Radar

Wij willen graag de lijfrente polis afkopen omdat wij maar even mee hebben gedaan en toen hem premie vrij hebben gemaakt maar aangezien er elk jaar kosten vanaf gaan wat wij niet wisten hebben wij het idee dat als we over 28 jaar de polis uitgekeerd krijgen er niks meer van over is.
Nu hebben wij een offerte aangevraagd voor afkoop alleen snappen wij dit niet ik zal hem hieronder typen en hoop dat wij goeie uitleg kunnen krijgen van iemand die hier verstand van heeft want wij hebben het idee dat het ons nog geld gaat kosten...

U verzocht ons om een opgave afkoopwaarde van uw verzekering Het betreft een gerichte lijfrenteverzekering.
Daarom mag uw verzekering in beginsel niet worden afgekocht
Als de verzekering wel wordt afgekocht,legt de belastingdienst de volgende ficale sancties op

1 Alle premies waarvoor in het verleden lijfrente premieaftrek is genoten moeten bij uw inkomen in het jaar van afkoop worden opgeteld over deze bijtelling wordt inkomstenbelasting geheven (max 52%) als de uitkering hoger is dan de betaalde premies wordt de uitkering belastbaar voor de inkomstenbelasting.
2 Er wordt een boete geheven van 20% van de afkoopwaarde.

De afkoopwaarde per 24-10-2008 bedraagt E 781,00

1 Max belastingclaim 52% van E 1497,54 is E 778,69
2 Boete/revisierente 20% van E 781,00 is E 156,20

De uiteindelijke afkoopwaarde is afhankelijk van het aantal participaties en de koers op de datum van de afkoo.
Voor de waarde van ..(dat snap ik allemaal wel wat er verder word uitgelegt alleen de bedragen hierboven niet ...
Ik heb het idee dat het ons geld kost inplaats van dat we er nog iets van overhouden....

Wie kan ons vertellen of we er iets aan overhouden als we hem stop zetten en waar we het bedrag aan de belasting moeten opgeven en is dit het bedrag wat we moeten op geven dan 1497,- of 778,- of 781?

Help wie geeft uitleg in een makkelijke taal...

Je hebt in het verleden de premie van de polis (1497,54) afgetrokken van de inkomstenbelasting. Daarom was je inkomen in dat jaar 1497,54 lager en heb je dus over die 1497,54 geen inkomstenbelasting betaald.

Dat mocht, mits je aan bepaalde fiscale voorwaarden zou blijven voldoen. Een van die voorwaarden is dat je niet afkoopt. Ga je wél afkopen, dan moet je dus alsnog, met terugwerkende kracht, over die betaalde 1497,54 inkomstenbelasting betalen. Daarnaast moet je boete betalen, een revisieboete van 20% van de waarde betalen. Dit wordt dus berekend over de uitbetaling door de verzekeraar.

Als, zoals in jou geval, de waarde van je polis zo gedaald is dat de afkoopwaarde van de polis nu ongeveer gelijk is aan het belastingvoordeel wat je had, kan het dus voorkomen dat je niets overhoudt. Ik weet overigens niet of je dan ook meer aan de belastingdienst zou moeten betalen dan wat je uitbetaald krijgt.

Wellicht kun je het geld in een ander, minder duur, pensioenproduct stoppen zonder dat je het in handen krijgt. Dan hoef je niet nu al af te rekenen met de belastingdienst. Misschien kun je het bv. in een bankspaarproduct stoppen, of een product met een vast rendement.

Je hebt destijds een lijfrenteverzekering gesloten. Dit heb je gedaan om je pensioen aan te vullen als je 65 jaar bent.
Blijkbaar heb je ervoor gekozen de verzekering premievrij te maken. Hier heb je vast wel een speciale reden voor gehad. Dat doet er ook niet toe.

Maar door de premievrijmaking betaal je geen premies meer met als gevolg dat de waarde niet meer aangevuld wordt. Ook bij premievrijmaking
houdt een maatschappij kosten in. Dit doen ze omdat ze nog wel beleggen met de waarde die in de polis zit. Hiervoor rekenen ze meestal
een paar euro per maand aan kosten. Het rendement van je polis moet wel tegen deze kosten opwegen, als je begrijpt wat ik bedoel. Is dit niet
zo dan zal de waarde afnemen. Helemaal als de koersen ook nog eens dalen.

Omdat je destijds de betaalde premies van de belasting kon aftrekken zit er een blokkering op je polis. Je moet het zien als weegschaal. Voor je
65e mag je de premies aftrekken maar dat betekent dat je vanaf je 65e, als de verzekering gaat uitkeren weer belasting betaalt over de uitkering.
De belastingtarieven van de eerste (twee, tot en met 2008) schijven zijn lager als je 65 bent.

Maar de fiscus zegt dat als je de verzekering voor je 65e wilt uitkeren je daarvoor een boete krijgt. Het zou anders niet eerlijk zijn als dit belasting
vrij zou kunnen. Daarom heft de fiscus een boete over de waarde of de betaalde premies. Wat het hoogste is.
In jouw geval zijn de betaalde premies hoger, namelijk € 1497.

Omdat je in het verleden het voordeel heb gehad van het aftrekken van de premies krijg je ook nog een boete van 20% van de waarde.
De revisierente en de boete van 52% tel je bij elkaar op. In jouw geval is dit: € 934,89.

Omdat de waarde van je polis € 781 is krijg je niks uitgekeerd.

Ik wil je nog één ding uitleggen over die 52%. Het kan zo zijn dat je zelf namelijk niet in de 52% schijf valt. De verzekeraar moet in de eerste instantie
uitgaan van de hoogste belastingschijf. De verzekeraar doet dit omdat ze wanneer ze teveel uitkeren aan je aansprakelijk kunnen worden gesteld
door de belastingdienst. Blijkt volgend jaar dat je in de 42% schijf valt dan kun je de belastingdienst vragen om een verklaring dat je nog recht heb
op de andere 10% en dat je in de 42% schijf valt en niet 52%. Stuur je de verklaring door naar de verzekeraar dan maken ze je het overige deel
ook over.

Eigenlijk had je de polis moeten gebruiken waarvoor je hem hebt gesloten. Dat is wel jammer dus.

Mijn broer heeft in 2004 een lijfrentepolis van SNS Reaal afgesloten bij een tussenpersoon met een looptijd van 10 jaar. Hij is onder druk gezet om accoord te gaan, anders zou het te laat zijn. Het geld is dan ook telefonisch overgeboekt. Pas een maand later ontving hij de algemene voorwaarden. Daarin staat dat als hij voor het einde van de looptijd overlijdt alles naar de verzekeraar gaat. Hij wil nu de polis beeindigen. Hij dient een verklaring van de huisarts te overleggen, waarin staat dat hij gezond is! Nu is het zo dat hij ernstig ziek is en het niet zeker is dat hij blijft leven. Destijds bij het afsluiten van de polis had hij al een chronische ziekte, maar is zonder medische keuring geaccepteerd.
Kent iemand de bepaling dat je een verklaring moet hebben van de huisarts/specialist?
Kent iemand een juridisch adviseur of advocaat gespecialiseerd in dit soort zaken?
Verdere tips m.b.t. het afkopen van een lijfrentepolis zijn ook zeer welkom.

Een lijfrente is per definitie een polis op het lijf/leven van de verzekerde. Het aangaan van een lijfrente verzekering is in feite een verzekering voor het risico dat je over 10 jaar nog leeft. Als je over 10 jaar nog leeft, dan heeft de verzekeraar de pech dat hij moet uitkeren. Ben je overleden, dan heeft de begunstigde pecht dat hij geen uitkering krijgt. Dat is de basis van die verzekeringen. (Daarnaast kun je ook een z.g. 'contraverzekering' aangaan, waarbij bij voortijdig overlijden een deel van de waarde voor een andere persoon verzekerd is. Maar dat kost wel geld, of rendement.)

In de berekening van de hoogte van de uitkering die je na 10 jaar krijgt zit een stukje 'omgekeerde verzekeringspremie': het rendement dat je krijgt, bij leven, is iets hoger dan alleen het rendement op het spaargeld, omdat bv. van iedere 100 mensen er maar 99 leven. De premie van die ene overleden persoon kan dus worden verdeeld over de andere 99 personen.

De verzekeraar rekent dus met een bepaalde gemiddelde stergfte. Zou nu iedereen zomaar de polis voortijdig kunnen uit laten keren of kunnen afkopen, dan zou natuurlijk iedereen die ernstig ziek zou worden, de polis laten uitkeren. Met als gevolg dat de verzekeraar verlies maakt op de ingecalculeerde sterfte. Daarom kun je niet zomaar de polis afkopen en is er net als bij een overlijdensrisicoverzekering een gezondheidsverklaring nodig. Andersom heb je bij het aangaan van dit soort polissen geen keuring, omdat het voor de verzekeraar alleen maar gunstig zou zijn als je voortijdig overlijdt.

Een juridisch adviseur of advocaat zal weinig aan de zaak kunnen doen, omdat er hier niets vreemds aan de hand is. Het enige wat vervelend is en waarover je je beklag zou kunnen doen is dat de adviseur blijkbaar niet heeft uitgelegd wat voor product het is. Aan de andere kant, zeer waarschijnlijk (want het is eigenlijk een standaardvraag) heeft de adviseur nog wel gevraagd of er een contraverzekering nodig was, dus of een deel (bv 70%) van de waarde bij vroegtijdig overlijden naar een ander zou moeten gaan. Wellicht heeft je broer daarover gedacht, dat kost zoveel geld (of zoveel rendement), laat ik dat maar niet doen.

wanneer je de kosten wilt besparen bij lijfrente.
Kun je het het beste laten omzetten naar banksparen
Dit is een geblokkeerde spaarrekening en dus geen verzekeringspolis.
Geld krijg je pas na eind van de looptijd, maar je betaald niks geen kosten
Ook al is het een klein bedrag wat je erop staan hebt, je krijgt er wel rente over.
Je kunt banksparen doen met sparen en beleggen, maar beleggen zou ik nu niet doen.
Dus zet het lekker op banksparen, het geld groeit dan wel door zonder kosten.

Je krijgt wel een boete als je voortijdig de polis opzegt. Je moet dus wel even nagaan of de winst die je maakt door voor de rest van de tijd een kostenloos bankspaarproduct te nemen niet verloren gaat door de boete die je moet betalen. Wellicht ben je dan toch voordeliger uit als je blijft zitten waar je zit.

Ook ik wil mijn lijfrente afkopen, nu lees ik veel zaken over het opgeven aan de belasting en dergelijke omdat je de premie jaarlijks bij de belasting aftrekt.

Nu heb ik na het afsluiten van deze polis direct een netto bedrag ingelegd, daarna heb ik ongeveer de helft van de premies netto betaald, dus slechts een klein gedeelte is via een spaarloon gegaan.

Doordat ik geen pensioengat heb en mijn jaarinkomen te hoog is heb ik de premies nooit afgetrokken van de inkomstenbelasting.

Nav het bovenstaande heb ik de volgende vraag,

Is het nu zo dat ik de afgekochte lijfrente aan de belasting moet opgeven ook al heb ik geen premies van de ib afgetrokken en is er een groot gedeelte door mijzelf netto betaald ??

Bump:


Ook ik heb intussen lijfrente afgekocht nu lees ik veel zaken over het opgeven aan de belasting en dergelijke omdat je de premie jaarlijks bij de belasting aftrekt.

Nu heb ik na het afsluiten van deze polis direct een netto bedrag ingelegd, daarna heb ik ongeveer de helft van de premies netto betaald, dus slechts een klein gedeelte is via een spaarloon gegaan.

Doordat ik geen pensioengat heb en mijn jaarinkomen te hoog is heb ik de premies nooit afgetrokken van de inkomstenbelasting.

Nav het bovenstaande heb ik de volgende vraag,

Is het nu zo dat ik de afgekochte lijfrente aan de belasting moet opgeven ook al heb ik nooit premies afgetrokken en is er een groot gedeelte door mijzelf netto betaald ??

Waarom hebt u een lijfrente gesloten als u die premie niet kunt aftrekken? Als u al met alle geweld een polis wilde (hoewel ik geen reden daarvoor kan bedenken. Nu niet maar ook toen niet) waren er wel andere mogelijkheden.

Fiscaal is het antwoord afhankelijk van de afkoopwaarde. Als u die eerst noemt kan er gericht antwoord worden gegeven.