[ archief ] Eerste huis kopen.

[minimoi]

Beste lezers,

Voordat ik binnenkort naar de hypotheker stap wil ik een aantal vragen overleggen om te bekijken in hoeverre ik via dit forum al antwoord op deze vragen kan krijgen.

Het zit zo. Ik ben 24, woon thuis bij mijn ouders en wil binnenkort een appartementje kopen. Ik ben in vaste dienst (vast contract) binnen het onderwijs en verdien zo'n 31.000 bruto per jaar. De enige vaste lasten die ik nu heb zijn een auto van zo'n 150 euro per maand en de verzekering voor de ziektekosten van 120 euro.

Ik heb mijn oog laten vallen op een appartement met een vraagprijs van 159.000 euro. Zeg even dat deze uiteindelijk voor 155.000 euro verkocht wordt en reken de kosten hierbij, dan zit je op zo'n 165.000 euro.

Bij diverse hypotheeksites kun je het maximaal te lenen bedrag uitrekenen maar dat verschilt enorm tussen de verschillende sites.

Mijn vraag:
Is een appartement zoals hierboven reeël te doen of moet ik dit uit mijn hoofd zetten? Ik wil een hypotheek waar geen grote risico's aan vast zitten. Aflossingsvrij is een optie maar daar wil ik dan een marge in hebben die een daling van de waarde van het huis opvangt. Kan ik (met behulp van koopsubsidie) een hypotheek van dit bedrag voor elkaar krijgen zonder elke maand de eindjes aan elkaar te kunnen knopen. Alle advies is welkom, graag alleen serieus.

Bij voorbaat dank,

Rick

[__oi__]

Vind het redelijk aan de forse kant. Bijna 5,5 keer het inkomen. Ongetwijfeld vind je wel een geldverstrekker die hierin wil meegaan.

Wat je voor jezelf moet afvragen is in hoeverre je in staat bent de lasten te betalen die hieruit voorvloeien. Je geeft aan dat je nu thuis woont dat je alleen kosten hebt aan auto en ziektenkosten. Hieruit leid ik af dat je dus niets voor kost/inwoning betaald.
Wanneer je op jezelf woont zal je hypotheeklast zo rond de 600 euro netto zijn. Daarnaast wellicht servicekosten? Tevens aanvullende verzekeringen, en natuurlijk je eigen boodschappen e.d.
Indien jij in je huidge situatie al gewend bent zo'n 800,-- a 1000,-- euro per maand apart te zetten dan verwacht ik niet dat je problemen krijgt met het voldoen van je lasten. Indien dat niet het geval is dan zou ik eerst eens proberen dat een jaar te doen, en dan pas een huis aan te schaffen.

[marcel75]

Wel aan de hoge kant, maar de meeste banken zullen die willen financieren. Overigens ga je het waarschijnlijk niet met € 165.000,-- reden, reken eerder op € 170.000,--. Vergeet namelijk niet dat de bank 1% afsluitprovisie rekent, je 6% overdrachtsbelasting moet betalen, de vereniging van eigenaars vaak ook entreekosten rekent en de notaris en taxateur ook betaald moeten worden.

[Claudia28]

Wat je jezelf ook kunt vragen;
- Hoeveel wil ik netto per maand aan hypotheeklasten gaan betalen voor dat appartement? (hou wel in de gaten dat het 1e jaar meestal minder is als het jaar daarop)
- Hoeveel jaar wil ik de rente vast laten zetten?
- Als ik over 5 jaar bijvoorbeeld mijn appartementje weer wil verkopen is dan de kans dat er overwaarde opzit in deze tijd?
- Ben ik van plan ook een avond thuis te zitten omdat ik niet naar de kroeg/café kan?
- Wil ik per maand een klein bedrag sparen of wil ik meer sparen omdat ik het gewend ben?

Je verzekeringen voor je appartement moet je ook meerekenen; glas, opstal, inboedel, levensverzekering, dat zal ook snel €100 a €150 pm zijn, de servicekosten komen daar ook nog bij(is alwel genoemd).
Maar beter 2x als 1x niet, en dit zal je alwel bekent zijn omdat je het waarschijnlijk gehoord of gelezen hebt bij of door de makelaar.

Misschien nog een tip: misschien is het een idee om informatie op te vragen over een hypotheek waar je ouders ook bij betrokken kunnen worden, dit is misschien een stukje zekerheid en flexibiliteit voor lagere rente, dus ook lagere maandlasten. Het is niet zo dat je ouders dan medeeigenaar zijn, zij staan alleen financieel iets bij.

Mocht je toch een hypotheek aangaan, zorg wel dat je een heel goed en vertrouwd gevoel hebt bij de adviseur, vraag naar referenties, kijk op websites. Er lopen veel aasgieren rond die geld aan dit soort startende kopers geld willen verdienen, dus die zullen je alles aanbieden en offertes overhandigen wat voor hun beter is, en mooie praatjes hebben dat dat beter is in jou situatie, als je begrijpt wat ik bedoel?!

Succes

[een vraag, een antwoord]

Hoi Rick,

Ik kan het niet laten om voor deze vraag maar weer even terug te komen

Zoals al gezegd, het is niet echt een makkelijke hypotheek, maar waarschijnlijk kom je inderdaad in aanmerking voor Koopsubidie en dus NHG. Kortom: keurig binnen de gestelde grenzen. Een punt, waar jezelf de aandacht al op hebt gevestigd, maar even gemist is tot nu toe. Uiteraard dien jezelf de betaalbaarheid te bepalen.

Verder heb je bij een appartement natuurlijk geen opstalverzekering nodig, die is geregeld voor de VVE. Vraag de makelaar wel om info over de VVE en kijk ook goed naar de staat van onderhoud van het pand. Een financieel lege VVE en inaktieve kan je later flink opbreken.

Mijn voorstel: ga in gesprek met verschillende adviseurs, niet alleen de Hypotheker, bezoek ook b.v. je bank en wat ongebonden advieskantoren. O ja, begin niet over koopsubsidie, denkt de adviseur er niet aan: inpakken en wegwezen. En post de voorstellen waar je het beste gevoel bij hebt op een goed hypothekenforum.

Succes.

[flabbergasted]

enneh..... staar je niet blind op een tiende % minder hypotheekrente her en der....ga vooral voor de meest soepele voorwaarden, bv. mee kunnen nemen bij verhuizing, m.b.t. afkoopprovisie, vervroegd boetevrij kunnen aflossen, enz.


veel succes met uitzoeken!

[__oi__]

enneh.........staar je niet blind op allerlei soepele voorwaarden.
bv. mee kunnen nemen bij verhuizing, m.b.t. afkoopprovisie, vervroegd boetevrij kunnen aflossen, enz ,
Vergeet niet dat je immers overal voor betaalt. Wellicht zijn er zaken die je helemaal niet gebruikt, of denkt te gaan gebruiken...

[flabbergasted]

oi oi oi......

blijkbaar erger ik mensen door er niet bij te vermelden dat mijn posting vooral is ingegeven door eigen ervaring, ik heb niet 'doorgeleerd' op het gebied van hypotheken. Bij deze dan.

[__oi__]

Geeft niet. Samen zorgen we voor een mooi totaal beeld.
Geen irritatie mijnezijds overigens.

[flabbergasted]

oikidoiki dan....

[sjorsie1982]

NHG lukt niet, omdat het bedrag te hoog is. Koopsubsidie dan ook niet.
Daarnaast is deze hypotheek echt te hoog voor jouw salaris. Er zullen wel vage hypotheekverstrekkers zijn, die je deze geven, maar de vraag is of je dat wilt met deze hoge maandlasten.

Tip: Ga uit van je bruto maandlasten omdat het praktisch zeker is dat de HRA wordt afgeschaft gedurende je hypotheeklooptijd (=30 jaar). De kans is ook al levensgroot dat de HRA weggaat binnen je rentelooptijd van 10 jaar.

Ik heb hetzelfde inkomen en kan net aan met eigeninleg van 5000 euro een hypotheek krijgen voor een huis van 147k.

Ga niet uit van lage rentes, omdat als de rentetijd afloopt je dan waarschijnlijk een verhoging moet betalen bij de rente die dan geldig is. Dit zijn de zogenaamde lokrentes. Vraag ALTIJD na of er geen verhoging is na afloop van je rentetijd.

[een vraag, een antwoord]

Sjorsie

Zet je koopsubsidieberekening is on line.
Volgens mij heb je een foutje gemaakt.

[sjorsie1982]

www.nhg.nl en vul de gegevens in.
max hypotheek is 148402 euro.

NHG is verplicht voor koopsubsidie.
NHG lukt wel met een eigen inbreng, maar daar wordt niks over verteld in OP.
Deze website geeft een indicatie van wat mogelijk is. Omdat de afwijking zo groot is kan je ervan uit gaan dat het niet lukt.
Deze indicatie is trouwens met een afwijking van 0,1% gelijk aan die de Rabobank mij gaf vandaag.

Met een rente van 5,3% heb ik dan gerekend, omdat dit de gangbare rente is bij marktconforme hypotheek-verstrekkers.

[minimoi]

De koopsubsidie komt toch juist op je NHG hypotheek om het stuk te overbruggen?

overigens: bedankt iedereen die al de moeite heeft genomen om te reageren.

[sjorsie1982]

Deze informatie staat op http://www.senternovem.nl/rgo/koopsubsidie/index.asp

Algemene voorwaarden
Voor de Koopsubsidie gelden in ieder geval de volgende voorwaarden:
- U bent 18 jaar of ouder op de eerste dag van de maand die volgt op de datum waarop de woning uw eigendom wordt
- U bent geen eigenaar en bewoner geweest van een koopwoning in de drie jaar die voorafgaan aan de eerste dag van de maand die volgt op de datum waarop de woning uw eigendom wordt
- U gaat de woning zelf bewonen
- Vanaf 1 januari 2008 mag uw vermogen over 2007 niet hoger zijn dan EUR 20.014 (en niet hoger dan EUR 40.028 als u een medebewoner heeft)
- De koopsom mag niet meer bedragen dan EUR 158.850
- De hypotheek mag niet meer bedragen dan EUR 171.558
- Over de hypotheek moet een garantie (Nationale Hypotheek Garantie) worden afgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen
- De hypotheek heeft een rentevaste periode van ten minste 10 jaar


Als u denkt aan bovenstaande voorwaarden te kunnen voldoen, is het mogelijk dat u voor de Koopsubsidie in aanmerking komt. Samen met uw financier of hypotheekadviseur kunt u nagaan of dit werkelijk zo is. Indien uw financiële mogelijkheden voldoende zijn, kan een makelaar u helpen bij het zoeken naar een woning die het best bij uw financiële situatie past.


Zowiezo moet je nog iets van de prijs afdingen, omdat deze hoger is dan de max. huisprijs. Als je aan deze voorwaarden voldoet kan je in aanmerking komen voor koopsubsidie als er nog geld over is. Dus zonder koopsubsidie moet er NHG mogelijk zijn.
Ik heb dan wel NHG, maar geen koopsubsidie omdat ik mijn huis wil kopen op 1 inkomen, maar mijn vrouw heeft ook een inkomen en die wordt dan helaas wel meegeteld bij koopsubsidie. Dus helaas voor mij geen koopsubsidie

Het verschil tussen max hypotheek en de hypotheek die jij wilt is trouwens ongeveer 20000 euro, en dat kan je als het al mocht echt niet overbruggen met die 80 euro koopsubsie per maand.
Dit is trouwens mijn huisje, die ik op het oog heb, maar omdat de prijzen zakken wacht ik het nog even af.
http://www.funda.nl/WoningAanbod/Koop/D ... 15c2bebe36

[een vraag, een antwoord]

Sjorsie, het lijkt me een slechte zaak, dat jij als leek hier allerlei onzin gaat roepen, Minimoi heeft volkomen gelijk.

En misschien moet je je eigen zaak ook eens door een echte adviseur laten beoordelen.

[sjorsie1982]

Wie hier een leek is weet ik niet, en dat weet jij ook niet. Misschien jij wel. Maar ik ben al naar verschillende adviseurs geweest.

Zou je mij trouwens kunnen uitleggen hoe je met een inkomen van 31000 per jaar een hypotheek van 165000 kan krijgen met NHG? Als jij zegt dat het kan, dan ben ik heel benieuwd hoe. Daar leer ik weer van en dan hoef ik geen onzin meer uit te kramen volgens jou.

Een collega van me verdient iets minder dan dat en krijgt ongeveer 80 euros per maand. Als ik dat bij het inkomen optel dan lukt het nog niet. Volgens nhg.nl moet je minimaal 34000 per jaar hebben.

[minimoi]

zoals ik de koopsubsidie snap is dat je het bedrag waar je recht op hebt van bijvoorbeeld 80 euro per maand over een periode van de looptijd van de hypotheek kunt optellen. Snel sommetje maakt dan 80x12x30= 28.800 wat je bij je hypotheek kunt optellen. De reden die ik ooit heb opgekregen:

Als je salaris hoger wordt kun je dat bedrag dat je als koopsubsidie krijgt uiteindelijk ook zelf ophoesten waardoor je de subsidie niet meer nodig hebt (en uiteindelijk wegens een te hoog salaris ook niet meer krijgt.)

dus: je hebt een hypotheek met NHG met daarin een aanvraag tot koopsubsidie (helpt je hypotheekadviseur mee) waardoor je NHG mogelijkheden verruimt worden omdat de potentiele 30 jaar waarde aan koopsubsidie worden bijgeteld met je maximaal mogelijke hypotheek.

Please, correct me if i'm wrong, ben eigenlijk ook een leek op alle hypotheekgebieden.

[een vraag, een antwoord]

Minimoi,
In tegenstelling tot onze vriend Sjorsie begrijp jij het wel. Daarom zeg ik ook dat hij eens met een goede adviseur moet gaan praten. Geld ook voor jou hoor.

Zo'n forum is helemaal vrij en iedereen mag zijn mening verkondigen. Dat is meteen het risico.

[een vraag, een antwoord]

Wie hier een leek is weet ik niet, en dat weet jij ook niet. Misschien jij wel. Maar ik ben al naar verschillende adviseurs geweest.

Volgens mij ben je niet bij mij geweest, dan had je het nu wel begrepen. Het kan natuurlijk zijn dat ik mezelf overschat, of jou