze verzekering een winstdeling regeling van toepassing is over de gehele looptijd met een gegarandeerde ondergrens.
Looptijd 1986-2008
Jaarlijkse winstbrief
Maandelijkse premie
Bedragen:
Garantie bedrag einde looptijd per 03-12-2008 €9587,72
Betaalde premie "" "" €9587,72
Winst na 22 jaar €2332.82

Tweede verzekering is een Pensioen Lijfrente verzekering
ingang datum 03-12-1986
Looptijd tot 03-12-2003
Ook hier winstdeling regeling
Jaarlijkse winstbrief
Winstgarantie einde looptijd
Van deze verzekering hebben wij nog niet een expiratiebrief.ik heb dus nog niet alle gegevens
In afwachting van jullie reaktie bij voorbaat dank

Is bij de eerste verzekering de uitkering bij overlijden ook gelijk aan die 9587,72, of is het een ander bedrag?
En is die polis op één of op twee levens? Welke leeftijd hadden de deelnemers bij afsluiten van de polis?

Als de uitkering bij overlijden gelijk is aan de opgebouwde waarde, dan is het rendement zo'n 2% per jaar. Niet heel veel, maar aangezien de rente volgens mij ook niet heel hoog stond en u waarschijnlijk wel enig fiscaal voordeel heeft gehad (omdat de polis niet meetelt bij het vermogen), is het best redelijk. Er zitten dan wel redelijk wat kosten in, maar het lijkt me nog geen woekerpolis.

Ik denk niet dat de uitkering bij overlijden gelijk is aan die 9587.72. Als de uitkering gelijk zou zijn aan 9587.72, dan moet de verzekeraar elk jaar het deel tussen die 9587.72 en het al opgebouwde spaargeld verzekeren tegen overlijdensrisico. Als ik even uitga van een man uit geboortejaar 1941, dan zou de verzekeraar elk jaar een bedrag tussen de 30 en 90 euro moeten reserveren aan overlijdensrisico, waarbij ik puur naar sterftekansen kijk en dus geen rekenign houd met kosten en opslagen. Om dan uit te komen op een winst van 2332.82 na 22 jaar, zou het rendement exclusief overlijdensdekking op gemiddeld zo'n 19,5% moeten uitkomen. Dat lijkt mij wat al te bar...

Wat ook kan is dat er bij overlijden bv. 110% van de opgebouwde waarde wordt uitgekeerd. In dat geval zou het rendement zonder het overlijdensrisico op ergens tussen de 3,5 en 4% uitkomen. Da's ook niet heel erg slecht.

Maar nogmaals, het hangt erg af van wat er wordt uitgekeerd bij overlijden.